Ембосовані банківські пластикові картки. Переваги та недоліки. Переваги та недоліки пластикових карток

Пластикові картки - сучасний платіжний інструмент

Пластикові картки - сучасний платіжний інструмент

Реферат

з дисципліни “Гроші та кредит”

на тему

“ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ – СУЧАСНИЙ ПЛАТІЖНИЙ ІНСТРУМЕНТ”

ПЛАН

Вступ

1. Електронні гроші в платіжній системі держави

2. Безготівкові розрахунки, здійснювані за допомогою карток

Висновки

Література

ВСТУП

Гроші — одна з найдавніших економічних категорій. Вони відіграють важливу роль у житті суспільства. Гроші пройшли тривалий і складний шлях розвитку з точки зору ускладнення їх економічної сутності, підвищення суспільної ролі, а також урізноманітнення форм. Залежно від економічного стану країни гроші втрачали одну форму і набували іншої, що відповідала новим умовам. Однією з перспективних форм грошей є електронні гроші, які передбачають здійснення розрахунків за допомогою пластикових карток.

Метою даного реферату є ознайомлення з такими категоріями, як «електронні гроші», «пластикова картка», досвід їх впровадження в Україні і за кордоном, переваги і недоліки пластикових карток, їх види.

Завдання, поставлені для написання роботи:

- висвітлення понять «електронні гроші», «пластикова картка»;

- дослідження досвіду впровадження пластикових карток;

- розгляд переваг і недоліків, видів пластикових карток та ін.

Теоретичним засадам вивчення пластикових карток як сучасного платіжного інструменту присвячені праці багатьох вчених, зокрема Басюк Н.Б., Бондарева О.В., Кочеткова В.Н. («Современная система денежных расчетов»), Симовьяна С.В. («Банковские платежные карты, как средство предупреждения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»), Єрохіної Н.А., Микитиної О.Г. («Електронні гроші в платіжній системі держави») та інших. Тема достатньо вивчена у літературних джерелах.

1. ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ В ПЛАТІЖНІЙ СИСТЕМІ ДЕРЖАВИ

Еволюція грошей відбувалася у напрямі від товарної форми до паперової, і за нинішніх умов — до електронної. Паперові та електронні гроші — це замінники повноцінних золотих чи срібних монет, а тому платоспроможність їх і усі інші властивості повинні гарантуватися державою.

Нині всі країни світу користуються так званими неповноцінними паперовими грошима. З'явилися вони понад 300 років тому. Електронним грошам усього 50 років.

Своєю появою паперові гроші зобов'язані прогресу суспільства у сфері товарного виробництва. Їх важливою властивістю є економічність, портативність, подільність, ними можна забезпечити будь-які потреби обігу. Зі свого боку паперові гроші сприяли інтенсифікації процесу товарного обігу. З їх появою темпи матеріального виробництва та обсяги надання послуг набагато збільшилися.

Однак рівень технологічного розвитку виробництва випередив сферу грошового обігу, і наприкінці XX століття треба було розв'язувати проблему невідповідності форми грошей новим вимогам із боку суб'єктів ринку.

За своєю природою паперові гроші, як і металеві, мають обмежену рухливість, тому ніякі нові методи й форми розрахунків не можуть радикально прискорити грошовий обіг. Отже, виникла необхідність використання нової форми грошей — електронної, що забезпечує таку швидкість грошового обігу, яка задовольняє потреби матеріального виробництва та інших суб'єктів ринку.

Електронні гроші — це замінники реальних повноцінних грошей, які існують у вигляді електронних записів у спеціальних пристроях. Переказ грошових сум за рахунками у банках здійснюється автоматично за допомогою комп'ютерних систем та за безпосереднім розпорядженням власників.

Власникам електронних грошей гарантується право постійно контролювати стан своїх рахунків, а також надається можливість перетворювати електронні гроші в іншу форму або цінність [4, 134].

Історія розвитку електронних грошей та їх обігу бере початок в Україні з 70-х років, коли були введені в експлуатацію обчислювальні метри для автоматизованого бухгалтерського обліку в установах Держбанку СРСР. Розпорядженням Ради Міністрів СРСР від 30 вересня 1960 року Держбанку та Державному комітетові з автоматизації і машинобудування було доручено розробити технічну документацію для впровадження системи автоматизації банківських операцій в установах банків Москви починаючи з 1963 року. Від цього часу починається процес автоматизації бухобліку в банках і на підприємствах, створюються машинно-розрахункові станції, а надалі — обчислювальні центри. Але від початку 80-х років стало очевидним, що заходів з удосконалення лише бухгалтерського обліку недостатньо, аби запровадити прогресивні технології у сфері грошового обігу.

На початку 90-х років в Україні було започатковано двохрівневу банківську систему, з'явилися комерційні та кооперативні банки. Але технологія проведення операцій у них не відповідала сучасним вимогам, особливо у сфері грошового обігу, розрахунків і платежів. Розрахунки між клієнтами банків проводилися за допомогою паперових документів, іноді це тривало три тижні, інколи понад місяць (термін проходження поштових авізо становив від 7 до 20 днів) [2, 156].

Враховуючи важливість цієї проблеми, Національний банк України у 1992 році розробив Концепцію електронного грошового обігу в Україні, яка розглядалася усіма банками та була затверджена Правлінням НБУ.

Першочерговим завданням першого етапу реалізації зазначеної концепції було визначено розробку та впровадження системи електронних міжбанківських розрахунків, а на другому етапі мала запрацювати система масових розрахунків населення з використанням пластикових карток. Розробку системи міжбанківських розрахунків, яка називається "Системою електронних платежів", або СЕП, здійснював Національний банк України.

Юридичним підґрунтям для створення СЕП стали постанови Верховної Ради України "Про норматив обігу платіжних документів в Україні" від 25.06.1993 року та "Про заходи щодо стабілізації соціально-економічного становища в Україні" від 23.12.1993 року. Нині шляхи, умови та порядок проведення міжбанківських розрахунків регулюються за допомогою інструкції "Про міжбанківські розрахунки в Україні", затвердженої постановою Правління НБУ № 621 від 27.12.1999 року.

Уже понад 7 років система електронних платежів успішно виконує покладені на неї функції вітчизняної платіжної системи. Упродовж цього часу спостерігається тенденція до зростання загального обсягу платежів. Якщо у 1994 році загальна кількість виконаних платежів становила 31 млн. трансакцій на загальну суму 48 млрд. грн., то у 2000 році — відповідно 106 млн. трансакцій на 964 млрд. грн.

Переваги електронної системи платежів очевидні, але є й певні вади щодо її використання. Основна з них — централізація розрахунків у головних офісах комерційних банків і у центральній розрахунковій палаті Нацбанку України, які розташовані у Києві. Якщо в 1994 році за незалежним коррахунком, відкритим у регіональних розрахункових палатах, працювали 98% банківських установ, то на початок 2001 року їхня кількість зменшилася до 17%. Отже, розрахунки між суб'єктами господарської діяльності, які розташовані в межах області, району або міста та обслуговуються в різних банках, здійснюються у м. Києві. З цієї причини на кілька годин затримуються платежі між господарствами регіонів, що негативно впливає на їх фінансовий стан.

Після того, як за допомогою СЕП були розв'язані певні проблеми здійснення платежів на міжбанківському рівні, комерційні банки перейшли до наступного етапу впровадження електронних засобів — обслуговування юридичних осіб за системою "клієнт — банк". Ця система необхідна передусім клієнтам, які перебувають на значній відстані від банку, що їх обслуговує, або мають велику кількість платіжних документів.

Створені в Україні нові платіжні системи зорієнтовані, в основному, на задоволення потреб держави, корпоративних клієнтів і самих банків. Щодо обслуговування населення за допомогою електронних грошей, то банківська система України відстає від світового рівня, що негативно позначається на стані грошового обігу та його структурі. Питома вага готівкового обігу в країні становить майже 40%, а вартість підтримки Національним банком готівково-грошового обігу — не менш як 120 млн. грн. щорічно. Отже, зменшення кількості готівки в обігу на 20—25% за рахунок впровадження пластикових карток може дати близько 25—30 млн. грн. економії державних коштів.

У прискоренні розвитку процесу переходу до системи електронного обігу грошей повинне бути зацікавлене усе суспільство. Насамперед треба ухвалити закон, який би визначив правовий статус електронних грошей, прирівняв ці гроші до будь-яких інших форм, виключаючи дискримінацію зазначеного платіжного засобу, установив би відповідальність за порушення у сфері електронних грошей та середовищі їх апробації. Необхідні суспільству й інші закони щодо регулювання взаємовідносин банків і клієнтів з використання електронних грошей, встановлення заохочень та пільг для усіх учасників створення та поширення новітніх платіжних систем [4, 134-146].

Велику роль при цьому відіграватимуть банки, які є основою для побудови системи грошового обігу та його регулювання. Тому всі банки повинні брати активну участь у впровадженні електронної системи розрахунків населення, створити новий тип банківського виробництва, який буде зорієнтований переважно на електронну форму грошей, аби максимально задовольняти потреби кожної особи у цій сфері.

2. БЕЗГОТІВКОВІ РОЗРАХУНКИ, ЗДІЙСНЮВАНІ ЗА ДОПОМОГОЮ КАРТОК

Засобом масових платежів населення за товари й послуги за допомогою електронної системи грошового обігу є використання пластикових карток. Пластикова картка — це загальний термін, яким називають усі види карток, котрі можуть відрізнятись технічними можливостями, призначенням та видами наданих послуг. Пластикова картка — це ключ клієнта для отримання послуг, покупки товару за безготівковим розрахунком або отримання своїх грошей, які зберігаються у банку.

В Україні є три напрями впровадження платіжних карткових систем для розрахунків із фізичними особами:

Ø   міжнародні платіжні системи;

Ø   внутрішні міжбанківські та локальні системи, впроваджені вітчизняними банками;

Ø   Національна система масових електронних платежів (надалі — НСМЕП).

