Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность? Ответственность поручителей по банковскому кредиту

Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору?

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком — кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1. Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

• возложенные на поручителя в силу закона;
• возложенные на поручителя договором.

1.1. Обязанности поручителя в силу закона

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

• банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;
• банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Обратите внимание!

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю. Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

1.2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

• обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;
• обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;
• обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;
• обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;
• иные обязанности.

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

2. Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022).

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Связанные вопросы

Как прекратить поручительство? >>>

zakonius.ru

Ответственность поручителя по кредиту физического лица

Ответственность поручителя по кредиту наступает сразу. Кредит с поручительством предполагает, что при оформлении кредита поручитель берет на себя солидарные обязанности с заемщиком по умолчанию. Он делает это на добровольных началах, полностью вступая в договорные кредитные отношения. Выполнение обязательств по кредитному договору может и не наступить в случае, если заемщик – добросовестный клиент. Когда не платит заемщик, весь груз переходит на плечи поручителя.

На протяжении всего срока действия договора поручительства, стороны несут ответственность по обязательствам.

Поручитель начинает нести ответственность сразу после подписания соглашения с кредитующим учреждением.

Если поручителей было несколько человек, то каждый из них наделяется обязательствами перед банком.

Если заемщиком нарушаются условия соглашения, то банк приобретает право все вопросы предъявить поручителю.

Характеристики и виды ответственности

По всем канонам заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором. Хотя закон о поручительстве гласит, что поручители не могут претендовать на приобретаемое имущество в кредит. В соглашении может быть прописана субсидиарная ответственность. Она несет дополнительную нагрузку на поручителя в сравнении с заемщиком. При оформлении кредита физическим лицом субсидиарная порука редко встречается. Это касается больше кредитования юридических лиц и корпоративных клиентов.

Обычно все условия стандартны, исключения возникают редко:

1. Ответственность поручителей и заемщиком перед банком равная (солидарная). Претензии банк может выдвигать сразу 2-м сторонам одновременно.
2. В случае форс-мажорных обстоятельств, которые стали помехой при выплате регулярных платежей заемщиком, весь груз банковской ответственности ложиться на поручителя.
3. Смерть клиента-заемщика, изменение условий в соглашении никак не изменят вес ответственности, которую несет поручитель (далее гарант).

Какие существуют варианты минимизации поруки?

Гарант изначально должен понимать, что порука лежит на его плечах. А взысканием средств будет занимать коллекторская контора. Судебную практику банки не поощряют, поэтому редко обращаются в судебные структуры.

Какими должны быть первые действия, если коллекторская контора начинает выбивать долговые обязательства:

1. Первым делом следует провести беседу с заемщиком. Поручителем часто выступает родственник или друг семьи, поэтому найти общие решение чаще удается, чем нет. Если заемщик лишился источника дохода, значит – платить ему нечем. Нет законного способа, чтобы заставить его платить по счетам.
2. Найти общий язык не удается? Тогда свои права гарант будет отстаивать перед банком. Речь больше не будет идти о дружеских отношениях, каждый будет действовать в личных интересах.

Все долговые обязательства должника перед кредитором переходят к гаранту и являются теперь его насущным вопросом.

Гарант должен прояснить следующие вопросы:

1. Все финансовые тонкости сделки (какая сумма задолженности и были ли начислены пени). Банк должен документально предоставить все расчеты.
2. Если у гаранта есть вариант решения проблемы, то как альтернатива, оно может быть использовано. Возможно, у заемщика есть имущество, которое он тщательно скрывает. Оно может выступить предметом погашения долга. Если нет имущества, то возможно – дополнительные источники дохода. Таким способом гарант ставит себе защиту от любых предъявлений в его сторону.
3. Все варианты – тщетны, тогда остается поручителю просить банк реструктурировать долг. Избежать ответственности вряд ли удастся. Банк отсрочит платежи и даст больше времени, за которое гарант еще может убедить клиента-заемщика опомниться и выплатить все до копейки.

Вести переговоры с банками совсем неблагодарное дело. Без согласия оно может выставить счет, по которому гарант должен проплатить. Точно не советуем становиться в позу и вести агрессивный диалог с банком. Гаранту следует вести активный диалог с банком и предлагать альтернативные пути решения возникшей проблемы. Целью реструктуризации следует называть не только трудное материальное положение, а и желание – помочь банку взыскать долги с заемщика. Банки поощряют такую инициативу и охотнее идут навстречу поручителю.

Может ли гарант соскочить с выплаты кредита вовсе?

Избежать ответственности гаранту удастся только в том случае, если банк откажется от всех предъявленных претензий.

