Бюро кредитных историй станут квалифицированными

С января 2021 г. в России появятся квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ), которые будут оперативно предоставлять кредиторам сведения для расчета показателя долговой нагрузки заемщика. Такие новации предусматривает новый законопроект, одобренный Госдумой в третьем чтении. Кредиторы должны будут передавать в бюро информацию о заемщиках не позднее второго рабочего дня вместо пяти дней сейчас. Также вводится понятие индивидуального кредитного рейтинга гражданина, что поможет банкам оценивать заемщика, а последнему – понимать свои шансы на получение кредита. Срок и порядок хранения информации в БКИ также меняются.

Новый закон уточняет перечень сделок, по которым информация должна направляться в БКИ, и расширяет состав источников формирования кредитных историй за счет информации от лизингодателей, гарантов, арбитражных управляющих, ипотечных агентов. Новый подход позволит снизить неточности в оценке платежной дисциплины заемщика, а кредиторы смогут более оперативно и объективно принимать решения о выдаче кредитов и займов, считают в Банке России.

Одновременно расширяются полномочия регулятора в отношении БКИ: ЦБ получит право при выявлении нарушений не дожидаться решений арбитражных судов и исключать БКИ из государственного реестра. ЦБ также будет устанавливать требования к качеству управления и внутреннего контроля в БКИ, информационной безопасности, плану обеспечения непрерывности и восстановления деятельности.

Генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович считает, что новый закон, по сути, является масштабной реформой рынка БКИ, причем существенную роль в нем играет введение механизма предоставления сведений о среднемесячных платежах заемщиков для расчета их долговой нагрузки. «Ряд мер, содержащихся в законе, повысит для банков ценность информации, которую они будут получать от БКИ, включая ряд новых идентификаторов, помогающих бороться с кредитным мошенничеством», – говорит эксперт и предупреждает, что если банки окажутся технически и организационно не готовы к сокращению сроков, то это может отразиться на качестве данных.

10 лет

сейчас хранится информация из кредитной истории до ее удаления. В законе предусмотрено небольшое послабление для потребителей: срок будет снижен до семи лет

В ближайшее время всем участникам рынка предстоит перестроить свои процессы обмена данными в соответствии с новыми реалиями, считает Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс». «Масштаб этих изменений рынку еще предстоит осознать в будущем, когда Центральный банк утвердит все подзаконные акты к вновь принятому закону», – полагает эксперт.

Он отмечает, что в соответствии с новым законом существующие бюро (сейчас их 10) будут разделены на два уровня: квалифицированные (КБКИ) и иные (БКИ). «К первым будут предъявляться повышенные требования по защите информации, обеспечению непрерывности деятельности, финансовой устойчивости и иным параметрам, что должно повысить доверие отрасли к ним. Между КБКИ и БКИ должны быть организованы, по сути, новые каналы взаимодействия для обеспечения рынка необходимой информацией о показателе долговой нагрузки», – говорит Лагуткин.

Реформа приведет к сокращению числа игроков на рынке, полагает Александрович. «Некоторым небольшим бюро придется либо закрыться, либо специализироваться на какой-либо нише. Что касается крупных БКИ, то им придется определиться, хотят ли они получить статус квалифицированного БКИ или нет. Поскольку в результате реформы снизится роль эксклюзивности информации, хранящейся в бюро, а стоимость услуг станет примерно одинаковой у всех игроков, то крупнейшие бюро, вероятно, начнут конкурировать больше с точки зрения технологий, качества данных и развития новых сервисов», – поясняет эксперт.

Нововведения вряд ли сильно изменят уровень одобрения кредитных заявок, поскольку банки уже сейчас рассчитывают и учитывают в своей кредитной политике долговую нагрузку заемщиков, причем по многим параметрам. Это могут быть разные социально-демографические параметры, данные о занятости, оценка платежного поведения заемщика и проч. «Окончательно решение о выдаче кредита принимается на основе анализа всей совокупности данных. Поэтому я не думаю, что заемщикам станет труднее или легче получить новый кредит. Но использование кредитного рейтинга может стать наглядным примером того, как несвоевременное погашение действующих обязательств может негативно сказаться на возможности получения нового кредита», – считает Светлана Напорова, директор департамента риск-процессов банка «Хоум кредит».

В то же время в законе предусмотрено небольшое послабление для потребителей – новый механизм аннулирования кредитной истории. Сейчас информация из кредитной истории удаляется, если по ней не было никаких изменений в течение 10 лет. Этот срок будет снижен до семи лет, причем изменения отслеживаются не по всей кредитной истории, а по каждой ее части в отдельности: часть с «истекшим сроком» будет удалена из кредитной истории.

Бюро кредитных историй

Должники по ошибке – Газета Коммерсантъ № 216 (5248) от 25.11.2013

C ростом кредитования растет и количество ошибок в кредитных историях банковских заемщиков. Исправить испорченную кредитную историю довольно сложно, а ответственности за испорченную по вине банка историю не предусмотрено.

Число заявлений на оспаривание кредитных историй граждан в трех ведущих БКИ — Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» и Объединенном бюро кредитных историй (ОБКИ) — по сравнению с началом 2012 года выросло на 22,5%, 63,2% и 23,6% соответственно. И хотя абсолютные цифры не выглядят впечатляюще (в НБКИ, например, число заявлений выросло с 31 до 40, в «Эквифакс» в этом году за исправлением кредитной истории обратилось 49 заемщиков против 18 — в прошлом, в ОБКИ — 18 против 13), тренд по росту числа искажений тревожит экспертов и участников рынка. Далеко не все банки охотно и оперативно вносят изменения в истории заемщиков. По статистике НБКИ, удовлетворяется около 60% требований заемщиков об исправлении, ОБКИ — 17%, «Эквифакс» — 3%.

По оценкам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, сейчас количество ошибочных историй может составлять 3-4% от их совокупного объема в БКИ. Чаще всего клиенты просят отразить в истории факт погашения кредита, убрать информацию о просрочках, которые они не допускали, решить проблему с «задвоением» историй, когда в кредитную историю вносятся данные об обращении за кредитом, хотя заемщик его брать передумал.

БКИ называют разные причины, по которым в кредитные истории закрадываются ошибки. В НБКИ указывают, что виноваты могут быть как небольшие кредитные организации, вручную обрабатывающие данные пользователей, так и сами клиенты, погашающие кредит или его части через третьи организации без учета того, что иногда для зачисления средств в банк требуется один-два дня. В ОБКИ большинство ошибок фиксируют по вине кредитных организаций, особенно занимающихся POS-кредитованием (выдающих кредиты на приобретение товаров в розничных сетях, карточные кредиты). По статистике бюро «Эквифакс», заемщики чаще всего обращаются, чтобы устранить ошибки, связанные со сбоем IT-систем, погрешностями оператора, некорректно внесшего данные в систему, или действиями мошенников, которые оформили кредит по чужому паспорту.

