Как осуществляется досрочное взыскание задолженности по кредитному договору. Методы взыскания задолженности банков

Методы взыскания задолженности банков (долгов) в 2022 году

Постоянные изменения в регулировании банковской сферы приносят новые нововведения, поэтому актуальным для многих будет вопрос, какие существуют методы взыскания задолженности банков в России в 2022 году.

Банковские организации относятся к тем, чьи нормы организации четко регламентируются и регулируются законом.

Взять кредит бывает непостижимо трудно, так как это требует соответствия многим требованиям, таким как — постоянный доход, наличие официального трудоустройства, во многих случаях имение залога, а также подготовку множества документов и справок.

Что нужно знать

Если раньше банки могли обратиться только в суд для взыскания, то с появлением нового закона им далось право взыскания без участия судов.

Банк может продать безнадежный долг или нанять подобную организацию для содействия во взыскании.

Нередкими случаями коллекторов являются незаконные действия, направленные на «выбивание» задолженности, от чего банк может иметь проблемы в дальнейшем, если заемщик обратится в суд и докажет факт вымогательства.

Необходимые термины

Для понимания темы статьи предлагаю вашему вниманию список необходимых терминов, которые пригодятся для выяснения нюансов и основных методов взыскания:

Взыскание	Это определенные меры, которые банк применяет на своих должников в целях оплаты долга
Претензия	Вид процедуры, который направлен на решение конфликтной ситуации между сторонами методом предупреждения. Чаще всего, такая процедура носит обязательный характер, и прописывается в договоре кредита, и банк, который желает подать в суд на должника, обязуется выполнить данную процедуру перед непосредственным обращением с иском
Исковое заявление	Документ, который подается в суд для рассмотрения дела между истцом (банком) и ответчиком (должником) в случае наличия задолженности

Как возникают долги

Данный вопрос носит риторический характер, т.к. люди имеют индивидуальные причины, по которым может возникнуть задолженность.

Основные причины могут быть следующие:

низкий уровень дохода;
нерегулярный доход;
увольнение с работы;
мошенничество;
появление дополнительных обязательств;
безответственность;
болезнь;
банкротство.

Законодательная база

Закон, регулирующий банковскую деятельность № 353 –ФЗ. В законе указаны основные положения, основные понятия, условия, которые должны быть соблюдены при заключении кредитного договора.

Закон № 230 — ФЗ, который защищает заемщиков при осуществлении возврата по кредитным обязательствам.

Оплата задолженности должна осуществляться в соответствии с ГК РФ и другими федеральными законами.

Статьей 4 описаны основные методы по общению с должником, имеющим задолженность:

Встретиться лично или позвонить по телефону.
Отправка почтовых писем или в электронном варианте с просьбой урегулирования по вопросу долга.
Общение должно происходить непосредственно с должником по договору, и возможно от лица банка, и от третьих лиц, представляющих банковские интересы.

Банк и третьи лица имеет право связываться с близкими, родственниками, соседями и семьей должника, если:

Должник дал согласие на общение с третьими лицами, представляющие банковские интересы.
Третье лицо согласно вести такое общение.
Согласие должника должно быть в письменной форме, он имеет право в любое время отозвать свое разрешение.
Кредитор имеет право передавать кредитный долг третьим лицам на правах уступки.
Статьей 5 описаны ограничения, которые должны быть соблюдены при взаимодействии с должником:
Право взаимодействия имеет с должником, имеет кредитор (банк) или новый кредитор;
Третьим лицом может быть только представитель от банковской организации или организация, которая занимается проблемной задолженностью клиентов.

Не разрешается взаимодействие с должников указанными способами в случае, если должник:

Является недееспособным.
Банкротом.
Инвалидом первой группы.
Несовершеннолетним.

Кредитор имеет право взаимодействовать, пока не будут представлены соответствующие справки и документы о факте наступления таких случаев.

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» описывает понятие банкротства и методы решения при возникновении задолженности.

Основные методы взыскания задолженности по кредиту применяемые банками

Все банки действуют по инструкции. Инструкция предполагает набор определенных шагов, которые предпринимаются в зависимости от ситуации и реакции должника.

В первую очередь, при возникновении долга, банк обязан уведомить и напомнить об этом должника в виде письма.

Если должник отреагировал на уведомление, банк может пойти навстречу и сделать реструктуризацию долга.

Если же нет, долг продолжит расти, в то время как банк обратиться за помощью к коллекторской организации.

