Чем меньше процентная ставка, тем. Чем меньше процентная ставка тем
Чем меньше процентная ставка, тем
ТЕСТЫ ПО ДИСЦИПЛИНЕ
«ФИНАНСОВАЯ МАТЕМАТИКА»
1. Принцип неравноценности денег заключается в том, что:
1) A – деньги обесцениваются со временем;
2) B – деньги приносят доход;
3) C – равные по абсолютной величине денежные суммы, относящиеся к различным моментам времени, оцениваются по-разному;
4) D – "сегодняшние деньги ценнее завтрашних денег".
2. Финансово-коммерческие расчеты используются для:
1) A – определения выручки от реализации продукции.
2) B – расчета кредитных операций.
3) C – расчета рентабельности производства.
4) D – расчета доходности ценных бумаг.
3. Подход, при котором фактор времени играет решающую роль, называется:
1) A – временной;
2) B – статический;
3) C – динамический;
4) D – статистический.
4. Проценты в финансовых расчетах:
1) A – это доходность, выраженная в виде десятичной дроби;
2) B – это абсолютная величина дохода от предоставления денег в долг в любой его форме;
3) C – показывают, сколько денежных единиц должен заплатить заемщик за пользование в течение определенного периода времени 100 единиц первоначальной суммы долга;
4) D – это %.
5. Процентная ставка – это:
1) A – относительный показатель, характеризующий интенсивность начисления процентов;
2) B – абсолютная величина дохода от предоставления денег в долг в любой его форме;
3) C – ставка, зафиксированная в виде определенного числа в финансовых контрактах;
4) D – отношение суммы процентных денег к величине ссуды.
6. В качестве единицы времени в финансовых расчетах принят:
1) A – год;
2) B – квартал;
3) C – месяц;
4) D – день.
7. Наращение – это:
1) A – процесс увеличения капитала за счет присоединения процентов;
2) B – базисный темп роста;
3) C – отношение наращенной суммы к первоначальной сумме долга;
4) D – движение денежного потока от настоящего к будущему.
8. Коэффициент наращения – это:
1) A – отношение суммы процентных денег к величине первоначальной суммы;
2) B – отношение наращенной суммы к первоначальной сумме;
3) C – отношение первоначальной суммы к будущей величине денежной суммы;
4) D – отношение процентов к процентной ставке.
9. Виды процентных ставок в зависимости от исходной базы:
1) A – постоянная, сложная;
2) B – простая, переменная;
3) C – простая, сложная;
4) D – постоянная, переменная.
10. Фиксированная процентная ставка – это:
1) A – ставка, неизменная на протяжении всего периода ссуды;
2) B – ставка, применяемая к одной и той же первоначальной сумме долга;
3) C – ставка, зафиксированная в виде определенного числа в финансовых контрактах;
4) D – отношение суммы процентных денег к величине ссуды.
11. Наращение – это:
1) A – процесс увеличения капитала за счет присоединения процентов;
2) B – базисный темп роста;
3) C – отношение наращенной суммы к первоначальной сумме долга;
4) D – движение денежного потока от настоящего к будущему.
12. Формула простых процентов:
1) A – FV = PV • i • n
2) B – FV = PV(1 + i)n
3) C – FV = PV(1 + ni)
4) D – FV = PV(1 + i)
13. Простые проценты используются в случаях:
1) A – реинвестирования процентов;
2) B – выплаты процентов по мере их начисления;
3) C – краткосрочных ссуд, с однократным начислением процентов;
4) D – ссуд, с длительностью более одного года.
14. Точный процент – это:
1) A – капитализация процента;
2) B – коммерческий процент;
3) C – расчет процентов, исходя из продолжительности года в 365 или 366 дней;
4) D – расчет процентов с точным числом дней финансовой операции.
15. Точное число дней финансовой операции можно определить:
1) A – по специальным таблицам порядковых номеров дней года;
2) B – используя прямой счет фактических дней между датами;
3) C – исходя из продолжительности каждого целого месяца в 30 дней;
4) D – считая дату выдачи и дату погашения ссуды за один день.
16. Французская практика начисления процентов:
1) A – обыкновенный процент с приближенным числом дней финансовой операции;
2) B – обыкновенный процент с точным числом дней финансовой операции;
3) C – точный процент с точным числом дней финансовой операции;
4) D – точный процент с приближенным числом дней финансовой операции.
17. Германская практика начисления процентов:
1) A – обыкновенный процент с приближенным числом дней финансовой операции;
2) B – обыкновенный процент с точным числом дней финансовой операции;
3) C – точный процент с точным числом дней финансовой операции;
4) D – точный процент с приближенным числом дней финансовой операции.
18. Английская практика начисления процентов:
1) A – обыкновенный процент с приближенным числом дней финансовой операции;
2) B – обыкновенный процент с точным числом дней финансовой операции;
3) C – точный процент с точным числом дней финансовой операции;
4) D – точный процент с приближенным числом дней финансовой операции.
19. Расчет наращенной суммы в случае дискретно изменяющейся во времени процентной ставки по схеме простых процентов имеет следующий вид:
1) A – FV = PV (1 + Σnкiк)
2) B – FV = PV Σ (1 + nкiк)
3) C – FV = PV (1 + n1i1)(1 + n2i2) : (1 + nкiк)
4) D – FV = PV (1 + n iк)
20. Срок финансовой операции по схеме простых процентов определяется по формуле:
1) A – n = I / (PV • i)
2) B – n = [(FV - PV) / (FV • t)] i
3) C – t = [(FV - PV) / (PV • i)] T
4) D – n = [(FV - PV) / (FV • t)] T
21. Если в условиях финансовой операции отсутствует простая процентная ставка, то:
1) A – этого не может быть;
2) B – ее можно определить по формуле i = [(FV - PV) / (PV • t)]•T
3) C – ее невозможно определить;
4) D – ее можно определить по формуле i = Σ процентных чисел / дивизор .
22. Формула сложных процентов:
1) A – FV = PV(1 + ni)
2) B – FV = PV(1 + t / T • i)
3) C – FV = PV(1 + i)n
4) D – FV = PV(1 + ni)(1 + i)n
23. Начисление по схеме сложных процентов предпочтительнее:
1) A – при краткосрочных финансовых операциях;
2) B – при сроке финансовой операции в один год;
3) C – при долгосрочных финансовых операциях;
4) D – во всех вышеперечисленных случаях.
24. Чем больше периодов начисления процентов:
1) A – тем медленнее идет процесс наращения;
2) B – тем быстрее идет процесс наращения;
3) C – процесс наращения не изменяется;
4) D – процесс наращения предсказать нельзя.
25. Номинальная ставка – это:
1) A – годовая ставка процентов, исходя из которой определяется величина ставки процентов в каждом периоде начисления, при начислении сложных процентов несколько раз в год;
2) B – отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени, к величине ссуды;
3) C – процентная ставка, применяется для декурсивных процентов;
4) D – годовая ставка, с указанием периода начисления процентов.
26. Формула сложных процентов с неоднократным начислением процентов в течение года:
1) A – FV = PV(1 + i) m • n
2) B – FV = PV(1 + j / m) m • n
3) C – FV = PV / m • (1 + i) n / m
4) D – FV = PV(1 + i • m) m • n
27. Эффективная ставка процентов:
1) A – не отражает эффективности финансовой операции;
2) B – измеряет реальный относительный доход;
3) C – отражает эффект финансовой операции;
4) D – зависит от количества начислений и величины первоначальной суммы.
28. Формула сложных процентов с использованием переменных процентных ставок:
1) A – FV = PV(1 + i1) n1 (1 + i2) n2 … (1 + ik) nk
2) B – FV = PV(1 + nkik)
3) С – FV = PV(1 + n1i1 • n2i2 • … • nkik) nk
4) D – FV = PV(1 + in)(1 + i)
29. В случае, когда срок финансовой операции выражен дробным числом лет, начисление процентов возможно с использованием:
1) A – общего метода;
2) B – эффективной процентной ставки;
3) C – смешанного метода;
4) D – переменных процентных ставок.