З огляду на те, що вітчизняний ринок платіжних карток в Україні не розвинений, численні міжнародні платіжні організації прагнуть заповнити йогові своїми пластиковими картками. Розвиток платіжних карток в Україні бере свій початок із вересня 1996 року, коли Приватбанк випустив першу вітчизняну картку міжнародної системиVISA International. Повноправними членами міжнародних платіжних систем українські банки стали з 1997 року. Динаміка цього виду послуг перевершила найсміливіші очікування.

Нині у нашій країні 22 банки співпрацюють з системи VISA International та системи GUROY International і близько 50 банків діють на правах агентів. Емітовано понад мільйон карток, розгорнуто інфраструктуру прийому та обробки платежів за ними; до послуг власників карток понад 500 банкоматів і 10000 пунктів електронного та ручного обслуговування.

Внутрішні міжбанківські платіжні системи нині лише на початковій стадії становлення. Вони зорганізовані за стандартами та правилами міжнародних систем, що гарантує надійність їхньої роботи і бізнесу.

Внутрішні локальні банківські платіжні системи дають клієнтам в основному лише доступ до їхніх рахунків, але сфера використання таких карток як платіжних обмежена [4, 138].

Кредитна (пластикова) картка є персоніфікованим платіжним засобом, призначеним для оплати товарів, послуг, а також отримання готівки, Вона має розмір, визначений міжнародним стандартом: 85* 54* 0,75 мм.

В сорокові роки в США почався розвиток платежів за допомогою таких карток, першої па яких була ресторанна кредитна картка DINERS CLUB, створена в Нью-Йорку в 1950 році.

Постійні клієнти ресторанів, що мають хорошу репутацію, могли одержати картку DINERS CLUB і пред’явити її в багатьох ресторанах Нью-Йорка замість готівки. Оцінивши успіх DINERS CLUB, крупні американські компанії випустили свої кредитні картки. Ними вже можна було користуватися не тільки в ресторанах, але і в багатьох інших місцях (розрахунки за покупку товарів в магазинах, оплата за телефонні послуги і т. д.) Перша пластикова кредитна картка була випущена системою AMERICAN EXPRESS. З часом розвивалися старі системи і народжувалися нові.

В даний час найбільшими кредитними системами є VISA — 50% світового ринку, EUROPAY (карти MASTER CARD і CIRRUS MAESTRO) - 30%, AMERICAN EXPRESS - 20%. На частки» DINERS CLUB доводиться 1,5% світового ринку.

Розвиток безготівкових розрахунків за допомогою кредитних карток викликаний, переважно, простотою у використовуванні цього засобу платежу для споживача.

В США картки користуються великою популярністю: того, хто її не має, вважають "негідним кредиту" [1, 6].

Дослідження показали, що коли розплачуються кредитними картками, купують більше товарів, ніж при оплаті готівкою.

Піонери платіжних карток — компанії DINERS CLUB, AMERICAN EXPRESS змогли успішно розповсюдити їх завдяки ряду переваг:

1) за своїми розмірами кредитна картка значно менше чекової книжки;

2) кредитна картка зразу ж лягла використовуватися в міжнародному масштабі, оскільки вказані компанії забезпечили себе широкою мережею комерсантів, що приймають їх картки;

3) можливість, в окремих випадках, забронювати або замовити щось по телефону, назвавши лише номер своєї картки, і користуватися певними пільгами у комерсантів, що входять в цю мережу.

Першим удосконаленням карток було їх "намагнічення". Щоб використовувати картки в автоматах при видачі готівки і в автоматичних касах банків, на них стали наносити закодовані магнітні доріжки. Інформація, що міститься на цих доріжках, включає:

— банківські реквізити власника картки, тобто адреса і код банку і відділення, а також номер його рахунку;

— пізнавальний запис, відповідний секретному персональному коду власника;

— термін дії картки;

— максимальну гумму, яку розташовує власник картки і яка зменшується при кожному знятті грошей з рахунку.

Таким чином, за наявності достатньо хороших міжбанківських зв'язків власник картки може одержати наявні гроші у всіх автоматах свого банку і в більшості інших банків.

На початку 80-х років з'явилися картки з мікропроцесором. Мікропроцесор складається з пристроїв, що запам'ятовують, для зберігання інформації і процесора, який сам по собі є комп'ютером і дозволяє обробляти інформацію, що міститься в пристроях, що запам'ятовують. Картка з мікропроцесором має ряд переваг але порівнянню з магнітною. В найпростішому випадку — більший об'єм пам'яті (вся необхідна інформація з тримається в картці). Це збільшує швидкість розрахунків, зменшує вірогідність помилок, у момент розрахунків продавець і клієнт точно знають об'єм засобів на рахунку (перевитрата неможлива), картки практично неможливо підроблювати. Така картка дорожче магнітної, але має більший термін служби, система прочитування значно дешевше, велика пам'ять дозволяє застосувати складний захист і додати картці багатофункціональність [6, 15].

Кредитні (пластикові) картки, що надаються їх власникам, випускаються в обіг банками, фінансовими, торговими і іншими компаніями, які забезпечують їх власників широким спектром фінансових послуг.

Широке поширення набули:

1.       Кредитні картки (credit cards), які використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту банком або спеціальною сервісною компанією (AMERICAN EXPRESS).

Оплата за допомогою такої картки може проводитися в будь-якій точці, де є пристрій для підготовки торгового чека — сліпу, який платник підписує при покупці. Звичайно кредитні картки можуть використовуватися також для отримання готівки в банківських автоматах.

2.       Кредитні картки, які використовуються для оплати певного виду послуг (або декількох взаємопов’язаних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується в межах встановленого ліміту. Як правило, власник картки одержує певні пільги. Подібні картки можна назвати цільовими. Найбільш поширені картки, що дозволяють оплачувати рахунки в тисячах різних готелів і ресторанів багатьох країн, картки оплати телефонних розмов, бензину, оренди машин. Існують також картки вживані для оплати товарів в певних магазинах.

3.       Картки, що використовуються для гарантії чекових платежів (check guarantee cards). Вони видаються банком, де відкритий рахунок клієнта, і застосовуються для того, щоб уникнути отримання незабезпеченого чека або чека з підробленим підписом. Такі картки використовуються власниками Єврочеків і інших чеків, що застосовуються в деяких країнах.

4.       Дебетові картки (Debit Cards), які використовуються для оплати товарів і послуг, отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку клієнта (платника) необхідної суми грошей. Доступ до рахунку здійснюється через банківські автомати або спеціальні пристрої в торгових крапках, які прочитують код клієнта, вказаний на магнітній смужці картки. Такі картки є найпростішими і універсальним замінником готівки. На відміну від інших кредитних карток, вони не дозволяють оплачувати покупки за відсутності грошей на рахунку.

5. Картки для електронних банківських автоматів (Electronic Banking Machines-EBM або Automatic TeJJer Machines-ATM). Вони є різновидом дебетових карток і призначені для отримання готівки в банківських автоматах в межах тих, що є на рахунку клієнта засобів і внесення готівки на рахунок клієнта [1, 9].

ВИСНОВКИ

Нині всі країни світу користуються так званими неповноцінними паперовими грошима. З'явилися вони понад 300 років тому. Електронним грошам усього 50 років.

Електронні гроші — це замінники реальних повноцінних грошей, які існують у вигляді електронних записів у спеціальних пристроях. Переказ грошових сум за рахунками у банках здійснюється автоматично за допомогою комп'ютерних систем та за безпосереднім розпорядженням власників.

Пластикова картка — це загальний термін, яким називають усі види карток, котрі можуть відрізнятись технічними можливостями, призначенням та видами наданих послуг.

В Україні є три напрями впровадження платіжних карткових систем для розрахунків із фізичними особами:

Ø   міжнародні платіжні системи;

Ø   внутрішні міжбанківські та локальні системи, впроваджені вітчизняними банками;

Ø   Національна система масових електронних платежів.

Національна система масових електронних платежів для населення — це зручність безготівкових платежів, швидке обслуговування, надійність зберігання грошей, можливість використання банківського кредиту. Смарт-картка як інструмент цієї системи характеризується тим, що в неї вмонтована мікросхема і вона здатна самостійно обробляти й запам'ятовувати зміну інформації, зокрема, визначати вільний залишок коштів на поточному рахунку чи залишок ліміту кредитної лінії на позичковому рахунку платника.

Повільне впровадження Національної системи електронних платежів стримує процес модернізації грошового обігу. Тому перед нашим суспільством постало завдання-мінімум — не заважати цьому процесові і завдання-максимум — створити умови для найбільшого сприяння.

Піонери платіжних карток — компанії DINERS CLUB, AMERICAN EXPRESS змогли успішно розповсюдити їх завдяки ряду переваг:

1) за своїми розмірами кредитна картка значно менше чекової книжки;

2) кредитна картка зразу ж лягла використовуватися в міжнародному масштабі, оскільки вказані компанії забезпечили себе широкою мережею комерсантів, що приймають їх картки;

3) можливість, в окремих випадках, забронювати або замовити щось по телефону, назвавши лише номер своєї картки, і користуватися певними пільгами у комерсантів, що входять в цю мережу.

Широке поширення набули:

1.       Кредитні картки, які використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту банком або спеціальною сервісною компанією.

2.       Кредитні картки, які використовуються для оплати певного виду послуг (або декількох взаємопов’язаних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується в межах встановленого ліміту.

3.       Картки, що використовуються для гарантії чекових платежів.

4.       Дебетові картки, які використовуються для оплати товарів і послуг, отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку клієнта (платника) необхідної суми грошей.

5. Картки для електронних банківських автоматів. Вони є різновидом дебетових карток і призначені для отримання готівки в банківських автоматах в межах тих, що є на рахунку клієнта засобів і внесення готівки на рахунок клієнта.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Басюк Н.Б., Бондарева О.В., Кочетков В.Н. Современная система денежных расчетов. – К.: Украинско-Финский институт менеджмента и бизнеса, 1997. – 190 с.

2. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. – 576 с.

3. Симовьян С.В. Банковские платежные карты, как средство предупреждения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем: Монография. – Харьков: Изд-во Нац. ун. внутр. дел, 2003. – 240 с.