Участники банковского рынка признают, что технические ошибки в кредитных историях, происходящие по вине банков, не редкость. При этом исправить историю непросто. Закон обязывает банки отвечать на запросы БКИ в течение 30 дней, но иногда банки затягивают с выдачей кредитных историй. «Например, из-за нехватки человеческих ресурсов, если данные обрабатываются вручную»,— уточняет заместитель генерального директора ОБКИ Николай Мясников. Исправить ошибку помимо воли банка бюро не может. «Законодательно установлен срок ответа БКИ заемщику, но нет предписания насчет срока ответа БКИ от банка,— отмечает начальник отдела юридического сопровождения потребкредитования Промсвязьбанка Татьяна Письмерова.— Поскольку при выдаче кредита банки учитывают много факторов, то доказать причинно-следственную связь в отказе по кредиту ошибкой в кредитной истории, а значит, и защитить в судебном порядке свои интересы заемщику будет затруднительно».

Валерия Козлова

Мошенники под видом бюро кредитных историй пытаются получить персональные данные граждан

Злоумышленники предпринимают попытки выудить персональные данные граждан, действуя от имени бюро кредитных историй. Предупреждение об этом опубликовано, в частности, на сайте Национального бюро кредитных историй.

«Национальное бюро кредитных историй периодически получает информацию от граждан о телефонных звонках злоумышленников с информацией об ухудшении состояния их кредитной истории, условий ее приобретения, оценки кредитного рейтинга и др. После этого злоумышленники предлагают гражданам перезвонить по указанному ими телефону или зайти на сайт, не имеющий отношения к АО «НБКИ», якобы для проверки или приобретения своей кредитной истории. С этой целью они просят предоставить персональные данные гражданина», — рассказали в НБКИ.

В бюро подчеркивают, что оно «не имеет никакого отношения к указанным телефонным звонкам с заведомо ложной информацией и расценивает подобные действия как мошеннические». «При получении подобного рода телефонных звонков ни при каких обстоятельствах не стоит передавать неустановленным лицам свои персональные данные или осуществлять какие-либо действия по приобретению своей кредитной истории, кредитного рейтинга на сторонних сайтах, не принадлежащих БКИ», — призывает граждан компания. НБКИ также настоятельно рекомендует «не обращаться за информацией к непонятным источникам, рекламирующим услуги по «проверке» данных», например в соцсетях или Интернете.

«Не верьте звонкам или электронным сообщениям, информирующим о плохой кредитной истории или рейтинге, — АО «НБКИ» никогда не контактирует подобным образом с лицами, чьи данные хранит», — обращается бюро к гражданам.

Компания просит сообщать ей обо всех подобных случаях, например о получении описанным способом каких-либо информационных материалов, переданных в качестве кредитного отчета или кредитного рейтинга, якобы основанного на данных НБКИ.

Ознакомиться со своей кредитной историей, хранящейся в НБКИ, граждане могут по ссылкам на официальном сайте организации.

Как легко узнать свою кредитную историю

Как легко узнать свою кредитную историю

С 31 января вступили в силу поправки в закон «О кредитных историях».

С четверга вступают в силу поправки в закон «О кредитных историях». Теперь каждый житель России может абсолютно бесплатно дважды в год узнавать всю информацию, которую о нем передают банки. Получить документ можно как в электронном, так и в бумажном виде. Раньше лимит был вдвое меньше — бесплатно узнать свою кредитную историю можно было только раз в год. Хотя и этого вполне хватало.

Поправки в закон предложили в Центробанке. Там же сопоставили базы данных коммерческих банков и бюро кредитных историй (БКИ). Оказалось, что информация о многих заемщиках вообще не доходила до бюро. То ли из-за намеренной политики кредитных организаций, то ли из-за лени и разгильдяйства их сотрудников. А это плохо в первую очередь для хороших заемщиков.

— Корректная кредитная история — это важный фактор в создании здорового рынка, поскольку позволяет кредиторам получать актуальную и достоверную информацию о платежном поведении потенциального заемщика, а также обеспечивает добросовестным клиентам возможность получать более дешевые кредиты, — пояснили «КП» в Центробанке.

Простой пример. Человек несколько лет назад брал кредит, исправно платил по нему, а потом закрыл долг. Но банк не передал эту информацию в БКИ. Теперь, если человек обращается за кредитом в другой банк, тот проверяет и видит, что у человека совсем нет кредитной истории. А это минус, потому что банк не может оценить надежность заемщика. В итоге ему могут либо предложить более высокую ставку, либо вообще отказать в кредите (если у него при этом низкая зарплата).

Как пояснили в ЦБ, некорректной была информация почти о пяти миллионах кредитных историй. Регулятор обязал банки и МФО поднять все договора и предоставить недостающую информацию. Для сравнения, в базах крупнейших БКИ содержатся данные о поведении 70 млн заемщиков.

СПРАВКА «КП»

Как узнать свою кредитную историю

1. Заходите на сайт «Госуслуги.ру». В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».

2. Заполняете заявку в электронном виде. Система спустя пару минут выдает вам список БКИ, где хранится ваша информация.

3. Далее идете на сайт любого из этих БКИ. Оформляете заявку на бесплатное получение в электронном виде. Этот сервис они обязаны предоставлять. Но многие просят заемщиков сначала подтвердить личность, придя в их офис с паспортом.

4. Получить кредитную историю бесплатно можно в некоторых крупных банках, если вы являетесь их клиентом.

Блог Долгам.НЕТ | Передача сведений о банкротстве физических лиц в бюро кредитных историй (БКИ)

10.08.2016

Финансовый управляющий обязан направлять сведения в БКИ.
В обязанности финансового управляющего входит передача сведений о процедурах банкротства физических лиц в бюро кредитных историй (БКИ). В России около 20 БКИ. Каждый банк работает с одним из них и сообщает туда о всех значимых событиях при получении кредита, его дальнейшей оплате.
Финансовый управляющий должен выяснить в каких кредитных бюро хранятся кредитные истории должника. И далее направлять туда информацию о происходящем в процедуре банкротства гражданина. Обычно у среднестатистического заемщика кредитная история хранится в 3-5 БКИ.
С каждым БКИ финансовый управляющий должен организовать взаимодействие. У каждого БКИ свои форматы файлов, требования к шифрованию, передаче файлов. У банков есть достаточные ресурсы, чтобы наладить взаимодействие. Тем более обмен информацией им предстоит с одним БКИ. А вот финансовым управляющим организовать обмен с БКИ крайне сложно. Передавать сведения финансовому управляющему предстоит во все БКИ.