30. Смешанный метод расчета:
1) A – FV = PV(1 + i)а + в
2) B – FV = PV(1 + i)а (1 + вi)
3) C – FV = PV(1 + авi)n
4) D – FV = PV(1 + i)а (1 + i)в
31. Непрерывное начисление процентов – это:
1) A – начисление процентов ежедневно;
2) B – начисление процентов ежечасно;
3) C – начисление процентов ежеминутно;
4) D – начисление процентов за нефиксированный промежуток времени.
32. Если в условиях финансовой операции отсутствует ставка сложных процентов, то:
1) A – ее определить нельзя;
2) B –
3) C – i = ln(FV / PV) / ln(1 + n)
4) D – i = lim(1 + j / m)m
5) E – i = (1 + j / m)m - 1
33. Дисконтирование – это:
1) A – процесс начисления и удержания процентов вперед;
2) B – определение значения стоимостной величины на некоторый момент времени при условии, что в будущем она составит заданную величину;
3) C – разность между наращенной и первоначальной суммами.
34. Банковский учет – это учет по:
1) A – учетной ставке;
2) B – процентной ставке;
3) C – ставке рефинансирования;
4) D – ставке дисконтирования.
35. Антисипативные проценты – это проценты, начисленные:
1) A – с учетом инфляции;
2) B – по учетной ставке;
3) C – по процентной ставке.
36. Дисконтирование по сложным процентам осуществляется по формуле:
1) A – PV = FV(1 + i) -n
2) B – PV = FV(1 + i) -1
3) C – PV = FV(1 - d) n
4) D – PV = FV(1 + i) n
37. Дисконтирование по простой учетной ставке осуществляется по формуле:
1) A – PV = FV(1 - d) n
2) B – PV = FV(1 - d) -n
3) C – PV = FV(1 - nd)
4) D – PV = FV(1 + nd) -1
Чем меньше процентная ставка, тем
1) A – выше современная величина;
2) B – ниже современная величина;
3) C – на современную величину это не оказывает влияния.
39. Какой вид дисконтирования выгоднее для векселедержателя:
1) A – математическое дисконтирование;
2) B – банковский учет;
3) C – разница отсутствует.
40. Поток платежей - это:
1) A – рост инвестированного капитала на величину процентов;
2) B – распределенные во времени выплаты и поступления;
3) C – перманентное обесценивание денег;
4) D – платеж в конце периода.
41. Вечная рента - это:
1) A – рента, подлежащая безусловной выплате;
2) B – рента с выплатой в начале периода;
3) C – рента с бесконечным числом членов;
4) D – рента с неравными членами.
42. Аннуитет - это:
1) A – частный случай потока платежей, когда члены потока только положительные величины;
2) B – частный случай потока платежей, когда число равных временных интервалов ограничено;
3) C – частный случай потока платежей, когда члены равны и имеют одинаковую направленность, а периоды ренты одинаковы.
43. Наращенная величина годовой постоянной обычной ренты определяется по формуле:
1) A –
2) B – FVA = R (1 + i)n - 1
3) C –
4) D –
44. Наращенная сумма ренты пренумерандо рассчитывается по формуле:
1) A –
2) B –
3) C –
45. Современная величина годовой обычной ренты определяется по формуле:
1) A –
2) B –
3) C –
46. Для определения члена ренты необходимо знать:
1) A – наращенную сумму;
2) B – первоначальную сумму;
3) C – первоначальную и наращенную сумму;
4) D – только процентную ставку и срок ренты.
47. Для оценки бессрочного аннуитета не имеет смысла определение:
1) A – современной величины аннуитета;
2) B – наращенной величины аннуитета;
3) C – члена ренты.
48. Нерегулярные потоки платежей характеризуются присутствием нерегулярного параметра:
1) A – периода ренты;
2) B – размера платежа;
3) C – процентной ставки.
49. Уровень инфляции показывает:
1) А – во сколько раз выросли цены;
2) В – во сколько раз цены снизились;
3) С – на сколько процентов цены возросли.
50. Расчет уровня инфляции за период осуществляется:
1) А – по простым процентам;
2) В – по сложным процентам;
3) С – по смешанному методу.
51. Если уровень инфляции ниже процентной ставки, то это:
1) А – уменьшение первоначальной денежной суммы;
2) В – рост реальной денежной суммы;
3) С – роста денежной суммы не будет.
52. Реальная доходность финансовой операции определяется:
1) А – с использованием реальной ставки процентов;
2) В – с использованием номинальной ставки процентов;
3) С – с использованием эффективной ставки.
student2.ru
Чем меньше процентная ставка, тем
Если Вам понравился сайт нажмите на кнопку вышеТЕСТЫ ПО ДИСЦИПЛИНЕ
«ФИНАНСОВАЯ МАТЕМАТИКА»
1. Принцип неравноценности денег заключается в том, что:
1) A – деньги обесцениваются со временем;
2) B – деньги приносят доход;
3) C – равные по абсолютной величине денежные суммы, относящиеся к различным моментам времени, оцениваются по-разному;
4) D – "сегодняшние деньги ценнее завтрашних денег".
2. Финансово-коммерческие расчеты используются для:
1) A – определения выручки от реализации продукции.
2) B – расчета кредитных операций.
3) C – расчета рентабельности производства.
4) D – расчета доходности ценных бумаг.
3. Подход, при котором фактор времени играет решающую роль, называется:
1) A – временной;
2) B – статический;
3) C – динамический;
4) D – статистический.
4. Проценты в финансовых расчетах:
1) A – это доходность, выраженная в виде десятичной дроби;
2) B – это абсолютная величина дохода от предоставления денег в долг в любой его форме;
3) C – показывают, сколько денежных единиц должен заплатить заемщик за пользование в течение определенного периода времени 100 единиц первоначальной суммы долга;
4) D – это %.
5. Процентная ставка – это:
1) A – относительный показатель, характеризующий интенсивность начисления процентов;
2) B – абсолютная величина дохода от предоставления денег в долг в любой его форме;
3) C – ставка, зафиксированная в виде определенного числа в финансовых контрактах;
4) D – отношение суммы процентных денег к величине ссуды.
6. В качестве единицы времени в финансовых расчетах принят:
1) A – год;
2) B – квартал;
3) C – месяц;
4) D – день.
7. Наращение – это:
1) A – процесс увеличения капитала за счет присоединения процентов;
2) B – базисный темп роста;
3) C – отношение наращенной суммы к первоначальной сумме долга;
4) D – движение денежного потока от настоящего к будущему.
8. Коэффициент наращения – это:
1) A – отношение суммы процентных денег к величине первоначальной суммы;
2) B – отношение наращенной суммы к первоначальной сумме;
3) C – отношение первоначальной суммы к будущей величине денежной суммы;
4) D – отношение процентов к процентной ставке.
9. Виды процентных ставок в зависимости от исходной базы:
1) A – постоянная, сложная;
2) B – простая, переменная;
3) C – простая, сложная;
4) D – постоянная, переменная.
10. Фиксированная процентная ставка – это:
1) A – ставка, неизменная на протяжении всего периода ссуды;
2) B – ставка, применяемая к одной и той же первоначальной сумме долга;
3) C – ставка, зафиксированная в виде определенного числа в финансовых контрактах;
4) D – отношение суммы процентных денег к величине ссуды.
11. Наращение – это:
1) A – процесс увеличения капитала за счет присоединения процентов;
2) B – базисный темп роста;
3) C – отношение наращенной суммы к первоначальной сумме долга;
4) D – движение денежного потока от настоящего к будущему.
12. Формула простых процентов:
1) A – FV = PV • i • n
2) B – FV = PV(1 + i)n
3) C – FV = PV(1 + ni)
4) D – FV = PV(1 + i)
13. Простые проценты используются в случаях:
1) A – реинвестирования процентов;
2) B – выплаты процентов по мере их начисления;
3) C – краткосрочных ссуд, с однократным начислением процентов;
4) D – ссуд, с длительностью более одного года.
14. Точный процент – это:
1) A – капитализация процента;
2) B – коммерческий процент;
3) C – расчет процентов, исходя из продолжительности года в 365 или 366 дней;
4) D – расчет процентов с точным числом дней финансовой операции.
15. Точное число дней финансовой операции можно определить:
1) A – по специальным таблицам порядковых номеров дней года;
2) B – используя прямой счет фактических дней между датами;
3) C – исходя из продолжительности каждого целого месяца в 30 дней;
4) D – считая дату выдачи и дату погашения ссуды за один день.