4. Єрохіна Н.А., Микитина О.Г. Електронні гроші в платіжній системі держави // Фінанси України. – 2002. - № 3. – С. 134-140.

5. Романенко Л.Ф. Особливості використання українськими комерційними банками пластикових карток у зарплатних проектах // Фінанси України. – 2002. - № 6. – С. 105-107.

6. Харченко В. Нове у використанні платіжних карток // Вісник НБУ. – 2005. - № 8. – С. 15-17.

diplomba.ru

Переваги і недоліки у застосування пластикових карток.

Экономика Переваги і недоліки у застосування пластикових карток.

просмотров - 33

Банківські платіжні картки (БПК), їхні види та характеристика.

Національна система масових елœектронних платежів (НСМЕП), її переваги.

Операції з пластиковими картками

Лекція 18.

Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням (19.04.2005 N 137)

Розрахунки з участю фізичних осіб до останнього часу здійснюються в Україні переважно готівкою. Традиційні інструменти безготівкових розрахунків (чеки, платіжні доручення) у цій сфері майже не застосовуються. Проте надмірне розбухання готівкового обороту, значна його тінізація та істотне підвищення розміру трансакцій найзаможнішого прошарку населœення викликали гостру потребу в запровадженні безготівкових інструментів у цю сферу.

Першими на цю потребу відгукнулися комерційні банки, які почали випускати на український ринок платіжні картки міжнародних компаній Europay ma Visa. Згодом НБУ та Уряд України прийняли рішення створити національну систему масових елœектронних платежів (НСМЕП) .

Створення НСМЕП є значно складнішим, трудо- та капіталомісткішим завданням, ніж створення СЕП. Адже учасниками цієї системи потенційно можуть бути:

— мільйони фізичних осіб;

— величезна кількість торговельних та інших організацій, що надають послуги населœенню;

— банки, які обслуговують власників пластикових карток, торговельні та інші організації;

— структури, які забезпечують передавання елœектронної інформації, здійснюють розрахунки між банками, надають технічну та технологічну підтримку елœектронним системам зв’язку тощо.

Їх потрібно забезпечити відповідними технічними інструментами (картками), програмно-технічними комплексами (терміналами, банкоматами), лініями зв’язку, засобами захисту, контролю, технічного і технологічного супроводження тощо.

Для цього потрібні великі капіталовкладення, які не можуть забезпечити окремі банки чи їх об’єднання.

Передумови, що сприятимуть успішному розв’язанню цього завдання в оптимальні строки і з мінімальними витратами.

1.Це можливість реалізувати новітній світовий досвід у цій сфері;

2. НСМЕП створюється на державній основі при безпосœередній участі Національного банку України, що дасть можливість широко використати мережу і досвід функціонування СЕП та фінансову підтримку НБУ;

3. Оскільки попит на послуги НСМЕП поки що незначний і розвиватиметься поступово, в НБУ та комерційних банків є достатньо часу, щоб розробити комплексний проект системи і розпочати поступову його реалізацію, уникаючи помилок і витрат на їх виправлення. Тому є підстави сподіватися, що Україна створить власну НСМЕП на такому ж високому рівні, як і СЕП, хоч і не так швидко, як останню.

oplib.ru

Ембосовані банківські пластикові картки. Переваги та недоліки

Иван Красильников

Системи електронних платежів надійно входять у наше життя, поступово витісняючи готівкові розрахунки. За чинним українським законодавством, кожна стаціонарна торгова точка (магазин, супермаркет і пр.), крім ринків і прирівняних до них місць здійснення торгівлі, на території України, повинні пропонувати покупцеві можливість вибору: розплатитися банківською карткою або готівкою грошовими коштами. Відсутність терміналів прийому електронних платежів веде до адміністративної відповідальності керівництва та штрафних санкціях згідно Адміністративного Кодексу України.

Спонсор статті: Знайшли у зарубіжному інтернет магазині яку небудь річ, яка вам дуже сподобалася, але ви не знаєте як зробити замовлення? Сервіс http://dostavkain.com/ допоможе вам купити будь що та будь де.

Причини державної підтримки електронних платежів

Бажання держави скоротити готівковий обіг зрозуміло і легко пояснити. По-перше, електронні платежі легко відслідковуються через банківську систему і їх достатньо легко проконтролювати. По-друге, як би якісно виготовлені не були банкноти національної валюти, з часом вони все одно зношуються, теж стосується і розмінної монети. Тому, держава змушена час від часу робити заміну зношених купюр на нові. Це вимагає великих матеріальних витрат на виготовлення самих банкнот і розробку нових ступенів захисту від підробки.

Пластикові картки в Україні та їх види

У нашій країні пластикові банківські картки з’явилися досить давно, проте населення (особливо старше покоління) ставиться до них з недовірою. І на те є свої причини, адже дуже часто гроші з банківських карт крадуть, про це часто розповідають ЗМІ на всіх рівнях. Вирішити дану проблему (або принаймні сильно ускладнити завдання шахраїв) покликані так звані ембосовані банківські картки. Що це таке, в чому їх відмінність від звичайних банківських карт розберемося в даній публікації.

У загальному випадку емобосована карта — це карта, на яку інформація про її власника, термін дії, номер картки, назва організації (для корпоративних клієнтів), видає установі банку і пр., наноситься шляхом спеціального тиснення. Назва карти походить від англійського слова emboss, що в перекладі позначає механічне видавлювання.

Виготовлення ембосованих карт банку

Процес ембосування карт достатньо довгий і трудомісткий. Це операція проводиться за допомогою спеціальної машини, яка називається ембоссер. Кожна з таких машин має певний набір символів. У цей набір, залежно від комплектації, можуть входити літери латинського або російського алфавітів. Розмір кожної з букв в наборі строго регламентований і може бути або трьох, або п’яти міліметровим. За допомогою ембоссера неможливо нанести яку небудь емблему або логотип випускового банку або організації. У наборі символів для тиснення не передбачені якісь спеціальні позначення, так замість знаку, що позначає номер карти, використовується латинська буква N. Видавлені символи на карті повинні розташовуватися не ближче ніж 5-6 мм від краю картки, інакше вони можуть легко деформуватися самі і зробити карту непридатною для подальшої експлуатації.

Для того щоб надати карті особливий шик, видавлені символи зазвичай фарбують. Кращими вважаються три кольори — золотий, срібний або чорний. Інші кольори наносяться на карти дуже погано і зі зрозумілих причин використання, скажімо, білого або синього кольору для цих цілей неможливо. Хоча на практиці фарба на опуклих символах часто стирається, і це зрозуміло, адже вона нічим не захищена і в першу чергу витирається при використанні картки, та й просто при носінні її у відділенні портмоне. Тому, в останніх варіантах таких карт фарбою не користуються, але від цього зовнішній вигляд карти аніскільки не постраждав.

Останні розробки в області ембосування

Останні розробки в цій галузі дозволяють встановити в ембосованій картці маленький чіп, на якому також міститься інформація про власника, залишок грошових коштів у нього на рахунку і багато іншого. Крім того, наявність такого чіпа в картці, значно ускладнює доступ до інформації по карті для сторонніх осіб або шахраїв. Ще одним нововведенням такого типу карт, в нашій країні є наявність фотографії власника на звороті картки. Це дозволяє ідентифікувати власника картки без пред’явлення яких небудь інших документів. Тому власник такої карти може переводити гроші в готівку в будь-якому відділенні банку, який видав йому таку карту без пред’явлення паспорта або іншого документа, що його замінює.

Переваги ембосованих карт банку

До незаперечних переваг такої карти відноситься те, що її практично неможливо підробити. Відтак з неї неможливо вкрасти «кровні » її власника. Навіть у випадку втрати такої картки її власник може не поспішати з її блокуванням. Адже така карта має достатньо ступенів захисту і при відповідальному ставленні з боку продавців торгових мереж унеможливлює безконтрольні витрати коштів з неї. Термін дії такої карти, як правило набагато перевищує термін дії звичайної карти. Якщо банк, що видав таку карту має точки еквайрингу (надання знижок при розрахунку карткою банку в місцях торгівлі і надання послуг), то підрахувати надані знижки для співробітників банку не складе особливих труднощів.

Банки, які піклуються про безпеку проведення електронних розрахунків їхніми картками, а також захисту коштів своїх клієнтів від посягань третіх осіб, пропонують користуватися тільки картами такого типу. Виняток можуть становити лише дебетові рахунки, які відкриваються для разових виплат, або з ініціативи самого клієнта. У випадках коли оформляється великий кредит або депозит з вільним доступом, то наявність такої карти у клієнта стає просто обов’язковим. Якщо клієнт здійснює поїздки за кордон і розраховує там користуватися своєю карткою, банк обов’язково запропонує йому ембосувати її, оскільки там це звичайна практика, а карти іншого типу там можуть не обслуговувати і не приймати для оплати.

Єдиний недолік ембосованих карт банку

Єдиним недоліком ембосованої картки для клієнта банку є те, що на її виготовлення піде від 7 до 14 днів у різних банках України. Але, якщо врахувати всі переваги, які отримує клієнт, то цей недолік виглядає нікчемним.

Ембосовані банківські пластикові картки. Переваги та недоліки

byhgalter.com

Використання пластикових карток (Відкрите факультативне заняття 10 клас)

Тема : Використання пластикових карток

(Відкрите факультативне заняття 10 клас)

Мета :Поглибити знання  учнів з фінансової грамотності , розширити  знання про електронні гроші та пластикові картки , їх види , можливості їх використання , розкрити переваги і недоліки різних форм  грошей  , сприяти формуванню ключових компетентностей , виховувати фінансову грамотність та культуру .

Слово вчителя :Доброго дня всім .

   У мене на столі є дві чорні скриньки .  У них знаходиться те,  що стосується сьогоднішньої  теми . Вам необхідно відгадати , що в них ?  У першій скриньці знаходиться річ , яку ми використовуємо майже щодня , вага її не більше 5 грамів . Що ж у чорній скриньці ? ( пластикова картка)                                  

   А тепер здогадайтесь, що у другій скриньці ? Вони наділені примусовим курсом , є вимірником вартості , у них виражаються ціни товарів і послуг , вони є законним платіжним засобом . (паперові гроші )

Отже, під час презентації нашого проекту нам потрібно буде порівняти готівкові тобто паперові та електронні гроші . 