Финансовые управляющие по факту не направляют сведения в БКИ.
Наши программисты — это наша сила! Они тратят пару недель для того, чтобы наладить обмен данными с новым бюро. Недавно мы закончили подключение очередного БКИ (одного из крупнейших и распространенных в России). Какого же было наше удивление, когда нам был присвоен код FU00001. Не сложно догадаться, что мы в информационной системе первые из финансовых управляющих, кто стал передавать туда сведения. Забавно, не правда ли? Ведь закон о банкротстве физических лиц работает уже почти год, а до сих пор ни один из финансовых управляющих не наладил обмен с бюро кредитных историй.

Технические тонкости.
Кстати, если наших коллег заинтересует, с помощью какого программного обеспечения мы автоматизировали процесс банкротства физических лиц и передачу сведений в БКИ, отвечаем: «Подобного программного обеспечения в России на данный момент нет!». Мы занимаемся разработкой собственного программного обеспечения в котором весь процесс банкротства физических лиц автоматизирован, включая передачу сведений в БКИ, автоматическую синхронизацию с картотекой арбитражных дел.

Что ждет далее в блоге?
Это первая запись в нашем блоге. Тут мы будем рассказывать о нашей внутренней кухне. Что и как мы делаем в процедурах банкротства граждан. Надеемся, что наш материал кому-то покажется интересным

10.08.201618:0710.08.2016 18:07:56

Данные об участии в программе военной ипотеке не внесут в Бюро кредитных историй

На портале проектов нормативных правовых актов был опубликован проект Постановления Правительства РФ «О внесении изменения в п.15(1). Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».

Фото: www.opravdaem.ru

В настоящее время положениям п.п.в, г п. 15(1) Правил установлено, что при направлении средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий владелец сертификата обязан оформить жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского (семейного) капитала, в общую собственность владельца сертификата, его супруга и детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев:

• после полной выплаты задолженности по кредиту (займу), средства которого полностью или частично были направлены на приобретение (строительство, реконструкцию) жилого помещения или на погашение ранее полученного кредита (займа) на приобретение (строительство, реконструкцию) этого жилого помещения, и погашения регистрационной записи об ипотеке указанного жилого помещения;

• после снятия обременения с жилого помещения — в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотечного кредита (займа).

Фото: www.kredit-kartu.ru

Таким образом, действующие нормы не позволяют гражданам, направившим средства материнского (семейного) капитала на погашение ипотечного займа на приобретение жилого помещения, рефинансировать указанный ипотечный займ.

Как отмечают разработчики документа, «данная правовая коллизия связана с тем, что в результате рефинансирования первоначального ипотечного займа с жилого помещения снималось обременение первого кредитора, и в соответствии с п.п. г п. 15(1) Правил указанное жилое помещение необходимо было оформить в общую собственность семьи владельца сертификата, в то время как на данное жилое помещение с момента государственной регистрации договора об ипотеке, в соответствии с законодательством, регулирующим правоотношения в сфере ипотечного кредитования, накладывалось обременение нового кредитора, рефинансировавшего первоначальный ипотечный займ».

Фото: www.m.1777.ru

Проект Постановления предлагает признать утратившим силу п.п.г п.15(1) Правил, в результате чего оформление в общую собственность жилого помещения, приобретенного с использованием заемных средств и средств материнского (семейного) капитала, должно быть осуществлено в течение 6 месяцев после полной выплаты задолженности по кредиту и погашения регистрационной записи об ипотеке, что позволит гражданам рефинансировать ипотечный кредит, погашение которого осуществлялось с использованием средств материнского (семейного) капитала, при этом разрешения органов опеки и попечительства в указанном случае требоваться не будет.

Дата окончания независимой антикоррупционной экспертизы документа — 31 марта 2021 года.

Фото: www.dpo-ilm.ru

Другие публикации по теме:

Марат Хуснуллин: Решение о дальнейшей судьбе госпрограммы льготной ипотеки будем принимать отдельно по каждому региону

В России ширится спрос на рефинансирование ипотеки

Эксперты: спрос на столичные новостройки за год вырос почти на треть

За год Банк ДОМ.РФ в три раза увеличил портфель проектного финансирования и почти вполовину — ипотечный портфель

Как упрощены правила использования средств материнского капитала для строительства ИЖС

Госдума расширила погашение ипотеки материнским капиталом

Государство ужесточило контроль расходования средств материнского капитала

ДОМ.РФ сможет выдавать ипотечные кредиты под оплату материнским капиталом

Что такое кредитное бюро?

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если названия TransUnion, Equifax или Experian звонят в колокол, возможно, вы уже немного знаете о кредитных бюро. Это крупные компании, которые собирают и хранят информацию о финансовой жизни потребителей и используют эту информацию для создания кредитных отчетов.

Кредитные бюро, также известные как агентства кредитной информации или компании по предоставлению отчетности потребителям, играют неотъемлемую роль в финансовой жизни миллионов людей. Хотя бюро на самом деле не принимают решения о кредитовании, они продают кредитные отчеты и кредитные рейтинги банкам, ипотечным кредиторам, эмитентам кредитных карт и другим типам кредиторов.

Эти кредиторы обычно рассматривают ваши кредитные отчеты и оценки как часть процесса проверки перед одобрением вашей заявки на получение ссуды или кредитной карты.

Кредиторы обычно должны покупать потребительские кредитные отчеты, когда они принимают решение о предоставлении кредита, но потребители могут получить бесплатные копии своих собственных кредитных отчетов в любое время.

Три основных бюро потребительского кредитования

Тремя основными бюро потребительского кредитования являются TransUnion, Equifax и Experian, издатель данной статьи. Кредиторы, такие как банки и компании, выпускающие кредитные карты, используют отчеты о потребительских кредитах этих бюро, чтобы помочь им определить риск, связанный с кредитованием обычных людей, таких как вы.

Другими словами, когда вы подаете заявку на ипотеку, личную ссуду, студенческую ссуду, автокредит, кредитную линию или кредитную карту, кредитор может основывать свое решение об одобрении или отклонении вашей заявки на ваших кредитных отчетах из основного потребительского кредита. бюро.

Есть также всевозможные специализированные агентства кредитной отчетности. Некоторые сосредотачиваются на информации, которую хотят знать домовладельцы, например, выселяли ли вас когда-либо, в то время как другие бюро отслеживают и сообщают о страховых претензиях потребителей.Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) ведет список кредитных агентств с подробной информацией о том, как вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета в каждой компании.

Вернемся к большой тройке. Хотя их часто объединяют в одну кучу, важно помнить, что это отдельные коммерческие компании. Большая тройка конкурирует за создание самых крупных и точных баз данных с информацией о потребителях и продажу кредитных отчетов среди других продуктов. В результате ваши кредитные отчеты из трех бюро часто не идентичны.

Как кредитные бюро получают информацию?