16. Французская практика начисления процентов:
1) A – обыкновенный процент с приближенным числом дней финансовой операции;
2) B – обыкновенный процент с точным числом дней финансовой операции;
3) C – точный процент с точным числом дней финансовой операции;
4) D – точный процент с приближенным числом дней финансовой операции.
17. Германская практика начисления процентов:
1) A – обыкновенный процент с приближенным числом дней финансовой операции;
2) B – обыкновенный процент с точным числом дней финансовой операции;
3) C – точный процент с точным числом дней финансовой операции;
4) D – точный процент с приближенным числом дней финансовой операции.
18. Английская практика начисления процентов:
1) A – обыкновенный процент с приближенным числом дней финансовой операции;
2) B – обыкновенный процент с точным числом дней финансовой операции;
3) C – точный процент с точным числом дней финансовой операции;
4) D – точный процент с приближенным числом дней финансовой операции.
19. Расчет наращенной суммы в случае дискретно изменяющейся во времени процентной ставки по схеме простых процентов имеет следующий вид:
1) A – FV = PV (1 + Σnкiк)
2) B – FV = PV Σ (1 + nкiк)
3) C – FV = PV (1 + n1i1)(1 + n2i2) : (1 + nкiк)
4) D – FV = PV (1 + n iк)
20. Срок финансовой операции по схеме простых процентов определяется по формуле:
1) A – n = I / (PV • i)
2) B – n = [(FV - PV) / (FV • t)] i
3) C – t = [(FV - PV) / (PV • i)] T
4) D – n = [(FV - PV) / (FV • t)] T
21. Если в условиях финансовой операции отсутствует простая процентная ставка, то:
1) A – этого не может быть;
2) B – ее можно определить по формуле i = [(FV - PV) / (PV • t)]•T
3) C – ее невозможно определить;
4) D – ее можно определить по формуле i = Σ процентных чисел / дивизор .
22. Формула сложных процентов:
1) A – FV = PV(1 + ni)
2) B – FV = PV(1 + t / T • i)
3) C – FV = PV(1 + i)n
4) D – FV = PV(1 + ni)(1 + i)n
23. Начисление по схеме сложных процентов предпочтительнее:
1) A – при краткосрочных финансовых операциях;
2) B – при сроке финансовой операции в один год;
3) C – при долгосрочных финансовых операциях;
4) D – во всех вышеперечисленных случаях.
24. Чем больше периодов начисления процентов:
1) A – тем медленнее идет процесс наращения;
2) B – тем быстрее идет процесс наращения;
3) C – процесс наращения не изменяется;
4) D – процесс наращения предсказать нельзя.
25. Номинальная ставка – это:
1) A – годовая ставка процентов, исходя из которой определяется величина ставки процентов в каждом периоде начисления, при начислении сложных процентов несколько раз в год;
2) B – отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени, к величине ссуды;
3) C – процентная ставка, применяется для декурсивных процентов;
4) D – годовая ставка, с указанием периода начисления процентов.
26. Формула сложных процентов с неоднократным начислением процентов в течение года:
1) A – FV = PV(1 + i) m • n
2) B – FV = PV(1 + j / m) m • n
3) C – FV = PV / m • (1 + i) n / m
4) D – FV = PV(1 + i • m) m • n
27. Эффективная ставка процентов:
1) A – не отражает эффективности финансовой операции;
2) B – измеряет реальный относительный доход;
3) C – отражает эффект финансовой операции;
4) D – зависит от количества начислений и величины первоначальной суммы.
28. Формула сложных процентов с использованием переменных процентных ставок:
1) A – FV = PV(1 + i1) n1 (1 + i2) n2 … (1 + ik) nk
2) B – FV = PV(1 + nkik)
3) С – FV = PV(1 + n1i1 • n2i2 • … • nkik) nk
4) D – FV = PV(1 + in)(1 + i)
29. В случае, когда срок финансовой операции выражен дробным числом лет, начисление процентов возможно с использованием:
1) A – общего метода;
2) B – эффективной процентной ставки;
3) C – смешанного метода;
4) D – переменных процентных ставок.
30. Смешанный метод расчета:
1) A – FV = PV(1 + i)а + в
2) B – FV = PV(1 + i)а (1 + вi)
3) C – FV = PV(1 + авi)n
4) D – FV = PV(1 + i)а (1 + i)в
31. Непрерывное начисление процентов – это:
1) A – начисление процентов ежедневно;
2) B – начисление процентов ежечасно;
3) C – начисление процентов ежеминутно;
4) D – начисление процентов за нефиксированный промежуток времени.
32. Если в условиях финансовой операции отсутствует ставка сложных процентов, то:
1) A – ее определить нельзя;
2) B –
3) C – i = ln(FV / PV) / ln(1 + n)
4) D – i = lim(1 + j / m)m
5) E – i = (1 + j / m)m - 1
33. Дисконтирование – это:
1) A – процесс начисления и удержания процентов вперед;
2) B – определение значения стоимостной величины на некоторый момент времени при условии, что в будущем она составит заданную величину;
3) C – разность между наращенной и первоначальной суммами.
34. Банковский учет – это учет по:
1) A – учетной ставке;
2) B – процентной ставке;
3) C – ставке рефинансирования;
4) D – ставке дисконтирования.
35. Антисипативные проценты – это проценты, начисленные:
1) A – с учетом инфляции;
2) B – по учетной ставке;
3) C – по процентной ставке.
36. Дисконтирование по сложным процентам осуществляется по формуле:
1) A – PV = FV(1 + i) -n
2) B – PV = FV(1 + i) -1
3) C – PV = FV(1 - d) n
4) D – PV = FV(1 + i) n
37. Дисконтирование по простой учетной ставке осуществляется по формуле:
1) A – PV = FV(1 - d) n
2) B – PV = FV(1 - d) -n
3) C – PV = FV(1 - nd)
4) D – PV = FV(1 + nd) -1
Чем меньше процентная ставка, тем
1) A – выше современная величина;
2) B – ниже современная величина;
3) C – на современную величину это не оказывает влияния.
39. Какой вид дисконтирования выгоднее для векселедержателя:
1) A – математическое дисконтирование;
2) B – банковский учет;
3) C – разница отсутствует.
40. Поток платежей - это:
1) A – рост инвестированного капитала на величину процентов;
2) B – распределенные во времени выплаты и поступления;
3) C – перманентное обесценивание денег;
4) D – платеж в конце периода.
41. Вечная рента - это:
1) A – рента, подлежащая безусловной выплате;
2) B – рента с выплатой в начале периода;
3) C – рента с бесконечным числом членов;
4) D – рента с неравными членами.
42. Аннуитет - это:
1) A – частный случай потока платежей, когда члены потока только положительные величины;
2) B – частный случай потока платежей, когда число равных временных интервалов ограничено;
3) C – частный случай потока платежей, когда члены равны и имеют одинаковую направленность, а периоды ренты одинаковы.
43. Наращенная величина годовой постоянной обычной ренты определяется по формуле:
1) A –
2) B – FVA = R (1 + i)n - 1
3) C –
4) D –
44. Наращенная сумма ренты пренумерандо рассчитывается по формуле:
1) A –
2) B –
3) C –
45. Современная величина годовой обычной ренты определяется по формуле:
1) A –
2) B –
3) C –
46. Для определения члена ренты необходимо знать:
1) A – наращенную сумму;
2) B – первоначальную сумму;
3) C – первоначальную и наращенную сумму;
4) D – только процентную ставку и срок ренты.
47. Для оценки бессрочного аннуитета не имеет смысла определение:
1) A – современной величины аннуитета;
2) B – наращенной величины аннуитета;
3) C – члена ренты.
48. Нерегулярные потоки платежей характеризуются присутствием нерегулярного параметра:
1) A – периода ренты;
2) B – размера платежа;
3) C – процентной ставки.
49. Уровень инфляции показывает:
1) А – во сколько раз выросли цены;
2) В – во сколько раз цены снизились;
3) С – на сколько процентов цены возросли.
50. Расчет уровня инфляции за период осуществляется:
1) А – по простым процентам;
2) В – по сложным процентам;
3) С – по смешанному методу.