   Кожна країна має свої гроші: яскраві,красиві , зручні . Але ми помічаємо , що гроші втрачають свою актуальність. В столітті інформаційних технологій людині стає дедалі зручніше користуватись безготівковими розрахунками. На допомогу приходять «електронні гаманці» і пластикові картки . Як ви вже мабуть здогадались ми сьогодні поговоримо про пластикові картки .

    Актуальність цієї теми досить очевидна тому , що все частіше ми сплачуємо за комунальні послуги , замовляємо квитки на потяг , чи поповнюємо мобільний рахунок за допомогою мережі Інтернет та пластикової картки , а також отримуємо зарплату , пенсію , стипендію . Чи варто довіряти «новим» грошам? Вирішили з'ясувати  учні 10-б класу. В якості експерта та ведучого ми запросили Пархомчука Владислава учня 11 класу , який брав участь у обласному турнірі економістів .

Ведучий : Ми зацікавились темою : «Використання пластикових карток»  та вирішили створити проект .                                                                                            Завдання проекту : Ознайомитися з перевагами та недоліками пластикових карток , елементами їх захисту , самостійно виконати алгоритм дій для здійснення платежів за допомогою пластикової картки , розробити правила , яких слід дотримуватися при здійсненні електронних платежів .       Проблемне питання:Чи варто довіряти пластиковим та електронним грошам? Чим ми будемо користуватися у майбутньому : паперовими чи електронними грошима ?                                                                                                

     Для цього ми об’єдналися в 4 проектні групи і кожна отримала окремі завдання . Розпочне презентувати своє дослідження I група «Банкіри»

Виступ I групи

I «Банкіри» : Наше завдання було ознайомитись з різними видами пластикових карток , їх елементами захисту та застосуванням . На початку пошуково- дослідницького етапу ми ознайомились з роботою банку : відвідали центральне відділення ПриватБанку м. Коростеня  . Пропонуємо вам переглянути фото. А зараз ми розкажемо вам про пластикові картки та їх види.

1. Поняття пластикових карток та їх види (Дубовик Ю.)

Ведучий : Всі ми знаємо про захисні елементи грошей , а які ж елементи захисту пластикових карток  розкаже Духнич Нікіта .

2. Елементи захисту (Духнич Н.)

Ведучий :  Види операцій що здійснюються з пластиковими картками готувала Габровська Дарина .

3. Види операцій що здійснюються з пластиковими картками (Габровська Д.)

Виступ II групи

II «Історики»: Наше завдання полягало у  дослідженні історії виникнення пластикових карток .

1. Історія виникнення пластикових карток (Пархомчук В.)
2. Перше використання пластикових карток (Капуста В.)

Ведучий : А зараз давайте переглянемо загальні показники розвитку ринку платіжних карток в Україні . Як бачимо в останні роки спостерігається збільшення кількості платіжних карток , а також розширення платіжної інфраструктури .

Слово вчителя : Давайте пригадаємо на одному із перших занять ми розглядали тему «Гроші» , які переваги та недоліки готівкових та безготівкових грошей ?

Орієнтовні відповіді  учнів :

 Переваги електронних грошей

1. Анонімність платежів .
2. Швидкість і зручність платежів . Гроші переводяться майже миттєво , здійснити оплату можна не виходячи з дому .
3. Можливість переказувати малі суми .
4. Безпечність :можливість зберігати великі суми у вигляді електронного запису .
5. Доступність : будь-який користувач може відкрити власний електронний рахунок ; можливість використання грошей 24 години на добу .
6. Простота використання : непотрібно будь яких спеціальних знань , всі наступні дії зрозумілі .
7. Мобільність : можна користуватись електронними грошима незалежно від свого місцезнаходження .

Переваги готівкових грошей

1. Готівкові гроші зручні для дрібних розрахунків у невеликих торгових точках .
2. В нашій країні ще є заклади , які не підтримують розрахунки з банківськими картками , особливо в сільській місцевості .

Недоліки електронних грошей

1. Зберігання грошей власників на рахунках юридичних осіб .
2. Ризики шахрайства .

Недоліки паперових грошей

1. Високі витрати на випуск , транспортування , збереження готівки . 
2. Заміна зношених купюр .
3. Носити великі суми з собою не завжди безпечно .
4.  Відкривають можливість для приховування  прибутків та  ухилення від податків .

Слово вчителя : Отже і готівкові гроші і електронні гроші мають свої переваги та недоліки , тому в додаток паперовим грошам краще мати картку банку , що володіє широкою мережею банкоматів і відділень , де завжди можна зняти необхідну суму . А зараз група «Аналітики» розкажуть про переваги та недоліки пластикових карток .

Виступ III групи

III «Аналітики» : Завдання : Ми досліджували переваги та недоліки пластикових карток , та  комісії , що встановлюють банки за користування картками?

Переваги і недоліки використання пластикових карток (Корбут Д.)

Корбут Д. : Однією з переваг пластикових карток є можливість здійснення платежу не виходячи з дому . Пропонуємо вам переглянути алгоритм дій з оплати послуг мобільного зв’язку (Корбут Д. демонструє)

Ведучий : Давайте  послухаємо , які ж комісії встановлюють банки за користування картками (Мазуніна В.)

Ведучий : Небезпека карткових шахрайств чатує на користувача платіжної картки у банкоматі , Інтернеті , торговій мережі . Про що ж треба пам’ятати , щоб не стати жертвою шахраїв дивимося відео.

Відео

 Виступ IV групи

IV «Практики»

Ведучий: Пропонуємо вашій увазі виступ головного експерта-практика  нашого проекту Медини Д. Він користується карткою Юніора ПриватБанку і розкаже вам про свої враження .

Слово вчителя : На кожному етапі розвитку суспільства виникають нові форми грошей , проте попередні не зникають і на сьогодні всі вони за певних обставин можуть виконувати функції грошей . Сьогодні нам ще досить складно уявити , що повністю можуть зникнути паперові гроші , але безперечно майбутнє за електронними грошима .

 На завершення ми хочемо подарувати вам пам’ятки користування пластиковими картками . Дякуємо за увагу .

naurok.com.ua

Всі недоліки та переваги кредиток.

На русском языке

Зараз «пластикова лихоманка» охопила вже, напевно, всі банки країни. У кожному банку крім звичайних послуг, таких як кредит готівкою, автокредит та іпотека, тепер можна оформити кредитну картку .

Скільки банки заробляють на власниках пластикових карт?

Чим же вигідний банкам цей пластиковий продукт? Відповідь на це питання очевидна. Крім комісій за випуск та обслуговування карток банк чималий дохід отримує безпосередньо від безготівкових оборотів торгових точок, в яких ви розраховуєтесь карткою. Власники пластикових карток розплачуються в магазинах без комісії, а ось магазин перераховує банку від 2 до 2,5% від суми сплачених з вашої картки. 1% від цієї суми отримує банк, що видав картку, а витрата з проведення операції йде на рахунок банку, який встановив термінал.

На основі цих даних, ми можемо легко уявити й доходи банків, що випускають кредитні картки . В середньому, кожен власник кредитки оплачує в рік товарів на суму близько 30 000 грн. Для банку чистий прибуток з одого клієнта становить від 300 до 600 грн. Якщо до цієї суми додати ще комісію за зняття готівки в банкоматі, а також відсотки, нараховані за користування кредитним лімітом то вийде 3,8-4% доходу від річного обороту по пластиковій картці.

Переваги і недоліки кредитних карт.

Давайте розглянемо плюси і мінуси кредитних карт для клієнта. До плюсів кредитних карт можна віднести безсумнівну зручність в порівнянні з тими ж споживчими кредитами. Ви можете розрахуватися кредиткою і протягом пільгового періоду выддати взяту суму без відсотків. Пільговий період по різних типах карток становить від 30 до 55 днів. Іншими словами, власники пластикових кредиток можуть брати в банка в борг «до зарплати».

До мінусів використання цих карток можна віднести досить великий відсоток за зняття готівки через банкомат. Тому краще використовувати кредитку в для сплати за товари в торгівельно сервісній мережі. Так само безхребетним людям і так званим «шопоголікам» користуватися кредитками не рекомендується. По деяким картками кредитний ліміт може бути до 25 000 гривень, а якщо це елітні картки , то й того більше .. від 50 000 до 400 000 гривень. Хто знає в які борги вас може загнати власна слабкохарактерність і невгамовна тяга до покупок 😉

Якщо ви зробили свій вибір на користь кредитної картки, подати заявку на оформлення її ви можете безпосередньо з нашого сайту, перейшовши за ссилкою — замовити кредитну карту .

kamakanixo.com

Пластикові картки - сучасний платіжний інструмент

Реферат

з дисципліни “Гроші та кредит”

на тему

“ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ – СУЧАСНИЙ ПЛАТІЖНИЙ ІНСТРУМЕНТ”

ПЛАН

Вступ

1. Електронні гроші в платіжній системі держави

2. Безготівкові розрахунки, здійснювані за допомогою карток

Висновки

Література

ВСТУП

Гроші — одна з найдавніших економічних категорій. Вони відіграють важливу роль у житті суспільства. Гроші пройшли тривалий і складний шлях розвитку з точки зору ускладнення їх економічної сутності, підвищення суспільної ролі, а також урізноманітнення форм. Залежно від економічного стану країни гроші втрачали одну форму і набували іншої, що відповідала новим умовам. Однією з перспективних форм грошей є електронні гроші, які передбачають здійснення розрахунків за допомогою пластикових карток.

Метою даного реферату є ознайомлення з такими категоріями, як «електронні гроші», «пластикова картка», досвід їх впровадження в Україні і за кордоном, переваги і недоліки пластикових карток, їх види.