Эта цель вполне достижима для гаранта, главное – умение находить решения по поставленным задачам:

• Попытка – не пытка. Можно оспорить соглашение о поруке. Шанс на положительный исход – мизерный. Зато гарант выигрывает время на выполнение предъявленных долговых обязательств. Если хорошенечко покопаться в соглашении, можно найти пару неувязок. Для этого потребуется опытный юрист, которому нужно заплатить.
• Скрыть имущество и источники дохода. Получать доход можно, работая неофициально. Финучреждение начнет оспаривать решение. Чем рискует гарант? Нюанс для гаранта – привлечение налогового института к вашей персоне. Если эта схема сыграла, то не исключено, что вас привлекут к ответственности. Тогда на не официальном заработке придется жить долго.
• Провернуть схему, где банк при любых обстоятельствах не будет иметь претензий к поручителю. Риски минимизированы, но провернуть данную схему сложно. Заранее нужно продумать каждую деталь до мелочей.
• Неприятный сход для гаранта – признание его недееспособным. По факту – это обманный маневр, который на деле сложно реализуем. Банк обратится к медэксперту, который докажет обратное.

Серьезные риски, которые может понести гарант

“Это же мой друг, товарищ – стану поручителем”. Никто не задумывается о последствиях данного решения. Поручителю за кредит потом не только придется платить, но и поставить клеймо на кредитной истории. О справедливости речь не ведем.

Что грозит гаранту? Как минимум:

• Оплата оставшейся части долгового обязательства.
• Выплата начисленных процентов.
• Выплата начисленной пени по всем просроченным платежкам.
• Оплата расходов банка за изымание средств.
• Оплата судебных расходов.
• Вступать в отношения с коллекторской конторой (если финучреждение реализует долг).
• Испорченная репутация в БКИ. Вероятность взять заем на адекватных условиях сводится к минимуму.

Это грозит не только гаранту, а и его родным и близким. Для более-менее успешного окончания всей процедуры стоит провести успешные переговоры с кредитором. Тогда он разрешит оплатить основную сумму задолженности и начисленные проценты.

Какие права есть у поручителя?

Выплативший денежные обязательства гарант остается ни с чем? Нет. Гарант может вернуть собственные средства в судебном порядке.

Гарант в случае погашения задолженности в полном объеме становится приемником банка. Теперь клиент-заемщик должен своему поручителю.

Гарант наделен всеми правами банка-кредитора:

1. Весь пакет бумаг по заемщику гарант может получить, включая соглашение, графики платежей, присланные письма, высланные претензии и прочую документацию.
2. Потребовать с должника проплаты всех расходов, используя как судебных приставов, так и мирные переговоры.
3. Реализовать все долговые обязательства коллекторской конторе. Тогда заемщику точно не поздоровиться.

Если вы были уверены в заемщики, а он вас разочаровал – выход все равно есть. Опытный юрист + набор бумаг + терпение – это ключ к успеху.

Видео

Выводы

Идеальный вариант решения вопроса – договориться заемщиком. Поручитель может поспособствовать в поисках рабочего места, может занять без процентов денег или вместе придумать схему решения вопросов. Совместное появление в финучреждение с предложением о решении проблемной ситуации расположит сотрудников к вам. Сотрудники оценят высказанное предложение – и высокая вероятность того, что согласятся.

creditsoviets.com

что будет при невыплате, можно ли избежать

Довольно часто люди, чтобы получить крупную сумму в кредит, привлекают поручителей, обладающих официальным высоким доходом, хорошей кредитной историей и многими другими положительными моментами, которые способствуют тому, что банк действительно предлагает потенциальному заемщику хорошие условия кредитования.

При этом каждый гражданина, становящийся поручителем, должен знать, какие права и обязанности по кредиту он приобретает.

Понятие поручительства

Поручители часто приглашаются при оформлении крупных кредитов. Они нужны банку для снижения риска того, что заемные средства с процентами не будут возращены заемщиками.

Поручитель – это гражданин или компания, несущая ответственность за то, чтобы заемщик своевременно и в полном размере погашал кредит, оформленный в банке.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 653-64-91 . Это быстро и бесплатно!

Все нюансы сотрудничества должны прописываться в особом соглашении, которое составляется и начинает действовать после подписания кредитного договора. Обычно привлекается один поручитель, но нередко банки требуют привлечения 2-х или 3-х платежеспособных и ответственных граждан. Каждый из них подписывает соответствующее соглашение.

Какую ответственность несет поручитель?

В ст. 36 ГК указывается, что поручители никаким образом не могут получить заемные средства, выдаваемые заемщику, но если возникнет просрочка или человек вовсе откажется уплачивать средства по кредиту, то эта ответственность переходит на поручителей.

Кто и когда может стать поручителем

Обычно они привлекаются при оформлении гражданином крупного кредита, поэтому риски банка считаются высокими. Для их снижения требуется поручительство. Не каждый человек может быть привлечен, поэтому он должен соответствовать некоторым требованиям:

• хорошая кредитная история;
• наличие постоянного, стабильного и высокого дохода, который подтверждается только официальными документами;
• трудоустройство законным образом;
• стаж работы больше полугода.

