Что делать, если кредитная история испорчена, а кредит нужен

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей оказывают МФО. Микрофинансовые организации лояльнее к клиентам. Но нужно быть готовым к тому, что процентная ставка будет выше банковской. После допущения просрочек по кредиту даже в совершенных в прошлом, вы считаетесь рисковым клиентом. Клиентам с негативной финансовой репутацией стоит задуматься о восстановлении своего доброго имени заемщика. Как раз МФО могут стать помощником в данном деле. Банки черпают сведения о заемщиках из бюро кредитных историй. Они в обязательном порядке подают сведения о своих клиентах и о том, как обслуживался кредит в БКИ, так формируется база кредитных историй граждан. Бюро несколько штук. Самые большие в плане накопленной информации – НБКИ и «Эквифакс». Именно с этими бюро чаще всего работают и МФО. Хотя для МФО сотрудничество с бюро кредитных историй не является обязательным, в отличие от банков, микрофинансисты на сегодня активно пользуются сервисами БКИ для оценки своих заемщиков и, соответственно, также подают информацию о кредитах и обслуживании кредитов заемщиками.

Возьмите несколько кредитов в МФО, отдайте деньги в срок, восстановите свою финансовую репутацию!

Почему в банке отказывают в кредите? Теперь представьте. Банк делает запрос в БКИ и видит, что последние сведения о заемщике негативные – по последним займам он допускал просрочки. И даже если последний кредит был закрыт, и случилось это давно, банк, скорее всего, откажет такому клиенту. Непонятно ведь, насколько добросовестным он будет сегодня… Если же клиент после допущенных просрочек вновь взял кредит, уже в МФО, и благополучно его вернул. То мнение банка уже не будет таким однозначным. Если гражданин по нескольким кредитам в МФО рассчитался точно в срок, последние сведения, которые увидит банк – заемщик добросовестно выполняет условия договоров, он демонстрирует хорошую финансовую дисциплину. И вероятнее всего такому заемщику он выдаст кредит, как «исправившемуся». То есть для исправления ситуации нужно, чтобы ваши последние записи в кредитной истории были положительными. А это могут дать вам МФО.

Спросите, подает ли МФО сведения в Бюро кредитных историй

Если ваша цель – исправление кредитной истории, то стоит уточнить, а подает ли сведения в БКИ микрофинансовая организация. Ведь кредиты в МФО вы берете ради того, чтобы «переписать» последние страницы своей кредитной истории, чтобы последние сведения о вас были положительными. Если МФО подает сведения в БКИ, то оформляйте кредит и аккуратно его гасите. Стоит помнить, что БКИ не одно, а сотрудничают МФО с разными бюро, поэтому для исправления кредитной истории стоит взять несколько кредитов – пусть совсем небольших – чтобы сведения попали во все крупные БКИ. Ниже мы приводим табличку, где вы можете узнать, какие МФО выдают кредиты заемщикам с испорченной кредитной историей и с какими БКИ они сотрудничают.

Юрий Муранов

Главный редактор #ВЗО. Работает на сайте с момента основания. Через Юрия проходят все тексты перед размещением на сайте. Быстро вникает в темы, на которые пишут авторы, включая финансовую, и следит за качеством публикуемых материалов.

[email protected]

(17 оценок, среднее: 4.8 из 5)

Плохая кредитная история: что делать? — блоги риэлторов

Имея плохую кредитную историю, сложно получить у банка новый займ. Сложно, однако, в некоторых случаях, все же возможно. Но для этого придется приложить некоторые усилия.
Плохая кредитная история — это очень обобщенное понятие. Испортить ее могут разные нарушения. Кто-то просто один или два раза задержал выплату кредита на пару дней — по тем или иным обстоятельствам. А кто-то — взял кредит и скрылся. У обоих будет плохая история, однако можно полагать, что первый человек является достаточно благонадежным, а второму давать кредит вновь не стоит.
Банки это прекрасно понимают, и потому в случаях грубых нарушений человек, получивший плохую кредитную историю, уже точно не сможет снова взять кредит. Причем ни в одном банке, ведь они совершают регулярный обмен информацией и своими «черными списками». Тот же клиент банка, что получил плохую кредитную историю в силу мелких нарушений, причиной которых могла стать элементарная невнимательность, или некие жизненные обстоятельства, все же могут рассчитывать на получение нового кредита.
Возможно, кредитная история не такая уж и плохая?
Если вы уверены, что все ваши просрочки по выплатам являются следствием уважительных причин, то вы можете призвать на помощь опытного кредитного брокера, который поможет вам правильно обратиться в банк для исправления кредитной истории. После того, как в нее будут внесены все необходимые коррективы, вы сможете получить кредит без особых проблем. Однако доказать собственную правоту удается далеко не всегда. Что же делать, если исправить историю не удается, а кредит нужен как воздух?
Если нарушения по погашению кредита были незначительными, вы можете попробовать взять кредит в том же банке, услугами которого пользовались ранее. Наибольшие шансы получить его у вас будут том в случае, если вы брали в данном банке несколько кредитов, и все они, кроме последнего, были погашены без нарушений. В таком случае вам могут предоставить кредит на обычных условиях, однако до этого придется побеседовать с банковским специалистом и убедить его, что просроки и другие нарушения не повторятся.
Особенности получения кредита с плохой кредитной историей
Ситуация, когда вы брали в банке только один кредит, и получили плохую историю, гораздо сложнее. Вам едва ли одобрят новый займ. Если такое все же произойдет, то вам, вероятно, придется брать деньги не на самых выгодных условиях — с завышенной процентной ставкой.
Нельзя забывать и о сумме кредита. Имея плохую кредитную историю, неразумно рассчитывать на возможность получения ипотеки, или другого крупного кредита. Такой возможности вам, вероятнее всего, не предоставят. Зато вы сможете без особого труда взять срочный кредит на неотложные нужды, сумма которого находится в пределах 10 — 100 тысяч.
Такие кредиты рассчитаны на большой объем выдачи, и все риски заложены в их стоимость. Они могут оформляться всего за 30 минут, и особую проверку заемщиков по ним никто не ведет. Имея плохую кредитную историю, можно рассчитывать на один из таких кредитов в банках своего города. Однако, опять же, если у вас были серьезные проблемы с банками до этого, и кредитная история окрашена в непроглядный черный цвет, то вы не сможете получить кредит даже таким образом — можно и не пытаться.
Если вы найдете банк, который не откажет вам в получении небольшого или средних размеров кредита, несмотря на вашу негативную историю, будьте готовы предоставить целый пакет дополнительных документов. Банк будет проверять вас куда тщательнее, нежели любого другого клиента с положительной историей, или без кредитного прошлого вовсе.
При этом следует помнить, что по общему правилу срок хранения кредитной истории составляет 15 лет. Если предыдущий кредит, испортивший вашу историю, был взят вами очень давно, вы можете забыть о нем и смело идти в банк.
А некоторые банки как раз специализируются на клиентах с плохой кредитной историей. Но опять же, они предлагают ограниченные суммы, и вам придется столкнуться с высокими процентными ставками, ограниченным сроком выплаты, и другими сложностями.
Зато если вам удастся взять новый кредит после порчи кредитной истории, и вовремя погасить его, ваша «карма» улучшится, и в следующий раз работать с банками вам будет гораздо проще. Возможно, вы сможете получить и хорошую кредитную историю, и как следствие, снижение процентной ставке при дальнейшем кредитовании, а также возможность взять более крупный кредит — например, ипотечный.

источник: http://www.kompas-r.ru/kreditist.html

«Ваша кредитная история испорчена»: что предпринять, если срочно нужны деньги | 74.ru

Когда возникает потребность в дополнительном финансировании, многочисленные отказы по кредитам могут стать преградой на пути к реализации семейных, личных или деловых планов. Но испорченная кредитная история — это точно не приговор.

Каждый раз, получая кредит в банке или заём в микрофинансовой организации (МФО), сведения о кредите и все детали его обслуживания заносятся в личную кредитную историю заемщика. В том числе в истории фиксируются факты просрочки платежей как по закрытым кредитам, так и по действующим, а также информация о невыполненных решениях суда по выплате алиментов и задолженности по услугам ЖКХ.

Когда подаешь заявку на кредит уже в десятый по счету банк, а в ответ получаешь отказ, то это не значит, что всё потеряно. Сервис займов под залог автотранспорта — один из современных способов кредитования, который может выручить с деньгами.

Это не означает, что при оформлении займа под залог автотранспорта никто не будет смотреть вашу кредитную историю. Будут, но под другим углом: у микрофинансовых организаций более лояльное отношение к ошибкам заемщика, совершенным при обслуживании кредитов или займов.

Например, сервис займов под залог «Ваш инвестор» рассматривает все заявки индивидуально, а не в автоматическом конвейерном режиме. Таким образом, при принятии решения о выдаче или отказе займа используется более гибкий подход.

Ко всему прочему, оформляя займы под залог и добросовестно исполняя свои обязательства, можно улучшить свою кредитную историю, ведь микрофинансовые организации так же, как и банки, передают сведения в бюро кредитных историй.

Узнайте больше о займах под залог автотранспорта на сайте.

«Ваш инвестор» — сервис комфортных займов под залог,
тел. 8-800-555-00-31 (звонок по России бесплатный).

Займы предоставляет ООО МКК «Ваш инвестор». Свидетельство ЦБ РФ № 651303550004037. Подробные условия выдачи займов на сайте.

как улучшить свою кредитную историю

Планируете взять ипотеку или другой крупный кредит, но боитесь, что все подпортит ваша отрицательная кредитная история? Не бойтесь — ее еще можно улучшить. Разбираемся, как.

Ваша финансовая репутация

Кредитная история — это информация, характеризующая исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренному законом.

В кредитной истории отражены персональные данные заёмщика, а также вся информация о его кредитах. А самое главное — как заёмщик возвращал эти кредиты. Эти данные все кредитные учреждения, куда вы обращались, обязаны предоставлять в реестр — Бюро кредитных историй (БКИ), одну из соответствующих организаций, внесенных в государственный реестр.

Получается, если у вас были в прошлом просрочки по кредиту, значит, в будущем банк имеет полное право отказать вам в заемных средствах. 

Хорошая или плохая

Если вы вовремя платите по кредиту или займу либо просрочки по платежам не превышали 30 дней, то, вашу кредитную историю можно назвать положительной. Если же вы не платите по кредиту или задерживаете платежи более чем на 90 дней, то такая история будет считаться отрицательной.

Интересно, что “нулевая” кредитная история — если ранее вы никаких кредитов и займов не брали и не выступали поручителем — это тоже не очень хорошо. И в этом случае, когда вы соберётесь за крупным кредитом, вам могут и отказать либо предоставить не самые выгодные условия. Все потому, что банк вас просто не знает — какой вы заемщик, хороший или не очень. 

Как сформировать кредитную историю?

