Ставка рефинансирования центрального банка РФ - значение, расчет. Цб ставка по кредитам

ЦБ рекомендовал банкам снизить ставки по кредитам. |

ЦБ предложил банкам предоставлять новые кредиты не по фиксированным ставкам, а по плавающим, привязанным к ключевой. В нынешних условиях от этого выиграют прежде всего розничные заемщики — кредиты подешевеют.

Банк России посоветовал банкам привязать ставки по кредитам к ключевой ставке. «При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений», — указано в письме, подписанном зампредом ЦБ Василием Поздышевым и опубликованном в «Вестнике Банка России» 8 февраля.

С 18 декабря 2022 года ключевая ставка Банка России составляет 7,75% годовых. 9 февраля пройдет заседание совета директоров ЦБ, на котором будет принято решение о ключевой ставке. Согласно консенсус-прогнозу аналитиков, опрошенных Reuters, ЦБ снизит ключевую ставку на 25 б.п., до 7,5%.

Оценка банков

На российском кредитном рынке распространены фиксированные ставки. То, что предлагает ЦБ, принято называть плавающей ставкой. «Плавающие ставки — это традиционная западная практика. В России же это скорее исключение, поскольку клиенты еще хорошо помнят, что она может и резко вырасти», — говорит первый зампред ВЭБа Николай Цехомский. В общем портфеле ВТБ количество кредитов, в которых предусмотрено изменение ставки, составляет не более 3%, указывает начальник управления кредитных продуктов банка Дмитрий Поляков.

Участники рынка отмечают, что при соблюдении рекомендаций ЦБ не возникает процентный риск у заемщиков, поскольку условия распространяются лишь на снижение ставки. Однако все это снижает маржу банков, в связи с этим эксперты указывают, что привязывать договоры к ключевой ставке ЦБ банки будут лишь точечно, по некоторым продуктам. По мнению Николая Цехомского, делать они это будут в наиболее конкурентных сегментах, например ипотеке. «То есть там, где важнее сохранить хорошего заемщика, удержав его от перехода в другой банк», — добавляет он. Вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов также считает, что данный механизм будет направлен прежде всего на ипотеку.

Из числа опрошенных РБК банков большинство отказались комментировать вопрос о том, будут ли они следовать рекомендациям ЦБ. Единственный банк, уже заявивший о намерении сделать это, — Совкомбанк. Как отметил первый зампредправления банка Сергей Хотимский, «Совкомбанк относится к рекомендации ЦБ положительно и будет ей следовать».

Должно пройти время, чтобы эту инициативу оценил рынок, а также каждый банк в отдельности, считает директор по маркетингу Уральского банка реконструкции и развития Алексей Мерзляков. По его мнению, если ключевые банки внесут в договоры такие поправки, это будет стимулировать другие пересматривать свои условия по кредитам.

Облегчить резервы

Рекомендации регулятора по плавающей ставке, опубликованные в четверг, 8 февраля, одновременно касались также и правил формирования банками резервов по реструктурируемым ссудам. Сейчас, согласно регулятивным требованиям ЦБ (положение 590‑П), для банка-кредитора снижение ставки своему заемщику по ранее выданному кредиту приравнивается к реструктуризации кредита и требует доначисления резервов (а это дополнительные расходы для банков). Причем затраты на доначисление резервов немалые. Как писал РБК, в случае рефинансирования вновь выданный кредит банк должен перевести из первой во вторую группу качества с «умеренным кредитным риском», где ставка риска (размер необходимого резерва) равна 1–21% от суммы основного долга.

В письме ЦБ указано, что при формировании резервов по реструктурированным ссудам при признании их качества хорошим банки могут «относить финансовое положение заемщика не хуже чем среднее». Из этого можно сделать вывод, что снижение ставки, хотя формально это и считается реструктуризацией, может не вести к необходимости создавать дополнительные резервы, если финансовое положение заемщика и история платежей хорошие, объясняет аналитик Fitch Александр Данилов. «В будущем, судя по тексту письма, банк сможет в принципе не считать ссуду реструктурированной, если в договор будет включена возможность изменять процентную ставку в привязке к ставке ЦБ», — добавляет он.

«Это позволит банкам гибче работать с клиентами и предоставлять им условия обслуживания, соответствующие рыночным реалиям, не повышая нагрузки на капитал», — подчеркивает Поляков.