Таким образом, требования к поручителям являются практически такими же, как и к непосредственным заемщикам, так как у них должна иметься возможность для погашения займа в случае, если получатель денежных средств не сможет или не захочет исполнять свои обязательства перед банком.

Плюсы и минусы

К основным минусам относится:

• человек не получает от банка какие-либо кредитные средства, но при этом у него появляются обязательства перед организацией, равные обязательствам заемщика;
• если появляются у заемщика просрочки, то поручитель обязан покрывать за счет личных средств штрафы и пени, и выплачивать основной долг и проценты, а также нередко приходится нести расходы, связанные с судебными издержками или иными видами убытков.

Обычно имеется возможность при общении с банком оформить кредитные каникулы, а это время используется для того, чтобы улучшить финансовое состояние заемщика или заставить его другими способами нести ответственность по оформленному займу.

К плюсам поручительства относится то, что улучшается кредитная история гражданина, поэтому в будущем можно рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Какие последствия могут ожидать поручителя по кредиту, смотрите в этом видео:

Если составляется договор, по которому имеется возможность изменить процентную ставку по займу, то после совершения данного процесса полностью человек освобождается от своих обязанностей по этому контракту.

Даже если придется погашать долг за должника, имеется возможность через суд взыскать эту сумму с заемщика, поэтому деньги можно возвратить. Таким образом, каждый человек перед тем, как стать поручителем, должен оценить положительные и отрицательные последствия такого решения.

Важно определить свои финансовые возможности, так как существует вероятность, что придется погашать кредит вместо заемщика, а для этого должны иметься средства.

С какими рисками можно столкнуться

Каждый человек должен осознавать, что выступая в качестве поручителя по разным долговым обязательствам, существует вероятность, что именно ему придется уплачивать средства банку за данный кредит. Поэтому существуют риски:

• финансовые, так как придется погашать долг вместо непосредственного заемщика совместно с разными процентами, штрафами и начисленными пенями за просрочки;
• ухудшается кредитная история, так как если заемщик не может или не желает далее уплачивать платежи по займу, то это приводит к ухудшению его репутации, а также к снижению доверия к самому поручителю;
• уменьшается вероятность оформления другого займа на себя, так как считается, что у человека могут возникнуть резко долговые обязательства, поэтому рассчитывать на крупную сумму невозможно до окончания поручительства по другому кредитному договору;
• существует риск потерять личное имущество, так как если после отказа заемщика уплачивать средства по кредиту, у поручителя просто не будет для этого средств, то банк может конфисковать его личные ценности, которые продаются на торгах в счет уплаты долга.

Для снятия статуса поручителя придется получать разрешение на этот процесс от самого заемщика и банка.

Права и обязанности, которые приобретает человек по договору поручительства

При составлении этого документа по ст. 365 ГК у гражданина появляются права и обязанности:

• при оплате займа за заемщика гражданин может требовать от должника возврат всех средств;
• может освобождаться гражданин от обязательств, если письменно не оповещается об изменении условий кредитования, если переводится долг в другой банк, если заканчивается срок действия соглашения, если умирает заемщик или закрывается компания-заемщик;
• обязательства поручителя входят в наследственную массу;
• если у должника нет имущества и официального дохода, то потребовать от него возврата уплаченных средств банку будет сложно даже с помощью суда и приставов.

ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство

1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

За счет вышеуказанных факторов желательно становиться поручителями исключительно для родственников или людей, в которых можно быть полностью уверенным.

Какими способами можно уменьшить ответственность

Частыми являются ситуации, когда заемщик просто отказывается вносить средства по кредиту, поэтому данная обязанность переходит к поручителю. В таком случае желательно выполнить несколько действий, позволяющих минимизировать ответственность:

• первоначально надо поинтересоваться у самого заемщика о причинах такого поведения, так как если у него имеются временные финансовые трудности, то можно добиться оформления кредитных каникул;
• поручитель может помочь должнику найти хорошую работу;
• оформляется рефинансирование;
• можно оспорить соглашение о поручительстве суде, но редко в отношении таких исков принимается положительное решение;
• желательно оформить все имущество на родственников, а также избавиться от официальных доходов, чтобы снизить имущественные риски.

Когда поручительство прекращается?

Учитывается, что имущество, приобретенное в браке, является совместным, поэтому оно может использоваться банком для оплаты долга.

Можно ли избежать

Желательно изначально подписывать соглашение только в случае, если есть твердая уверенность в том, что должник действительно является надежным, ответственным и платежеспособным, поэтому не возникнет у него сложностей с оплатой займа.

Также перед оплатой кредита за должника следует изучить все права и обязанности по договору.