Если вы получили ссуду или кредитную карту от крупного эмитента в течение последних семи лет, велика вероятность, что ваша информация находится по крайней мере в одной из баз данных крупных бюро. Большая часть информации кредитных бюро поступает от других компаний. В кредитном мире эти компании называют поставщиками данных. В повседневной жизни это те же самые финансовые учреждения, с которыми вы регулярно взаимодействуете, включая банки, кредитные союзы, эмитентов кредитных карт, коллекторские агентства и кредитных организаций.

Эти поставщики данных отправляют информацию о счетах своих клиентов, например, об их текущем балансе и о том, был ли их счет оплачен вовремя, в кредитные бюро не реже одного раза в месяц. От них не требуется отправлять информацию в кредитные бюро — все это добровольно. Фактически, содержание персонала и систем, позволяющих компаниям отчитываться перед бюро, стоит денег.

Однако кредиторы также получают выгоду от отчетности. В конце концов, у заемщиков может быть больше шансов произвести платежи вовремя, если они будут знать, что о просрочке платежа сообщат в кредитные бюро, что, возможно, нанесет ущерб их кредитным рейтингам.

Кредитные бюро собирают общедоступную информацию, например, о банкротстве, и добавляют ее в кредитные отчеты потребителей. Некоторые виды публичных записей, такие как налоговые залоги и решения по гражданским делам, больше не собираются бюро. Все остальное в вашем кредитном отчете есть, потому что поставщик данных сообщил информацию в бюро.

Однако бюро ничего не добавляют к вашему отчету. Например, Experian не будет включать ничего, что связано с доходом потребителя, расой, религией, личным образом жизни, политическими предпочтениями, друзьями или судимостью.

Кто использует кредитные отчеты?

Те же кредиторы, которые отправляют информацию в кредитные бюро, часто покупают кредитные отчеты и кредитные рейтинги в бюро.

Они используют кредитные отчеты и оценки, чтобы помочь определить, одобрить или отклонить заявку, а также процентные ставки по кредитам и кредитным картам, которые они одобряют. Кредитные отчеты и баллы могут помочь кредиторам определить вероятность того, что кто-то сможет погасить ссуду, и, соответственно, риск, связанный с кредитованием человека денег.С более рискованных заемщиков (другими словами, с более низких кредитных рейтингов) взимается более высокая процентная ставка, потому что у них больше шансов, что они не выплатят всю ссуду или не будут регулярно платить по кредитной карте.

Кроме того, кредиторы регулярно покупают кредитные отчеты и оценки для своих текущих клиентов. Они могут принять решение о закрытии вашей учетной записи, повышении или понижении вашего кредитного лимита в зависимости от изменений в вашем кредитном отчете.

Кредитные бюро также продают кредитные отчеты домовладельцам, маркетинговым компаниям и работодателям, но эти отчеты не содержат столько информации, сколько отчеты, которые получают кредиторы.Например, в кредитном отчете, который получает работодатель, не будет номеров ваших счетов.

Закон о справедливой кредитной отчетности регулирует кредитные бюро.

Федеральные законы и законы штата регулируют, что может и не может отображаться в ваших кредитных отчетах и ​​кто может запрашивать копию вашего кредитного отчета.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), который был принят в 1970 году и в который несколько раз вносились поправки, является одним из наиболее важных федеральных законов о кредитной отчетности. Вот некоторые из его основных правил:

• Потребители могут запрашивать бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом бюро кредитных историй один раз в 12 месяцев.
• Отрицательная информация, такая как просроченные платежи, обычно должна удаляться из кредитных отчетов через семь лет, хотя некоторые банкротства могут сохраняться в течение 10 лет.
• Физическое или юридическое лицо должно иметь «допустимую цель», чтобы запросить копию кредитного отчета потребителя. К ним относятся разрешение потребителя или принятие решения о предоставлении кредита после получения заявки.
• Потребители имеют право оспаривать информацию в своих кредитных отчетах. Кредитное бюро должно расследовать несерьезные споры и проверять, исправлять или удалять оспариваемую информацию.

FCRA применяется ко всем агентствам по информированию потребителей, а не только к большой тройке.

Почему у меня разные кредитные рейтинги для каждого бюро?

При проверке кредита вы можете узнать, что у вас несколько кредитных баллов. Не волнуйтесь, наличие нескольких разных кредитных рейтингов — это совершенно нормально.

Кредитные скоринговые компании, такие как FICO и VantageScore, разрабатывают скоринговые модели, которые анализируют один из ваших кредитных отчетов, полученных из крупных бюро, и выставляют легкую для понимания оценку.Кредитные бюро также создают кредитные рейтинги на основе своих собственных кредитных отчетов.

Эти кредитные рейтинги обычно предназначены для прогнозирования вероятности того, что человек задержится на 90 или более дней по оплате. Более высокий балл указывает на то, что человек с меньшей вероятностью задержит выплату по счету и, следовательно, более кредитоспособен. Кредиторы, как правило, предлагают лучшие ставки и условия людям с высокими кредитными рейтингами.

Ваши кредитные баллы могут отличаться, если ваши кредитные отчеты не идентичны или если вы сравниваете баллы по двум разным моделям.Оба сценария довольно распространены.

Кредитные бюро обязаны по закону предоставлять определенные типы информации. Например, вы можете добавить предупреждение о мошенничестве в свой кредитный отчет, если считаете, что стали жертвой кражи личных данных, и кредиторы должны затем предпринять дополнительные шаги для проверки вашей личности, прежде чем получить копию вашего кредитного отчета. Первоначальное бюро должно передать ваш запрос о предупреждении о мошенничестве двум другим бюро. Однако бюро являются конкурентами и не делятся большей частью информации, содержащейся в их базах данных.В результате между вашими кредитными отчетами TransUnion, Equifax и Experian часто есть расхождения.

Существуют также сотни (если не больше) различных моделей кредитного скоринга. Таким образом, даже если ваши три кредитных отчета идентичны, у вас могут быть разные оценки в зависимости от того, какие модели используются для выполнения расчетов.

Получите свой кредитный отчет бесплатно

FCRA гарантирует вам один бесплатный кредитный отчет от каждого бюро каждые 12 месяцев, который вы можете запросить онлайн на сайте AnnualCreditReport.com. Кроме того, вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет Experian каждые тридцать дней, зарегистрировав учетную запись на Experian.com.

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, предоставляя вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей.Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Кредитные агентства | TransUnion

Что такое агентство кредитной отчетности?

Агентства кредитной информации (также известные как бюро кредитных историй или агентства по работе с клиентами), которые собирают информацию, имеющую отношение к вашей кредитной и финансовой истории. Есть три кредитных агентства: TransUnion, Equifax и Experian.Когда вы подаете заявку на ссуду, запрашиваете увеличение вашего кредитного лимита или даже подаете заявку на новую работу, ваш кредитный отчет, скорее всего, вступит в игру. Три кредитных агентства собирают и хранят информацию, которая помогает потенциальным кредиторам или работодателям оценить вашу надежность.