Завдання, поставлені для написання роботи:

• висвітлення понять «електронні гроші», «пластикова картка»;

• дослідження досвіду впровадження пластикових карток;

• розгляд переваг і недоліків, видів пластикових карток та ін.

Теоретичним засадам вивчення пластикових карток як сучасного платіжного інструменту присвячені праці багатьох вчених, зокрема Басюк Н.Б., Бондарева О.В., Кочеткова В.Н. («Современная система денежных расчетов»), Симовьяна С.В. («Банковские платежные карты, как средство предупреждения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»), Єрохіної Н.А., Микитиної О.Г. («Електронні гроші в платіжній системі держави») та інших. Тема достатньо вивчена у літературних джерелах.

1. ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ В ПЛАТІЖНІЙ СИСТЕМІ ДЕРЖАВИ

Еволюція грошей відбувалася у напрямі від товарної форми до паперової, і за нинішніх умов — до електронної. Паперові та електронні гроші — це замінники повноцінних золотих чи срібних монет, а тому платоспроможність їх і усі інші властивості повинні гарантуватися державою.

Нині всі країни світу користуються так званими неповноцінними паперовими грошима. З'явилися вони понад 300 років тому. Електронним грошам усього 50 років.

Своєю появою паперові гроші зобов'язані прогресу суспільства у сфері товарного виробництва. Їх важливою властивістю є економічність, портативність, подільність, ними можна забезпечити будь-які потреби обігу. Зі свого боку паперові гроші сприяли інтенсифікації процесу товарного обігу. З їх появою темпи матеріального виробництва та обсяги надання послуг набагато збільшилися.

Однак рівень технологічного розвитку виробництва випередив сферу грошового обігу, і наприкінці XX століття треба було розв'язувати проблему невідповідності форми грошей новим вимогам із боку суб'єктів ринку.

За своєю природою паперові гроші, як і металеві, мають обмежену рухливість, тому ніякі нові методи й форми розрахунків не можуть радикально прискорити грошовий обіг. Отже, виникла необхідність використання нової форми грошей — електронної, що забезпечує таку швидкість грошового обігу, яка задовольняє потреби матеріального виробництва та інших суб'єктів ринку.

Електронні гроші — це замінники реальних повноцінних грошей, які існують у вигляді електронних записів у спеціальних пристроях. Переказ грошових сум за рахунками у банках здійснюється автоматично за допомогою комп'ютерних систем та за безпосереднім розпорядженням власників.

Власникам електронних грошей гарантується право постійно контролювати стан своїх рахунків, а також надається можливість перетворювати електронні гроші в іншу форму або цінність [4, 134].

Історія розвитку електронних грошей та їх обігу бере початок в Україні з 70-х років, коли були введені в експлуатацію обчислювальні метри для автоматизованого бухгалтерського обліку в установах Держбанку СРСР. Розпорядженням Ради Міністрів СРСР від 30 вересня 1960 року Держбанку та Державному комітетові з автоматизації і машинобудування було доручено розробити технічну документацію для впровадження системи автоматизації банківських операцій в установах банків Москви починаючи з 1963 року. Від цього часу починається процес автоматизації бухобліку в банках і на підприємствах, створюються машинно-розрахункові станції, а надалі — обчислювальні центри. Але від початку 80-х років стало очевидним, що заходів з удосконалення лише бухгалтерського обліку недостатньо, аби запровадити прогресивні технології у сфері грошового обігу.

На початку 90-х років в Україні було започатковано двохрівневу банківську систему, з'явилися комерційні та кооперативні банки. Але технологія проведення операцій у них не відповідала сучасним вимогам, особливо у сфері грошового обігу, розрахунків і платежів. Розрахунки між клієнтами банків проводилися за допомогою паперових документів, іноді це тривало три тижні, інколи понад місяць (термін проходження поштових авізо становив від 7 до 20 днів) [2, 156].

Враховуючи важливість цієї проблеми, Національний банк України у 1992 році розробив Концепцію електронного грошового обігу в Україні, яка розглядалася усіма банками та була затверджена Правлінням НБУ.

Першочерговим завданням першого етапу реалізації зазначеної концепції було визначено розробку та впровадження системи електронних міжбанківських розрахунків, а на другому етапі мала запрацювати система масових розрахунків населення з використанням пластикових карток. Розробку системи міжбанківських розрахунків, яка називається "Системою електронних платежів", або СЕП, здійснював Національний банк України.

Юридичним підґрунтям для створення СЕП стали постанови Верховної Ради України "Про норматив обігу платіжних документів в Україні" від 25.06.1993 року та "Про заходи щодо стабілізації соціально-економічного становища в Україні" від 23.12.1993 року. Нині шляхи, умови та порядок проведення міжбанківських розрахунків регулюються за допомогою інструкції "Про міжбанківські розрахунки в Україні", затвердженої постановою Правління НБУ № 621 від 27.12.1999 року.

Уже понад 7 років система електронних платежів успішно виконує покладені на неї функції вітчизняної платіжної системи. Упродовж цього часу спостерігається тенденція до зростання загального обсягу платежів. Якщо у 1994 році загальна кількість виконаних платежів становила 31 млн. трансакцій на загальну суму 48 млрд. грн., то у 2000 році — відповідно 106 млн. трансакцій на 964 млрд. грн.

Переваги електронної системи платежів очевидні, але є й певні вади щодо її використання. Основна з них — централізація розрахунків у головних офісах комерційних банків і у центральній розрахунковій палаті Нацбанку України, які розташовані у Києві. Якщо в 1994 році за незалежним коррахунком, відкритим у регіональних розрахункових палатах, працювали 98% банківських установ, то на початок 2001 року їхня кількість зменшилася до 17%. Отже, розрахунки між суб'єктами господарської діяльності, які розташовані в межах області, району або міста та обслуговуються в різних банках, здійснюються у м. Києві. З цієї причини на кілька годин затримуються платежі між господарствами регіонів, що негативно впливає на їх фінансовий стан.

Після того, як за допомогою СЕП були розв'язані певні проблеми здійснення платежів на міжбанківському рівні, комерційні банки перейшли до наступного етапу впровадження електронних засобів — обслуговування юридичних осіб за системою "клієнт — банк". Ця система необхідна передусім клієнтам, які перебувають на значній відстані від банку, що їх обслуговує, або мають велику кількість платіжних документів.

Створені в Україні нові платіжні системи зорієнтовані, в основному, на задоволення потреб держави, корпоративних клієнтів і самих банків. Щодо обслуговування населення за допомогою електронних грошей, то банківська система України відстає від світового рівня, що негативно позначається на стані грошового обігу та його структурі. Питома вага готівкового обігу в країні становить майже 40%, а вартість підтримки Національним банком готівково-грошового обігу — не менш як 120 млн. грн. щорічно. Отже, зменшення кількості готівки в обігу на 20—25% за рахунок впровадження пластикових карток може дати близько 25—30 млн. грн. економії державних коштів.

У прискоренні розвитку процесу переходу до системи електронного обігу грошей повинне бути зацікавлене усе суспільство. Насамперед треба ухвалити закон, який би визначив правовий статус електронних грошей, прирівняв ці гроші до будь-яких інших форм, виключаючи дискримінацію зазначеного платіжного засобу, установив би відповідальність за порушення у сфері електронних грошей та середовищі їх апробації. Необхідні суспільству й інші закони щодо регулювання взаємовідносин банків і клієнтів з використання електронних грошей, встановлення заохочень та пільг для усіх учасників створення та поширення новітніх платіжних систем [4, 134-146].

Велику роль при цьому відіграватимуть банки, які є основою для побудови системи грошового обігу та його регулювання. Тому всі банки повинні брати активну участь у впровадженні електронної системи розрахунків населення, створити новий тип банківського виробництва, який буде зорієнтований переважно на електронну форму грошей, аби максимально задовольняти потреби кожної особи у цій сфері.

2. БЕЗГОТІВКОВІ РОЗРАХУНКИ, ЗДІЙСНЮВАНІ ЗА ДОПОМОГОЮ КАРТОК

Засобом масових платежів населення за товари й послуги за допомогою електронної системи грошового обігу є використання пластикових карток. Пластикова картка — це загальний термін, яким називають усі види карток, котрі можуть відрізнятись технічними можливостями, призначенням та видами наданих послуг. Пластикова картка — це ключ клієнта для отримання послуг, покупки товару за безготівковим розрахунком або отримання своїх грошей, які зберігаються у банку.

В Україні є три напрями впровадження платіжних карткових систем для розрахунків із фізичними особами:

• міжнародні платіжні системи;

• внутрішні міжбанківські та локальні системи, впроваджені вітчизняними банками;

З огляду на те, що вітчизняний ринок платіжних карток в Україні не розвинений, численні міжнародні платіжні організації прагнуть заповнити йогові своїми пластиковими картками. Розвиток платіжних карток в Україні бере свій початок із вересня 1996 року, коли Приватбанк випустив першу вітчизняну картку міжнародної системиVISA International. Повноправними членами міжнародних платіжних систем українські банки стали з 1997 року. Динаміка цього виду послуг перевершила найсміливіші очікування.

Нині у нашій країні 22 банки співпрацюють з системи VISA International та системи GUROY International і близько 50 банків діють на правах агентів. Емітовано понад мільйон карток, розгорнуто інфраструктуру прийому та обробки платежів за ними; до послуг власників карток понад 500 банкоматів і 10000 пунктів електронного та ручного обслуговування.

Внутрішні міжбанківські платіжні системи нині лише на початковій стадії становлення. Вони зорганізовані за стандартами та правилами міжнародних систем, що гарантує надійність їхньої роботи і бізнесу.

Внутрішні локальні банківські платіжні системи дають клієнтам в основному лише доступ до їхніх рахунків, але сфера використання таких карток як платіжних обмежена [4, 138].

Кредитна (пластикова) картка є персоніфікованим платіжним засобом, призначеним для оплати товарів, послуг, а також отримання готівки, Вона має розмір, визначений міжнародним стандартом: 85* 54* 0,75 мм.

В сорокові роки в США почався розвиток платежів за допомогою таких карток, першої па яких була ресторанна кредитна картка DINERS CLUB, створена в Нью-Йорку в 1950 році.