Брать кредиты и платить по ним вовремя. Допустим, вы хотите взять крупный кредит или ипотеку. Финансовые эксперты советуют завести перед этим кредитную карту — и расплачиваться по ней в магазинах, не допуская просрочек. При этом положительная кредитная история будет формироваться. Можно приобрести в кредит, например, бытовую технику.

Что делать с отрицательной кредитной историей?

Конечно, улучшать. В целом кредитная история хранится в бюро 10 лет, а потом аннулируется — то есть исключается из числа кредитных историй. То есть, даже если вы были крайне неблагонадёжным заёмщиком, через определённый срок эта информация исчезнет из общего реестра.

Но что делать, если кредит брать нужно уже сейчас, а репутация испорчена? 

● Берем новый кредит. Возьмите небольшой заём и гасите его вовремя, эти данные попадут в БКИ, и история будет постепенно улучшаться. Нелишним будет открыть депозит в любом банке. Регулярно его пополняйте. Если суммы поступлений будут постоянными, для банка это станет знаком, что вы платёжеспособны и аккуратны в своих платежах.

● Много маленьких кредитов — это нехорошо. Банк может сделать вывод, что вы не умеете жить по средствам и постоянно нуждаетесь в деньгах. И даже досрочно погасив все мелкие кредиты, вы можете подпортить кредитную историю.

● Избегайте микрозаймов. Как правило, микрофинансовые организации дают займы “до зарплаты” под очень большой процент — и соглашаются на их условия часто не самые финансово грамотные слои населения. Давать таким людям кредиты банки могут и не захотеть.

● Следите за своей кредитной историей — в прямом смысле слова. Портал Банки.ру пишет о многочисленных случаях запросов кредитных историй граждан со стороны банков, МФО и других организаций, клиентами которых граждане вовсе не являются. Однако такие запросы — прямое нарушение закона, они должны делаться только с согласия гражданина. Как говорят эксперты, наличие большого количества запросов может негативно влиять на скоринговый балл, или индивидуальный рейтинг человека. А значит, важно увидеть все несанкционированные запросы и при возможности удалить их.

● Следить за своей кредитной историей важно еще и для того, чтобы защититься от мошенников. Вы можете и не знать, что у вас есть “левый” кредит — аферисты могут взять кредит по украденному или найденному паспорту. Также кредит может быть оформлен на вас случайно — из-за технических ошибок в банке. Например, если ваши фамилия, имя и отчество полностью совпадают с данными заёмщика.

«В данном случае целесообразно ознакомиться со своей кредитной историей и оспорить её содержание (в части обязательств по кредитным договорам, оформленным на утерянный паспорт) в порядке, предусмотренном законом ‟О кредитных историях”», — сообщается на сайте Банка России.

Если же вы потеряли паспорт, оформили новый, но боитесь, что старым воспользуются злоумышленники, то можете направить в ваше БКИ заявление о том, что данные вашего паспорта изменились. Нужно будет приложить копии документов, подтверждающих изменение сведений. Бюро внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю и проставит пометку о том, что ваш прежний паспорт недействителен.

Как узнать свою кредитную историю

Обратитесь в Центральное бюро кредитных историй, заполнив форму на сайте Банка России. Здесь вам сообщат, в каком из 13 возможных бюро находится ваша история. И затем обращаться нужно будет уже туда.

Вы имеете право два раза в год узнать свою кредитную историю бесплатно. Один раз получив информации на бумажном носителе, а второй – в электронном виде. Получить отчет за деньги можно неограниченное количество раз на любом носителе. При обращении в Банк России вас попросят предъявить код субъекта кредитной истории — аналог PIN-кода банковской карты. Получить такой код можно ещё в момент оформления кредита. Также за ним можно обратиться и позже в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй — при условии наличия кредитной истории хотя бы в одном бюро.

Если вы не имеете кода, но намерены узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, то можно оформить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй через любые банк или БКИ, микрофинансовую организацию, нотариуса и даже через почтовое отделение. С 31 января этого года получить информацию о месте хранения кредитной истории, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг. Услуга доступна в разделе — «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй».

Для получения данных от физического лица, нужны: паспорт и СНИЛС. В ответ Банк России пришлет в личный кабинет информацию о бюро, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Срок получения отчета — в течение часа. Здесь же можно заполнить заявку на получение кредитной истории, для этого нужно нажать «Заполнить заявку в электронном виде».

мы являемся одной из крупнейших небанковских финансовых организаций в Киеве

«Кредит112» работает для вас с 2005 года и сегодня мы являемся одной из крупнейших небанковских финансовых организаций в городе Киев по кредитованию под залог недвижимости и автомобилей. За это время мы успели зарекомендовать себя, как серьезная и честная компания, которая ценит каждого клиента. Именно благодаря нашей помощи в Киеве смогли запуститься новые бизнес-проекты, а действующие получили возможность расшириться.

Наша цель — профессиональная помощь в получении кредита. Мы предоставляем займы под залог недвижимости и автомобилей физическим и юридическим лицам, предлагая выгодные условия и низкие процентные ставки. Для выдачи кредита нам не нужны горы бумаг и справок от клиента. А решение по кредиту вы сможете узнать в течении 10 минут.

Мы оформляем кредиты в максимально короткие сроки. Благодаря профессионализму сотрудников и развитой инфраструктуре компании, наши клиенты могут получить деньги в кредит прямо в день обращения.

При этом компания «Кредит 112» постоянно работает над совершенствованием уже имеющихся кредитных программ и открытием новых направлений.

Благодаря огромному количеству Ваших отзывов, мы становимся еще более профессиональней и доступнее, протягивая надежную руку помощи в решении финансовых вопросов, в нужный для Вас момент. «Кредит 112» — помощь в получении кредита!

подробнее

Пример расчёта стоимости кредита

• Сумма кредита: 100 000 гривен;
• Процентная ставка: 22% годовых;
• Стоимость залогового объекта: 200 000 гривен;
• График погашения: только проценты;
• Срок кредитования: 12 месяцев.

Затраты на оформление кредита

Нотариус услуги:

• Договор ипотеки: 0,1% от стоимости залога + 2500 грн.
• Договор займа: 1% от суммы займа + 2500 грн.

Общая переплата за 12 месяцев без учёта суммы кредита: 28 200 грн.
С учётом процентов и суммы кредита: 128 200 грн.

Сумма переплаты может меняться в связи с досрочным погашением суммы кредита.

20000 гривен на карту доступны для украинцев в микрофинансовой компании Милоан

Теперь клиентам Милоан доступно еще больше возможностей! Компания пересмотрела условия кредитной программы и увеличила максимальную сумму займа до 20 000 гривен. Пользоваться средствами можно в период от 1 до 30 дней. Новым клиентам кредиты по-прежнему выдаются под 0,01% в день. 

Кто может получить 20 000 гривен в Милоан?

Оформить микрокредит от Miloan может каждый совершеннолетний гражданин Украины. Максимальный возраст — 65 лет. Проживание и регистрация на территории страны обязательны. 

Что касается доходов и трудоустройства, то эти факторы практически не влияют на решение по заявке. Милоан не требует от заемщиков справку о доходах, принимает заявки от официально и неофициально трудоустроенных лиц. Даже если человек временно не работает, у него все-равно есть шансы на одобрение.

Многие спрашивают “Могу ли я оформить кредит онлайн, если у меня испорченная кредитная история?” В Милоан это вполне возможно! Если у клиента нет активных просрочек, микрозайм может быть одобрен. 

Кредит в размере 20 000 гривен доступный уже при первом обращении. Получить его можно на любые цели: поездку на море, покупку техники, сборы ребенка в школу, подарок другу, оплату аренды жилья и т.д.

Как оформить кредит онлайн на Miloan.ua?

Подать заявку можно как с компьютера, так и с телефона. Благодаря простой процедуре оформления и лояльному отношению Милоан к заемщикам, получить кредит можно находясь в офисе, дома с ребенком, на прогулке или в путешествии. Сервис работает 24/7.

Для оформления первого кредита, нужно осуществить следующие шаги:

• на главной странице сайта компании выбрать сумму и срок кредита;

• пройти регистрацию, чтобы создать личный кабинет;

• пройти идентификацию личности и заполнить анкету;

• верифицировать банковскую карту;

• получить ответ от компании и если он положительный — подписать электронный договор;

• получить деньги на счет.

Первый микрозайм выдается под 0,01% в день. Ставка на повторные кредиты может находиться в пределах 1,2-1,9%. Клиентам, которые не могут вернуть деньги в срок, предлагается пролонгация. 

Как погасить кредит от Милоан?

Вернуть микрокредит можно несколькими способами: 

• совершив оплату картой в личном кабинете;

• погасив кредит онлайн на сайте компании без авторизации;

• воспользовавшись сервисом BankID.

Если заемщику удобнее оплачивать кредит наличными, можно воспользоваться терминалом или посетить одно из отделений Новой Почты. 

Быстрый кредит — это способ получить деньги, когда они срочно нужны и когда не к кому обратиться, чтобы попросить в долг. С Милоан любые финансовые проблемы можно решить в несколько кликов.

Читайте АСН в Google News

Как восстановить кредит после кражи личных данных

Беспокоитесь о краже личных данных? Ты не одинок. Опрос Harris Poll, проведенный для Американского института CPA осенью 2017 года, охватил 1006 взрослых американцев. Почти половина из них, 48 процентов, заявили, что, по крайней мере, в некоторой степени вероятно, что кража личных данных нанесет им финансовые убытки в ближайшем будущем.

И подумайте вот о чем: каждый четвертый человек сталкивался с кражей личных данных.

В таком случае не исключено, что вы можете стать жертвой кражи личных данных.И если да, это может поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг. В конце концов, киберпреступник может накопить задолженность по вашей кредитной карте или взять ссуду на ваше имя, не производя никаких платежей. Эти действия могут привести к падению вашего кредитного рейтинга.

К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит после кражи личных данных *. Вот восемь рекомендаций, что делать.

Шаг 1. Не игнорируйте предупреждающие знаки

Вы не можете обнаружить, что кто-то использует вашу личность, пока не будет нанесен финансовый ущерб.Возможно, вы заметили в выписке по кредитной карте покупку, которую, как вы знаете, не совершали. Или, может быть, вы получили просроченное уведомление о ссуде до зарплаты, на которую вы никогда не подавали заявку.

Если вы заметили что-то странное, сохраните документы. Не выбрасывайте выписку по кредитной карте или просроченное уведомление. Эта информация понадобится вам, когда вы обратитесь в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, в банк, продавец и, в некоторых случаях, если вам нужно подать заявление в полицию или жалобу потребителей в Федеральную торговую комиссию.