51. Если уровень инфляции ниже процентной ставки, то это:
1) А – уменьшение первоначальной денежной суммы;
2) В – рост реальной денежной суммы;
3) С – роста денежной суммы не будет.
52. Реальная доходность финансовой операции определяется:
1) А – с использованием реальной ставки процентов;
2) В – с использованием номинальной ставки процентов;
3) С – с использованием эффективной ставки.
nation.halmer.ruxreff.ru
Почему высокая процентная ставка? - база знаний ValTraderRU
Каждый раз, когда видим колебания курса, то читаем и слышим одни и те же фразы: «Центробанк принял решение понизить ключевую ставку… повысить ключевую ставку». Предлагаю сегодня в разделе «Экономика» ответить на вопрос о том, почему в нашей стране такая высокая процентная ставка.
Ключевая ставка?
Начнем с того, что же это такое в целом и частности.
Ключевая ставка Центробанка — это один из инструментов денежно-кредитной политики государства. По сути это процент, по которому Центробанк предоставляет кредиты коммерческим банкам.
Еще проще: это, скажем так, оптовая цена, по которой банки «покупают» кредиты у Центробанка (как у оптовой базы), а потом «перепродают» эти кредиты нам, обычным обывателям. Понятное дело, чем меньше цена, по которой возьмет банк кредит, тем меньше будет цена, по которой он отдаст этот кредит.
Виды ставок
Как вы понимаете, ключевая ставка бывает двух видов: высокой и низкой. Сейчас поясню.
Низкая ключевая ставка делает кредиты доступными для населения и бизнеса. Коммерческие банки занимают у Центробанка и активно кредитуют население и бизнес. Но при быстром ослаблении рубля банки могут спекулировать на курсах валют: брать деньги у Центробанка, переводить их в валюту и за счет обесценивания рубля получать доход, который покрывает взятый у Центробанка заем.
Высокая ключевая ставка делает валютные спекуляции рискованнее. При повышении ключевой ставки снижается спрос на кредиты Центробанка. Банки меньше берут кредиты под высокий процент и меньше кредитуют население и бизнес. Это влияет на экономическую активность в стране: люди потребляют меньше товаров и меньше вкладывают в бизнес.
Ставка влияет на экономику страны
Ключевая процентная ставка Центробанка – это важнейший фактор, который колоссально влияет на всю экономику страны в целом. Причем забавно, что Центробанк не зависит от правительства. И при этом то, какую ставку ставит Центробанк, влияет на все предприятия, малый бизнес, средний, крупный, да на каждого человека. Наводит на определенные мысли.
Центробанк мы не контролируем, а ставку он ставит, какую хочет, по сути, и определяет экономическое развитие страны. Чтобы ни делало правительство, если
Центробанк поставит высокую процентную ставку – скажем так, ничего не произойдет.
Процентная ставка очень сильно влияет на обесценивание денег и на бешеную инфляцию.
У нас в стране все кричат: «Инфляция! Не понятно, почему деньги дешевеют! Почему у нас инфляция 13%?! Откуда такой бред? Как же так?! Все публичные люди только и делают, что не менее публично разводят руками!»
А ведь все просто: все от этой самой процентной ставки. Инфляция прямо зависит от процентной ставки.
Происходит кредитование по определенному проценту. Этот самый кредит потом надо отдавать…
Целая страна, по сути, держится на бизнесе. Задаются рабочие места, создаются продукты, люди их потребляют, качество жизни человека тоже определяется. Можно сказать, что бизнес – это экономика. Любому бизнесу нужны деньги для развития, необходимы вложения.
Если мы посмотрим на государственные компании (ту же Роснефть, у которой долг по кредитам составляет 3,5 триллиона): они прибегают к такому методу, что берут кредиты на долгий срок (например, 15 лет), потом постепенно их выплачивают.
Берете кредит под 1% годовых (как, например, в Европе), вкладываете их в свое дело. Через год вам надо отдать на 1% больше, чем вы взяли, причем маленькими платежами. Как вы понимаете, это очень удобно. Это отличный импульс для развития.
А если процентная ставка Центробанка 10% годовых, то и кредит берете под 10% годовых. Соответственно, отдаете в 10 раз больше, чем отдавали бы раньше.
Поэтому бизнесы и не берут кредиты. У них нет этих кредитных средств для развития. А из-за этого все развивается гораздо медленнее. Чем меньше процентная ставка, тем благоприятнее цены в стране. Они могут вообще не меняться из года в год, если процентная ставка стоит.
А если она высокая – цены скачут, бизнес не растет, так как не кредитуется. И экономика в целом ползет, а не дышит нормально, развиваясь.
Понравилась статья? Поделись с друзьями в социальных сетях!
www.valtrader.ru
Ставка процента по кредитам. Маленькое упрощение формулы с большими последствиями. Маркетинговая и реальная ставки
Процентная ставка по кредитному займу зависит от нескольких факторов. Взяв их под контроль, можно существенно уменьшить ее размер. В большинстве случаев рассматриваются сокращения по выплатам за потребительский наличный кредит или пользование кредитной картой.
Виды процентных ставок
Процентные ставки по кредитам могут быть номинальными или реальными (по-другому их называют ). Номинальной ставкой называют такую ставку, сумму которой открыто указывают в процессе подписания кредитного договора. Эффективная же ставка представляет собой реальную стоимость услуги за кредит, которую заемщик платит в процессе пользования денежным займом. Она включает в себя все .
Он прогнозирует небольшое увеличение сделок с недвижимостью около 5%, что приведет к переходу на рынок ипотечного кредитования. Он прогнозирует увеличение на 4-6% ипотечных, корпоративных и потребительских кредитов, а также рост кредитования на покупку зеленых объектов.
Процентная ставка от 6 до 7% для ипотечных кредитов. Несмотря на неопределенность политической обстановки и слабый экономический рост, конкуренция на банковском рынке привела к улучшению условий кредитования. В настоящее время процентные ставки по новым ипотечным кредитам варьируются от 6 до 7%, показывает чек в нескольких банках. В левах дешевле на 14 процентных пунктов до 34%, а в евро - на 21 процентный пункт до 78%. Почти половина заемщиков находится в возрасте от 36 до 45 лет, а наиболее предпочтительный период выплаты составляет до 20 лет.
При сравнении кредитных предложений различных банков необходимо уделять особое внимание не столько разрекламированной процентной ставке по кредиту, а той, что является реальной . Перед подписанием договора клиент вправе потребовать от банка произвести расчет данной ставки. И если банки в рекламе твердят, что отменили комиссии, тем более стоит внимательно изучать их предложения перед тем, как заключать договор по кредиту. Так, к примеру, многие банки могут умалчивать о комиссии за снятие наличных средств. Если таковая имеется, то не исключено, что она не будет указана в кредитной договоре. Ведь такая комиссия не относится к разновидности кредитных взысканий.Наиболее надежными и удобными являются .
По его словам, одной из возможных причин являются ожидания потребителей относительно низких рыночных процентных ставок в краткосрочной и среднесрочной перспективе. В потребительских кредитах проценты варьируются от 5 до 15%. По данным кредитного центра, процентные ставки потребителей колеблются от 5 до 15 процентов.
Возрастает спрос на более быстрое погашение обязательства, при этом средний потребительский кредитный период уменьшается с 8 до 7 лет. Быстрые кредитные компании с новыми пошлинами. Быстрые кредиторы, в основном кредитование до 400 долларов США, компенсировали снижение процентных ставок с помощью новых экспресс-сборов, посещение дома специалистом или кредитование без гаранта, что может стоить людям от 100 до 150 левов. дальше.
Размеры процентных ставок
Доказано, что размер процентной ставки имеет зависимость от нескольких факторов. В основном кредитная программа имеет следующие показатели: диапазон предлагаемых для займа денежных средств, срок, на который предоставляется кредит, а также ставку в процентах за год. Существует правило, согласно которому чем меньше размер взятой заемщиком суммы и срок кредита, тем меньше будет процентная ставка. Для рядового заемщика крайне негативно наличие довольно большого диапазона ставки, который у некоторых банков может составлять порядка тридцати, а то и сорока процентов. В таких случаях нечестные банки уверяют своих потенциальных клиентов, что размер их процентной ставки будет устанавливаться в индивидуальном порядке на основе рассмотренной заявки и указанных в ней данных.