Постійні клієнти ресторанів, що мають хорошу репутацію, могли одержати картку DINERS CLUB і пред’явити її в багатьох ресторанах Нью-Йорка замість готівки. Оцінивши успіх DINERS CLUB, крупні американські компанії випустили свої кредитні картки. Ними вже можна було користуватися не тільки в ресторанах, але і в багатьох інших місцях (розрахунки за покупку товарів в магазинах, оплата за телефонні послуги і т. д.) Перша пластикова кредитна картка була випущена системою AMERICAN EXPRESS. З часом розвивалися старі системи і народжувалися нові.

В даний час найбільшими кредитними системами є VISA — 50% світового ринку, EUROPAY (карти MASTER CARD і CIRRUS MAESTRO) - 30%, AMERICAN EXPRESS - 20%. На частки» DINERS CLUB доводиться 1,5% світового ринку.

Розвиток безготівкових розрахунків за допомогою кредитних карток викликаний, переважно, простотою у використовуванні цього засобу платежу для споживача.

В США картки користуються великою популярністю: того, хто її не має, вважають "негідним кредиту" [1, 6].

Дослідження показали, що коли розплачуються кредитними картками, купують більше товарів, ніж при оплаті готівкою.

Піонери платіжних карток — компанії DINERS CLUB, AMERICAN EXPRESS змогли успішно розповсюдити їх завдяки ряду переваг:

1) за своїми розмірами кредитна картка значно менше чекової книжки;

2) кредитна картка зразу ж лягла використовуватися в міжнародному масштабі, оскільки вказані компанії забезпечили себе широкою мережею комерсантів, що приймають їх картки;

3) можливість, в окремих випадках, забронювати або замовити щось по телефону, назвавши лише номер своєї картки, і користуватися певними пільгами у комерсантів, що входять в цю мережу.

Першим удосконаленням карток було їх "намагнічення". Щоб використовувати картки в автоматах при видачі готівки і в автоматичних касах банків, на них стали наносити закодовані магнітні доріжки. Інформація, що міститься на цих доріжках, включає:

• банківські реквізити власника картки, тобто адреса і код банку і відділення, а також номер його рахунку;

• пізнавальний запис, відповідний секретному персональному коду власника;

— максимальну гумму, яку розташовує власник картки і яка зменшується при кожному знятті грошей з рахунку.

Таким чином, за наявності достатньо хороших міжбанківських зв'язків власник картки може одержати наявні гроші у всіх автоматах свого банку і в більшості інших банків.

На початку 80-х років з'явилися картки з мікропроцесором. Мікропроцесор складається з пристроїв, що запам'ятовують, для зберігання інформації і процесора, який сам по собі є комп'ютером і дозволяє обробляти інформацію, що міститься в пристроях, що запам'ятовують. Картка з мікропроцесором має ряд переваг але порівнянню з магнітною. В найпростішому випадку — більший об'єм пам'яті (вся необхідна інформація з тримається в картці). Це збільшує швидкість розрахунків, зменшує вірогідність помилок, у момент розрахунків продавець і клієнт точно знають об'єм засобів на рахунку (перевитрата неможлива), картки практично неможливо підроблювати. Така картка дорожче магнітної, але має більший термін служби, система прочитування значно дешевше, велика пам'ять дозволяє застосувати складний захист і додати картці багатофункціональність [6, 15].

Кредитні (пластикові) картки, що надаються їх власникам, випускаються в обіг банками, фінансовими, торговими і іншими компаніями, які забезпечують їх власників широким спектром фінансових послуг.

Широке поширення набули:

1. Кредитні картки (credit cards), які використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту банком або спеціальною сервісною компанією (AMERICAN EXPRESS).

Оплата за допомогою такої картки може проводитися в будь-якій точці, де є пристрій для підготовки торгового чека — сліпу, який платник підписує при покупці. Звичайно кредитні картки можуть використовуватися також для отримання готівки в банківських автоматах.

2. Кредитні картки, які використовуються для оплати певного виду послуг (або декількох взаємопов’язаних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується в межах встановленого ліміту. Як правило, власник картки одержує певні пільги. Подібні картки можна назвати цільовими. Найбільш поширені картки, що дозволяють оплачувати рахунки в тисячах різних готелів і ресторанів багатьох країн, картки оплати телефонних розмов, бензину, оренди машин. Існують також картки вживані для оплати товарів в певних магазинах.

3. Картки, що використовуються для гарантії чекових платежів (check guarantee cards). Вони видаються банком, де відкритий рахунок клієнта, і застосовуються для того, щоб уникнути отримання незабезпеченого чека або чека з підробленим підписом. Такі картки використовуються власниками Єврочеків і інших чеків, що застосовуються в деяких країнах.

4. Дебетові картки (Debit Cards), які використовуються для оплати товарів і послуг, отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку клієнта (платника) необхідної суми грошей. Доступ до рахунку здійснюється через банківські автомати або спеціальні пристрої в торгових крапках, які прочитують код клієнта, вказаний на магнітній смужці картки. Такі картки є найпростішими і універсальним замінником готівки. На відміну від інших кредитних карток, вони не дозволяють оплачувати покупки за відсутності грошей на рахунку.

5. Картки для електронних банківських автоматів (Electronic Banking Machines-EBM або Automatic TeJJer Machines-ATM). Вони є різновидом дебетових карток і призначені для отримання готівки в банківських автоматах в межах тих, що є на рахунку клієнта засобів і внесення готівки на рахунок клієнта [1, 9].

ВИСНОВКИ

Нині всі країни світу користуються так званими неповноцінними паперовими грошима. З'явилися вони понад 300 років тому. Електронним грошам усього 50 років.

Електронні гроші — це замінники реальних повноцінних грошей, які існують у вигляді електронних записів у спеціальних пристроях. Переказ грошових сум за рахунками у банках здійснюється автоматично за допомогою комп'ютерних систем та за безпосереднім розпорядженням власників.

Пластикова картка — це загальний термін, яким називають усі види карток, котрі можуть відрізнятись технічними можливостями, призначенням та видами наданих послуг.

В Україні є три напрями впровадження платіжних карткових систем для розрахунків із фізичними особами:

• міжнародні платіжні системи;

• внутрішні міжбанківські та локальні системи, впроваджені вітчизняними банками;

• Національна система масових електронних платежів.

Національна система масових електронних платежів для населення — це зручність безготівкових платежів, швидке обслуговування, надійність зберігання грошей, можливість використання банківського кредиту. Смарт-картка як інструмент цієї системи характеризується тим, що в неї вмонтована мікросхема і вона здатна самостійно обробляти й запам'ятовувати зміну інформації, зокрема, визначати вільний залишок коштів на поточному рахунку чи залишок ліміту кредитної лінії на позичковому рахунку платника.

Повільне впровадження Національної системи електронних платежів стримує процес модернізації грошового обігу. Тому перед нашим суспільством постало завдання-мінімум — не заважати цьому процесові і завдання-максимум — створити умови для найбільшого сприяння.

Піонери платіжних карток — компанії DINERS CLUB, AMERICAN EXPRESS змогли успішно розповсюдити їх завдяки ряду переваг:

1) за своїми розмірами кредитна картка значно менше чекової книжки;

2) кредитна картка зразу ж лягла використовуватися в міжнародному масштабі, оскільки вказані компанії забезпечили себе широкою мережею комерсантів, що приймають їх картки;

3) можливість, в окремих випадках, забронювати або замовити щось по телефону, назвавши лише номер своєї картки, і користуватися певними пільгами у комерсантів, що входять в цю мережу.

Широке поширення набули:

1. Кредитні картки, які використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту банком або спеціальною сервісною компанією.

2. Кредитні картки, які використовуються для оплати певного виду послуг (або декількох взаємопов’язаних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується в межах встановленого ліміту.

3. Картки, що використовуються для гарантії чекових платежів.

4. Дебетові картки, які використовуються для оплати товарів і послуг, отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку клієнта (платника) необхідної суми грошей.

5. Картки для електронних банківських автоматів. Вони є різновидом дебетових карток і призначені для отримання готівки в банківських автоматах в межах тих, що є на рахунку клієнта засобів і внесення готівки на рахунок клієнта.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Басюк Н.Б., Бондарева О.В., Кочетков В.Н. Современная система денежных расчетов. – К.: Украинско-Финский институт менеджмента и бизнеса, 1997. – 190 с.

2. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. – 576 с.

3. Симовьян С.В. Банковские платежные карты, как средство предупреждения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем: Монография. – Харьков: Изд-во Нац. ун. внутр. дел, 2003. – 240 с.

4. Єрохіна Н.А., Микитина О.Г. Електронні гроші в платіжній системі держави // Фінанси України. – 2002. - № 3. – С. 134-140.

5. Романенко Л.Ф. Особливості використання українськими комерційними банками пластикових карток у зарплатних проектах // Фінанси України. – 2002. - № 6. – С. 105-107.

6. Харченко В. Нове у використанні платіжних карток // Вісник НБУ. – 2005. - № 8. – С. 15-17.

ua-referat.com

Статья - Пластикові картки - сучасний платіжний інструмент

Реферат

з дисципліни “Гроші та кредит”

на тему

“ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ – СУЧАСНИЙ ПЛАТІЖНИЙ ІНСТРУМЕНТ”

ПЛАН

Вступ

1. Електронні гроші в платіжній системі держави

2. Безготівкові розрахунки, здійснювані за допомогою карток

Висновки

Література

ВСТУП

Гроші — одна з найдавніших економічних категорій. Вони відіграють важливу роль у житті суспільства. Гроші пройшли тривалий і складний шлях розвитку з точки зору ускладнення їх економічної сутності, підвищення суспільної ролі, а також урізноманітнення форм. Залежно від економічного стану країни гроші втрачали одну форму і набували іншої, що відповідала новим умовам. Однією з перспективних форм грошей є електронні гроші, які передбачають здійснення розрахунків за допомогою пластикових карток.

Метою даного реферату є ознайомлення з такими категоріями, як «електронні гроші», «пластикова картка», досвід їх впровадження в Україні і за кордоном, переваги і недоліки пластикових карток, їх види.