Коллекторская организация будет действовать своими профессиональными методами, и возможно, результат не оставит долго ждать.

Если же долг вырос, а заемщик уже более 3 месяцев не соизволил вернуть деньги, банк начнет процесс взыскания долга.

Методы взыскания задолженности банков Москвы:

письмо – претензия;
коллекторы;
юридические фирмы;
суд;
исполнительное производство.

Юридический статус

Сегодня существует множество других фирм, предоставляющих услуги по взысканию. Юридические фирмы, и даже нотариусы.

Юр. фирмы также, как и коллекторы, помогают добиться возврата долга, использую законные регуляторы и способы.

Нотариус может помочь, и стать свидетелем нарушения должника при оформлении сделки. Для этого на договоре ставится печать нотариуса, и банк может с этим документом запустить процесс исполнительного производства.

Досудебная претензия

Претензия пишется в добровольных мерах решения вопроса или когда договор имеет обязательное условие отправить такое письмо перед обращением в суд.

Претензия отправляется заказным письмом должнику, где он должен поставить подпись о прочтении. Образец претензионного письма можно скачать здесь.

Далее пишется исковое заявление, и начинается судебный процесс. После заседания суд принимает решение, и дается срок уплаты.

Как нотариально заверить претензию

Чтобы претензия имела юридическую силу, нотариусу необходимо предоставить договор, свидетельствующий о наличии задолженности у клиента.

Но это не является обязательным условием, т.к. суду будет достаточно того, что Вы писали письмо должнику, и спустя месяц ожиданий он не ответил, и по — прежнему не оплатил.

Судебное производство

Если заемщик и после предъявленных ему мер не осознал всю серьезность процесса, банк идет подавать исковое заявление, а затем с решением суда к судебным приставам, и на основании заявления они дают запрос на платежеспособность должника, наличие счетов, информацию с налоговой службы, владение имуществом и т.д.

После сбора информации, решение суда по взысканию приводится в действие, и начинается процесс продажи или ареста имущества, которое послужит уплатой долга.

Максимальный срок

Сроки ожидания банка везде стандартны, это 3 месяца на попытку должнику уплатить свои накопившиеся долги. После этого начинается судебный процесс.

Банки не могут долго тянуть с этим в связи с ограничением, при котором если обращения не последовало за 2 года с момента просрочки по обязательствам, суд может выдвинуть обвинение банку в умышленной отсрочке обращения в целях роста долга.

Судебный процесс может затягиваться от 1 месяца до бесконечности, в зависимости от ситуации, встречных исков, наличия доказательств, и других нюансов.

Видео: интервью с тренером. Методы взыскания задолженности в банке

Более длительный процесс будет, если должник подает встречное заявление о противозаконных действиях со стороны банка.

Работа коллекторов

Коллекторские фирмы и их методы взыскания задолженности банков всегда имели взаимодействие и успех. Коллекторы могут иметь разный принцип работы, в зависимости от состояния долга.

Если с момента неуплаты прошло не более 3 месяцев, такой долг можно попробовать вернуть с помощью общения по телефону, сообщений и писем.

Если же банк обращается с просьбой вернуть практически безнадежный долг, коллектора предпочитают личное общение с должниками.

Взыскание задолженности банками может носить добровольный и принудительный характер. К добровольному взысканию относятся меры, которые направляются в виде предупреждений, претензий и просьб к должнику оплатить по обязательству.

Принудительное взыскание подразумевает судебный процесс, арест имеющихся счетов или имущества должника в целях возврата долга.

yurday.ru

2 Методы и способы взыскания просроченной задолженности, или Как на самом деле взыскиваются долги | Часть I Секретная «кухня» коллекторских структур. Методика работы с должниками | Читать онлайн, без регистрации

2 Методы и способы взыскания просроченной задолженности, или Как на самом деле взыскиваются долги

Многие люди уверены, что долги не взыскиваются, а до сих пор «выбиваются», как это происходило в лихие 90-е годы прошлого века, – с помощью кулаков, горячих утюгов, паяльников и иных «приспособлений». Хотя современные коллекторы не имеют ничего общего с криминалом. Коллекторская деятельность должна быть совершенно законной, ведь ее цель – не наказать должника, а сделать так, чтобы он заплатил. Но как ее достичь?

Неплательщику следует знать, что эффективных методов возврата долга в досудебном порядке, не идущих в разрез с законодательством, не много, и все они сводятся к принципу:

Создание максимально некомфортных условий для благополучного проживания должника.