С изменениями в законодательстве максимальная процентная ставка по быстрому долгу может достигать пятикратной суммы юридических процентов. Интерес к «быстрому кредиту» остается из-за значительно более легкого доступа к ним, чем банковское кредитование.
Процентные ставки по депозитам снизились ниже 2%. Годы, в которых процентные ставки по депозитам достигли 6-7%, похоже, прошли. В настоящее время они составляют от 1 до 2%. Причинами этого являются высокая ликвидность банковской системы, высокий уровень экономии людей и слабый спрос на кредит.
Один из самых важных факторов, который непосредственно влияет на процентную ставку, это банка. Сотрудники банка в ходе беседы с потенциальным заемщиком пытаются заранее произвести прогноз его будущих доходов по двум категориям: размер и стабильность. По этой причине необходимо при оформлении кредита предоставление справки о доходах и копии трудовой книжки.
Была ли эта статья полезной для вас? Мы будем рады, если вы поддержите сайт электронной публикации, чтобы вы могли продолжать полагаться на независимые, профессиональные и справедливые информационные и аналитические средства. Всякий раз, когда есть денежный резерв, доступный каждой семье и каждому человеку. В общем, рекомендуется заработать 10% от зарплаты каждого месяца до конца месяца, когда вы платите баланс до трех-четырех. Такой высокий резерв должен быть доступен в любое время, например, на свободно доступной учетной записи, которая может быть выбрана в любое время.
С помощью этих документов банк может просчитать средний доход клиента, какова частота смены рабочего места и в какой компании работает гражданин, имеются ли у этого предприятия перспективы. От срока работы на последнем рабочем месте зависит окончательное решение банка. Ведь для него важно, чтобы заемщик был надежным сотрудником с хорошей репутацией, который будет своевременно погашать кредитную задолженность.
Благодаря этому запасу вы можете преодолеть такие события, как разбивка автомобиля, сломанная посудомоечная машина или несколько выстрелов. Как узнать, стоит ли ответить? Никакая привязанность по своей сути не выгодна, если она полностью не свободна от родителей или друзей, но даже в таких случаях она не является полностью свободной. Таким образом, в случае необходимости необходимо найти причину, которая по крайней мере несправедлива, то есть, с которой они являются самые низкие издержки. Если мы пренебрегаем заимствованием из наших собственных, самая низкая годовая ставка предлагает недвижимость.
В случае, если к банку, в который планирует обратиться клиент с заявкой на предоставление кредитного займа, подключена зарплатная линия, то ничто не помешает ему тут же составить портрет будущего заемщика в финансовом плане. Это возможно благодаря тому, что банк, сотрудничая с предприятием, в котором работает заемщик, может почти наверняка предвидеть его судьбу через несколько лет.
Здесь банк или интимная корпорация рискуют меньше всего. Следующие потребительские идеи производятся серьезными компаниями, которые несут ответственность за кредитоспособность клиента и не действуют ни для кого. Здесь ставки варьируются от примерно 10%. В дополнение к отскокам, каждый кредит должен также включать в себя сборы, условия для зачистки, условия для досрочного погашения, необходимость спешки и прогресса в случае проблем с вытиранием.
Таким образом, преимущество кредита может быть лучше оценено путем тщательного сравнения ставки. Лучше ли брать потребительский кредит или брать кредитную карту? Трудно дать универсальный ответ, всегда в зависимости от ситуации и конкретных предложений. Тем не менее, потребительская процентная ставка более уместна для больших сумм денег, долг которых должен быть распределен в течение более длительного периода, возможно, через несколько лет. В случае кредитоспособного клиента, банк, который регулярно находится в платежной ведомости и не имел проблемы с поплатой в прошлом, может достигать годовой ставки около 10%.
На процентную ставку также оказывает сильное влияние . Более того, если было отмечено, что гражданин не платил вовремя по ранее взятому кредиту, то новый денежный заем ему точно не предоставят. Если же клиент, имеющий положительную историю по кредитам, обращается в банк, то последний в свою очередь может предоставить скидку в размере половины или одного процента от общей суммы займа. Однако это не значит, что все банки без исключения будут предоставлять скидки и поощрения. Каждый отдельно взятый банк в праве сам решать, предоставлять такого рода услуги своим клиентам или нет.
Кредитная карта - это инструмент, который хорошо под рукой, если вам понадобится небольшая сумма денег на короткое время. Если вы заходите в утвержденную расистскую структуру и используете невооруженный период, кредитная карта может быть хорошим решением. Те, кто может их хорошо обработать, также могут довольствоваться клиентскими программами, такими как выход на пенсию или скидка для деловых партнеров.
Моя кредитная карта основана на одном процентном пункте. Номер ничего не говорит об этом, это зависит от того, является ли он ежедневным, еженедельным, ежемесячным, годовым, номинальным или эффективным днем! По умолчанию ставки указаны как сокращения, т.е. роялти, но они часто различаются по кредитным картам. Один процент от этого может составлять двадцать процентов в год.
Клиент должен предоставить гарантии, благодаря которым он сможет подтвердить своевременную оплату кредитного займа. Это необходимо для непредвиденных обстоятельств, будь то больничный или потеря рабочего места. В качестве самых часто употребляемых факторов используют (движимый и недвижимый). При желании заемщик может обратиться за помощью к поручителю. Однако даже сам факт наличия у клиента имущества может расположить банк к принятию нужного для заемщика решения. В крайнем случае, для погашения кредитной задолженности имущество может продаться либо же быть конфискованным .
Как узнать, дебетовая или кредитная карта моей карты? Просчет состоит в том, выплачиваются ли деньги из баланса на вашем текущем счете после оплаты карты, или если вы применяете его к утвержденным мандатам, то есть к долгу. Прежде чем продавать или продавать карту, узнайте, с какими типами карточек вы работаете, и с какими условиями они связаны с его использованием.
В чем разница между ипотекой и экономией здания? Ипотека такая же, как и строительный сберегательный дом, облигация недвижимости, связанная со строительством имущества в пользу банка. Гипотезы чаще всего предоставляют банки и ипотечные банки, и клиент выбирает период фиксации, который соответствует определенной процентной ставке, в зависимости от ее кредитного рейтинга и стоимости пула. Далее следует аннуитет веры в то, что должник ежемесячно платит определенную сумму и, таким образом, допускает последующие годы и, после небольшой, безопасность, которую он заимствовал.
К косвенным фактором относят скорость, с которой был оформлен кредит. При условии, что кредит был оформлен за считанные минуты, ставка по нему будет довольно высока. Это связано с тем, что за ограниченный промежуток времени банк не в силах удостовериться в платежеспособности своего клиента. И чтобы обезопасить себя, он включает возможные риски в сумму процентной ставки.
Предложение по экономии зданий может быть простым и подавляющим. В первом случае возникает необходимость возмездия после определенного периода скоринга в строительной компании, количество которой ограничено, но, в свою очередь, связано с выгодной процентной ставкой, предусмотренной в контракте. Можно сразу взять взрывное устройство, но это будет больше, чем залог. Клиент оплачивает весь счет и параллельно с экономией здания. Как только дефицит вступает в игру, он начнет расплачиваться другими гарантиями.
Ставка ипотечного кредита и ставка овердрафта не могут быть легко сопоставлены. Как выбрать фиксацию ипотеки? Ответ на этот вопрос очень важен по характеру долга и рыночной ситуации. В то время как пять лет назад в настроении было три исправления, теперь люди фиксируются только на один год, поскольку ожидается, что общие условия улучшатся, а ставки по ипотечным кредитам упадут. В любом случае речь идет о спекуляции, и, если вы хотите быть уверенным, это длинная фиксация, которую покупают по низкой ставке.
При наличии шансы на предоставление выгодного для заемщика кредита повышаются вдвое. К примеру, в некоторых банках весомым документом является диплом о высшем образовании, подтверждающий квалифицированность заемщика как отличного сотрудника и, как следствие, большую вероятность места работы с хорошим заработком.