Завдання, поставлені для написання роботи:

— висвітлення понять «електронні гроші», «пластикова картка»;

— дослідження досвіду впровадження пластикових карток;

— розгляд переваг і недоліків, видів пластикових карток та ін.

Теоретичним засадам вивчення пластикових карток як сучасного платіжного інструменту присвячені праці багатьох вчених, зокрема Басюк Н.Б., Бондарева О.В., Кочеткова В.Н. («Современная система денежных расчетов»), Симовьяна С.В. («Банковские платежные карты, как средство предупреждения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»), Єрохіної Н.А., Микитиної О.Г. («Електронні гроші в платіжній системі держави») та інших. Тема достатньо вивчена у літературних джерелах.

1. ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ В ПЛАТІЖНІЙ СИСТЕМІ ДЕРЖАВИ

Еволюція грошей відбувалася у напрямі від товарної форми до паперової, і за нинішніх умов — до електронної. Паперові та електронні гроші — це замінники повноцінних золотих чи срібних монет, а тому платоспроможність їх і усі інші властивості повинні гарантуватися державою.

Нині всі країни світу користуються так званими неповноцінними паперовими грошима. З'явилися вони понад 300 років тому. Електронним грошам усього 50 років.

Своєю появою паперові гроші зобов'язані прогресу суспільства у сфері товарного виробництва. Їх важливою властивістю є економічність, портативність, подільність, ними можна забезпечити будь-які потреби обігу. Зі свого боку паперові гроші сприяли інтенсифікації процесу товарного обігу. З їх появою темпи матеріального виробництва та обсяги надання послуг набагато збільшилися.

Однак рівень технологічного розвитку виробництва випередив сферу грошового обігу, і наприкінці XXстоліття треба було розв'язувати проблему невідповідності форми грошей новим вимогам із боку суб'єктів ринку.

За своєю природою паперові гроші, як і металеві, мають обмежену рухливість, тому ніякі нові методи й форми розрахунків не можуть радикально прискорити грошовий обіг. Отже, виникла необхідність використання нової форми грошей — електронної, що забезпечує таку швидкість грошового обігу, яка задовольняє потреби матеріального виробництва та інших суб'єктів ринку.

Електронні гроші — це замінники реальних повноцінних грошей, які існують у вигляді електронних записів у спеціальних пристроях. Переказ грошових сум за рахунками у банках здійснюється автоматично за допомогою комп'ютерних систем та за безпосереднім розпорядженням власників.

Власникам електронних грошей гарантується право постійно контролювати стан своїх рахунків, а також надається можливість перетворювати електронні гроші в іншу форму або цінність [4, 134].

Історія розвитку електронних грошей та їх обігу бере початок в Україні з 70-х років, коли були введені в експлуатацію обчислювальні метри для автоматизованого бухгалтерського обліку в установах Держбанку СРСР. Розпорядженням Ради Міністрів СРСР від 30 вересня 1960 року Держбанку та Державному комітетові з автоматизації і машинобудування було доручено розробити технічну документацію для впровадження системи автоматизації банківських операцій в установах банків Москви починаючи з 1963 року. Від цього часу починається процес автоматизації бухобліку в банках і на підприємствах, створюються машинно-розрахункові станції, а надалі — обчислювальні центри. Але від початку 80-х років стало очевидним, що заходів з удосконалення лише бухгалтерського обліку недостатньо, аби запровадити прогресивні технології у сфері грошового обігу.

На початку 90-х років в Україні було започатковано двохрівневу банківську систему, з'явилися комерційні та кооперативні банки. Але технологія проведення операцій у них не відповідала сучасним вимогам, особливо у сфері грошового обігу, розрахунків і платежів. Розрахунки між клієнтами банків проводилися за допомогою паперових документів, іноді це тривало три тижні, інколи понад місяць (термін проходження поштових авізо становив від 7 до 20 днів) [2, 156].

Враховуючи важливість цієї проблеми, Національний банк України у 1992 році розробив Концепцію електронного грошового обігу в Україні, яка розглядалася усіма банками та була затверджена Правлінням НБУ.

Першочерговим завданням першого етапу реалізації зазначеної концепції було визначено розробку та впровадження системи електронних міжбанківських розрахунків, а на другому етапі мала запрацювати система масових розрахунків населення з використанням пластикових карток. Розробку системи міжбанківських розрахунків, яка називається «Системою електронних платежів», або СЕП, здійснював Національний банк України.

Юридичним підґрунтям для створення СЕП стали постанови Верховної Ради України «Про норматив обігу платіжних документів в Україні» від 25.06.1993 року та «Про заходи щодо стабілізації соціально-економічного становища в Україні» від 23.12.1993 року. Нині шляхи, умови та порядок проведення міжбанківських розрахунків регулюються за допомогою інструкції «Про міжбанківські розрахунки в Україні», затвердженої постановою Правління НБУ № 621 від 27.12.1999 року.

Уже понад 7 років система електронних платежів успішно виконує покладені на неї функції вітчизняної платіжної системи. Упродовж цього часу спостерігається тенденція до зростання загального обсягу платежів. Якщо у 1994 році загальна кількість виконаних платежів становила 31 млн. трансакцій на загальну суму 48 млрд. грн., то у 2000 році — відповідно 106 млн. трансакцій на 964 млрд. грн.

Переваги електронної системи платежів очевидні, але є й певні вади щодо її використання. Основна з них — централізація розрахунків у головних офісах комерційних банків і у центральній розрахунковій палаті Нацбанку України, які розташовані у Києві. Якщо в 1994 році за незалежним коррахунком, відкритим у регіональних розрахункових палатах, працювали 98% банківських установ, то на початок 2001 року їхня кількість зменшилася до 17%. Отже, розрахунки між суб'єктами господарської діяльності, які розташовані в межах області, району або міста та обслуговуються в різних банках, здійснюються у м. Києві. З цієї причини на кілька годин затримуються платежі між господарствами регіонів, що негативно впливає на їх фінансовий стан.

Після того, як за допомогою СЕП були розв'язані певні проблеми здійснення платежів на міжбанківському рівні, комерційні банки перейшли до наступного етапу впровадження електронних засобів — обслуговування юридичних осіб за системою «клієнт — банк». Ця система необхідна передусім клієнтам, які перебувають на значній відстані від банку, що їх обслуговує, або мають велику кількість платіжних документів.

Створені в Україні нові платіжні системи зорієнтовані, в основному, на задоволення потреб держави, корпоративних клієнтів і самих банків. Щодо обслуговування населення за допомогою електронних грошей, то банківська система України відстає від світового рівня, що негативно позначається на стані грошового обігу та його структурі. Питома вага готівкового обігу в країні становить майже 40%, а вартість підтримки Національним банком готівково-грошового обігу — не менш як 120 млн. грн. щорічно. Отже, зменшення кількості готівки в обігу на 20—25% за рахунок впровадження пластикових карток може дати близько 25—30 млн. грн. економії державних коштів.

У прискоренні розвитку процесу переходу до системи електронного обігу грошей повинне бути зацікавлене усе суспільство. Насамперед треба ухвалити закон, який би визначив правовий статус електронних грошей, прирівняв ці гроші до будь-яких інших форм, виключаючи дискримінацію зазначеного платіжного засобу, установив би відповідальність за порушення у сфері електронних грошей та середовищі їх апробації. Необхідні суспільству й інші закони щодо регулювання взаємовідносин банків і клієнтів з використання електронних грошей, встановлення заохочень та пільг для усіх учасників створення та поширення новітніх платіжних систем [4, 134-146].

Велику роль при цьому відіграватимуть банки, які є основою для побудови системи грошового обігу та його регулювання. Тому всі банки повинні брати активну участь у впровадженні електронної системи розрахунків населення, створити новий тип банківського виробництва, який буде зорієнтований переважно на електронну форму грошей, аби максимально задовольняти потреби кожної особи у цій сфері.

2. БЕЗГОТІВКОВІ РОЗРАХУНКИ, ЗДІЙСНЮВАНІ ЗА ДОПОМОГОЮ КАРТОК

Засобом масових платежів населення за товари й послуги за допомогою електронної системи грошового обігу є використання пластикових карток. Пластикова картка — це загальний термін, яким називають усі види карток, котрі можуть відрізнятись технічними можливостями, призначенням та видами наданих послуг. Пластикова картка — це ключ клієнта для отримання послуг, покупки товару за безготівковим розрахунком або отримання своїх грошей, які зберігаються у банку.

В Україні є три напрями впровадження платіжних карткових систем для розрахунків із фізичними особами:

— міжнародні платіжні системи;

— внутрішні міжбанківські та локальні системи, впроваджені вітчизняними банками;

— Національна система масових електронних платежів (надалі — НСМЕП).

З огляду на те, що вітчизняний ринок платіжних карток в Україні не розвинений, численні міжнародні платіжні організації прагнуть заповнити йогові своїми пластиковими картками. Розвиток платіжних карток в Україні бере свій початок із вересня 1996 року, коли Приватбанк випустив першу вітчизняну картку міжнародної системиVISAInternational. Повноправними членами міжнародних платіжних систем українські банки стали з 1997 року. Динаміка цього виду послуг перевершила найсміливіші очікування.

Нині у нашій країні 22 банки співпрацюють з системи VISAInternationalта системи GUROYInternationalі близько 50 банків діють на правах агентів. Емітовано понад мільйон карток, розгорнуто інфраструктуру прийому та обробки платежів за ними; до послуг власників карток понад 500 банкоматів і 10000 пунктів електронного та ручного обслуговування.

Внутрішні міжбанківські платіжні системи нині лише на початковій стадії становлення. Вони зорганізовані за стандартами та правилами міжнародних систем, що гарантує надійність їхньої роботи і бізнесу.

Внутрішні локальні банківські платіжні системи дають клієнтам в основному лише доступ до їхніх рахунків, але сфера використання таких карток як платіжних обмежена [4, 138].