Обычно коллектор использует в работе четыре метода:

□ назойливость;

□ давление;

□ убеждение;

□ хитрость.

Рассмотрим подробно каждый из них.

1. Назойливость.

Выражается в постоянных звонках на домашний, сотовый и рабочий телефоны должника и его ближайшего окружения. Еще практикуются визиты рано утром и поздно вечером. И не только лично к нему домой, но и к родителям, родственникам. Если не открывают дверь, коллектор переключается на соседей, пробуя через них донести необходимую информацию. Рассчитывать, что игнорирование первичной атаки позволит в будущем забыть об оплате, не стоит. В моей практике было много случаев, когда длительное методичное и назойливое воздействие на должника и его родственников приносило плоды.

2. Давление.

Имеется в виду моральное давление на психику должника. В паре с назойливостью этот метод дает особенно хорошие результаты. Если во время беседы с коллектором вы чувствуете дискомфорт и угнетение нервной системы, значит, перед вами – настоящий профессионал. Например, по ходу телефонного разговора коллектор может периодически задавать один и тот же вопрос: «Когда Вы вернете долг?», или звонить несколько раз в день, чтобы снова и снова напоминать об оплате. Нередко при личном контакте с должником коллектор, подобно роботу, с тупым выражением лица твердит одни и те же фразы, полностью игнорируя ответы подопечного.

3. Убеждение.

Если назойливость и давление не дают желаемого эффекта, а, наоборот, доводят конфликт до предела, коллектор прибегает к убеждению. Он объясняет должнику, почему тот обязан вернуть долг и что последует в случае неоплаты.

В основной своей массе должники юридически неграмотны и не могут, а зачастую и не пытаются вникнуть в подписанный ими кредитный договор. Как показывает практика, им трудно представить все последствия неуплаты кредита. Постоянные телефонные звонки, визиты домой, психологическое давление часто лишь укрепляют нежелание гасить задолженность. Иногда в такой ситуации виноваты сами коллекторы: не имеют достаточного опыта, плохо разбираются в особенностях поведения людей, неграмотно строят беседу. В эмоциональном порыве такие молодчики могут оттолкнуть должника от самой мысли вернуть долг. После общения с ними создается впечатление, что кредитору все равно, какие у должника личные и финансовые проблемы и как он их будет решать. Но это не так. Если вдруг на пороге возник такой «профессионал», значит, вам просто не повезло.

Опытный коллектор действует по-другому. Для начала он постарается убедить должника оплатить долг и приведет массу примеров (реальных и выдуманных) негативных последствий неоплаты кредита, покажет решения суда по аналогичным делам, объяснит порядок начисления процентов и штрафов, ответит на все интересующие вопросы. Общая цель – погасить задолженность. Отчасти слова коллектора могут быть блефом. Это тоже один из способов психологического воздействия. Но не нужно игнорировать то, что он говорит. Лучший вариант поведения – не ждать, пока финансовые дела пойдут в гору, а отдавать долг постепенно; возможно, реструктурировать задолженность, перекредитоваться в другом банке, занять у родственников. Но надеяться, что все простят и забудут, – полная авантюра.

4. Хитрость.

Этот метод используется особенно часто. Скажу откровенно: для работы с просроченной задолженностью предпочтение отдается людям не только готовым и умеющим хитрить, обманывать, но и не испытывающим впоследствии угрызений совести. Хороший коллектор – современный Остап Бендер. Его главная задача – любыми законными, пусть даже «скользкими» с точки зрения морали, способами склонить должника к оплате. Поэтому от коллектора всегда стоит ждать подвоха. Вот типичный пример.

Должник имеет трехмесячную просрочку по кредиту, от оплаты не отказывается; обещает вернуть деньги, которые явно есть. Но не сейчас, а через несколько месяцев, так как в данный момент средства нужны для собственного бизнеса. О последствиях неуплаты должник предупрежден, давлению не поддается. В разговоре с коллектором допускает ошибку – постоянно просит отсрочку на полгода. Коллектор, не долго думая, предлагает оплатить задолженность сейчас и обещает, что вопрос о предоставлении отсрочки будет рассмотрен положительно. Должник с радостью соглашается и немедленно гасит сам долг, хотя стоило бы задуматься и уточнить все условия соглашения. Как только долг уплачен, коллектор исчезает, а горе-должнику отказывают в отсрочке платежей, так как без реструктуризации это в принципе невозможно.