Шаг 2.Обратитесь в кредитное бюро

Как только вы заметите подозрительную активность, обратитесь в одно из трех национальных кредитных бюро Experian, Equifax или TransUnion, чтобы поместить предупреждение о мошенничестве в свой кредитный отчет. Вам нужно только связаться с одним из бюро; Затем это бюро должно уведомить оставшиеся два, чтобы вы получали предупреждения по каждому из трех ваших кредитных отчетов.

Эти предупреждения остаются в ваших отчетах в течение 90 дней. В течение этого времени кредиторы или кредиторы должны подтвердить вашу личность, прежде чем утвердить запросы на новые ссуды или кредитные карты на ваше имя.Это затрудняет мошенникам открытие новых учетных записей на ваше имя.

Вы можете размещать предупреждения о мошенничестве через Experian, Equifax или TransUnion.

Шаг 3. Проверьте свои кредитные отчеты

Заказ предупреждения о мошенничестве также дает вам доступ к бесплатному кредитному отчету от всех трех кредитных бюро. Внимательно изучите эти отчеты для аккаунтов, в которых вы никогда не регистрировались. Если вы обнаружите подозрительную активность, немедленно сообщите об этом в кредитные бюро. Как только бюро исправят эту информацию, ваш кредитный рейтинг должен начать расти.

Шаг 4. Закройте мошеннические карты, займы

Вам также необходимо будет связаться со всеми взломанными кредитными картами или кредитами. Если вы заметили в выписках по кредитной карте транзакции, которых не совершали, обратитесь к эмитенту карты, чтобы закрыть счет. Ваш эмитент предоставит вам новую карту и номер счета. Обязательно сообщайте об этих мошеннических покупках, как только заметите их. Если вы сообщите об этом быстро, банки обычно не возлагают на вас ответственность за эти расходы.

Если воры использовали вашу личность для открытия новых ссуд или счетов по кредитным картам, свяжитесь с соответствующими финансовыми учреждениями, чтобы немедленно закрыть эти счета.Вы хотите как можно быстрее остановить финансовый ущерб, который наносят кражи личных данных.

Шаг 5. Создайте отчет о краже личных данных

Теперь вам нужно оспорить мошенническую деятельность с банками и кредиторами. Вы можете упростить это, заполнив заявление о краже личных данных.

Начните процесс с посещения страницы IdentityTheft.gov Федеральной торговой комиссии. Оказавшись здесь, вы можете нажать кнопку «Начать». Это поможет вам шаг за шагом подать заявление о краже личных данных.

Шаг 6. Подать заявление в полицию

Поскольку кража личных данных является преступлением, вам также следует подать заявление в полицию. Сходите в местное полицейское управление и принесите с собой отчет о краже личных данных, созданный Федеральной торговой комиссией, и любые документы, в которых перечислены мошеннические действия, совершенные от вашего имени.

Как только отчет полиции будет создан, получите его копию. Этот отчет может помочь, когда вы оспариваете покупки или поддельные учетные записи, созданные на ваше имя.

Шаг 7.Борьба с мошенническими обвинениями

После того, как вы получите отчет из полиции и отчет FTC о краже личных данных, пора официально оспорить любые мошеннические обвинения или счета.

Начните с отправки писем в каждое из трех кредитных бюро. В этих письмах должны быть перечислены мошеннические платежи и счета. Вы также должны приложить копии вашего полицейского отчета и отчета о краже личных данных.

Вы можете начать этот процесс онлайн с Equifax, Experian и TransUnion.

Вы также можете связаться с бюро по телефону.Вы можете связаться с Equifax по телефону 1-866-349-5191, TransUnion по телефону 1-800-916-8800 и Experian по телефону 1-866-200-6020.

Если вы хотите отправить заказное письмо в бюро, вы можете сделать это, связавшись с Experian по адресу P.O. Box 9701, Allen, TX 75013; Equifax на P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256; и TransUnion в P.O. Box 2000, Честер, Пенсильвания 19016.

Кредитные бюро должны ответить на ваше письмо о споре в течение 30 дней после его получения.

Вам также необходимо будет разослать письма со спорами всем кредиторам или кредиторам.Вы можете попросить этих кредиторов или кредиторов заблокировать оспариваемые платежи или информацию из ваших кредитных отчетов. Это также может помочь защитить ваш кредитный рейтинг.

Шаг 8. Заморозьте свой кредит

Наконец, вам следует заморозить свой кредит в трех кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. К счастью, теперь это бесплатно.

Замораживание вашего кредита предотвращает доступ кредиторов или кредиторов к вашему кредиту. Пока действует замораживание кредита, оно поможет защитить вас от дальнейших мошеннических действий.Однако вам придется отменить замораживание кредита, по крайней мере временно, если вы хотите подать заявку на новый кредит или ссуду.

Итог: Требуется время, чтобы оправиться от кражи личных данных, но ваши усилия также могут помочь вам восстановить свой кредит.

* Советы и стратегии, содержащиеся в предыдущей статье, не являются исчерпывающим списком, и не все перечисленные советы могут быть применимы к конкретным обстоятельствам человека. Могут потребоваться дополнительные действия в зависимости от конкретной ситуации каждого потребителя.

Жилищные ссуды для низких кредитных рейтингов | Ипотека

Возможно, вы нашли дом своей мечты, накопили на первоначальный взнос и заложили в бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе выплату по ипотеке. Однако ваш кредит не идеален.

У вас еще есть возможности. Узнайте, как ваш кредит влияет на вашу способность заимствования, и узнайте о некоторых из лучших ипотечных кредитов, которые вы можете получить с более низким кредитным рейтингом.

Что означает ваш кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — это число, которое отражает вашу кредитоспособность.Банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения используют ваш кредитный рейтинг для определения вашего уровня риска как заемщика. Для расчета вашего кредитного рейтинга кредитные бюро используют формулы, которые взвешивают такие факторы, как:

• Сколько у вас счетов ссуды и кредитной карты и остаток на балансе
• Возраст вашего ссуды и счетов кредитной карты
• Если вы вовремя оплачиваете счета
• Сколько у вас долгов
• Сколько раз вы недавно запрашивали дополнительный кредит

Легко предположить, что у вас только один кредитный рейтинг, но это не так.Фактически, несколько организаций имеют свои собственные модели кредитного скоринга. Кредиторы могут полагаться на один или несколько для оценки вашей кредитоспособности, но ипотечные кредиторы обычно используют модель Fair Isaac Corporation (FICO).

Кредиторы используют кредитный рейтинг, чтобы определить, на какие заемщики ипотечные ссуды имеют право претендовать. В большинстве случаев заемщики с высоким кредитным рейтингом имеют право на жилищные ссуды с более низкими процентными ставками и более выгодными условиями.

Жилищные кредиты для заемщиков с низким кредитным рейтингом

Если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы не можете претендовать на получение обычного жилищного кредита.Вместо этого вам может потребоваться рассмотреть один из этих вариантов ипотеки.

1. Кредиты FHA

Федеральное жилищное управление США (FHA) предлагает обеспеченные государством ипотечные кредиты на более мягких условиях. Ссуды FHA обычно требуют справедливого кредитного рейтинга 580 или выше. Однако вносить крупный первоначальный взнос не обязательно. Вместо этого минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5% от покупной цены. Некоторые кредиторы могут предлагать ссуды FHA с рейтингом не менее 500 или, если у вас нет баллов, но вы можете создать нетрадиционную кредитную историю, ссуду с первоначальным взносом в размере 10%.

Чтобы компенсировать риск, который могут принести заемщики с низким кредитным рейтингом, ссуды FHA требуют страховой премии по ипотеке (MIP). Авансовый MIP составляет 1,75% от суммы кредита, а годовой MIP составляет от 0,45% до 1,05% от среднего оставшегося остатка по ипотеке и обычно включается в ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Свяжитесь с вашим консультантом по жилищному кредитованию для получения актуальной информации.

2. Займы VA

Если вы действующий, откомандированный, отставной и / или инвалид вооруженных сил, включая Национальную гвардию или резервы, вы можете претендовать на U.S. Департамент по делам ветеранов (VA). Ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса. Обычно вам нужен кредитный рейтинг в справедливом диапазоне, чтобы претендовать на

.

Как и ссуды FHA, ссуды VA сопровождаются дополнительными комиссиями. Большинство заемщиков должны платить единовременную комиссию за финансирование в размере от 1,4% до 3,6% от суммы кредита. За актуальной информацией обращайтесь в HLA. Заемщики, которые вносят более крупные первоначальные взносы и подают заявку на получение первой ссуды VA, обычно платят самые низкие комиссии за финансирование.

3. Грантовые программы

Многие государственные учреждения штата, округа и города предлагают гранты, ваучеры и другие программы для помощи заемщикам с низким кредитным рейтингом.Проверьте наличие местных ипотечных субсидий и программ жилищной помощи в вашем районе.

Что считается высоким кредитным рейтингом?

Кредиторы обычно считают кредитный рейтинг FICO от 670 до 739 хорошим, согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей (PDF). Кредитные баллы FICO от 740 до 799 обычно считаются очень хорошими, в то время как кредитные рейтинги FICO выше 800 считаются исключительными.

Что считается низким кредитным рейтингом?

Кредиторы обычно считают кредитный рейтинг FICO от 580 до 669 справедливым.Кредитный рейтинг ниже 580 считается плохим.

Какие еще факторы рассматривают кредиторы?

Ваш кредитный рейтинг — важная часть вашей заявки на ссуду, но это не единственный фактор, который принимают во внимание кредиторы. Они также рассматривают:

• Доходы и долги : Большинство обычных кредиторов требуют DTI не более 43%. Чтобы определить ваш DTI, кредиторы делят ваш платеж по ипотеке и повторяющиеся ежемесячные долги на ваш ежемесячный доход до вычета налогов.
• Первоначальный взнос : Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше шансов, что кредитор рассмотрит вашу заявку.Несмотря на то, что существуют варианты с низким первоначальным взносом, по крайней мере, 20% первоначальный взнос также поможет вам избежать оплаты частной ипотечной страховки. Вы можете рассчитать этот процент, разделив первоначальный взнос на меньшее из значений оценочной стоимости или покупной цены.
• Активы : В некоторых случаях кредиторы требуют, чтобы у вас были активы в резерве после закрытия ссуды, чтобы вы могли продолжать ежемесячные платежи по ипотеке. Большинство банковских счетов, акций и облигаций считаются активами.
• История работы : Большинство кредиторов предпочитают заемщиков с постоянной занятостью.Они могут потребовать, чтобы вы проработали на вашей нынешней работе или в вашей текущей области работы не менее двух лет.