В соответствии с этим призывом существует сочетание многих займов от разных учреждений к одному с одной компанией и с единой процентной ставкой. Консолидация позволяет увеличить общий срок погашения кредита, а также уменьшить платежи по ипотечным кредитам. Консолидация в основном используется должниками, которые преодолели кредитную карту, потребительский кредит, овердрафт и т.д. накладные расходы, и хотят объединить все долги и заплатить за одну месячную долю одной компании. Консолидация может быть выплачена по более низкой ставке или за счет того, что возникают долгосрочные выплаты и сокращение семейных бюджетов.
Процентные ставки по кредитным ставкам имеют свои особенности. Все факторы, указанные выше, соответствуют и пластиковым картам, однако специфика такова, что она представляет собой не что иное, как кредит, который обновляется с определенной периодичностью и работает с наличными и безналичными средствами. В таком случае ставка по кредиту будет зависеть от вида, к которому причисляется отдельно взятая карта и размера основного долга, который погашается каждый месяц.
В чем разница между Пенсионным фондом и Субфондом? Пенсионный фонд выделяет людей на пенсионный план, который поддерживается государством как способ выхода на пенсию. Выполняя условия государства, такое спасение поддерживается государственным вкладом и данными. Пенсионные фонды управляются страховыми компаниями, они запрещены строгим законодательством и в основном инвестируют в облигации. И наоборот, фонды акций предлагают инвестиционным компаниям и их директорам инвестировать свои клиентские активы в деривативы, облигации или акции и товары в зависимости от типа базового фонда.
Рассмотрим это в коротком ролике
В современном мире мы часто сталкиваемся с необходимостью приобретения товаров или услуг, на которые у нас зачастую не хватает собственных средств. Кто-то желает иметь все и сразу, кто-то становится жертвой жизненных обстоятельств. И те, и другие берут деньги на свои нужды взаймы. Поэтому так популярны кредиты. В основном кредиторами выступают банки, товаром при этом становятся деньги. Так же как пекарь продает хлеб и зарабатывает на этом, так и банки давая деньги в долг, зарабатывают. В каждой работе существует своя специфика и правила.
В то время как пенсионные фонды не могут очень сильно повысить оценку и переоценку активов клиентов, субстандартные фонды не гарантируют клиенту никакой оценки, но клиент может также сделать десятки процентов от клиента и потерять так много. Таким образом, акции и пенсионные фонды действительно потеряли свою долю!
Страхование пенсионного страхования? Несмотря на непонятный вызов, его нет. Пенсионный отход через пенсионные фонды - это бизнес-продукт, который клиенты должны страховать «уровень жизни в пенсионном возрасте». Но если вы отправляете деньги в пенсионный фонд, это не значит, что вы застрахованы на что угодно.
Главным правилом работы банка является деятельность в рамках имеющихся средств. Соблюдая данные ограничения, банк может выдавать кредиты, оплачивать счета безналичным расчетом в пользу своих клиентов и других банков, а также получать наличность в размере, не превышающем остатков на своих счетах. Такие ограничения продиктованы, прежде всего, обеспечением способности банка в любое время по требованию клиента расплатиться по существующим обязательствам. Что это значит? К примеру, банк привлекает краткосрочные депозитные вклады (например, на месяц), а все полученные деньги вкладывает в долгосрочные кредиты (скажем, на год). В этом случае возникает реальная угроза того, что банк не сможет вернуть вкладчикам их деньги и заработанные проценты в установленный срок. Как видим, деятельность банка в рамках ограниченности собственными ресурсами заставляет его контролировать не только зависимость между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и стремиться к балансировке привлеченных ресурсов и собственных активов. Чтобы существовать банк должен зарабатывать.
Конечно, всегда стоит немедленно связаться с кредитором и рассказать ему о его ситуации. Самое худшее решение - невредимое. Если вы согласны с банком или другой компанией, вы можете договориться о задержке платежей или обсудить новую форму расчета заработной платы. Если вы можете заплатить только долги, начните с самого дорогого и самого сложного для погашения.
Возможные доходы выше, когда существует более высокий риск, а также там, где существует долгосрочный горизонт инвестиций. Безопасные счета и различные срочные депозиты в крупных банках можно считать безопасными инвестициями. Эти депозиты застрахованы в соответствии с Законом. Как правило, в качестве безопасного и в пользу государства выгодные инвестиции также рекомендуются сбережениями на строительство и, в конечном счете, пенсионными фондами, где доходы очень малы, а деньги выдаются на протяжении десятилетий.
Что такое процентная ставка
Заработок банка - это процент (процентная ставка). Что же это такое? Это денежная сумма, которая указывается в процентном выражении к сумме взятого кредита, которую выплачивает человек взявший деньги в долг за их пользование в расчете на определенный период (обычно год). Другими словами, процентная ставка - это цена денег, взятых взаймы. А уровень этой цены зависит от соотношения предложения и спроса на кредитные ресурсы, а также ряда макроэкономических и частных факторов. К макроэкономическим факторам относятся:
1. Изменение центральным банком денежно-кредитной политики, т.е. контроль за резервами коммерческих банков и операций на открытом рынке;
2. Прогнозы инфляции. Если покупательная способность денег во время действия кредита снижается, то и реальный размер заемных средств, возвращаемых банку, уменьшается; для того, чтобы компенсировать уменьшение реальных доходов, банк увеличивает процентные ставки по выдаваемым кредитам;
3. Конкуренция. Находясь в каком-либо из регионов вне конкуренции (монопольно) банк будет иметь преимущества в установлении своих ставок по процентам по отношению к среднерыночным;
4. Рынок ценных бумаг и изменения в его развитии;
5. Национальная экономика и степень ее открытости;
6. Факторы риска;
7. Существующая в государстве система налогообложения.
К частным факторам можно отнести:
1. Рыночную позицию коммерческого банка;
2. То, какие операции банк проводит;
3. Какие размеры рисков при этом возникают.
Формула рыночной ставки процента выглядит так:
I = r + e + RP + LP + MP, где
r - процентная ставка при нулевом уровне инфляции;
е - компенсация, равная предполагаемому уровню инфляции на период действия кредита;
RP - компенсация за риск неплатежа;
LP - компенсация за риск потери ликвидности;
МР - компенсация за риск с учетом срока погашения кредита.
Для каждой конкретной сделки по выдаче кредита коммерческий банк учитывает следующее:
1. Базовую процентную ставку и ее уровень;
2. Компенсацию за риск.
Когда рассчитывают базовую процентную ставку (П баз), то исходят из запланированной кредитного капитала и закладывают уровень прибыльности кредитных операций коммерческого банка на планируемый период:
П баз = С 1 + С 2 + М n , где
С 1 - средняя реальная стоимость всех кредитных ресурсов в планируемом периоде;
С 2 - отношение планируемых расходов банка к ожидаемому объему рационально вложенных средств;
М n - планируемая прибыль от кредитов с минимальным риском.
Компенсацию за риск можно разложить на следующие критерии:
1. Способность заемщика возвратить кредит;
2. Качество обслуживания кредита и кредитная история;
3. Наличие и качество обеспечения по кредиту;
4. Качества кредитного проекта;
5. Период кредита;
6. Надежность сотрудничества «клиент-банк».
Значение верхней границы банковского процента по кредитам устанавливается исходя из рыночных условий, а значение нижней - из затрат банка на привлечение средств и на обеспечение его работы.
Что такое процентная ставка по кредиту мы рассмотрели, а теперь рассмотрим, какими бывают процентные ставки:
1. Фиксированные - устанавливаются на весь период кредитования. Они удобны как для заемщика, так и для кредитора, т.к. дают возможность сторонам прогнозировать расходы и доходы по процентам;
2. Плавающие - могут изменяться в течении кредитного периода в зависимости от изменений на рынке .
В своей деятельности банками используются различные способы начисления банковских процентов. Существует так называемый метод, при котором определяется размер основного долга, согласно которого необходимо различать сложные и простые проценты.
1. Простые проценты - их банк использует при краткосрочном предоставлении кредита. По этому способу один раз в месяц (условия начисления могут оговариваться отдельно в договоре) банк производит начисление процентов, а заемщик выплачивает их;
2. Сложные проценты - их банк использует при выдаче средне- и долгосрочных кредитов. По этому способу банк начисляет проценты, а заемщик оплачивает их по истечению срока пользования кредитом, при этом начисленные суммы прибавляются к основной сумме взятого кредита.