Еще один хитрый ход, часто применяемый в коллекторской практике, – телефонный звонок «под легендой». Его суть проста: коллектор звонит должнику или его родителям, коллегам, соседям, друзьям и представляется другим именем и в ином статусе. Например, экономистом или бухгалтером предприятия, на котором человек работает.

Должник работает в цеху одного крупного завода. Он отказывается выплачивать долг, мотивируя свое поведение отсутствием денег. Коллектор уточняет Ф.И.О. бухгалтера по месту работы должника, звонит прямо в цех и представляется бухгалтером. Предполагая, что должник – рядовой сотрудник и авторитет бухгалтера для него непререкаем, он говорит, что на предприятие поступил исполнительный лист об удержании из зарплаты кредитного долга. А поскольку должник не имеет четкого представления о порядке удержаний по исполнительному листу, он верит звонившему на слово и немедленно гасит долг.

Подобных примеров, мягко говоря, не очень честной работы коллекторов с должниками существует великое множество. В своей работе коллектор руководствуется заповедью: должники – особая каста людей. Они отличаются от тех, кто исправно платит по кредиту. Поэтому в работе с ними оправданны любые методы воздействия, кроме явно противоречащих закону. В редких случаях просрочка бывает вызвана действительно уважительными причинами: длительная служебная командировка, долгая тяжелая болезнь, смерть близких родственников, пожар, наводнение, кража документов, денег и т. д. Но по статистике форс-мажор – это сотые доли объема просроченных договоров. Основная масса клиентов не платит по счетам вполне сознательно.

Те, кто не гасит задолженность в течение более трех месяцев, по собственной воле никогда не исполнят свои долговые обязательства. Они не позвонят первыми и не приедут в агентство на встречу, а будут избегать контакта с коллектором, скрываться, придумывать оправдания, откровенно лгать.

Поэтому в своей работе коллекторские агентства придерживаются принципа:

Никогда не забывать про должника.

Алгоритм сбора просроченной задолженности прост: чем дольше должник не платит, тем больше внимания ему гарантировано. То есть со временем активность коллекторов лишь возрастает, а методика взыскания становится жестче. Воздействие носит не хаотичный, а систематический характер. Четкий тотальный контроль выражается в звонках на рабочий, домашний и сотовый телефоны должника, ранние и поздние визиты к нему домой, звонки родственникам и окружению, постоянные SMS-сообщения и прочее. Напоминание, напоминание и еще раз напоминание. Должника не оставят в покое, пока он не выплатит долг.

Бывают ситуации, когда должник не воспринимает свою проблему на слух. Ему неоднократно говорят, предупреждают и надоедают по телефону. Но информация уходит, как вода в песок. Тогда коллекторы исходят из предположения, что их клиент – не аудиал, а визуал. И стараются донести до него необходимость оплаты визуально, при личной встрече. В этом случае беседу строят так, чтобы должник «увидел» свою проблему. Весомый аргумент – подсчет суммы задолженности на калькуляторе. Коллектор, будто артист, несколько раз эффектно демонстрирует цифру долга на табло, а на листке бумаги рисует различные схемы последствий неуплаты долга. Иногда в ход идут и так называемые «страшилки».

Это бумажная копия приговора суда о лишении свободы граждан, изобличенных в мошенничестве, или копия приговора суда преступной группировки, которая занималась обналичиванием кредитов, или вырезка статьи из газеты о возбуждении уголовного дела по аналогичной ситуации. Конечно, оставленная на столе «страшилка» не гарантирует оплату, но сидя дома в мягком кресле и глядя на нее, должник может лишний раз вспомнить о визите коллектора.

Также считается, что задолженность гасится быстрее, если должник получает информацию о последствиях неоплаты не только от коллектора, но и от третьего, незаинтересованного лица. К таковым можно отнести соседа по лестничной площадке, близкого родственника или непосредственного начальника на работе. Прежде чем опираться на «третье лицо», коллектор хорошо его прорабатывает и пытается вызвать к себе лояльное отношение. Например, в обмен на содействие может пообещать помощь в получении банковского кредита. Кроме прямого сотрудничества, «третье лицо» подходит для использования в качестве канала информации. Коллектор может рассказать нелицеприятную историю, порочащую репутацию должника. Например, заявить его начальнику, что сотрудник порочит репутацию компании. Если сей факт ему не безразличен, он поспособствует скорейшему решению проблемы.

Повторю – каждая ситуация индивидуальна: одного должника конкретный метод подтолкнет, у другого те же действия не вызовут нужной реакции. Результат, прежде всего, зависит от грамотно составленного психологического портрета.