Почему существует три агентства кредитной информации?

Кредитная отчетность существует уже более века, и в первые дни у большинства сообществ было местное кредитное агентство. Когда кредиторам требовался кредитный отчет, они связывались с ближайшим кредитным агентством.Со временем, когда кредитная отчетность стала автоматизированной, местные кредитные агентства были объединены в три крупные региональные компании. TransUnion обслуживала центральную часть США, Experian — запад, а Equifax — юг и восток. Сегодня каждое из кредитных агентств имеет национальное присутствие.

В чем разница между кредитными агентствами?

Каждое из кредитных агентств предлагает немного разные услуги. Например, TransUnion — единственное кредитное агентство, предлагающее Identity Lock, услугу, которая помогает защитить себя от кражи личных данных.Кроме того, не все продавцы отчитываются перед всеми тремя кредитными агентствами. Это означает, что информация в вашем кредитном отчете может варьироваться от агентства к агентству, что приводит к разным оценкам.

Что такое VantageScore?

VantageScore — это система для расчета кредитных рейтингов, в которой вместо цифр используются буквенные оценки. Это облегчает потребителям понимание своих оценок. Стремясь более адекватно представить современную экономику, VantgeScore внесла существенные изменения в методы сбора и оценки информации.Например, ваша история платежей теперь измеряется за последние два года. Раньше это было только последние полгода. Это большое изменение, особенно если в последнее время вы не были финансово активны. Финансовое затишье из-за выхода на пенсию или временной безработицы не повредит вам так, как это было в старые времена.

Разместить оповещение о мошенничестве | Информация для потребителей FTC

Предупреждение о мошенничестве может затруднить похитителю личных данных открытие дополнительных учетных записей на ваше имя.Вы можете объявить о мошенничестве, обратившись в одно из трех национальных кредитных бюро. Он должен поместить предупреждение в ваш кредитный отчет и сообщить двум другим кредитным бюро, чтобы они сделали это. Предупреждение длится один год.

Зачем нужно оповещать о мошенничестве

Три национальных кредитных бюро ведут учет вашей кредитной истории. Если кто-то злоупотребил вашей личной информацией — или даже если вы обеспокоены кражей личных данных, но еще не стали жертвой — вы можете разместить предупреждение о мошенничестве. Например, вы можете разместить предупреждение о мошенничестве, если ваш кошелек, карта социального обеспечения или другая личная, финансовая или учетная информация утеряна или украдена.Вы также можете разместить предупреждение о мошенничестве, если ваша личная информация была раскрыта в результате утечки данных . Уведомление о мошенничестве бесплатное. Кредитное бюро, с которым вы связываетесь, должно сообщить двум другим о вашем предупреждении.

Предупреждение о мошенничестве может затруднить похитителю личных данных открытие дополнительных учетных записей на ваше имя. Если в вашем отчете есть предупреждение, компания должна подтвердить вашу личность, прежде чем выдать кредит, чтобы она могла попытаться связаться с вами. Предупреждение остается в вашем отчете в течение одного года. Вы можете получить новый через год.Это позволяет вам заказать одну бесплатную копию вашего кредитного отчета в каждом из трех кредитных бюро. Убедитесь, что у кредитных бюро есть ваша текущая контактная информация, чтобы они могли с вами связаться.

Как разместить оповещение о мошенничестве

1. Обратитесь в одно кредитное бюро.
   1. Попросите его поместить предупреждение о мошенничестве в ваш кредитный отчет.
   2. Кредитное бюро, с которым вы связываетесь, свяжется с двумя другими кредитными бюро.
      Размещение предупреждений о мошенничестве бесплатно.
   3. Убедитесь, что у кредитных бюро есть ваша текущая контактная информация, чтобы они могли с вами связаться.
2. Кредитное бюро объяснит вам, что вы можете получить бесплатный отчет о кредитных операциях и другие права, которые у вас есть.
3. Отметьте свой календарь.
   Предупреждение о мошенничестве остается в вашем отчете в течение одного года. Вы можете получить новый через год.

Определение кредитного бюро

Что такое кредитное бюро?

Кредитное бюро, также известное в США как «компания кредитной отчетности» или «агентство кредитной отчетности», — это организация, которая собирает и исследует индивидуальную кредитную информацию и продает ее за вознаграждение кредиторам, чтобы они могли принимать решения о предоставлении ссуд. .Взаимодействие с другими людьми

Ключевые выводы

• Кредитное бюро собирает и исследует индивидуальную кредитную информацию и продает ее за вознаграждение кредиторам, чтобы они могли принять решение о предоставлении ссуд.
• Три ведущих кредитных бюро в США — Experian, Equifax и TransUnion, хотя есть и ряд других.
• Кредитные бюро присваивают кредитный рейтинг физическому лицу на основе собранной ими кредитной истории.
• Кредитные баллы являются важными предикторами того, имеете ли вы право на получение кредита и на каких условиях.
• Кредитные бюро не принимают решение о получении кредита; они просто собирают и обобщают информацию о вашем кредитном риске и передают ее кредитным учреждениям.

Как работают кредитные бюро

Кредитные бюро сотрудничают со всеми типами кредитных организаций и эмитентов кредитов, чтобы помочь им в принятии решений о ссуде. Их основная цель — обеспечить кредиторов информацией, необходимой им для принятия решений о кредитовании. Типичные клиенты кредитного бюро — это банки, ипотечные кредиторы, эмитенты кредитных карт и другие компании, предоставляющие личное финансовое кредитование.Взаимодействие с другими людьми

Кредитные бюро не несут ответственности за принятие решения о том, следует ли физическому лицу предоставлять им кредит; они просто собирают и обобщают информацию о кредитном рейтинге человека и передают эту информацию кредитным учреждениям. Потребители также могут быть клиентами кредитных бюро и получать ту же услугу — информацию о собственной кредитной истории.

Кредитные рейтинги

Кредитные бюро получают информацию от поставщиков данных, которыми могут быть кредиторы, дебиторы, агентства по взысканию долгов, продавцы или офисы с публичными записями (например, судебные отчеты находятся в открытом доступе).Большинство кредитных бюро сосредотачиваются на кредитных счетах; однако некоторые также имеют доступ к более полной информации, включая историю платежей по счетам за сотовые телефоны, счета за коммунальные услуги, аренду и многое другое. Затем кредитные бюро используют ряд методологий для расчета кредитного рейтинга человека на основе этой кредитной истории.