Когда может банк требовать уплаты кредита поручителем

Допускается, чтобы банк обращался к поручителю кредита с требованием оплатить долг за заемщика в ситуациях:

• заемщик перестал перечислять средства банку и не желает общаться с работниками организации;
• гражданин признается нетрудоспособным и не может получать доход, с помощью которого мог бы погашать;
• смерть заемщика.

В последнем случае возвращаться кредит должен страховой компанией, а если она отказывается выполнить эти действия, то поручитель может обратиться в суд.

Срок исковой давности по непогашенным кредитам

У поручителя ответственность по кредитам действует только в течение времени, которое указано в соответствующем соглашении.

Нередко в этом договоре отсутствуют сведения о сроке действия, а в этом случае прекращаются обязательства поручителя после года со дня, когда наступил срок задолженности, а при этом банк не обратился в суд.

Когда можно оспорить требования

Поручители не желают обычно оплачивать долги заемщиков, поэтому стремятся воспользоваться разными способами, чтобы избежать этого действия. Для этого надо изучить все условия соглашения. Требовать деньги от поручителя банки могут только через 6 месяцев после того, как заемщик перестал вносить платежи по займу.

Когда наступает ответственность по кредиту, расскажет это видео:

Может отказаться человек от платежей по кредиту, если выплачивает алименты, размер которых равен 75% от заработка. Но в этом случае придется обращаться в суд. Еще одной веской причиной для отказа в выплате долга является подтверждение недееспособности поручителя.

Заключение

Таким образом, каждый человек, выступающий поручителем по кредиту, должен осознавать появляющуюся у него ответственность и риски. Поэтому важно убедиться в ответственности и платежеспособности заемщика, а также тщательно изучить соглашение, подписываемое с банком. Имеется возможность избежать ответственности только в некоторых ситуациях.

Бесплатная консультация

Оценка статьи:

Поделиться с друзьями:

dolg.guru

Поручительство по кредиту: ответственность и обязанности

Случаются ситуации, когда нужны средства, но заём не одобряют. Выходом может стать-поручительство по кредиту. Ответственность по договору в таком случае делится пополам и банки охотнее идут навстречу заемщикам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!

Определение

Поручитель – это лицо, которое является гарантом возврата долга банку. Если основной заемщик не сможет или не захочет исполнять свои денежные обязательства, поручитель будет обязан выполнять их перед кредитором полностью или частично. Условия возврата, процент от основной суммы, срок оговариваются заранее в договоре поручительства.

Финансовое учреждение так снижает риск невозврата, страхуя себя от убытков. В случае если заемщик берет крупную ссуду, банк может потребовать предоставить ему несколько поручителей. Все отношения между банком и поручителем регламентируются Гражданским кодексом.

1. Простое — созаемщик подписывает договор, в котором обязуется исполнять кредитные требования, в случае невозможности их оплаты заемщиком. Но никаким конкретным имуществом гарант не поручается. Считается более безопасным вариантом поручительства.
2. Имущественное — поручитель, подписывая договор, указывает в качестве залога конкретное собственное имущество. Оно же в первую очередь будет получено банком в случае нарушения договора.

Требования

Требования к человеку, изъявившему согласие стать поручителем, стандартные и мало отличаются от требований к обычному заемщику.

1. Основное условие-это уровень дохода, достаточный для погашения задолженности, в случае отказа заемщика от выплаты кредита.
2. Возраст не самый главный критерий одобрения, но многие кредитные организации не рассматривают клиентов младше 21 года. В случае поручительства это может быть особенно актуально, так как это должно быть взрослое и взвешенное решение.
3. Постоянная регистрация в регионе оформления кредита заемщиком.
4. Поручитель должен будет представить банку справку, подтверждающую его официальный доход. Это может быть как справка 2-НДФЛ, так и справка по форме банка, в зависимости от требований кредитного учреждения. Средняя зарплата должна допускать возможность оплачивать ежемесячные платежи без ущерба личных потребностей.
5. Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев до года. Этот критерий также варьируется банками.
6. Хорошая кредитная история показывает ответственность поручителя по кредиту. Бывают случаи, когда одной ее достаточно для одобрения займа.
7. Когда человек становится поручителем, следует учесть, что его личные кредиты будут учитываться также и в совокупности могут превратиться в чрезмерную кредитную нагрузку. Это послужит поводом для отказа в ссуде.
8. Нельзя выступать поручителем сразу у нескольких людей. Соблюдается цепочка: один кредитор, один заемщик, один поручитель.

Поручителем чаще всего выступает физическое лицо, это может быть супруг, родственник, коллега или просто знакомый. Кредитные организации в этом плане не предъявляют особых требований.

Но также заключать договор поручительства способно юридическое лицо. Распространенный вариант, когда фирма-работодатель становится гарантом возврата долга своего сотрудника.