Что нужно учитывать при подаче заявки на жилищный кредит с низким кредитным рейтингом

Если вы подаете заявку на жилищный кредит с более низким кредитным рейтингом, обязательно учитывайте следующие факторы:

• Вы не повредите свой кредитный рейтинг навсегда. Заявка на жилищный кредит отображается в вашем кредитном отчете как жесткая кредитная история. Это кредитное притяжение может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Вы можете зафиксировать низкую процентную ставку . Если вы хотите купить дом, когда процентные ставки особенно низкие, действовать раньше, чем позже, может быть разумной идеей. Более длительное ожидание подачи заявки может означать получение ссуды при более высоких процентных ставках и ежемесячных платежах.
• Может потребоваться крупный первоначальный взнос . Чтобы компенсировать ваш кредитный рейтинг, кредиторы могут потребовать компенсирующие факторы, такие как первоначальный взнос в размере 20% или более от покупной цены.
• У вашего кредитора могут быть более строгие требования к доходу или активам .Чтобы компенсировать низкий кредитный рейтинг, ваш кредитор может потребовать более низкий коэффициент DTI или значительные активы в резерве.
• Вы можете потратить больше . Некоторые варианты ссуд с низким кредитным рейтингом требуют больших авансовых или ежегодных платежей, что может увеличить стоимость покупки дома.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Даже если ваш кредитный рейтинг сейчас низкий, он не должен оставаться таким. Воспользуйтесь этими советами, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

• Своевременно вносить ссуды и векселя .Начните с оплаты каждого счета в срок. Со временем ваша хорошая история платежей может увеличить ваш кредитный рейтинг.
• Погасить долг . Если у вас есть значительный остаток на кредитной карте или другой долг, его погашение может повысить ваш кредитный рейтинг. Вы можете использовать метод снежного кома, который предполагает выплату в первую очередь минимального остатка. В качестве альтернативы вы можете попробовать метод лавины, который предполагает сначала выплату остатка с высокой процентной ставкой.
• Оставить старые счета открытыми .После оплаты кредитной картой не поддавайтесь искушению закрыть счет. Сохранение старых счетов открытыми дает вам более длинную кредитную историю и более низкий коэффициент использования кредита, что может улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Прекратить подачу заявки на кредит . Множественные жесткие кредитные операции могут снизить ваш кредитный рейтинг. Когда важен каждый балл, избегайте подачи заявки на кредит.
• Исправьте ошибки кредитного отчета . Кредитные отчеты могут содержать ошибки, которые могут снизить ваш счет.Начните с бесплатной проверки своего кредитного рейтинга и просмотра отчета на предмет ошибок. Свяжитесь с кредитными бюро напрямую, чтобы оспорить ошибки.

То, что ваш кредитный рейтинг не идеален, не означает, что вы никогда не сможете получить ипотеку. Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию, чтобы узнать, на какие жилищные ссуды вы имеете право, и вместе решите, следует ли вам подавать заявку на ипотеку сейчас или подождать, пока ваш кредитный рейтинг не станет выше.

Как ссуды «купи сейчас, заплати позже» могут снизить ваш кредитный рейтинг

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Когда Райан Стэнтон переезжал в свою новую квартиру после окончания колледжа, он решил купить некоторые предметы домашнего обихода, в которых он нуждался, через поставщиков Affirm, Klarna и Afterpay.

Вместо того, чтобы платить единовременно или положить ее на кредитную карту, он решил разделить стоимость своего спортивного снаряжения, одежды, подушек и часов на рассрочку, подлежащую выплате каждые две недели или каждый месяц.Стэнтон чувствовал себя в безопасности, финансируя свои покупки с помощью ссуд BNPL под 0%, потому что он знал, что сможет своевременно и в полном объеме внести свои платежи в рассрочку.

Ссуды «Купи сейчас, заплати позже» — также известные как ссуды для точек продаж — предлагают потребителям возможность оплачивать свои покупки в течение фиксированного периода времени с рассрочкой платежа, как правило, раз в две недели или ежемесячно.

Если вы недавно делали покупки на сайтах Target, Walmart, Sephora или ASOS, вы, вероятно, заметили опцию BNPL всякий раз, когда вы переходите на страницу оформления заказа.Недавнее приобретение Square одного популярного провайдера BNPL, австралийской AfterPay, за почти 30 миллиардов долларов, указывает на растущую популярность провайдеров BNPL. Фактически, в недавнем отчете CB Insights прогнозируется, что к 2025 году отрасль вырастет в 10-15 раз по сравнению с ее текущими размерами. полный и своевременный каждый месяц или столкнуться с высокими процентными ставками и пени за просрочку платежа, некоторые ссуды BNPL предоставляют потребителям ссуды с нулевой процентной ставкой и без штрафов за просрочку платежа.

Но так ли просты эти ссуды, как кажется? Select поговорил с рядом финансовых экспертов, чтобы узнать, как этот новый метод финансирования может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, независимо от того, являетесь ли вы умным пользователем кредита, совершающим платежи вовремя и в полном объеме каждый месяц.

Как некоторые ссуды POS могут снизить ваш кредитный рейтинг

В зависимости от поставщика ссуды получение ссуды POS может увеличиваться, уменьшаться или вообще не влиять на ваш кредитный рейтинг.Некоторые из самых популярных поставщиков POS-кредитов — AfterPay, Affirm и Klarna — сообщают о некоторых кредитах в кредитные бюро, а другие — нет.

«Если сообщается, пропущенный платеж может быть отмечен в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг», — говорит Род Гриффин, старший директор по обучению потребителей и защите прав потребителей в Experian. «В то же время, если кредитор, работающий по принципу« купи сейчас, плати позже », сообщает информацию о счете в кредитные агентства, такие как Experian, и вы ответственно управляете долгом, эти услуги могут быть полезным способом увеличения кредита.»

Affirm — один из провайдеров BNPL, который действительно сообщает Experian информацию о некоторых займах. Он не сообщает о займах с годовой процентной ставкой 0% и четырех платежах раз в две недели, а также о займах, когда людям был предоставлен вариант трехмесячного срока платежа с 0 % Годовых.

Для других подтвержденных кредитов вся история кредита передается в Experian. Это означает, что история как положительных, так и отрицательных платежей будет сообщаться только Experian, а не другим кредитным бюро. История ваших платежей, сумма вашего кредита » ve, срок действия кредита и любые просроченные платежи будут сообщены в Experian.

Если вы не погасите свой Подтвержденный заем или произведете просроченные платежи, вы рискуете снизить свой кредитный рейтинг. Но ваш кредитный рейтинг может пострадать, даже если вы вовремя выплачиваете ссуду для POS-терминала.

Есть несколько причин, по которым заем для POS-терминала может повредить вашему счету. Во-первых, ваш кредитный рейтинг зависит от многих факторов, и он может снизиться, даже если вы вовремя оплачиваете счета, если есть другие области, которых не хватает.

Вот пять факторов, которые составляют вашу оценку FICO:

1. История платежей (35%): Были ли вы своевременно оплачивали прошлые кредитные счета
2. Задолженность (30%): Общая сумма кредита и ссуд, которые вы используете, по сравнению с вашим общим кредитным лимитом, также известным как коэффициент использования
3. Продолжительность кредитной истории (15%): Продолжительность времени, в течение которого у вас был кредит
4. Новый кредит (10 %): Как часто вы подаете заявку и открываете новые счета
5. Кредитный микс (10%): Разнообразие имеющихся у вас кредитных продуктов, включая кредитные карты, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний, ипотечные ссуды и т. Д.

Некоторыми из факторов, определяющих вашу кредитную историю, являются средний возраст ваших счетов, возраст вашей самой старой учетной записи и сколько времени прошло с момента открытия вами счета.(Это одна из причин, по которой многие люди обеспокоены тем, что закрытие кредитной карты может снизить их счет.)

«Хотя учет своевременных платежей может увеличить ваш кредит, вы можете увидеть удар по своим счетам из-за использования [BNPL ] », — говорит Лесли Тэйн, основатель и управляющий директор Tayne Law Group. «Каждая покупка, которую вы совершаете с помощью ссуды POS, считается отдельной учетной записью в вашем кредитном отчете, которая закрывается после выплаты остатка. Поскольку эти ссуды являются краткосрочными (обычно шесть недель), они могут снизить средний возраст вашего кредитная история значительно — особенно если вы постоянный заемщик.«

Поскольку 15% вашего кредитного рейтинга FICO определяется продолжительностью вашей кредитной истории, неоднократное получение кредитов через POS-терминалы может снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку это снижает средний возраст ваших счетов», — объясняет Тейн.

On Credit Karma, Рейтинг клиентов Affirm составляет 2,9 звезды, и рецензенты жаловались на то, что их ссуды влияют на их кредитный рейтинг, даже если у них хорошая репутация.

« Каждая ссуда, независимо от того, насколько она велика или мала, будет считаться отдельной учетной записью. в вашем кредитном отчете Experian.Я использовал Affirm около 15 раз, чтобы воспользоваться их предложениями по нулевому финансированию. Сюрприз! Расчет среднего возраста аккаунта Experian в моем кредитном файле упал с 11 до примерно 2 лет. Это негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. Остерегайтесь «, — написал один рецензент.

Affirm рассматривает, как его ссуды могут повлиять на кредитные рейтинги потребителей, в разделе справки, отмечая, сколько кредита вы использовали, как долго у вас был кредит, просроченные платежи и история ваших платежей. с подтверждением может повлиять на ваш счет.

Нужна ссуда BNPL, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Каждая ссуда BNPL по-разному обрабатывает проверки кредитоспособности и отчетность в кредитные бюро.

Хотя AfterPay не считает себя поставщиком POS-терминалов, AfterPay вообще не выполняет проверку кредитоспособности, что делает его надежным вариантом для людей с плохой или плохой кредитной историей, которым трудно получить ссуду в противном случае (это также не улучшит ваш кредитный рейтинг). Он не сообщает о займах в кредитные бюро.

По словам Кларны, Klarna также не передает в кредитные бюро информацию о кредитах для торговых точек.Klarna выполнит мягкую проверку кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг, если вы берете ссуду «Заплати в 4» или «Плати в течение 30 дней». Кроме того, если потребитель подает заявку на брендированный продукт с открытой кредитной линией, предлагаемый банком-партнером Klarna, может быть проведено жесткое расследование.

На ваш счет не повлияет, если вы возьмете ссуду Affirm, которая взимает 0% годовых и предусматривает четыре двухнедельных платежа или ссуды, когда людям был предоставлен вариант трехмесячного срока платежа с 0% годовых.Если вы возьмете более длительную ссуду с процентами, о кредите будет сообщено в Experian.

Перед тем, как взять ссуду BNPL, убедитесь, что вы четко изложили условия, чтобы вы понимали процентную ставку и график погашения.

Сделайте так, чтобы регулярно проверять свой кредитный отчет

Каждый должен выработать привычку регулярно проверять свои кредитные отчеты, особенно если вы открываете новые финансовые продукты, будь то заем POS или новая кредитная карта .