Оценки FICO, созданные Fair Isaac Corporation в 1989 году, являются наиболее распространенными кредитными рейтингами в США. Существует не менее 19 часто используемых оценок FICO, и каждая из них рассчитывается по-разному с учетом разных типов клиентов, что позволяет эмитентам кредитов. выбрать тип кредитного рейтинга, который лучше всего соответствует их запросу.Затем кредитные бюро добавляют кредитный рейтинг к накопленной информации и выдают исчерпывающий кредитный отчет, который предоставляет эмитентам кредитов информацию, которая помогает им определять одобрение кредита и соответствующие процентные ставки для заемщиков. Человек с более высоким кредитным рейтингом, вероятно, будет иметь более низкую процентную ставку по ссуде.

90%

Примерный процент кредиторов в США, которые полагаются на рейтинг FICO, чтобы решить, предлагать ли кредит и на каких условиях

Крупные кредитные бюро

Хотя в настоящее время в США работает ряд кредитных бюро.S., тремя основными из них являются Equifax, Experian и TransUnion. Помимо использования оценок FICO, эти три бюро также объединились, чтобы создать свой собственный кредитный рейтинг, VantageScore. Оба рейтинга рассчитываются на основе диапазон от 300 до 850, хотя изначально VantageScore использовал диапазон от 501 до 990, а некоторые отраслевые оценки FICO оцениваются по шкале от 250 до 900. Однако FICO и VantageScore по-разному оценивают важность отдельных категорий, и поэтому их оценки, как правило, различаются.Например, хорошим показателем FICO считается диапазон от 670 до 719, тогда как хорошим показателем VantageScore является диапазон от 661 до 780.

Еще одно важное различие между оценками связано с их источниками. VantageScores создает единую оценку, которая может сопровождаться кредитным отчетом каждого бюро на основе информации всех трех бюро. FICO, с другой стороны, использует информацию только от одного бюро для оценки. Так, например, у вас может быть три разных версии вашей оценки FICO 8, по одной для каждого из трех кредитных бюро.Взаимодействие с другими людьми

Вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждого бюро, но вам, возможно, придется заплатить, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг.

Регламент кредитного бюро

Хотя кредитные бюро на самом деле не принимают решений о кредитовании, они являются очень влиятельными финансовыми учреждениями, и информация, содержащаяся в их индивидуальных отчетах, может оказать существенное влияние на финансовое будущее человека. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), принятый в 1970 году, регулирует деятельность кредитных бюро, а также их использование и интерпретацию данных о потребителях.Он в первую очередь предназначен для защиты потребителей от небрежной или преднамеренно мошеннической информации в их отчетах о кредитных рейтингах.

В 2003 году Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA) обновил Закон о справедливой кредитной отчетности, чтобы дать потребителям право получать один бесплатный отчет о кредитных операциях каждые 12 месяцев в кредитных бюро. Это также дало им право приобрести кредитный рейтинг с информацией о том, как он был рассчитан.

Контактная информация кредитных бюро | myFICO

Авторские права © 2001- Fair Isaac Corporation.Все права защищены.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

Все продукты FICO ^® Score, доступные на myFICO.com, имеют FICO ^® Score 8 и могут включать дополнительные версии FICO ^® Score. Ваш кредитор или страховщик может использовать другую оценку FICO ^® , чем версии, которые вы получаете от myFICO, или другой тип кредитного рейтинга в целом. Узнать больше

FICO, myFICO, Score Watch, The Score кредиторы используют и The Score That Matters являются товарными знаками или зарегистрированными товарными знаками Fair Isaac Corporation.Equifax Credit Report является товарным знаком Equifax, Inc. и ее дочерних компаний. Многие факторы влияют на ваши результаты FICO и процентные ставки, которые вы можете получать. Fair Isaac не является организацией по ремонту кредитов, как это определено в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата, включая Закон о кредитных ремонтных организациях. Fair Isaac не предоставляет услуги по «ремонту кредита», консультации или помощь в отношении «восстановления» или «улучшения» вашей кредитной истории, кредитной истории или кредитного рейтинга. Сайт FTC в кредит.

УВЕДОМЛЕНИЕ О КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ: Когда вы посещаете этот веб-сайт, мы собираем информацию о ваших просмотрах на нашем сайте и используем эту информацию для анализа и исследования улучшений веб-сайта, а также наших продуктов и услуг.Когда вы регистрируетесь для использования наших продуктов и услуг, мы также собираем от вас определенную личную информацию для целей идентификации, такую ​​как ваше имя, адрес, адрес электронной почты, номер телефона, номер социального страхования, IP-адрес и дату рождения. Дополнительная информация доступна в нашей Политике конфиденциальности данных FICO. Для посетителей с нарушениями зрения доступ к этому веб-сайту, включая нашу Политику конфиденциальности данных FICO, доступен с помощью вспомогательных технологий, таких как BrowseAloud, JAWS, VoiceOver, Экранный диктор, ChromeVox и Window-Eyes.Более подробная информация о программном обеспечении и его доступности доступна на WebAIM.org.

План президента Байдена по изменению кредитной отчетности и скоринга — советник Forbes

Перед администрацией Байдена стоит большая цель, точнее три большие цели — Equifax, TransUnion и Experian. Если президент Байден добьется своего, он создаст государственное агентство кредитной отчетности (CRA), чтобы конкурировать с тремя основными кредитными бюро и, возможно, однажды полностью заменить их.

Стремление к созданию государственного агентства кредитной отчетности является частью работы президента Байдена и его программы восстановления экономики. Повестка дня президента основана на предложении Демоса, либерального аналитического центра с офисами в Нью-Йорке и Вашингтоне, округ Колумбия.Он призывает к созданию нового национального подразделения кредитной отчетности и скоринга в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

«Возможность получить точный отчет о кредитных операциях и баллы является критически важным шагом для домовладения», — говорится в Плане Байдена по улучшению восстановления за счет повышения расовой справедливости в американской экономике.Предложение предполагает, что управляемая государством CRA могла бы исправить систему кредитной отчетности, которая часто удерживает потребителей от становления домовладельцами из-за таких проблем, как ошибки кредитной отчетности и расовые различия.

Однако многочисленные кредитные эксперты настороженно относятся к плану новой администрации. Эти эксперты не отрицают существования разрыва в расовом богатстве в этой стране и не оспаривают необходимость его устранения. Но они сомневаются, что государственное агентство кредитной информации — это ответ.Вместо этого существует искренняя обеспокоенность тем, что федеральное агентство кредитной информации может значительно усугубить положение нуждающегося американского потребителя.

Проблема: расовые различия и неточности в кредитах

Расовые различия в богатстве и кредитоспособности

Плохая кредитная история может стоить вам — как в виде денег, потерянных сейчас, так и в виде упущенных возможностей на будущее. Эта высокая цена сильнее ощущается в цветных сообществах.

На протяжении десятилетий расистская политика, такая как «красная линия», закрывала для чернокожих и других меньшинств возможность использовать поддерживаемые государством ипотечные кредиты для покупки домов.Такая политика способствовала разрыву в расовом богатстве, который все еще существует в США сегодня. По данным Федеральной резервной системы, на долю черных и латиноамериканских семей в среднем приходится менее 15% благосостояния белых семей.