Эксперты добавляют, что рекомендации ЦБ логичны и полезны: экономические условия изменились, банки вынуждены идти на снижение ставок и не хотят создавать под ссуды, считающиеся реструктурированными лишь по формальным признакам, дополнительные резервы. «Раз банкам не надо будет создавать по таким ссудам дополнительные резервы, то они будут охотнее идти на снижение ставок по кредитам, так что и заемщики будут в выигрыше», — заключает Александр Данилов.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/09/02/2018/5a7c44779a79476b96af0578?from=main_right

brodv.ru

ЦБ обозначил максимальные ставки по кредитам с 1 апреля — Российская газета

Предельное значение полной стоимости автокредита на машину с пробегом до тысячи километров со второго квартала 2022 года составит 21,85 процента. Кредит на подержанное авто обойдется населению максимум в 34 процента годовых, займ с лимитом кредитования до 30 тысяч рублей - в 36,45 процента, а свыше 300 тысяч - в 29,99 процента.

Это предусматривают расчеты, проведенные Банком России и опубликованные 15 февраля на официальном сайте регулятора. Банки обязаны выдавать потребительские кредиты не дороже обозначенных ЦБ значений. С полным перечнем полной стоимости кредитов (ПСК) можно ознакомиться на сайте регулятора.

Ограничения касаются не только кредитных организаций, но и микрофинансистов, кредитных потребительских кооперативов, селхозкооперативов и ломбардов. Так, самый дорогой микрозайм обойдется в 806,95 процента, если речь идет о микрокредите без обеспечения на сумму до 30 тысяч рублей и сроком до месяца. Самый дешевый микрозайм - без обеспечения на сумму более 100 тысяч рублей на срок от шести месяцев до года.

По сравнению со ставками, которые действуют в первом квартале 2022 года, банковские кредиты с 1 апреля станут дешевле на 2-5 процентов. По некоторым типам потребительских займов у микрофинансистов падение предельной ПСК составило 14 процентов.

Полная стоимость кредита - это сумма, которую финансовое учреждение рассчитывает клиенту до заключения контракта, и в нее входят как обязательные месячные или годовые проценты, так и другие обязательные платежи. Сюда могут относиться комиссии, отчисления в пользу третьих лиц и другие переводы, чреватые внутренней "наценкой". Как правило, ПСК превышает уровень ставок, которые указаны в рекламе потребительских кредитов.

Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение ПСК по разным видам, потом прибавляет к этому значению еще треть - и получается предельное значение ПСК, превышать которое ни банки, ни микрофинансисты, ни кто другой не может. Ограничение действует на квартал вперед, то есть во втором квартале 2022 года берутся ставки, актуальные для четвертого квартала 2015 года. Система действует в России с июля прошлого года.

rg.ru

ЦБ заставил банки снизить ставки по потребительским кредитам :: Финансы :: РБК

С 1 июля банки снизили ставки по потребительским кредитам из-за ограничений ЦБ: по закону ставка не может превышать среднюю больше чем на треть. Сейчас это 57,3% годовых.

Фото: ТАСС

В среду, 1 июля, вступили в силу требования закона «О потребительском кредите (займе)» об ограничении максимальных ставок по потребительским кредитам. Закон касается банков, микрофинансовых организаций (МФО), потребительских кооперативов, ломбардов.

В законе сказано, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (ПСК) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть.

Согласно последним подсчетам регулятора, максимальная ставка по банковским кредитам наличными не должна превышать 57,3% годовых. Средняя ставка по кредитам наличными колеблется от 22,1 до 43% в зависимости от срока и суммы кредита. Данные значения регулятор может корректировать раз в квартал.

По данным исследовательской компании Frank Research Group, до последнего дня четыре банка из 47 крупнейших по объему портфеля кредитов наличными держали ставки на уровне выше, чем допускает ЦБ. Максимальная ставка по кредитам наличными у Альфа-банка составляла 77%, у «Восточного экспресса» — 59,5%, у «Русфинанса» — 80,38%, у «Хоум Кредита» — 69,9%. Однако и эти банки с 1 июля выполнили новые требования.

Так, ставки снизил Альфа-банк. «Изменения ставок по кредитам наличными действуют с 1 июля. Их размер зависит от категории клиента и соответствующей суммы кредита. Ставки находятся в пределах значений, регламентируемых ЦБ», — сообщил РБК сотрудник пресс-службы Альфа-банка. В соответствии с требованиями ЦБ привел ставки по кредитам и «Восточный экспресс». «Мы пересмотрели модели продуктов. Один из них был исключен из линейки (тариф «Народный»), в некоторых изменена структура процентной ставки. Были введены новые модификации продуктов, ориентированные на менее рисковые сегменты клиентов», — рассказал начальник управления кэш-кредитов «Восточного экспресса» Дмитрий Семков.