В связи с пандемией каждое из трех кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — теперь предлагает один бесплатный кредитный отчет еженедельно. (Каждый из них обычно предлагает один бесплатный отчет в год.) Просто зайдите на сайт Annualcreditreport.com, уполномоченный федеральным законом, и запросите свой кредитный отчет в одном из бюро. Если у вас есть Подтвержденная ссуда, вы захотите запросить свой кредитный отчет Experian.

Существует также ряд бесплатных услуг, которые позволяют отслеживать свой кредитный рейтинг.Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют вам проверять свой счет в своих приложениях или на веб-сайтах. Вы также можете использовать бесплатную программу кредитного мониторинга, такую ​​как CreditWise от CapitalOne или бесплатный кредитный мониторинг Experian.

Хотя подписка на ссуду POS не обязательно улучшит ваш кредитный рейтинг, есть несколько быстрых способов его улучшить. Например, Experian Boost — это бесплатная услуга, которая предлагает потребителям возможность подключить свои учетные записи коммунальных служб и потоковые записи к кредитному отчету Experian. Это означает, что если вы своевременно оплатите счет за Интернет, воду или Netflix®, ваш рейтинг FICO может улучшиться.

Итог

В конечном итоге ссуды POS могут оказать неожиданное влияние на ваш кредитный рейтинг. Если вы не читаете условия по вашему конкретному кредиту, вы можете быть удивлены, узнав, что даже если вы производите платежи вовремя и в полном объеме, ваш кредитный рейтинг может снизиться из-за влияния этих краткосрочных ссуд. от продолжительности вашей кредитной истории.

Хотя Стэнтон погасил свои ссуды Klarna и AfterPay (о которых не сообщают в кредитные бюро), ему все еще остается погасить один ссуду Affirm: ссуду, о которой будет сообщено в Experian.Стэнтон не заметил каких-либо изменений в своем VantageScore за последний год, но когда он узнал о влиянии Подтвержденного кредита на его кредитный рейтинг, он сказал: «… черт возьми, мне следовало бы изучить это немного подробнее. »

Исправление: эта статья была обновлена, чтобы исправить сумму, которую Square заплатила за приобретение AfterPay. Он также был обновлен, чтобы правильно отражать, по каким займам Klarna выполняет сложный запрос.

Примечания редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как кредитные запросы влияют на ваш рейтинг FICO? | myFICO

Когда вы подаете заявку на кредит, вы разрешаете этим кредиторам запрашивать или «запрашивать» копию вашего кредитного отчета в бюро кредитных историй. Когда вы позже проверите свой кредитный отчет, вы можете заметить, что в списке перечислены их кредитные запросы. Единственные запросы, которые учитываются в ваших оценках FICO, — это те, которые исходят из ваших заявок на новый кредит.

Важно знать, что существует 2 типа кредитных запросов. Мягкие запросы, такие как просмотр вашего собственного кредитного отчета, не повлияют на ваш рейтинг FICO Score. Серьезные запросы, такие как активное обращение за новой кредитной картой или ипотекой, повлияют на ваш счет. Прочтите ниже, чтобы узнать, насколько сложные запросы могут повлиять на ваш рейтинг FICO.

Еще примеры жестких запросов:

• Вы ​​идете в магазин за автомобилем и подаете заявку на получение финансирования в автосалон, и вам выписывают кредитный отчет.
• Вы ​​получаете по почте предварительно утвержденное предложение кредитной карты и отвечаете на него.
• Вы ​​обращаетесь в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и запрашиваете увеличение кредитной линии. Компания запрашивает у вас свежий кредитный отчет, чтобы помочь определить, предоставят ли они увеличение линии.

Другие примеры мягких запросов:

• Ваш банк получает обновленную оценку FICO Score для всех своих клиентов, чтобы проверить кредитоспособность своей клиентской базы.
• Вы ​​получили новую работу, и ваш работодатель отозвал ваш кредитный отчет в рамках процесса отбора новых сотрудников.

Влияют ли кредитные запросы на мою оценку FICO?

Исследование

FICO показывает, что открытие нескольких кредитных счетов за короткий период времени представляет больший кредитный риск. Когда информация в вашем кредитном отчете указывает, что вы подали заявку на несколько новых кредитных линий в течение короткого периода времени (в отличие от покупки ставок для одного кредита, который обрабатывается по-другому, как описано ниже), ваши баллы FICO могут быть ниже. как результат. Хотя FICO Scores рассматривает запросы только за последние 12 месяцев, запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

Если вы подаете заявку на получение нескольких кредитных карт в течение короткого периода времени, в вашем отчете появится несколько запросов. Поиск нового кредита может означать более высокий риск, но на большинство кредитных рейтингов не влияют многократные запросы от кредиторов, занимающихся автомобильными, ипотечными или студенческими ссудами в течение короткого периода времени. Обычно они рассматриваются как единый запрос и мало повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Насколько кредитные запросы повлияют на мою оценку?

Воздействие от подачи заявки на кредит будет варьироваться от человека к человеку в зависимости от их уникальной кредитной истории.В целом запросы о кредитоспособности имеют небольшое влияние на ваши баллы FICO. Для большинства людей один дополнительный кредитный запрос снимет с их оценок FICO менее пяти баллов.

Для сравнения, полный диапазон оценок FICO составляет 300-850. Запросы могут иметь большее влияние, если у вас мало счетов или короткая кредитная история. Большое количество запросов также означает больший риск. По статистике, люди, у которых есть шесть или более запросов в своих кредитных отчетах, могут в восемь раз чаще заявлять о банкротстве, чем люди, у которых нет запросов по своим отчетам.Хотя запросы часто могут играть определенную роль в оценке риска, они играют второстепенную роль — всего лишь 10% от того, что составляет рейтинг FICO Score. Гораздо более важными факторами для ваших оценок являются своевременность оплаты счетов и общая долговая нагрузка, указанная в вашем кредитном отчете.

Что нужно знать о покупках по рейтингу

Исследование показало, что рейтинги FICO более предсказуемы, когда они по-другому относятся к кредитам, которые обычно связаны с покупкой по ставкам, таким как ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.Для этих типов ссуд FICO Scores игнорирует запросы, сделанные за 30 дней до оценки. Таким образом, если вы найдете ссуду в течение 30 дней, запросы не повлияют на ваши оценки, пока вы оцениваете покупки.

Кроме того, FICO Scores проверяет ваш кредитный отчет на предмет запросов о расценках старше 30 дней. Если ваши оценки FICO найдут некоторые из них, ваши оценки будут рассматривать запросы, которые приходятся на типичный период покупок, как всего один запрос. Для баллов FICO, рассчитанных на основе более старых версий формулы баллов, этот период покупок составляет любой 14-дневный период.Для баллов FICO, рассчитанных на основе новейших версий формулы подсчета очков, этот период покупок составляет любой 45-дневный период. Каждый кредитор выбирает, какую версию формулы оценки FICO он хочет, чтобы агентство кредитной отчетности использовало для расчета ваших оценок FICO.

Что нужно помнить, оценивая покупки

Если вам нужна ссуда, сделайте покупку в течение определенного периода, например 30 дней. FICO Scores различает поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, отчасти по продолжительности времени, в течение которого возникают запросы.

Когда вы ищете новый кредит, подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости. И перед тем, как подать заявку, рекомендуется просмотреть свой кредитный отчет и баллы FICO, чтобы узнать, где вы находитесь. Просмотр нашей собственной информации не повлияет на ваши результаты FICO.

Как правило, можно подавать заявку на получение кредита, когда это необходимо. Помните об этой информации, чтобы вы могли с большей уверенностью начать процесс поиска кредита.

Ваша кредитная история

Введение

Ваша кредитная история — это информация о любых кредитах, которые у вас есть.Покрывает ссуды
такие как ипотека, кредитные карты, овердрафты, договоры покупки в рассрочку и
личные договорные планы.

Ваша кредитная история включает такие детали, как сумма кредита,
невыплаченная сумма и любые пропущенные платежи. Эта информация указана в
отчет о кредитных операциях.

Кредитные отчеты доступны для кредиторов (таких как банки и кредитные союзы)
консультироваться при рассмотрении заявок на получение кредита. Цель
Система призвана помочь кредиторам оценить способность заемщиков погашать ссуды.

Вы также можете запросить собственный кредитный отчет — см. «Ваш кредитный отчет».
ниже.

В Ирландии есть 2 базы данных, которые собирают информацию по кредитам. Эти
являются:

• Центральный кредитный регистр
  • Банки, кредитные союзы и другие кредиторы по закону обязаны отправлять
    информация о кредитах в Центральный кредит
    Реестр, которым управляет Центральный банк Ирландии. Они
    также по закону обязаны проконсультироваться с Регистром перед утверждением
    заем.
• База данных Ирландского кредитного бюро (ICB)
  • Кредиторы могут отправлять информацию о заемщиках в базы данных
    управляется кредитным агентством, таким как Ирландское кредитное бюро (ICB).

Центральный кредитный регистр и ICB не решают, получаете ли вы
заем. Кредиторы используют кредитный отчет, чтобы оценить вашу заявку на получение кредита перед
принятие решения. Они также могут принять во внимание ваш доход и
расходы, такие как аренда и коммунальные услуги.У разных кредиторов разные
критерии одобрения займов.

Перерывы в выплате COVID-19

18 марта 2020 года 5 розничных банков (AIB, Bank of Ireland, KBC, постоянный
tsb и Ulster Bank) вместе с их представительным органом Banking &
Федерация платежей Ирландии (BPFI) объявила о ряде мер
для поддержки людей и предприятий, пострадавших от COVID-19. Меры
включены небанковские ипотечные кредиторы и фирмы по обслуживанию кредитов.

Согласно принятым мерам, до 30 сентября 2020 года кредиторы могут предоставить платеж
перерыв до 6 месяцев для юридических и физических лиц.Если вы согласились
перерыв в оплате COVID-19 с вашим кредитором:

• Перерыв в оплате не будет «пропущенным платежом» по вашему кредиту.
  отчет
• Это не повлияет на вашу кредитную историю

В Центральном банке есть дополнительная информация о способах оплаты
перерывы записываются в вашей кредитной истории.

Почему ваша кредитная история так важна

Когда вы подаете заявку на получение ссуды или другого вида кредита, например кредитной карты,
овердрафт, HP или индивидуальный контрактный план (PCP), кредитор должен решить, следует ли
или не давать вам взаймы.

Информация в вашем кредитном отчете может быть использована для принятия решения:

• Одолжить ли вам
• Сколько разрешить брать взаймы
• Сколько процентов будет взиматься с вас

В рамках ЕС
закона, кредиторы должны оценить вашу кредитоспособность, прежде чем соглашаться предоставить вам
заем. Кредитоспособность означает вашу способность погасить ссуду. Эта оценка
должны основываться на информации, которую вы предоставляете в рамках заявки на кредит,
а также по информации в вашем кредитном отчете.