Права и обязанности поручителя

Рассмотрим подробнее в чем заключаются функции поручителей, и что будет если заемщик перестанет платить.

Права

Становясь поручителем, человек сам превращается в кредитора заемщика. Если заемщик перестал вносить платежи по кредиту, и оплата легла на плечи поручителя, то он вправе обратится в суд и потребовать с него полного возмещения своих убытков, которые понес в процессе выплаты кредита. А также он может истребовать компенсацию уплаченных процентов, штрафов и судебных издержек.

В права поручителя по кредиту входит возможность выдвигать возражения в случае нарушения банком условий договора, потому что вместе заемщиком он несет солидарную ответственность по займу.

Гарант имеет право отказаться исполнять свои обязательства по кредиту, пока кредитор имеет возможность получить свои деньги с основного должника.

Обязанности

Неисполнение должником требований по кредитному договору может привести к тому, что банк потребует возмещения выданной суммы с поручившегося лица. Это абсолютно законно, так как согласно законодательству Российской Федерации, гарант несет точно такую же ответственность по кредиту, если иное не прописано в договоре поручительства.

Дополнительно, поручитель несет перед банком обязанности организационного характера. Так, он обязан:

1. Поставить в известность кредитную организацию при смене адреса, паспортных данных и прочей необходимой информации.
2. В случае, если на его имущество наложен арест или предъявлены требования по гражданскому судопроизводству, он также должен сообщить об этом кредитору.
3. При возбуждении в отношении поручителя уголовного дела, эту информацию обязательно нужно передать в банк.
4. При наступлении ситуации, которая может повлиять на возможность поручителя оплачивать свои денежные обязательства, необходимо сразу же проинформировать об этом кредитное учреждение.

«Подводные камни» поручительства

Решение стать поручителем должно быть взвешенным и осознанным. Ведь, участвуя в подобной кредитной сделке, многие люди не знают, на что идут и что их ждет в случае невозврата должником денег.

1. Заемщик, не исполнив свои финансовые обязательства перед банком, получает плохую кредитную историю. У созаемщика она также испортится навсегда.
2. Если поручившемуся лицу также понадобится кредит во время выплаты заемщиком своего займа, то имеется большая вероятность отказа, так как кредитная нагрузка будет высокой.
3. Смерть заемщика не является причиной списания кредита с поручителя. Вся сумма долга ляжет на его плечи, а не перейдет к наследникам должника.
4. Но смерть поручителя не является причиной прекращения договора поручительства. После этого обязательства переходят к его наследникам.
5. В ситуации, когда сопоручителей несколько, один из них, исполнивший денежные обязательства, вправе потребовать с остальных возмещения пропорционального их участию в обеспечении основного обязательства.
6. Если в договоре поручительства отдельно оговаривается субсидиарная ответственность, то гарант отвечает только за указанную часть кредитных обязательств.
7. Если должника признали банкротом, но кредитная организация успела до этого момента предъявить требования к поручителю, то его обязательства не прекращаются. При ином раскладе, долг списывается с заемщика и обязательства гаранта на этом прекращаются.

Ответственность поручителя по кредиту

Как уже было сказано выше, ответственность поручителя по кредиту является солидарной, если только условия договора не учитывают другого варианта.

При имущественном поручительстве человек, прежде всего, рискует залоговым имуществом, если оплата по кредиту не будет произведена ни заемщиком, ни созаемщиком, банк вправе потребовать залог.

Если поручительство бланковое, то кредитор направит гаранту письменное уведомление с требованием оплаты, где будет отдельно прописаны сумма долга и срок, до которого банк ждет оплату.

В договоре поручительства может быть пункт о безакцептном списании, тогда банк будет списывать денежные средства со счетов поручителя в счет погашения долга. Для этого ему не понадобится разрешение поручившегося лица.

Отсутствие какой-либо оплаты по кредиту, вынудит финансовое учреждение подать в суд. После решения суда в сторону кредитора, судебные приставы будут удерживать с заработной платы определенный процент в счет погашения.

Если поручитель не имеет официальной работы и зарплаты, в отношении должника может быть начато исполнительное производство, при котором созаемщик может потерять имущество, даже если оно не выступало залогом.

Срок действия поручительства

В данный момент существуют несколько вариантов прекращения договора поручительства:

1. После полного погашения кредита основным заемщиком или оплаты его самим поручителем.
2. Если долговые обязательства перешли к другому лицу, а поручитель не согласен нести за него ответственность.
3. При изменении кредитного договора без согласия созаемщика.
4. Срок поручительства и срок кредитного договора могут не совпадать. Если срок первого оканчивается раньше, то заканчиваются и обязательства поручившегося лица.
5. Если кредитор препятствует исполнению обязательства гарантом, то поручительство прекращается.
6. Если основного заемщика признали банкротом и банк не предъявил до этого момента требования к поручителю.