Кредитна (пластикова) картка є персоніфікованим платіжним засобом, призначеним для оплати товарів, послуг, а також отримання готівки, Вона має розмір, визначений міжнародним стандартом: 85* 54* 0,75 мм.

В сорокові роки в США почався розвиток платежів за допомогою таких карток, першої па яких була ресторанна кредитна картка DINERS CLUB, створена в Нью-Йорку в 1950 році.

Постійні клієнти ресторанів, що мають хорошу репутацію, могли одержати картку DINERS CLUB і пред’явити її в багатьох ресторанах Нью-Йорка замість готівки. Оцінивши успіх DINERSCLUB, крупні американські компанії випустили свої кредитні картки. Ними вже можна було користуватися не тільки в ресторанах, але і в багатьох інших місцях (розрахунки за покупку товарів в магазинах, оплата за телефонні послуги і т. д.) Перша пластикова кредитна картка була випущена системою AMERICAN EXPRESS. З часом розвивалися старі системи і народжувалися нові.

В даний час найбільшими кредитними системами є VISA — 50% світового ринку, EUROPAY (карти MASTER CARD і CIRRUS MAESTRO) — 30%, AMERICAN EXPRESS — 20%. На частки» DINERS CLUB доводиться 1,5% світового ринку.

Розвиток безготівкових розрахунків за допомогою кредитних карток викликаний, переважно, простотою у використовуванні цього засобу платежу для споживача.

В США картки користуються великою популярністю: того, хто її не має, вважають «негідним кредиту» [1, 6].

Дослідження показали, що коли розплачуються кредитними картками, купують більше товарів, ніж при оплаті готівкою.

Піонери платіжних карток — компанії DINERS CLUB, AMERICAN EXPRESS змогли успішно розповсюдити їх завдяки ряду переваг :

1) за своїми розмірами кредитна картка значно менше чекової книжки;

2) кредитна картка зразу ж лягла використовуватися в міжнародному масштабі, оскільки вказані компанії забезпечили себе широкою мережею комерсантів, що приймають їх картки;

3) можливість, в окремих випадках, забронювати або замовити щось по телефону, назвавши лише номер своєї картки, і користуватися певними пільгами у комерсантів, що входять в цю мережу.

Першим удосконаленням карток було їх «намагнічення». Щоб використовувати картки в автоматах при видачі готівки і в автоматичних касах банків, на них стали наносити закодовані магнітні доріжки. Інформація, що міститься на цих доріжках, включає:

— банківські реквізити власника картки, тобто адреса і код банку і відділення, а також номер його рахунку;

— пізнавальний запис, відповідний секретному персональному коду власника;

— термін дії картки;

— максимальну гумму, яку розташовує власник картки і яка зменшується при кожному знятті грошей з рахунку.

Таким чином, за наявності достатньо хороших міжбанківських зв'язків власник картки може одержати наявні гроші у всіх автоматах свого банку і в більшості інших банків.

На початку 80-х років з'явилися картки з мікропроцесором. Мікропроцесор складається з пристроїв, що запам'ятовують, для зберігання інформації і процесора, який сам по собі є комп'ютером і дозволяє обробляти інформацію, що міститься в пристроях, що запам'ятовують. Картка з мікропроцесором має ряд переваг але порівнянню з магнітною. В найпростішому випадку — більший об'єм пам'яті (вся необхідна інформація з тримається в картці). Це збільшує швидкість розрахунків, зменшує вірогідність помилок, у момент розрахунків продавець і клієнт точно знають об'єм засобів на рахунку (перевитрата неможлива), картки практично неможливо підроблювати. Така картка дорожче магнітної, але має більший термін служби, система прочитування значно дешевше, велика пам'ять дозволяє застосувати складний захист і додати картці багатофункціональність [6, 15].

Кредитні (пластикові) картки, що надаються їх власникам, випускаються в обіг банками, фінансовими, торговими і іншими компаніями, які забезпечують їх власників широким спектром фінансових послуг.

Широке поширення набули:

1. Кредитні картки (credit cards), які використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту банком або спеціальною сервісною компанією (AMERICAN EXPRESS).

Оплата за допомогою такої картки може проводитися в будь-якій точці, де є пристрій для підготовки торгового чека — сліпу, який платник підписує при покупці. Звичайно кредитні картки можуть використовуватися також для отримання готівки в банківських автоматах.

2. Кредитні картки, які використовуються для оплати певного виду послуг (або декількох взаємопов’язаних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується в межах встановленого ліміту. Як правило, власник картки одержує певні пільги. Подібні картки можна назвати цільовими. Найбільш поширені картки, що дозволяють оплачувати рахунки в тисячах різних готелів і ресторанів багатьох країн, картки оплати телефонних розмов, бензину, оренди машин. Існують також картки вживані для оплати товарів в певних магазинах.

3. Картки, що використовуються для гарантії чекових платежів (check guarantee cards). Вони видаються банком, де відкритий рахунок клієнта, і застосовуються для того, щоб уникнути отримання незабезпеченого чека або чека з підробленим підписом. Такі картки використовуються власниками Єврочеків і інших чеків, що застосовуються в деяких країнах.

4. Дебетові картки (Debit Cards), які використовуються для оплати товарів і послуг, отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку клієнта (платника) необхідної суми грошей. Доступ до рахунку здійснюється через банківські автомати або спеціальні пристрої в торгових крапках, які прочитують код клієнта, вказаний на магнітній смужці картки. Такі картки є найпростішими і універсальнимзамінником готівки. На відміну від інших кредитних карток, вони не дозволяють оплачувати покупки за відсутності грошей на рахунку.

5. Картки для електронних банківських автоматів (Electronic Banking Machines-EBM або Automatic TeJJer Machines-ATM). Вони є різновидом дебетових карток і призначені для отримання готівки в банківських автоматах в межах тих, що є на рахунку клієнта засобів і внесення готівки на рахунок клієнта [1, 9].

ВИСНОВКИ

Нині всі країни світу користуються так званими неповноцінними паперовими грошима. З'явилися вони понад 300 років тому. Електронним грошам усього 50 років.

Електронні гроші — це замінники реальних повноцінних грошей, які існують у вигляді електронних записів у спеціальних пристроях. Переказ грошових сум за рахунками у банках здійснюється автоматично за допомогою комп'ютерних систем та за безпосереднім розпорядженням власників.

Пластикова картка — це загальний термін, яким називають усі види карток, котрі можуть відрізнятись технічними можливостями, призначенням та видами наданих послуг.

В Україні є три напрями впровадження платіжних карткових систем для розрахунків із фізичними особами:

— міжнародні платіжні системи;

— внутрішні міжбанківські та локальні системи, впроваджені вітчизняними банками;

— Національна система масових електронних платежів.

Національна система масових електронних платежів для населення — це зручність безготівкових платежів, швидке обслуговування, надійність зберігання грошей, можливість використання банківського кредиту. Смарт-картка як інструмент цієї системи характеризується тим, що в неї вмонтована мікросхема і вона здатна самостійно обробляти й запам'ятовувати зміну інформації, зокрема, визначати вільний залишок коштів на поточному рахунку чи залишок ліміту кредитної лінії на позичковому рахунку платника.

Повільне впровадження Національної системи електронних платежів стримує процес модернізації грошового обігу. Тому перед нашим суспільством постало завдання-мінімум — не заважати цьому процесові і завдання-максимум — створити умови для найбільшого сприяння.

Піонери платіжних карток — компанії DINERS CLUB, AMERICAN EXPRESS змогли успішно розповсюдити їх завдяки ряду переваг :

1) за своїми розмірами кредитна картка значно менше чекової книжки;

2) кредитна картка зразу ж лягла використовуватися в міжнародному масштабі, оскільки вказані компанії забезпечили себе широкою мережею комерсантів, що приймають їх картки;

3) можливість, в окремих випадках, забронювати або замовити щось по телефону, назвавши лише номер своєї картки, і користуватися певними пільгами у комерсантів, що входять в цю мережу.

Широке поширення набули:

1. Кредитні картки, які використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту банком або спеціальною сервісною компанією.

2. Кредитні картки, які використовуються для оплати певного виду послуг (або декількох взаємопов’язаних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується в межах встановленого ліміту.

3. Картки, що використовуються для гарантії чекових платежів.

4. Дебетові картки, які використовуються для оплати товарів і послуг, отримання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунку клієнта (платника) необхідної суми грошей.

5. Картки для електронних банківських автоматів. Вони є різновидом дебетових карток і призначені для отримання готівки в банківських автоматах в межах тих, що є на рахунку клієнта засобів і внесення готівки на рахунок клієнта.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Басюк Н.Б., Бондарева О.В., Кочетков В.Н. Современная система денежных расчетов. – К.: Украинско-Финский институт менеджмента и бизнеса, 1997. – 190 с.

2. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. – 576 с.

3. Симовьян С.В. Банковские платежные карты, как средство предупреждения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем: Монография. – Харьков: Изд-во Нац. ун. внутр. дел, 2003. – 240 с.

4. Єрохіна Н.А., Микитина О.Г. Електронні гроші в платіжній системі держави // Фінанси України. – 2002. — № 3. – С. 134-140.

5. Романенко Л.Ф. Особливості використання українськими комерційними банками пластикових карток у зарплатних проектах // Фінанси України. – 2002. — № 6. – С. 105-107.

6. Харченко В. Нове у використанні платіжних карток // Вісник НБУ. – 2005. — № 8. – С. 15-17.

www.ronl.ru

• 
  Как на мтс пополнить счет другого абонента с карты
• 
  Проезд по карте москвенок
• 
  Сбербанк кредитная карта условия снятия наличных 2022
• 
  Как оплатить карту через сбербанк
• 
  Сколько денег можно класть на карту сбербанка через банкомат
• 
  Как защитить бесконтактную карту сбербанк от мошенников
• 
  Сбербанк 10 процентов от покупок возвращается на карту
• 
  Кредитная карта сбербанка как увеличить кредитный лимит
• 
  Какую карту сбербанка лучше открыть для пользования
• 
  Код для сканирования карты для валлетта где находится
• 
  Сколько идут деньги от приставов на карту сбербанка