Сегодня из-за нехватки богатства многие цветные семьи остаются без достаточных сбережений, чтобы самостоятельно справиться с неотложной медицинской помощью и другими финансовыми бедствиями. Они также могут с большей вероятностью обратиться к хищным кредиторам. В конце концов, эти факторы еще больше подвергают кредитные отчеты и оценки этих потребителей риску, сохраняя цикл расового неравенства.

Эми Трауб, заместитель директора по политике и исследованиям Dēmos, сказала, что, хотя кредитные рейтинги никогда формально не принимают во внимание расу, это не означает, что они нейтральны к расе. «[Кредитные рейтинги] основаны на данных о личных займах и платежах, сформированных поколениями дискриминационной государственной политики и корпоративной практики».

Многие исследования действительно показывают, что чернокожие и латиноамериканские потребители (как группа) имеют более низкие кредитные рейтинги, чем их белые и азиатские коллеги.Исследование CFPB, проведенное в 2015 году, показало, что те же самые группы потребителей чернокожих и латиноамериканцев также с большей вероятностью вообще не имеют кредитного рейтинга, что называется «невидимостью кредита».

«… Темнокожие и латиноамериканские заемщики [имеют] больше шансов получить отказ в кредите, чем белые заемщики, и с большей вероятностью будут взиматься более высокие процентные ставки по всему, от жилищной ипотечной ссуды до кредитных карт и автокредитов», — сказал Трауб. «Это лишь один из многих способов противопоставить финансовую колоду черным и коричневым потребителям».

Кредитные неточности

Программа

по трудоустройству и восстановлению экономики президента Байдена также направлена ​​на решение проблемы неточности кредитной отчетности.В Плане Байдена отмечается, что кредитные ошибки могут стоять на пути американцев, которые попытаются получить ипотеку и купить дом.

Ошибки в кредитных отчетах — реальная проблема. Исследование точности кредитных отчетов Федеральной торговой комиссии (FTC) показало, что каждый четвертый потребитель имел ошибки в своих кредитных отчетах. И эти ошибки могут снизить кредитные рейтинги этих потребителей.

Ошибки кредитной отчетности не только возникают, но иногда их трудно исправить.Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) дает потребителям право оспаривать любую информацию в кредитном отчете, которая является неверной или неполной. Когда кредитное бюро получает спор, оно должно расследовать этот вопрос и удалить учетную запись, обновить ее или убедиться в ее правильности.

Но споры с кредитными бюро не всегда заканчиваются в пользу потребителя. 2015 Следования для первоначальной точности кредитного отчета Федеральной торговой комиссии было установлено, что «большинство потребителей, которые ранее сообщались неразрешенная ошибка на одном из трех основных кредитных отчетов считают, что по крайней мере одна часть спорной информации о своем докладе по-прежнему неточна.”

Проблемы с предложением Агентства государственной кредитной отчетности

Администрация Байдена считает, что общественный CRA может способствовать расовому равенству, устраняя препятствия для домовладения семьями чернокожих, латиноамериканцев и коренных жителей. Трауб, автор предложения Dēmos по созданию государственного кредитного реестра, соглашается.

Отраслевые эксперты, имеющие опыт работы в области кредитной отчетности, кредитного скоринга и кредитования, указывают на несколько ключевых недостатков в предложении.

Нет четкого плана

Предложение Dēmos призывает к общедоступной CRA, которая будет более прозрачной, удобной для потребителя и даст потребителю власть.Тем не менее, спонсоры федеральной идеи CRA не могут объяснить, как она будет работать на самом деле.

«Все предложения по созданию государственного кредитного бюро предполагают, что они собираются устранить все предполагаемые проблемы, связанные с предвзятостью или точностью», — сказал Джон Ульцхаймер, признанный на национальном уровне кредитный эксперт, ранее работавший в FICO и Equifax. «Но никто из них подробно не объясняет, как они планируют это делать. Вопрос «как» никогда не решается ».

Майкл Тернер, доктор философии, президент и главный исполнительный директор PERC (Совета по политическим и экономическим исследованиям), поддержал эти опасения.

«… сторонники подхода государственного кредитного бюро, хотя и действуют из лучших побуждений, не особо разбираются в деталях», — сказал Тернер. «В подавляющем большинстве эти группы состоят из юристов, которые не имеют опыта работы в качестве кредиторов / практикующих специалистов и, следовательно, не извлекают выгоду из мудрости опыта».

Кредитные ошибки все еще существуют

Нет никаких указаний на то, что CFPB сможет лучше вести безошибочные кредитные отчеты по 220 миллионам потребителей, чем Equifax, TransUnion и Experian.Почему? Потому что большинство ошибок кредитной отчетности не вызваны самими кредитными бюро.

«Проблема кредитных отчетов действительно не имеет ничего общего с кредитными бюро. Проблема кредитных отчетов связана с 15 000 компаний, которые присылают им информацию каждый месяц », — сказал Ульцхаймер.

Кредитные бюро — это хранилища информации, которую они получают от поставщиков данных, таких как банки, эмитенты кредитных карт и коллекторские агентства. «Если вы замените Equifax, TransUnion и Experian на какой-нибудь государственный склад, вы не устраните ошибки», — сказал Ульцгеймер.«Вы просто меняете склад».

Управление спорами

Потребители имеют право оспаривать неточную информацию в своих кредитных отчетах. И разрешение этих споров — большая работа. По данным CFPB, кредитные бюро ежегодно принимают около 8 миллионов споров. Если посчитать, получается почти 22 000 диспутов, получаемых каждый день.

«Если вы ликвидируете кредитные бюро, кто будет заниматься этими миллионами споров? CFPB? В CFPB работает 1500 сотрудников.Вам нужно будет вдвое увеличить размер агентства, чтобы эффективно обрабатывать количество споров, получаемых каждый день кредитными бюро ». — сказал Ульцгеймер.

Кредиторы — контролеры

Федеральное агентство кредитной информации не предоставит более легкого пути к домовладению или любому другому типу доступа к кредитам. В конце концов, кредитные бюро не решают, одобрять или отклонять ваше заявление на ипотеку. Именно кредиторы являются привратниками к финансированию.

«Проблемы, связанные с предполагаемой предвзятостью при кредитовании, не могут быть решены путем замены кредитных бюро.Вопрос о предвзятости кредитования должен решаться с кредиторами », — сказал Ульцгеймер. «Если вы хотите решить проблему, решайте ее в источнике, а не по течению».