Заключение

Договор поручительства может выручить заемщика, но самому поручителю необходимо не забывать о больших рисках. Стоит выступать созаемщиком только у людей, в чьем финансовом положении можно быть уверенным. Перед подписанием договора, необходимо узнать всю полную информацию о кредите и основном заемщике, а также трезво оценить свои финансовые возможности.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно!

lichnyjcredit.ru

Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность?

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Кто такой поручитель?.

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет  полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать  от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же. Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только  обязанности погашать долги заемщика. Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

• Положительная кредитная история.
• Отсутствие долгов или действующих кредитов.
• «Белая» зарплата.
• Доход выше, чем платежи по кредиту.
• Официальное трудоустройство
• Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

• Основной долг.
• Начисленные проценты.
• Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Права поручителя по кредиту.

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке),  у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

Банки, выдающие кредит с поручительством.

• Сбербанк
• Россельхозбанк
• ВТБ 24
• Татфондбанк
• Газпромбанк
• Акбарс
• Возрождение.

Полезное по теме

mobile-testing.ru

Ответственность поручителя по кредиту |

Опубликовал: admin в Кредиты 22.06.2022 45 Просмотров

При кредитовании на большие суммы денег, банки прибегают к привлечению лица, которое готово поручиться за выплату долга. Ответственность поручителя по кредиту распространятся на него до тех пор, пока вся сумма кредитных средств и процентов не будет полностью погашена.

Поручитель – это лицо, которое поручается, что заемщик выполнит свои кредитные обязательства перед банком. В зависимости от условий договора, он обязуется частично или полностью погасить долг, все накопившиеся штрафы и проценты должника при его неплатежеспособности.

Поручительство предполагает совместную ответственность заемщика и поручителя перед банком в случае нарушения кредитного соглашения.

Совместная ответственность перед кредитором может быть в двух формах:

Данный вид предполагает равную ответственность за невыплату кредита, как заемщиком, так и его поручителем. При наличии просрочек по выплатам или их полном отсутствии, банк имеет право обратиться к поручителю и потребовать у него выполнять обязательства по выплате долга.

Банки чаще предлагают подписать договор солидарной ответственности. Данное соглашение защищает интересы кредитора и является дополнительной страховкой от невыплаты кредита.

Данный вид предполагает, что банк может обратиться к поручителю и требовать у него частично или полностью взять на себя обязательства по выплате кредита, только после доказательства финансовой несостоятельности заемщика.

В данном случае банк не может предъявить к поручившемуся лицу никаких требований до тех пор, пока суд не примет решения о неплатежеспособности заемщика. Банк самостоятельно должен обратиться в суд и только после принятия им соответствующего решения может обратиться к поручителю.

Банку невыгодно выдавать средства по договору субсидиарной ответственности. В случае исчезновения заемщика, доказать в суде его неплатежеспособность невозможно, соответственно, к поручителю не может быть предъявлено никаких претензий.

Поручитель – своеобразная подстраховка финансового учреждения, которое выдает кредитные средства. Чем больше запрашиваемая сумма кредита, тем большее количество поручителей может потребовать банк.

Преимущества наличия поручителя:

1. Гарантии. При выдаче средств банк может быть уверен, что средства будут ему возвращены вне зависимости от финансового положения заемщика.
2. Условия. При наличии поручителя банк охотнее снижает процентную ставку по кредиту, ввиду наличия гарантий по выплате задолженности.
3. Сумма кредита. Наличие поручителя не увеличит возможную сумму кредита. Этот параметр зависит от доходов заемщика, финансовое состояние поручителя при этом не учитывается.

Условия участия поручителя в договоре кредитования следующие:

1. Поручитель подписывает договор, который предполагает возложение на себя ответственности за выплату долга, в случае если должник не может сделать этого самостоятельно.
2. Поручитель не является созаемщиком по кредиту, и не получает с этого никакой прибыли. Он не имеет права распоряжаться финансовыми средствами, предметами движимого и недвижимого имущества, полученными в результате сделки.
3. Вид совместной ответственности выбирает банк и обязан сообщить условия ответственности обеих сторон при подписании договора о поручительстве.
4. Банк может потребовать заемщика предоставить не одного, а нескольких поручителей одновременно при выдаче крупной ссуды.
5. В зависимости от формы взаимной ответственности по кредиту, поручителя могут привлечь к выплате не только тела кредита, но и дополнительных процентов, штрафов, судебных издержек.
6. Поручаясь за заемщика, поручитель возлагает на себя его ответственность по выплате кредита вне зависимости от его финансового положения.