Информация в вашем кредитном отчете может означать, что кредиторы могут принять решение не
ссужать вам, даже если у вас есть доход для погашения ссуды. Они могли отказаться
ваш заем, если они считают, что могут пойти на высокий риск при кредитовании
ты.

Проверьте свой собственный кредитный отчет

Если вы подаете заявку на овердрафт, ипотеку, кредитную карту или другой вид
кредит, рекомендуется проверить свой кредитный отчет перед подачей заявления. Оно может
поможет вам обнаружить любые пропущенные платежи, которые, как вы не осознавали, были пропущены, или ошибки
в вашем кредитном отчете.

Важно отметить, что вы можете получить исправленную неверную информацию. У вас также есть
право добавить заявление к вашему кредитному отчету, чтобы объяснить любые особые
обстоятельства — см. «Правила» ниже.

Что произойдет, если вам откажут в ссуде?

Если вам отказали в ссуде из-за информации в вашем кредитном отчете,
кредитор должен немедленно сообщить вам об этом и предоставить подробную информацию о базе данных
использовал.

Это относится к личному потребителю.
кредитные договоры на сумму от 200 до 75 000 евро.Это не
подать заявку на ипотеку.

Кредитная история
базы данных

Центральный кредитный регистр и база данных ICB содержат аналогичную информацию о
ваша кредитная история, но между ними есть некоторые отличия.

Подробнее о типах ссуд, включенных в каждую из них, см.
«Информация, хранящаяся в базах данных» в таблице ниже.

Центральный кредитный регистр

• Центральный кредитный регистр находится в ведении Центрального банка
  Ирландия.
• По закону кредиторы должны предоставлять информацию о ваших кредитах в Центральный банк.
  Кредитный регистр.Ваше согласие не требуется.
• С 2018 года кредиторы обязаны проверять ваш кредитный отчет в
  Центральный кредитный регистр при рассмотрении кредитной заявки
  2000 евро или больше.
• Кредиторы могут получить доступ к вашему кредитному отчету, если вы подали заявку на ссуду.
  менее 2000 евро или запросил реструктуризацию существующей ссуды. Они могут
  также получить к нему доступ, если есть задолженность по существующей ссуде или нарушение
  лимит по кредитной карте или овердрафт.
• Информация хранится 5 лет после погашения кредита.

Почему был создан Центральный кредитный регистр?

Центральный кредитный регистр был создан для содействия увеличению финансовой
стабильность по:

• Предоставление заемщикам индивидуального кредитного отчета с подробным описанием их
  кредиты
• Предоставление кредиторам исчерпывающей информации для оценки ссуды
  приложения
• Предоставление Центральному банку лучшего понимания национальных тенденций
  около кредитования

Подробнее в центральном кредитном реестре.т.е. В
Федерация банковского дела и платежей Ирландии (BPFI): вопросы и ответы
в Центральном кредитном регистре (pdf).

База данных ICB

• ICB — это частная организация, принадлежащая и финансируемая ее членами (включая банки,
  кредитные союзы и местные органы власти).
• Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду у члена ICB, они могут получить доступ к вашему
  отчет о кредитных операциях.
• Вас просят дать согласие на добавление вашей кредитной информации в ICB.
  база данных (обычно она есть в вашем кредитном договоре).
• Кредитор может запросить у ICB кредитный рейтинг или кредитный рейтинг, который
  рассчитывается на основании вашей кредитной истории. Ваш кредитный рейтинг
  указывает на хорошую или плохую репутацию вашей кредитной истории.
• Его база данных существует дольше, чем Центральный кредитный регистр и
  так что его записи более давние.
• База данных ICB будет содержать информацию о вас, только если вы
  активный заем за последние 5 лет, и если ваш кредитор предоставил
  информация в ICB.

Правила

Информация хранится в базах данных

Какие ссуды включены?

Какие ссуды не включены?

Следующая информация не включена в Центральный кредитный регистр или
база данных ICB:

• Коммунальные платежи
• Рекорды ростовщиков
• Информация о доходах и заработной плате
• Суды Служебные записи — например, информация о платежных поручениях или
  вложения заработка
• Служба несостоятельности Ирландии записи (например, информация о долге
  извещения о судебной помощи, личной несостоятельности или банкротства)
• Депозитные счета
• Налоговые обязательства

Согласие на включение личной информации в
база данных

В соответствии с положениями о защите данных организации, которые хранят ваши личные данные
информация должна показывать, почему они ее держат.

Центральный кредитный регистр

Правовая основа для сбора и хранения личных
информация в Центральном кредитном регистре указывается в кредитной отчетности.
Закон 2013 г. и Положения.

С 2017 года кредиторы должны предоставлять вашу личную и кредитную информацию в
Центральный кредитный регистр.

Ирландское кредитное бюро

ICB полагается на принцип законных интересов в соответствии с Общим
Регламент о защите данных (GDPR) как правовая основа для сбора и обработки
ваша личная и кредитная информация.

Законные интересы включают поддержку полной и точной оценки
заявок на кредит, помогая избежать чрезмерной задолженности и быстрее поддерживая,
последовательные кредитные решения. Вы можете узнать больше о том, что дает
ICB для обработки ваших личных данных (pdf).

Согласие кредитора на проверку вашей кредитной истории

Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор должен проверить Центральный кредитный регистр.
если сумма кредита составляет 2000 евро и более. Кредиторы также могут проверить Central Credit
Зарегистрируйтесь, если заявка на получение кредита составляет менее 2000 евро.

Кредиторам не требуется ваше согласие для проверки Central Credit
Регистр.

Отдельно от вас может потребоваться разрешение кредитору на проверку вашего
кредитная история в другой базе данных, например в ICB. Обычно это согласие
часть вашего контракта или соглашения, когда вы впервые подаете заявку на ссуду, поэтому вы можете
не заметить, что вы даете согласие.

Какая информация о вас хранится в базах данных?

Как далеко уходит информация?

Центральный кредитный регистр

Никаких сведений о вашей кредитной истории до 30 июня 2017 г.
Центральный кредитный регистр.

Если заем был выдан до июня 2017 года и был активен на 30 июня 2017 года,
об этом было сообщено в Центральный кредитный регистр с информацией на тот день.
Это включало сумму кредита, непогашенную сумму и пропущенные платежи, если
любой.

Ирландское кредитное бюро

Информация о вас обычно хранится в базе данных ICB, если у вас есть
имел активную ссуду в течение последних 5 лет, и если ваш кредитор предоставил
информация в ICB.

Как долго хранится информация?

Информация о вашем кредите хранится в течение 5 лет как в Центральном кредите.
Регистр и база данных ICB.Этот 5-летний период обычно начинается
дата погашения ссуды.

Ваш кредитный отчет

Как запросить отчет?

Вы можете запросить свой кредитный отчет в любое время — см. «Как подать заявку»
ниже.

Взимается ли плата за отчет?

Нет. Ваш Центральный кредитный регистр и кредитные отчеты ICB бесплатны.

Как выглядит ваш кредитный отчет?

Вы можете перейти на сайт Центрального кредитного реестра, чтобы увидеть образец
кредитный отчет и объяснение
терминов (pdf).

Вы можете перейти на сайт ICB для получения образца кредитного отчета
(pdf).

Есть ли рейтинг в вашем кредитном отчете?

Кредитный скоринг или кредитный рейтинг — это метод, который суммирует ваш кредит
статус в определенный момент времени. Если у вас есть хорошая репутация в погашении
кредиты, то вы получите высокий балл. Если ваша история погашения плохая, вы получите
низкий балл. Единственный способ улучшить свой кредитный рейтинг — это улучшить свой
запись о погашении.

Члены ICB могут запросить ваш кредитный рейтинг или кредитный рейтинг, который
рассчитывается на основании вашей кредитной истории.Вы можете проверить свой кредит
сообщайте так часто, как хотите, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Центральный кредитный регистр в настоящее время не оценивает и не оценивает кредит
отчеты. Ваш кредитор примет решение по вашей кредитной заявке на основании
собственная кредитная политика.

Кто еще может получить доступ к вашему кредитному отчету?

Только кредиторы могут получить доступ к вашему кредитному отчету. Они могут это сделать, когда:

• Вы ​​подаете заявку на новый кредит
• Вы ​​подали заявку на реструктуризацию существующей ссуды
• У вас есть просроченная задолженность по кредиту
• Вы ​​превысили лимит кредитной карты или овердрафта

Никто, например, работодатели или арендодатели, не может получить доступ к вашему кредитному отчету
в Центральном кредитном реестре или в базе данных ICB без вашего согласия.

Как узнать, кто просмотрел ваш отчет?

Ваш кредитный отчет будет отображаться каждый раз, когда кредитор просматривает вашу информацию
и причина, по которой они это сделали. Это называется «след» (Central Credit
Отчет реестра) или «история запросов» (отчет ICB). Это значит, что ты
будет знать, кто и когда смотрел ваш кредитный отчет.

Каждый кредитор должен предоставить вам подробную информацию о кредитном справочном агентстве.
использовал при оценке вашей заявки на ссуду.

Запросите изменение вашего кредитного отчета

Что делать, если по вашему кредиту указана неверная информация
отчет?

В соответствии с Общей директивой о защите данных (GDPR) вы имеете право
доступ к записям о вас, хранящихся в кредитных агентствах, и получение неверных
информация исправлена. Если вас не устраивает ваш запрос
обработано, вы можете обратиться к Данным
Комиссия по защите.

Центральный кредитный регистр

Если вы считаете, что в
ваш кредитный отчет, вы имеете право обратиться к своему кредитору и центральному
Банк вносит изменения в информацию, хранящуюся в Центральном кредитном регистре.

Дополнительную информацию можно найти в информационном бюллетене Центрального банка. Как
чтобы запросить изменение информации о моем кредитном отчете.

Ирландское кредитное бюро

Если вы хотите изменить неточную информацию о своей кредитной истории,
обратитесь к соответствующему кредитору и попросите его отправить правильную информацию
ICB. ICB не может изменить информацию, если кредитор не попросит их
к.

Можете ли вы добавить выписку в свой кредитный отчет?

Можно добавить личную выписку в свою кредитную историю, чтобы уточнить
Это.Это известно как «пояснительная записка» (Центральный кредитный регистр).
или «личное заявление» (ICB).

Например, если у вас были значительные расходы из-за отношений
поломка, тяжелая утрата, болезнь или другая причина, вы можете добавить эти данные в
ваш рекорд.

Заявление должно быть фактическим, соответствующим информации в аккредитиве.
отчет и до 200 слов. Он не должен содержать информацию, которая могла бы
идентифицировать другого человека (например, его имя или место работы).

Дополнительную информацию можно получить в информационном бюллетене Центрального банка. Размещение
пояснительное заявление к моему кредитному отчету.

Выписка добавляется к вашему кредитному отчету, и ее можно просмотреть, когда вы
данные доступны. Однако кредиторы не обязаны принимать во внимание вашу выписку.
учетную запись при оценке вас для получения кредита.