Со среды ставки снизил также Банк Хоум Кредит. «Максимальная ставка по кредитам наличными составляет 41,5%», — сообщила начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит Ирэн Шкаровская. По ее словам, банку пришлось отказаться от ряда продуктов, которые были рассчитаны на клиентов с высоким рисковым профилем. «Части клиентов мы больше не сможем предложить наши кредитные продукты», — отметила она.

Уральскому банку реконструкции и развития (УБРиР) снижать ставку не пришлось. «Максимальная ПСК при расчете цены кредита составляет примерно 34,5% и уже соответствует установленному ЦБ уровню», — пояснил вице-президент УБРиР Алексей Овчинников.

Ограничение ЦБ должно было вступить в силу с 1 января 2015 года, однако из-за кризиса банкиры получили отсрочку до 1 июля. В апреле Альфа-банк направил первому зампреду ЦБ Алексею Симановскому письмо, в котором высказал опасение, что и с 1 июля применять требование по ограничению ПСК преждевременно, и предложил два варианта — предоставить банкам еще одну отсрочку (до 1 января 2022 года) либо разрешить отклонение от средней ставки не на одну треть, как указано в законе, а в два раза. Однако ЦБ не пошел на уступки.

Банки и другие финансовые организации, выдающие займы, будут нести ответственность за превышение максимального размера ставок. Как объяснил партнер юридической компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов, если в договоре не будет указана полная информация о стоимости кредита или она будет непонятна клиенту, организации грозит штраф от 10 тыс. до 20 тыс. руб.

Кроме административной ответственности, к банку могут применяться меры надзорного воздействия со стороны ЦБ: выносится предписание об ограничении кредитной ставки или отдельных видов операций в этом банке, может быть взыскан штраф в размере до 300 тыс. руб., а в случае причинения крупного ущерба или многократных нарушений без исправления банк рискует вообще потерять лицензию.

Генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов ранее говорил РБК, что ограничение ЦБ по ставкам станет еще одним фактором сокращения портфелей розничных кредитов и приведет к еще большему перетоку клиентов банков в сектор МФО.

Требования к ПСК не решат проблему сверхвысоких процентов по беззалоговым займам, пока есть «ростовщические» МФО, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. «Закон позволяет заемщику получать займы в МФО под 800% годовых. Для сравнения: в Великобритании для сверхдорогих займов ставка устанавливается в 0,8% в день, но не больше 100% в год», — возмущается Янин. Целью закона о потребкредите, продолжает он, является борьба с закредитованностью населения, но параметры, заложенные в документе, слишком «щедрые» не только для МФО, но и для банков.

www.rbc.ru

Ставка рефинансирования центрального банка РФ - значение, расчет

Уже из самого названия понятно, что ставка рефинансирования центрального банка РФ — это процентная ставка по кредитам, которые Центробанк предоставляет коммерческим банковским организациям в порядке рефинансирования. Согласно положениям ст. 40 Федерального закона №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г., под термином «рефинансирование» следует понимать кредитование Центральным Банком отечественных кредитных организаций.

В банковской практике рефинансирование представляет собой процедуру возврата кредитных средств за счет вновь взятого кредита. При этом цели могут преследоваться разные:

Снижение расходов заемщика в виду более выгодных условий предоставления нового кредита (например, более низкая процентная ставка). При этом коммерческие банки получают возможность изменения ставок по кредитам;
Продление срока кредитования за счет получения нового кредита — кредитные средства, полученные от ЦБ РФ, представляют собой источник дополнительных средств, которые используются коммерческими банками для кредитования физических и юридических лиц.

Как формируется

Считается, что ставка рефинансирования формируется под влиянием рыночных процессов. Точнее, наиболее активных операций Центробанка. Она применяется в ходе взаимодействия с коммерческими банками России. Другими словами, ставка представляет собой некий механизм «договорного» типа, который способствует выявлению средней стоимости денег. Понятно, что применение такого механизма осуществляется, прежде всего, в фискальных целях.