Опасность поручительства заключается в следующем:

1. При подписании договора поручительства сам поручитель не получает прав на управление средствами, полученными заемщиком от банка.
2. Большинство банков прибегают к обращению к поручителю через некоторое время после того, как должник просрочил обязательные выплаты по кредиту. За время, пока банк обратится к поручителю, к телу кредита добавятся проценты и штрафы, что может повлечь увеличение долга почти вдвое.
3. В случае обращения банка в суд, должник и его поручитель несут одинаковую ответственность. Поручитель не имеет никаких поблажек при выполнении обязательств по договору поручительства.
4. При отсутствии возможности выполнить обязательства перед кредитором, кредитная история поручителя портится, что может стать причиной появлении трудностей при получении другой ссуды.

Несмотря на невыгодность соглашения поручительства, поручитель имеет права, знание которых поможет смягчить степень ответственности при возникновении финансовых сложностей у заемщика:

1. Подписывая договор поручительства, поручитель соглашается только с теми условиями, которые были указаны в документе. При совершении сделки в кредитном договоре описывается размер процентной ставки по кредиту, если банк меняет ее в одностороннем порядке, то договор поручительства аннулируется. При изменении ставки банк должен заключить соглашение с поручителем и получить у него письменное согласие на новые условия.
2. Изменение сроков и лица должника кредитором снимает ответственность с поручителя. При изменении сроков кредита или передаче долга третьему лицу, банк обязан сообщить об этом поручителю и получить согласие на новые условия.
3. При выплате долга и издержек по кредиту поручителем, он получает право требовать возмещение у должника. В этом случае право взыскивать долг переходит к поручителю, через суд он может востребовать у заемщика не только сумму кредита, но и все проценты по нему, сумму штрафов и судебных издержек.

Друзья или знакомые могут попросить вас стать поручителем при получении им кредита в банке.

Перед тем как согласиться стать поручителем, стоит взвесить возможные риски:

1. Способность совершать выплаты самостоятельно. Соглашаясь, стать поручителем стоит просчитать обязательные платежи по кредиту и взвесить свою материальную возможность самостоятельно выплачивать их. Если сумма нанесет серьезный ущерб бюджету, то стоит отказаться от подобного соглашения.
2. Гарантии со стороны заемщика. Перед тем, как стать поручителем, стоит оценить финансовое положение заемщика и оценить его возможность выплатить долг самостоятельно. Если уверенности в заемщике нет, то есть высокая вероятность того, что кредит придется выплачивать самому поручителю. Перед подписанием договора следует обратиться к заемщику с просьбой предоставления дополнительных гарантий на случай, если он не сможет выплатить долг.
3. Договор. При возможности, следует попросить у банка заключить договор субсидиарной ответственности. Банки неохотно предоставляют такие условия, это увеличивает их риски и уменьшает риски поручителя.
4. Внимательное ознакомление с условиями. При подписании договора следует внимательно изучить все его пункты и попросить работника банка разъяснить не понятные.
5. Не соглашаться на изменения условий кредита. Увеличение срока кредита и передача долга другому лицу повлекут за собой дополнительное увеличение ставки по кредиту. Если поручитель не подписал согласие на изменение, то он не несет ответственности по данному соглашению.
6. Полное выполнение обязательств перед банком при необходимости. Если заемщик не смог выплатить долг, поручителю следует полностью выполнить его обязательства, чтобы не увеличивать долг за счет штрафов. После полной выплаты следует обратиться к заемщику с требованием полностью возместить материальный ущерб.

На видео о последствиях поручительства

Перед тем, как дать согласие и поручиться за человека в банке, следует учесть, что при несостоятельности должника вся ответственность ляжет на плечи самого поручителя.

mari-a.ru

Как избежать ответственности и обязательств поручителю по кредиту?

Банковские предложение очень разнообразны и часто условия программ меняются, если заёмщик предоставит залоговое имущество либо приведёт поручителя.

Многие люди считают, что поручительство не несёт никакой опасности и это лишь формальность, бездумно соглашаясь поручиться за случайного коллегу с работы.

На самом деле ответственность поручителя по кредиту колоссальная, в первую очередь он будут отвечать деньгами, если заёмщик вдруг решит прекратить исполнять свои обязательства.

Содержание статьи

Виды ответственности

Эта ответственность может наступить сразу с момента, который прописан в договоре кредитования. Вариантов может быть несколько:

1. Солидарная. Это значит, что поручитель несёт ответственность наравне с заёмщиком. Даже незначительная просрочка в пару дней – это необходимость поручителю самому вносить ежемесячный платёж.
2. Субсидиарная. Если по объективным причинам, которые доказаны соответствующими документами, человек больше не может погашать свои обязательства, тогда это бремя перекладывается на плечи поручившегося.

Если поручителей в одной сделке было несколько, каждый из них в равной степени отвечает за нарушение сроков клиентом. К поручителю банк имеет полное право предъявить такие требования:

• Выплатить оставшуюся сумму долга.
• Выплатить лишь проценты по сделке.
• Внести пеню и суммы штрафа за просрочки.
• Погасить судебные неустойки.