Можете ли вы удалить из своего кредита данные о плохих кредитах?
отчет?

Да, но только если эти данные неверны. Все кредиторы должны предоставить
точный учет ваших кредитных договоров и транзакций.Это будет включать
информация о произведенных и пропущенных платежах.

Что делать, если вы подозреваете мошенничество или выдачу себя за другое лицо?

Вы имеете право разместить уведомление о подозрении на выдачу себя за другое лицо на своем
Кредитный отчет Центрального кредитного реестра, если вы считаете, что
будучи) выданным другим человеком.

Как обращаться

Центральный кредитный регистр

Вы можете получить копию своего кредитного отчета, подав заявку
онлайн в Центральный кредитный регистр или по электронной почте
или опубликовать.

В рамках заявки Центральному кредитному регистру потребуется подтверждение
ваша личность: ваше имя, адрес и личный номер государственной службы (PPSN).
Это необходимо для обеспечения защиты ваших прав на защиту данных.

Если вы подаете заявление по электронной почте, вы должны распечатать, подписать и отсканировать заполненный
бланк заявления и прикрепите его (со сканированными копиями ваших документов, удостоверяющих личность
документы).

Если вы подаете заявление по почте, вам нужно будет приложить документ, удостоверяющий личность.
с вашей подписанной формой заявки.

Онлайн, вы можете посмотреть образец
кредитный отчет (pdf) и объяснение
терминов (pdf).

Ирландское кредитное бюро (ICB)

Вы можете получить бесплатную копию своей кредитной истории, подав онлайн-заявку в
Ирландское кредитное бюро. В целях безопасности он будет отправлен вам по почте. Это
не будут отправлены по электронной почте.

Вы также можете загрузить форму личного запроса
(pdf) или запросите форму заявки в ICB. Отправьте заполненный
анкета в ICB. См. Раздел «Где подать заявку» ниже.

В отчете, который выпускает ICB, будет отображаться личный ссылочный номер. Ты
затем может связаться с ICB для обсуждения вашего отчета, указав этот номер. Ты
не может обсудить вашу кредитную историю с ICB по телефону, пока вы не получите
Отчет.

Что делать, если родители испортили ваш кредит

Кража личных данных — это быстро растущее преступление, и в 2019 году было зарегистрировано больше случаев краж личных данных, чем в любой другой год. Всегда сложно обнаружить, что преступник использовал вашу личную информацию.Но ничто не может сравниться с тем, когда преступниками являются ваши собственные родители.

Родители обычно уже имеют всю информацию, которая может понадобиться похитителю личных данных, включая ваш номер социального страхования, дату рождения и адрес. Это позволяет легко открывать счета на ваше имя без вашего ведома.

Если вы недавно узнали, что ваши родители совершили кражу личных данных и разрушили ваш кредит, вы, вероятно, переживаете ряд эмоций. Это нормально — чувствовать стресс, разочарование и предательство.Положительным моментом является то, что вы можете исправить ущерб, нанесенный вашему кредитному рейтингу. Вам просто нужно следовать правильному плану.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время.
Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Чего не следует делать

Лучше всего начать с пары вещей, которые не следует делать, даже если кажется, что они имеют смысл:

• Не совершайте никаких платежей на какие-либо мошеннические счета, открытые вашими родителями. Это затрудняет сообщение о том, что учетная запись не принадлежит вам, и ее удаление из вашего кредитного отчета. Кредитор может использовать этот платеж как доказательство того, что это ваш счет.
• Не ждите, если ваши родители скажут вам, что они вернут долг. Погашения долга может быть недостаточно для восстановления кредита, особенно если были какие-либо пропущенные платежи. И если ваши родители украли вашу личность, вы не можете доверять им, чтобы они выполнили план выплат.

Теперь, когда вы знаете, что делать , а не , давайте рассмотрим, что должен делать .

Проверьте свою кредитную историю

Чтобы исправить кредит, вам необходимо знать размер ущерба.Вы можете узнать это, запросив свои кредитные отчеты в трех бюро потребительского кредитования: Equifax, Experian и TransUnion. Кредитные отчеты от каждого кредитного бюро доступны на AnnualCreditReport.com.

По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого бюро в год, но до апреля 2021 года каждое бюро предлагает бесплатные еженедельные отчеты.

Просмотрите свои кредитные отчеты и отметьте все мошеннические счета, которые вы не открывали.

Сообщить о краже личных данных

Это может быть самый сложный шаг, но вам необходимо его предпринять.По закону вы можете удалить мошеннические аккаунты из своего кредитного отчета. В большинстве штатов также есть законы, которые означают, что потребители не несут ответственности за любые долги, возникшие по мошенническим счетам.

Однако кредиторы и кредитные бюро обычно хотят доказательства того, что счета являются мошенническими. Для этого вам нужно будет подать отчет о краже личных данных и, возможно, отчет в полицию.

Вы можете сообщить о краже личных данных на сайте IdentityTheft.gov. Нажмите «Начать», и сайт проведет вас через весь процесс.

Часть, которая может быть сложной, — это идентифицировать ваших родителей как подозреваемых. Пострадавшие кредиторы могут погубить ваших родителей за долги. И уголовное преследование возможно в зависимости от того, сколько было украдено.

Даже если это сложно сделать, помните, что последствия произошли не по вашей вине. Ваши родители совершили преступление, которое негативно повлияло на вас. Вы просто делаете то, что необходимо, чтобы поправить свои финансы.

Уведомить кредитные бюро и кредиторов

После сообщения о краже личных данных свяжитесь с кредитными бюро и кредиторами, чтобы сообщить им о мошеннических счетах.

Все три кредитных бюро позволяют потребителям подавать споры онлайн. Вы сможете загрузить отчет о краже личных данных в качестве документации во время процесса. Вот соответствующие страницы споров для каждого кредитного бюро:

Хотя кредитные бюро должны сообщать кредиторам, если счет является мошенническим, также рекомендуется связаться с каждым кредитором самостоятельно. Таким образом, вы можете уведомить их о мошенничестве и как можно быстрее закрыть учетную запись.

В вашем кредитном отчете могут быть номера телефонов кредиторов.Если нет, вы можете найти контактный номер в Интернете, используя имя каждого кредитора.

Защитите себя от мошенничества в будущем

Вышеуказанные шаги гарантируют, что вы не несете ответственности по долгам с текущих или прошлых мошеннических учетных записей, и что эти мошеннические учетные записи не повлияют на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, вам все еще нужно защитить себя от кражи личных данных в будущем.

Один из эффективных вариантов — заморозить ваш кредит, чтобы никто не мог получить доступ к вашему отчету о кредитных операциях.Если ваши родители попытаются открыть новую учетную запись на ваше имя, кредитор не сможет получить ваш кредитный отчет, а это означает, что они, скорее всего, не утвердят заявку.

Замораживание кредита доступно онлайн бесплатно в каждом бюро кредитных историй. Имейте в виду, что вам нужно будет отменить замораживание кредита, временно или навсегда, чтобы самостоятельно открыть кредитную карту или любые другие новые кредитные счета.

Другой вариант — настроить оповещение о кредитном мошенничестве в кредитных бюро.Этот тип оповещения означает, что кредиторы должны предпринять дополнительные меры для подтверждения вашей личности, например позвонить вам по указанному вами номеру телефона.

Восстановление после кражи личных данных вашими родителями

Если вы обнаружите, что ваши родители украли вашу личность, эмоциональные и финансовые последствия могут оказаться чрезвычайно сложными. Но вы можете, по крайней мере, исправить свой кредит и убедиться, что кредиторы не возьмут на вас ответственность по чужим долгам.

ЭТО — Как проверить (и улучшить) свой кредитный рейтинг без SSN

, проживая в США.S., ваш кредитный рейтинг может положительно или отрицательно повлиять на многие аспекты вашей жизни. Как иностранный студент без номера социального страхования (SSN) вы можете подумать, что получить хороший кредитный рейтинг невозможно. Однако ниже мы объясним, как получить кредит без SSN.

Могут ли иностранные студенты получить кредит без SSN?

Иностранные студенты не имеют номеров социального страхования (SSN), и это может заставить вас думать, что у вас не может быть кредитного рейтинга.Однако у нас есть отличные новости!

Да, иностранные студенты могут получить свой кредитный рейтинг без SSN (номера социального страхования). Чтобы кредитные бюро составили кредитный отчет, им обычно требуется несколько вещей, в том числе:

• Ваше имя
• Ваша дата рождения
• Ваш текущий адрес проживания
• Ваш предыдущий адрес проживания
• Ваша история занятости
• Ваш SSN (если применимо)

SSN — это только один из многих других методов, используемых для создания пары данные вашего кредитного счета в кредитный файл.Имея SSN, процесс сопряжения может быть более точным. Однако кредитные бюро не обязательно должны составлять кредитный отчет.

На самом деле, это зависит от кредитора, которого вы будете использовать, нужен вам SSN или нет. Вы можете прочитать об этом здесь.

5 способов увеличить кредит

Ваш кредитный рейтинг, также известный как ваш рейтинг FICO, представляет собой трехзначное число от 300 до 850, которое отслеживает ваши кредитные привычки. Некоторые из факторов, которые учитываются в этой оценке:

• Сколько денег вы тратите
• Насколько последовательно вы выплачиваете деньги
• Если у вас были просроченные платежи и сколько
• Процент вашего кредитного лимита, который вы использовали

Хороший кредитный рейтинг (обычно выше 700 ) могут быть связаны с тем, что окружающие воспринимают его как хорошего и ответственного человека, которому небезразлично, как сложится их жизнь.По сути, кредиторы и работодатели захотят увидеть на бумаге, что вы сможете выплатить свои ссуды. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить ссуду. Поэтому важно повысить свой кредитный рейтинг. Есть способы повысить свой кредитный рейтинг, которые мы изложили ниже.

1. Получите кредитную карту

Многие финансовые учреждения предлагают кредитные карты, специально предназначенные для студентов. Как правило, это карты с более низкими кредитными лимитами, чем стандартные кредитные карты, и они также обычно имеют более низкие начальные процентные ставки.Некоторые финансовые учреждения также имеют программы вознаграждения для получения бонусных баллов при использовании кредитной карты. Получение кредитной карты и управление ею — отличный способ научить вас нести финансовую ответственность.

2. Откройте счет в банке

Открытие нового банковского счета снижает средний возраст вашего счета. Средний возраст вашего аккаунта влияет на ваш кредитный рейтинг. Однако вам следует избегать одновременного открытия большого количества новых учетных записей.