По своей сути, ставка рефинансирования — это самая низкая ставка по кредиту, которая действует на территории РФ. Исключительное право на установление ее размера принадлежит Центробанку. Для расчета величины ставки им используется формула расчета ставки рефинансирования, а также правила, которые должны обязательно учитываться при установлении конкретного размера ставки рефинансирования. Во-первых, ее размер не может быть ниже уровня инфляции. В противном случае в конце года Центробанк будет в дефиците. Во-вторых, в ситуации, когда в стране имеет место профицит платежного баланса, увеличивается и размер ставки рефинансирования. Соответственно, дефицит платежного баланса приводит к уменьшению ее величины. Таким образом, Центральный Банк РФ регулирует (поддерживает) внутреннее макроэкономическое равновесие.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ставка Центробанка представляет собой инструмент, посредством которого ЦБ РФ имеет возможность воздействовать на размер процентных ставок по депозитам и кредитам, которые коммерческие банки предлагают клиентам. Следовательно, текущая ставка рефинансирования — это тот показатель, на который в первую очередь ориентируются отечественные финансовые организации при выстраивании своей процентной политики. К слову, на сегодняшний день ее размер составляет 8% (действует с 26 декабря 2011 года на основании Указания Банка России от 23.12.2011 г. № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

При этом нельзя не отметить влияние изменений размера ставки Центробанка на финансовое положение россиян. В случае, когда размер ставки снижается, выигрывают заемщики банков. С другой стороны, проигрыш вкладчиков заключается в том, что они лишаются определенной части прибыли, которую они получают от размещения банковских депозитов. Всякое изменение размера ставки — верный признак того, что в ближайшем будущем проценты по кредитам и вкладам могут быть пересмотрены. Это подтверждается анализом поведения банков в различные временные промежутки и соответствующими изменениями в их программах.

Где применяется

Наиболее яркими примерами применения ставки рефинансирования являются:

Налогообложение доходов, полученных в результате размещения депозитов;
Расчет материальной ответственности работодателя в случае допущенных задержек при выплате заработной платы работникам предприятия;
Расчет размера пени, возникающей в случае просрочки исполнения обязательств по уплате налогов или сборов.

creditwit.ru

ЦБ призвал банки снижать проценты по кредитам при понижении ключевой ставки

ЦБ посоветовал банкам выдавать новые кредиты не по фиксированной ставке, а по плавающей, привязанной к ключевой. Об этом сообщает РБК со ссылкой письмо зампреда ЦБ Василия Поздышева, опубликованное в номере «Вестника Банка России», который вышел 8 февраля.

«При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений.»из письма Василия Поздышева

С 18 декабря 2022 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,75% годовых. 9 февраля ЦБ проведёт заседание совета директоров, на котором примут решение о её изменении. Аналитики Reuters ожидают, что регулятор снизит ставку до 7,5%. (Обновлено в 13:40. ЦБ снизил ключевую ставку до 7,5% годовых).

На российском кредитном рынке распространены фиксированные ставки. То, что предлагает ЦБ, принято называть плавающей ставкой, пояснил в разговоре с РБК первый зампред ВЭБа Николай Цехомский.

«Это традиционная западная практика. В России же это скорее исключение, поскольку клиенты ещё хорошо помнят, что она может и резко вырасти», — сказал он.

Опрошенные РБК участники рынка отметили, что риски заёмщиков при введении плавающей ставки не вырастут, так как условие распространяется лишь на снижение ставки. В то же время они указали, что такие ссуды снижают маржу банков, поэтому привязывать договоры к ключевой ставке банки будут лишь по отдельным продуктам — например, по ипотеке.

Плавающая ставка позволит заёмщикам, особенно ипотечным, не рефинансировать кредит, а просто платить меньше процентов, пояснил в разговоре с «Коммерсантом» руководитель проекта «Общероссийского народного фронта» «За права заёмщиков» Виктор Климов. Он также отметил, что никаких рисков для заёмщика в случае повышения ключевой ставки нет, поскольку поднять ставку по кредиту в одностороннем порядке банк не вправе.

Банкам необходимо время оценить эту инициативу, поэтому мгновенной реакции на снижение ключевой ставки ждать не стоит, предупредили участники рынка. Если такой механизм станут использовать крупные банки, это стимулирует и остальных пересмотреть свои условия по кредитам, сказал директор по маркетингу Уральского банка реконструкции и развития Алексей Мерзляков.

zapravazaemschikov.ru

ЦБ посоветовал банкам выдавать кредиты по плавающим ставкам

ЦБ посоветовал банкам выдавать кредиты по плавающим ставкам Moscow-Live.ru

Российский Центробанк призвал банки выдавать кредиты не по фиксированной, а по плавающей ставке, привязанной к ключевой, пишет РБК со ссылкой на письмо зампреда ЦБ Василия Поздышева. В нынешних условиях плавающая ставка удешевит кредиты для розничных заемщиков, отмечает издание.