Банк принимает решение, какой метод начисления использовать исходя из количества дней в году и срока (в днях), на который берется кредит. может быть точным или приближенным. Так, при приближенном определении срока кредита принимают длительность любого из всех полных месяцев равным 30 дням, а длительность года - 360 дней.
Обычно в заключаемом договоре с банком о предоставлении кредита оговаривается способ начисления процентов. Их расчет может производиться с использованием формул простых или сложных процентов, может использоваться фиксированная или плавающая ставка процентов. Обратите внимание, если способ начисления процентов в договоре не оговаривается, то это значит, что в расчетах используется формула простых процентов, при этом процентная ставка будет браться фиксированная.
deloist.ru
Процентные ставки по вкладам - это... Что такое процентные ставки по вкладам: определение понятия, экономическая составляющая, влияние на экономику государства, мировой опыт, а также отрицательная процентная ставка
Добавлено в закладки: 0
Что такое процентные ставки по вкладам? Описание и определение понятия.
Процентные ставки по вкладам — это денежная сумма, которая указывается в процентном соотношении к общей сумме кредита. Ее выплачивает получатель кредита за то, что пользуется им в расчёте на какой-то определенный отрезок времени, например на месяц, квартал или год.
Рассмотрим более детально, что значит процентные ставки по вкладам.
Необходимо обратить внимание на особенности формирования процентных ставок по вкладам. Каждый инвестор должен уделить достаточно внимания вопросу формирования процентных ставок по вкладам. Проценты – это сумма денежных средств, которые финансовые учреждения, в свою очередь, должны выплачивать инвестору в виде вознаграждения за то, что пользуются его денежными средствами. Поэтому нужно более подробно рассмотреть то, как формируется сам процент, ведь его объём напрямую зависит от нескольких факторов. Далее более подробно будут разобраны шесть из них.
Первый фактор известен как ставка рефинансирования. Данную ставку устанавливает Центральный банк. Увеличение показателя приводит к росту ставок по депозиту в ряде коммерческих учреждений финансовых организаций.
Второй фактор – это состояние экономики страны в целом. Когда дается оценка состояния экономики берутся во внимание показатели инфляции, а также государственных долгов, если состояние экономики в стране стабильное, то тогда процентные ставки будут ниже.
Третий фактор – срок депозитного договора. Разбирая данный фактор, можно проследить следующую закономерность: чем дольше срок депозита – тем выше процентная ставка.
Четвертый фактор – это надежность банка. Чем стабильнее является финансовое положение банка – тем выше проценты по депозиту, которые он предлагает инвесторам.
Пятый фактор – это тип вклада. Условия контракта оказывают прямое влияние на депозит по вкладам.
Ну и последний, шестой фактор – это тип денежных средств. Если вклад производится в иностранной валюте, он обычно обладает меньшими процентными ставками, чем денежные средства в рублях.
Следует принимать во внимание то обстоятельство, что процентная ставка по депозитам – это не статическая величина, она может постоянно меняться при условии, что обе стороны заключающие договор соглашаются на такие изменения.
Увеличение или уменьшение процентов без согласия со стороны инвестора можно рассматривать как нарушение договора.
Такое действие влечет за собой ответственность перед судом.
Факторы, влияющие на размер процентной ставки
Кроме тех факторов, которые мы рассмотрели, на размер ставок могут влиять и другие нюансы. Далее предлагаются к рассмотрению три из них:
- спрос на кредитные средства со стороны населения. Такая ситуация происходит по причине того, что кредиты для населения являются для банков основным методом получения дохода. Чем ниже является спрос на денежные средства со стороны граждан, тем меньше будут процентные ставки. В тоже время следует учесть и второй фактор.
- На рост или уменьшение процентной ставки оказывает прямое воздействие конкурентные отношения между банками. Чем больше существует таких учреждений в стране, тем меньше будут проценты по вкладам и выше по сосудам. Такая картина наблюдается по причине того, что из-за высокой конкуренции на рынке каждый банк со своей стороны старается как можно больше заработать дохода на каждом своем клиенте.
- Тип процентов. Всем известно, что процентная ставка по депозиту может быть простой и сложной. Простая ставка начисляется по окончанию договора, а сложная отличается тем, что проценты по ней начисляются в конце каждого месяца или в конце каждого квартала. Однако, стоит помнить, что обычная процентная ставка всегда превышает сложную по вкладам.
Изменения в процентной ставке часто является следствием изменения уровня ликвидности всей финансовой системы. Например, если ситуация в стране крайне нестабильная, то с целью привлечь внимание клиентов банки проводят специальные программы. Сюда можно отнести пенсионный размер процентов по депозитам. Он находится в прямой зависимости от рентабельности операции какой-либо финансовой организации, а также зависит от расходов, которые несет банк для того, чтобы найти новых инвесторов. Обязательным фактором является то, что он необходимо учитывать во многих государствах, а именно – финансовые учреждения. Именно они имеют право увеличивать или уменьшать процентные ставки в тех ситуациях, когда происходит рост или же потение ставки рефинансирования. Такая особенность должна быть обязательно принята внимания для того, чтобы принять решение об открытии депозита.
Отрицательные процентные ставки в XXI веке
Западная экономика столкнулась с новым понятием, таким как отрицательные процентные ставки по операциям банков. Это явление еще плохо изучено, однако, внимание финансистов и экономистов сосредоточено только на краткосрочных ставках и на их последствиях.
Стоит обратить внимание на то, что отрицательные процентные ставки по кредитам или по депозитам в ряде банков стран Запада, трудно назвать случайным явлением. По мнению специалистов они свидетельствуют о том, что существовавшая уже много веков система капитализма изжила сама себя и на смену ей следует ожидать чего-то другого.
В теории и в практике банковского дела существует два понятия – номинальные и реальные процентные ставки.
Номинальные ставки представляет из себя уровень процентов, которые официально фиксируются банками и значатся во всех документах по кредитам и депозитам.
Реальная ставка – это номинальная ставка, которая корректируется в согласии с макроэкономической и рыночной ситуацией. Тут важно учитывать изменение цены в инфляции и дефляции. Если и существует необходимость, то могут кроме всего прочего учитываться изменения валютного курса денежной единицы, используемые для того, чтобы определить процент. Реальная процентная ставка по активам или пассивам может уходить в минус. Именно так и было в прошлом, но для того, чтобы такая ситуация стала чрезвычайной для капитализма, то для этого необходимо, чтобы произошло отклонение от нормы в отрицательных процентных ставках. Раньше об этом и не было речи в экономической системе. Однако в начале 21 века даже номинальные процентные ставки становились отрицательными. Пока что это коснулось только депозитных операций.
Влияние отрицательных процентных ставок на международном уровне
В сфере экономики в странах запада было выявлено новое понятие, такое как отрицательные ставки по операциям, производимым банками. В основном экономисты обращают внимание на его краткосрочные последствия.
Дело в том, что сами отрицательные ставки по активам, то есть кредитам и по депозитам очень трудно назвать случайными. Их можно смело называть долгосрочным трендом, который в свою очередь свидетельствуют о том, что существующая уже на протяжении многих столетий модель капитализма, сама себя изжила и в связи с этим учитываются изменения в ценах в инфляции и дефляции. В связи с этим может возникнуть необходимость учитывать изменения валютного курса какой-либо денежной единицы, которая используется для начисления процентов. Сама по себе настоящая реальная процентная ставка банка по его активам и пассивам может уходить в минус. Именно так и происходило в прошлом и в позапрошлом столетии. Но это явления можно было относить только к форс-мажорным обстоятельствам.
Если же рассматривать капитализм, то это для него является отклонением от нормы и раньше об этом явлении даже не шло и речи. Банки и их постоянные клиенты начали сталкиваться постоянно с отрицательными и процентными ставками. Впервые это явление произошло в Центральном банке Швеции после кризиса в 2008 году. Этот банк установил для коммерческих банков определённую плату за то, что размещались средства на корсчетах по тем суммам, которые превышали обязательные размеры резервов. Мотив такой политики заключался в том, чтобы все эти банки были вынуждены кредитовать реальный сектор экономики и максимально сделать неудобным хранения банками неработающих денежных средств.