3. Своевременная оплата коммунальных услуг

Самый простой способ увеличить кредит — это прилежно оплачивать счета каждый месяц.Ваш кредитный рейтинг будет поврежден, если вы будете непоследовательны и у вас будут плохие привычки при оплате счетов. Своевременная оплата — это фактор, который значительно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Не забывайте, что даже предметы, которые вы обычно не связываете с кредитной отчетностью, могут быть столь же важными, как, например, библиотечные книги. Библиотеки могут позвонить в кредитные бюро по поводу неоплаченных счетов, и бюро могут добавить это в ваш кредитный отчет. Вы бы не хотели, чтобы это повлияло на ваш кредитный рейтинг.

Если вам сложно соблюдать сроки платежа каждый месяц, вы можете настроить автоматические платежи через свой банковский счет. Это поможет вам не задерживать выплаты. Даже планирование ежемесячного напоминания на вашем телефоне должно работать, если вы получаете это напоминание об оплате счетов!

4. Станьте авторизованным пользователем кредитной карты

Вы можете попросить члена семьи или близкого вам человека добавить вас в качестве авторизованного пользователя своей кредитной карты. Это означает, что вы сможете использовать кредитную карту и накапливать свою кредитную историю.Поскольку вы не будете нести ответственность за оплату счетов, существует вероятность того, что использование кредитной карты не окажет большого влияния на ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы хотите улучшить свою кредитную историю или у вас ее нет, это может сработать.

Мы предлагаем вам спросить кого-нибудь, кто не использует весь свой кредитный лимит, а также кого-то, кто вовремя оплачивает свои счета.

Если вы используете этот метод, важно выяснить, сообщает ли эмитент каких-либо авторизованных пользователей кредитным бюро.Было бы бесполезно использовать другую кредитную карту, если ваш статус авторизованного пользователя не отображается в ваших кредитных отчетах.

5. Взять ссуду

Вы можете воспользоваться ссудой на строительство кредита. Для получения ссуды на строительство кредита не обязательно, чтобы у вас уже был хороший кредит.

Цель кредита для создания кредита в точности такая, как следует из названия, — создание кредита. Деньги, которые вы занимаете у кредитора, не выдаются вам до тех пор, пока вы не погасите ссуду. О сделанных вами платежах будет сообщено в кредитные бюро и они будут добавлены в ваш кредитный файл.

Создание кредита с помощью ссуды от сваи

Чтобы создать кредитную историю, вам нужна ссуда, а для получения ссуды нужна кредитная история. «Это звучит невероятно» — могла быть одна из мыслей, которые возникли, когда вы это читали. К счастью, у нас есть решение.

Вы можете получить ссуду у кредитора, такого как Стилт, который принимает заявителей с плохой кредитной историей или без нее.

Stilt Inc. — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, расположенная в Сан-Франциско, и мы меняем способ увеличения кредита.Мы помогаем людям с ограниченной кредитной историей в США с помощью инновационных подходов.

Основными критериями, которым вы должны соответствовать, чтобы подать заявление в Stilt, являются:

• Физически присутствовать в США
• Иметь банковский счет в США, зарегистрированный на свое имя
• Иметь адрес в США

Стилт предоставляет личные ссуды по низким процентным ставкам, и, получив ссуду от Стилта, вы можете увеличить свой кредитный рейтинг без SSN.

Проверка кредитной истории без SSN

Очень важно часто проверять свою кредитную историю.Ваш кредитный отчет содержит очень конфиденциальную и важную информацию, такую ​​как дата вашего рождения, адрес, имя и личные кредитные счета.

С учетом того, что в современную эпоху количество кибер-краж растет, эта информация — именно то, к чему похитителям личных данных нужен доступ.

Часто проверяя свой кредитный отчет и свою кредитную историю, вы можете отслеживать любые подозрительные или несанкционированные действия, происходящие с вашей учетной записью. Это также поможет вам увидеть, какие части вашего кредитного отчета являются неточными, устаревшими или неточными.Помните, что эта информация передается кредиторам и банкам и влияет на все ваши кредитные заявки.

Есть несколько сервисов кредитного мониторинга, которые вы можете использовать для проверки своего кредитного рейтинга, но обычно вам нужно будет ввести свой SSN, и вам нужно будет заплатить небольшую плату.

Однако есть несколько способов проверить свою кредитную историю без SSN:

• Вы ​​можете использовать FICO, скоринговую модель, которую используют многие кредиторы, для оценки вашего кредитного рейтинга.FICO предлагает бесплатную программу оценки оценок FICO, которая дает вам оценку после того, как вы ответите на несколько вопросов.
• Вы ​​можете использовать факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг, и вес, который каждый из них имеет, для расчета вашего рейтинга. Здесь вы можете найти точные веса и коэффициенты, используемые в модели FICO.
• Вы ​​можете сравнить свой расчетный кредитный рейтинг с кредитными диапазонами, чтобы проверить качество кредита. Ваш кредитный рейтинг может варьироваться от 300 до 850.

Что такое ITIN?

У правительств по всему миру есть способы идентифицировать людей.Они установили специальные идентификационные документы (ID), которые содержат личную информацию, необходимую для идентификации кого-либо. Но в правительстве есть много типов департаментов, и у каждого есть свой способ идентифицировать кого-либо.

То же самое и с налоговым департаментом правительства США, более известным как налоговая служба (IRS). У IRS также есть особый способ идентификации налогоплательщиков в Америке. Они используют номер социального страхования (SSN) для идентификации U.S. граждане и постоянные жители (держатели грин-карты). Но как определить человека, которому нужно платить налог, но не имеющего права на получение SSN? Вы слышали об индивидуальном идентификационном номере налогоплательщика (ITIN)?

IRS выдает ITIN всем налогоплательщикам в США, которые не имеют права на получение SSN. Этот номер помогает им отслеживать и регистрировать налоговые платежи людей без SSN. ITIN служит этой основной цели, но он может быть полезен и в других сценариях, как мы увидим ниже.

Разница между SSN и ITIN

И SSN, и ITIN содержат числовые цифры, и оба имеют в общей сложности 9 цифр. Но с самого начала мы заметим, что эти два числа разные. В 1997 году IRS решило, что ITIN будет начинаться с цифры 9. На четвертой позиции номера также будет цифра 7 или 8.

SSN с момента своего создания имеет особую структуру. Однако с 2011 года они приняли новую стратегию для улучшения рандомизации при выдаче номеров.Цифры больше не показывают географический регион адреса регистрации владельца. Вместо этого номер теперь имеет уникальную структуру, чтобы лучше отличать его от других 9-значных идентификационных номеров.

Можете ли вы использовать ITIN для увеличения кредита?

Если вы жили и работали в США без SSN, возможно, вы подавали заявку на получение кредита или других аналогичных финансовых услуг, но вам было отказано только из-за отсутствия SSN. Итак, вы, вероятно, задаетесь вопросом, как можно получить и построить кредитный рейтинг без SSN?

Вы можете использовать свой ITIN для получения кредита в США.S. Используйте свой ITIN при подаче заявления на получение кредитных карт, личных займов и других видов кредита. Это помогает кредиторам и кредитным бюро идентифицировать вас. Таким образом вы можете создать кредитный рейтинг без SSN.

Помните, однако, что как только вы получите SSN, вам может потребоваться сообщить об этом кредитным бюро, чтобы они не создавали для вас новый кредитный профиль. Вы можете попросить их перенести ваш старый кредитный отчет из вашего ITIN в ваш новый профиль под вашим SSN.

Кредитный рейтинг

с ITIN

Даже если вы можете использовать свой ITIN для получения кредита, вам не нужен ITIN или SSN для получения кредита.Кредитные бюро определенно используют его для персонализации вашего профиля. Но они будут использовать разные способы идентифицировать вас как заемщика, если у вас нет ITIN или SSN. Ваш адрес проживания, номер паспорта, иммиграционные данные и другие типы личной информации также могут вас идентифицировать.

Получение кредита — фактически единственный способ построить кредитный рейтинг. ITIN просто помогает идентифицировать вас. Найдите способы получить ссуды и кредитные карты, для которых не требуется SSN, и укажите свой ITIN в качестве еще одного метода идентификации.Иммигрантам доступны личные ссуды, а также кредитные карты, отвечающие только базовым критериям. Подайте заявку на те, на которые вы имеете право, и начните наращивать свой кредит.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это то, что помогает измерить вашу способность погашать кредит. Кредит бывает разных форм и размеров. Наиболее распространены кредитные карты, личные ссуды, автокредиты и ипотека. Другие типы счетов, такие как счета за сотовый телефон и выплаты по страхованию жизни, также могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Тремя крупнейшими кредитными бюро в США являются TransUnion, Experian и Equifax. Они ведут учет вашей финансовой истории и присваивают ей рейтинг от 0 до 999. Чем выше ваша оценка, тем лучше.

Люди, которые вовремя оплачивают свои счета и имеют здоровые отношения с долгами, имеют более высокие кредитные рейтинги. Люди с более высокими кредитными рейтингами получают более выгодные кредитные предложения и более низкие процентные ставки. Хороший кредитный рейтинг определенно поможет вам построить лучшее финансовое будущее.

Ваш кредитный рейтинг также может упасть, если вы выполните одно из следующих действий:

• Пропущенные платежи на счетах
• Имеют большую задолженность, чем вы можете погасить
• Регулярно подавайте заявки на кредит
• Иметь высокий коэффициент использования кредита (т.е. какую часть доступного кредита вы использовали)
• Вы ​​закрыли старую учетную запись (удаление прикрепленная к нему ваша кредитная история)

Людям без SSN может быть сложно получить кредит. Но некоторые компании предлагают кредитные карты людям, у которых есть только ITIN.Если вам сложно получить кредит без SSN, вы также можете получить обеспеченную кредитную карту для получения кредита.

Как проверить свой кредитный рейтинг с помощью вашего ITIN

Так как же получить кредитный рейтинг без SSN? Вы можете получить кредитный рейтинг, если вы предоставили своим кредиторам достаточную личную информацию, и если они сообщат об этом в кредитные бюро. Вы можете подать заявку на получение кредитного рейтинга в Experian, Equifax и TransUnion. Некоторые из них могут даже предоставить вам бесплатный годовой отчет о кредитных операциях.

Пожалуйста, обратите внимание, что отсутствие SSN повлияет на то, как ваш кредит будет сообщен в кредитные бюро. Возможно, они не предоставят полную информацию о вашей финансовой истории. Но иметь любой кредитный рейтинг — это только начало.

Зайдите на веб-сайты кредитных бюро и проверьте свой кредитный рейтинг без SSN. Введите свою личную информацию и укажите свой ITIN как еще один способ отличиться. Вытащите свой отчет и также проверьте достоверность информации. Вы можете попросить кредитные бюро изменить неверную информацию о вашей финансовой истории.Будьте терпеливы, потому что исправление ошибок в вашей записи может занять некоторое время.

Заключение

Как иностранный студент, есть способы получить кредитный рейтинг без SSN. Использование таких кредиторов, как Stilt, LendingClub и SoFi, которые предоставляют ссуды физическим лицам, может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг без SSN.