"При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений", - сказано в письме.

С 18 декабря 2022 года ключевая ставка Банка России составляет 7,75% годовых. В пятницу днем пройдет заседание совета директоров ЦБ, на котором рассмотрят вопрос о ее изменении. Недавний консенсус-прогноз аналитиков, опрошенных Reuters, предсказывает, что ставка будет снижена на 25 базисных пунктов - до 7,5%.

"Плавающие ставки - это традиционная западная практика. В России же это скорее исключение, поскольку клиенты еще хорошо помнят, что она может и резко вырасти", - пояснил первый зампред ВЭБ Николай Цехомский.

В общем портфеле ВТБ количество кредитов, в которых предусмотрено изменение ставки, составляет не более 3%, сообщил изданию начальник управления кредитных продуктов этого банка Дмитрий Поляков.

Участники рынка, с которыми пообщалось издание, говорят, что при соблюдении рекомендаций ЦБ риска у заемщиков не возникает, поскольку условия распространяются лишь на снижение ставки. Однако следование этим рекомендациям снизит маржу банков, в связи с чем привязывать договоры к ключевой ставке ЦБ банки будут лишь точечно, по некоторым продуктам.

Эксперты предполагают, что, если ключевые банки внесут в договоры такие поправки, это будет стимулировать другие банки пересматривать свои условия по кредитам.

Скорее всего, ожидают аналитики, банки начнут предоставлять кредит по плавающей ставке в наиболее конкурентных сегментах, например ипотеке, поскольку там важнее сохранить хорошего заемщика, удержав его от перехода в другой банк.

www.newsru.com

ЦБ установил максимальную ставку по кредитам

Центробанк опубликовал данные о том, какой будет максимальная и минимальная ставка по кредитам. Самыми дорогими станут займы, которые оформляются в магазинах. Для них банки смогут установить годовую ставку, не превышающую 72,5 процента. Самыми дешёвыми станут кредиты наличными, оформляемые на крупные суммы. Ставка по этим кредитам не будет превышать 21,6 процента.

Рассчитывая максимум и минимум, мегарегулятор разделил все розничные кредиты на четыре группы: кредитные карты, кредиты на покупку автомобиля, POS-кредиты и кредиты наличными.

По автокредитам установлен максимум в 25,8 процента годовых для новых автомобилей и 31,9 процента - для подержанных. По кредиткам клиенты банков будут выплачивать максимум 45,9 процента, если лимит ограничен тридцатью тысячами рублей, и 28,9 процента - при лимите, равном трёмстам тысячам рублей.

Кредиты, оформляемые без залога и без указания цели, разделены на две группы в зависимости от суммы. Если клиент банка оформляет кредит на сумму, превышающую триста тысяч рублей, и планирует расплатиться по долгам в течение одного года, то процентная ставка не будет превышать 21,6 процента. Если же сумма кредита не превышает тридцати тысяч рублей, то максимальная ставка будет равняться 34,6 процентам.

Самыми дорогими по-прежнему останутся POS-кредиты, но и в этом сегменте не на все займы будет устанавливаться максимум, равный 72,5 процентам. Такая ставка возможна лишь на кредиты менее тридцати тысяч, погашаемые в течение года. Для кредитов, сумма которых превышает сто тысяч рублей, максимальная ставка равна 49,9 процентам.

Банки спокойно отреагировали на это сообщение, так как смена кредитной политики началась ещё в прошлом году и кредитные организации подготовились к подобным переменам. На сегодняшний день в банках постоянно сокращается доля займов, который выдаются рисковым заёмщикам под высокие проценты. Однако банкиры соглашаются с тем, что превышение установленных Центробанком ограничений можно заметить в сегменте карточных продуктов.

Тем временем эксперты уверены, что требования закона, который вступит в силу 1 июля текущего года, снизят прибыльность банков. Не исключено, что некоторые кредитные организации покинут рынок. Остальные банки сосредоточат внимание на внутренней эффективности.

Опубликовано: 2022-05-26 14:52:09

Читайте так же:

moskva.cash-in-credit.ru