Новые потенциальные проблемы

Фрэнсис Крейтон — президент и генеральный директор Consumer Data Industry Association, торговой ассоциации, представляющей отрасль потребительской отчетности. Он предупредил, что взрыв нынешней кредитной системы затруднит выдачу займов кредиторам, особенно если вы спроектируете ее замену так, чтобы она работала по-другому.Это вредит тем самым людям, которым публичное предложение CRA пытается помочь.

Для ипотечного кредитора кредитный рейтинг кое-что значит. Это помогает кредитору понять ваш профиль риска.

«Если кредитор не знает, что кредитный рейтинг 600 — это настоящий кредитный рейтинг 600, он просто не будет давать ссуду людям с кредитным рейтингом 600». Или, если они это сделают, им придется увеличить цену, чтобы учесть этот риск », — сказал Крейтон.

Помимо сокращения доступа к кредитам, существует опасность увеличения стоимости кредита для всех, даже для заемщиков с низким уровнем риска.Именно это произошло в странах, которые используют систему государственных кредитных реестров в качестве источника кредитных данных для кредиторов.

«Это должно быть тревожным открытием для тех, кто считает, что потребности недостаточно обслуживаемого кредита каким-то образом будут лучше удовлетворены государственным кредитным реестром / государственным кредитным бюро. На самом деле в таких странах меньше кредита — результат, связанный с более дорогим кредитом и большим системным риском », — сказал Тернер.

По состоянию на октябрь 2020 года средний балл FICO составляет 711.И хотя не все имеют такой высокий кредитный рейтинг, почти 70% потребителей в США имеют хороший кредитный рейтинг. Манипуляции с кредитной системой, которая в настоящее время вознаграждает этих потребителей более низкими процентными ставками и лучшими условиями заимствования, может стоить многим людям (около 155 миллионов американцев) больших денег.

Потеря работы и злоупотребление властью

Предложение Dēmos о государственном кредитном реестре требует национализации всей отрасли. Результатом будет массовое усиление власти в жизни американцев.

«Самая конфиденциальная информация, которую вы производите в повседневной финансовой жизни, будет отправлена ​​в государственное учреждение для использования по своему усмотрению. И мы находим это очень тревожным, — сказал Крейтон.

Если предложение удастся в конечном итоге заменить три основных кредитных бюро, тысячи рабочих также останутся без работы, сказал Ульцхаймер. «Это может не иметь отношения к сторонникам этого плана, но я гарантирую, что 20 000 [или более] человек, которые останутся без работы, будут очень заботиться.”

Приговор

В США существует явная проблема на стыке расы, кредита и богатства. Неравенство в расовом богатстве — это проблема, которую наша страна больше не может игнорировать. Достойно осуждения и позора, что мы, как нация, позволяем этой молчаливой форме дискриминации сохраняться так долго.

Также очевидно, что потребители недовольны статус-кво в том, что касается кредитной отчетности. Федеральная торговая комиссия сообщает, что кредитные бюро, поставщики данных (также известные как кредиторы, кредиторы, агентства по сбору платежей и т. Д.), а пользователи кредитных отчетов были компаниями, на которые американцы больше всего жаловались в 2020 году.

Но призыв к государственному агентству кредитной информации создает лекарство, которое хуже самой болезни. Это убило бы рабочие места и передало бы огромную власть над повседневной финансовой жизнью в руки федерального правительства. Федеральный CRA также может сделать кредитование более дорогим и менее доступным для всех потребителей США, особенно для цветных сообществ.

«Внедрение государственного кредитного реестра, действующего в качестве государственного кредитного бюро в США.С., скорее всего, станет явной катастрофой для кредитных невидимых (которые в подавляющем большинстве являются членами меньшинств, молодыми и пожилыми людьми, недавними иммигрантами, людьми с низким и средним доходом) », — сказал Тернер.

Напротив, общественность была бы лучше обслужена, если бы политики были готовы перейти через проход, работать вместе и найти лучший ответ. Политические лидеры могут улучшить кредитно-ссудную систему в этой стране, не разрушая ее.

Одно из решений, с которым, похоже, согласны все стороны, — это ценность добавления некоторых других типов счетов в кредитные отчеты, а именно коммунальных платежей, платежей за сотовый телефон и арендных платежей.Многочисленные исследования показывают, что включение этого типа альтернативных данных может значительно расширить доступ к доступным основным источникам кредита. Альтернативные источники данных могут облегчить путь к домовладению для тех, кто был лишен возможности купить дом в прошлом.

«Есть миллионы людей, которые платят за квартиру, коммунальные услуги, счета за мобильный телефон … они платят много счетов каждый месяц. И они демонстрируют способность погашать ссуду так же, как оплачивают все эти другие счета », — сказал Крейтон.«Мы считаем, что лучший способ решить эту проблему — не взорвать систему кредитной отчетности, а улучшить ее работу, добавив в систему все больше и больше новых видов данных».

Пандемия

вызвала рекордные жалобы потребителей на кредитные бюро.

Три крупнейших агентства кредитной информации вызвали в прошлом году больше беспокойства у потребителей, чем даже старые резервы, такие как сборщики долгов, показало новое исследование.

Поскольку пандемия разрушила финансовую картину для многих американцев, количество жалоб на поведение финансовых компаний в Бюро финансовой защиты потребителей в 2020 году увеличилось более чем вдвое.Согласно данным Образовательного фонда PIRG США, который изучал жалобы, поданные в CFPB в прошлом году.

Жалобы на проблемы с финансовыми компаниями выросли более чем на 50% до 444 551 в 2020 году, при этом более половины жалоб, поданных в CFPB, были поданы против Experian, TransUnion и Equifax, согласно анализу.

Согласно результатам, опубликованным в понедельник, почти девять из 10 жалоб на кредитную отчетность касались одного из трех крупных кредитных бюро: Experian подала 86 600 жалоб, TransUnion 83 300 и Equifax 76 300 жалоб.

Из 282000 жалоб на кредитные отчеты большинство связано с «неверной информацией в вашем отчете», а большинство жалоб связано с проблемами, помеченными как «информация принадлежит кому-то другому». Помимо неверной информации, вторые и третьи места по числу жалоб касались того, как кредитное бюро решает проблему, и коллекторов, пытающихся взыскать непогашенную задолженность.

Выводы перекликаются с отчетом, выпущенным PIRG в прошлом году, когда правозащитная группа обнаружила, что половина жалоб CFPB связана с кредитными агентствами.

Кредитные отчеты — верхний список жалоб потребителей …

01:03

Хотя это и не новость — Федеральная торговая комиссия в 2012 году обнаружила, что каждый пятый американец имел ошибку, которая была исправлена ​​агентством кредитной информации после того, как она была оспорена по крайней мере в одном из трех кредитных отчетов — ошибки могут быть дорогостоящими.

Три больших бюро кредитной отчетности собирают данные о кредитных историях потребителей, которые они продают кредиторам и другим предприятиям, которые хотят оценить потенциальных клиентов.