Уже в 2022 году в минус рискнул пойти и Национальный банк Дании, а в Евросоюзе начался долговой кризис. Именно в то время он спровоцировал собой падение евро в банке. Исходя из этого, компании и даже физические лица страны, которые являются членами Европейского союза, стали искать более надежные валюты нежели евро. Наиболее привлекательными выступили депозитные счета в Швейцарских банках. Однако значительный приток денежных средств внутри банковской системы Швейцарии, сам собой вызвал определенные проблемы.
Первая из них заключалась в том, что кредитным организациям Швейцарии негде было найти доходные рынки, а также соответствующие инструменты для проведения активных операций.
Вторая причина заключалась в том, что швейцарская экономика испытала на себе чрезвычайный рост валютного курса. Исходя из этих причин, все швейцарские банки приняли решение защититься от чрезмерного притока денежных средств со стороны проблемных рынков зарубежных стран. В связи с развернувшейся ситуацией они ввели отрицательные проценты по депозитам. Произошло это событие в 2022 году и уже через два года появились отрицательные процентные ставки по депозитным счетам и в самом Швейцарском Национальном банке. Мотив его действий заключался в том, что это мера помогла предотвратить будущее чрезмерное укрепление денежной единицей национального характера, а также это помогло составить определенную систему для того, чтобы проводились инвестиции в швейцарской экономике.
За разворотом событии в Швейцарии и Дании внимательно наблюдали и центральные банки стран Европейского союза. Поскольку они раздумывали над тем вопросом, о возможности и о необходимости применить подобное средство для выхода из похожих ситуаций и воплотить их в своей денежной экономической политике.
В 2013, а также и в 2022 году, Европейский Центральный банк установил на нулевой позиции процентные ставки по депозитным счетам. Уже после этого действия, впервые были опущены ставки ниже нуля и уже через несколько месяцев после этого события ставки заняли позицию в минус 0,2%. Кроме всего этого еще через несколько месяцев Центральный Европейский банк объявил о том, что он намерен запустить программу количественного смягчения, которая имела некоторые сходства с американской программой. По факту это означало, что Европейский печатный станок будет работать на свою полную мощность.
Хотя каких-то 20 лет назад каждый экономист принял бы позицию, что согласно финансовой науки, такое действие могло привести и должно было обязательно вызвать инфляцию или же даже гиперинфляциею. Однако несмотря на это Европа опасалась только одного явления, полностью обратного дефляция – соотношения с экономическими долгами. Все денежные единицы, которые производит печатный станок, не попадают на товарные рынки, а входят на финансовые рынки, либо размещаются на депозитных счетах.
Повышение объемов депозитных счетов
Когда происходит увеличение объема депозитных счетов, это в свою очередь понижает и обесценивает сами деньги реальные процентные ставки уходят в минус. Кроме этого, отрицательные процентные ставки оказывают понижающее влияние на доходность бумаг, которые обращаются на фондовом рынке и многие из них имеют уже и минусовую доходность.
Примерно четвертая часть от всего общего объема государственных облигаций в ряде стран Европейского Союза сегодня наблюдают отрицательную доходность. Австрия, Финляндия, Германия и Швейцария размещают государственные облигации с отрицательной доходностью. Исходя из этого, становится совершенно понятно, что на фоне бумаг Европейского значения, казначейские облигации со стороны США выглядят очень привлекательно. Резервная система США своей политикой довела многочисленные банки Америки до того, что они оказались в минусе и по депозитным счетам и по кредитным операциям. Многие из этих банков являются инвестиционными. Длякапитализма XXI века главным стало перепроизводство денег, особенно в западных странах.
При таком явлении, как перепроизводство товаров, можно наблюдать падение стоимости товаров, а если происходит производство денег, то тогда они обесцениваются. Когда процентные ставки уходят в минус – это является проявлением падения цен на деньги.
Если деньги могут правильно функционировать, то есть выступать в качестве средства обмена, то тогда не будет вызвано явления отрицательных процентов. Вследствие этого не будет угрозы дефляции. Но на самом деле деньги перестали обслуживать реальную экономику, и настоящие потребности общества.
Некоторые экономисты придерживаются того мнения, что деньги и капитализм все еще живут, но находятся в крайне критическом состоянии. С целью того, чтобы их реанимировать предлагаются различные методы. Так например в США, звучат призывы к тому, чтобы федеральный резерв смог установить отрицательные процентные ставки по депозитным счетам, также само как это сделали в свое время центральные банки в таких странах как Швейцария, Дания, Швеция и некоторые страны Европейского союза и его Центральный Банк.
Кто-то из экономистов считает, что достаточно ограничиваться тем, чтобы в минус ушли некоторые реальные процентные ставки. Для этого необходимо в качестве главной цели кредитной политики, сделать инфляцию, создавая все условия для неё.
Однако какие бы усилия не прилагались можно сделать вывод, что даже при большом желании федеральная резервная система очень слабо может воздействовать на уровень инфляции, а также на общую экономическую ситуацию. Если экономика запада предпримет какие-то кардинально другие изменения, то тогда состояние экономики уже не будет таким как принято в условиях капитализма.
Мы коротко рассмотрели что такое процентная ставка по вкладам, экономическую составляющую этого понятия, факторы влияющие на размер процентной ставки, исторический фон, а также такое явление, как отрицательные процентные ставки и перепроизводство денег. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.
biznes-prost.ru
Почему в банках чем дольше вклад тем меньше процент? По сути наоборот должно быть?
Неа.... Чем дальше, тем ниже инфляция, соответственно, ниже ставки. И это снижение на длинных вкладах закладывается уже сейчас
Ситуация такая потому что в стране. И сложно угадать что будет завтра. Тинькофф снизил самовольно ставку по действующим вкладам, обманул всех вкладчиков, теперь будет расхлёбывать)
Банки страхуют себя в прогнозируемом возможном изменении ситуации....
Банк не хочет рисковать. Неизвестно, что будет завтра.
touch.otvet.mail.ru
От чего зависит процентная ставка потребительского кредита?
Сегодня на банковском рынке представлены многочисленные условия кредитования.
Самым распространёнными для населения являются потребительские кредиты . В разных банках он может называться по-своему. Но принцип его предоставления остается одинаковым.
Это кредит работающему населению, иногда пенсионерам, а также людям, имеющим иной стабильный доход, но не работающим. Предоставляется, в основном, без залога. Подтверждать целевое использование средств не нужно.
Многих интересует вопрос, какова будет процентная ставка при оформлении кредита. Влияющей причиной служит значение ключевой ставки Центрального банка Российский Федерации. Ключевая ставка — это тот процент, под который Центральный банк кредитует коммерческие банки, а также принимает от них денежные средства в депозит.
Депозит — вложение свободных денег в банк (в данном случае, вложение кредитной организацией средств в Центральный банк) для получения дополнительного дохода.
Таким образом, как бы ни хотелось сэкономить на процентах по кредиту, ниже определенного порога банк не снизит ставку.
Одним из влияющих моментов является срок кредита. Если проанализировать ставки крупнейших банков в России, то можно заметить, что чем больше срок кредита, тем сильнее увеличивается ставка. Зачастую это связано со своеобразной перестраховкой. За длительный срок выплат по кредиту в финансовой сфере могут произойти непрогнозируемые факторы, влияющие на работу и прибыль банка.
Нельзя упускать и такой параметр, как кредитная история. Чем рискованнее для банка заёмщик, тем меньше он ему доверяет. Соответственно, чем меньше доверия, тем больше процентная ставка. Если заемщик обращался в конкретный банк ранее, ворвёмся и качественно выплачивал имеющиеся там кредиты, то это будет большим плюсом в формировании доверия к такому заёмщику. А значит, процентная ставка станет меньше. Привлечение и удержание клиентов все больше становится стратегией любого банка. Для удержания положительного клиента банк может пойти навстречу и заключить договор по кредиту с минимальной процентной ставкой в индивидуальном порядке.
Каждый банк использует еще множество критериев при формировании процентной ставки. Но для примерного подсчета и принятия решения — куда и на каких условиях обращаться за кредитом — достаточно анализа вышеуказанных факторов.
zaimitut.ru