Самые серьёзные риски поручителя

Финансовые сделки не обходятся без рисков. Все они могут быть разделены на несколько групп, каждая из которых напрямую относится к поручителю:

1. Финансовые. Это значит, что только ему придётся гасить неустойки, проценты и даже тело долга по решению банка в случае, если заёмщик это не делает.
2. Риск заполучить неважную кредитную историю. Просрочка отметится не только в рейтинге заёмщика, но и у поручителя.
3. Предыдущий пункт станет причиной ограничения возможности взять ссуду в будущем. Пока не будут исполнены все обязательства по договору, где человек является поручителем, даже при наличии у него отличной платёжеспособности, ему не выдадут новую ссуду.
4. Есть риск потерять недвижимость или любое другое имущество, которое является залогом. По решению суда, если заёмщик и исполнитель не в состоянии исполнить обязанности согласно договору, то по решению суда залог может быть изъят с целью погашения долга.

Если один супруг являлся поручителем, то даже в случае развода пары обязательства не прекращаются.

Полезный материал: Расчет платежей по ипотеке. Формула расчета платежей в excel.

Немного об ответственности

Согласно статьи 361 ГК РФ обязательства поручителя по кредиту в том, чтобы заёмщик погасил долг в полном объёме.

Также в ст. 363 Гражданского Кодекса указано, что ответственность за неисполнение кредитных обязательств перед банком делится поровну между заемщиком и поручителем, если не было указано дополнительных условий в договоре.

На погашение задолженности переде банком, у заемщика и поручителя могут взыскать:

1. Движимое и недвижимое имущество.
2. Денежные средства.

В особо тяжких случаях также ухудшается кредитная история как заемщика, так и поручителя.

Избежание от поручительной ответственности

В некоторых случаях можно избежать от ответственности за поручительство по кредитному договору. Есть несколько методов, как избежать ответственности поручителю по кредиту, которые являются законными и незаконными. Но стоит подготовится, ведь уклонения по второму методу могут быть с очень неприятными последствиями.

Чтобы не получить штрафов и плохой кредитной истории, поручителю необходимо погасить всю задолженность самому либо заставить это сделать заёмщику. В этом случае не будет плохих последствий, ведь договор выполнен в полном объеме.

Договор поручительства действует только ограниченный срок. Он обязательно должен быть указан при составлении договора. На протяжении этого периода при несоблюдении условий, кредитор имеет право требовать погашение задолженности у поручителя.

Если же это не случилось, то сразу же после конца срока договора вся ответственность с поручателя снимается автоматически. В некоторых случаях этот момент может быть упущен, в таких обстоятельствах договор поручительства действует на протяжении года после завершения действия кредитного договора.

Но бывают и другие случаи, когда банк перекладывает кредитные обязательства на другое лицо, а об этом не уведомляет поручителя. В таком случае договор поручительства аннулируется, если поручитель не давал письменного согласия.

Какие сроки даются на взыскание долга при просроченном кредите?

Поручитель несет ответственность за погашение кредитных обязательств перед банком. В Гражданском Кодексе ясно написано, что поручитель будет нести ответственность только в тот период, который указан в договоре поручительства.

Но бывает и такие случаи, когда за невнимательностью обеих сторон просто не указаны точные сроки в договоре.

В таком случае поручитель теряет свои обязанности перед кредитором, если в течении 12 месяцев после просрочки банк не подал иск в суд.

Также в договоре может быть не указан точный срок оплаты кредитных обязательств. При таких обстоятельствах договор теряет свою силу, если за 24 месяца с дня подписания кредитного договора банк-кредитор не предъявил требований о возмещении задолженности.

Отказ от поручительства

Бывают различные ситуации, когда кто-то хочет, чтобы за него поручились перед банком. Это может быть родственник или знакомый с работы, но первым делом нужно помнить, что это не просто подпись на бумаге, а ответственность перед банком в случае возникновения проблем с погашением кредитных обязательств.

Нужно быть готовым, что, поручившись за человека в кредитном договоре, банк потребует вернуть его долг.

Так что перед этим очень важно обдумать все варианты развития ситуации. Даже если вы уверены в человеке на все 100%, не стоит исключать то, что его финансовое состояние может ухудшится и вернуть долг он не сможет.

moneybrain.ru

• 
  Как узнать если кредит в банке на ваше имя
• 
  Реструктуризация россельхозбанк
• 
  Банк одобрил ипотеку что дальше делать
• 
  Когда можно рефинансировать кредит в другом банке сроки
• 
  Размен денег в банке без комиссии
• 
  Справка по форме банка россельхоз банка
• 
  Образец заполнения справки втб по форме банка
• 
  Что нужно для получения кредита в банке
• 
  Что такое справка 2 ндфл для банка
• 
  Рко авангард банк
• 
  Кредит по форме банка наличными