Как говорилось ранее, чтобы должник вернул долг, необходимо создать максимально неблагоприятные условия для его проживания. Но что делать с проблемными должниками рисковой категории? Ведь создать неудобства человеку, которому абсолютно все безразлично, сложно. Здесь у коллекторов тоже имеются готовые решения. Если должник идет на контакт, его по-максимуму нагружают в моральном плане: надоедают телефонными звонками и полуночными визитами, неоднократно приглашают в офис, разводят в паре «плохой/хороший мент» и так далее. В общем, делают все, чтобы оплата состоялась. Другое дело, если должник игнорирует встречи, прячется или просто «посылает» коллектора куда подальше, ничего не боясь. В данном случае рычаги воздействия – ближайшие родственники (если таковые имеются) и руководство по месту работы (если должник/наемник).

На вооружение берется один из трех компонентов: заинтересованность, зависимость и компрометирующие материалы. Разберем их подробнее.

Заинтересованность. Коллектор создает условия, при которых клиент прямо заинтересован в скорейшей оплате своего долга. Яркий пример – работа в паре «плохой / хороший мент»: один из коллекторов предлагает должнику заплатить сумму долга без штрафных санкций, что с финансовой точки выгоднее, чем иметь дело с «плохим» третьим участником беседы, который ничего хорошего не говорит. И долг оплачен.

Зависимость. Коллектор находит болевую точку клиента и методично на нее давит. Должник понимает, что от оплаты кредита зависит спокойный сон его родителей и жены, мнение о нем соседей, руководства на работе и прочее. В случае гашения кредита эта зависимость исчезнет. В итоге должнику ничего не остается, как ликвидировать задолженность.

Компрометирующие материалы. В ходе работы коллектор находит сведения, которые могут скомпрометировать должника. Чаще всего – это сообщение заведомо ложных данных о месте проживания, работы, уровне заработной платы. Все это попадает под состав преступления, предусмотренного статьей 159 УК РФ – мошенничество. Коллектор смело предлагает должнику альтернативу: судебное разбирательство либо оплата кредита. Чаще всего такие должники делятся на две группы. Те, кто адекватно оценивает ситуацию, сразу изыскивают средства и гасят долг. И те, кто сначала платить отказывается, ждет повестки из милиции, но в результате тоже ликвидируют задолженность. Правда, на большую сумму, так как к основному долгу прибавляются штрафные санкции.

Немаловажная деталь – внешний вид коллектора.

Вы спросите: какая разница, как выглядит коллектор и во что он одет? Однако многолетний опыт показывает, что презентабельный внешний вид визитера провоцирует должника более серьезно отнестись к нему самому и к его словам. Конечно, деловой костюм не может быть единственным инструментом взыскания. Но грамотный специалист делает на этом ставку, внешностью и манерой поведения привлекая внимание и заставляя прислушаться к своим словам.

Заемщику стоит учитывать данный момент. Если у его входной двери появились двое высокорослых парней, одетых в джинсы, с растрепанными волосами и недельной щетиной на подбородке, их можно смело проигнорировать. Это дилетанты, которые могут лишь болтать языком, угрожать и шантажировать.

Другое дело, если в дверь позвонил мужчина в деловом костюме и при галстуке, который понятно и доступно излагает свои мысли. Сразу ясно, что перед вами – опытный и преуспевающий человек, который может принести массу неприятностей. Должнику стоит насторожиться. Первое и самое главное, что необходимо сделать, – внимательно следить за своими словами. Лишняя или непродуманная фраза быстро обернется против должника. Ответы на любые вопросы коллектора должны быть минимально информативны. Лучше всего говорить односложно: «Да», «Нет», «Не знаю», «Не могу сказать», «Не готов ответить». Брошенное невпопад слово может стать для коллектора источником информации.

Внешний вид помогает и в других ситуациях. Например, вахтер общежития, видя перед собой прилично одетого коллектора, в чистой выглаженной рубашке с галстуком, пропускает его и охотно делится сведениями, необходимыми для розыска должника и выбора методики взыскания. В организациях и на предприятиях охрана часто идет навстречу коллектору, пропуская его на территорию под честное слово. И особенно полезен презентабельный внешний вид во время беседы с генеральным директором или непосредственным руководителем должника.

Подведем итоги

В современной коллекторской практике используется четыре эффективных метода возврата долга в досудебном порядке: назойливость, убеждение, давление и хитрость. Все они сводятся к общему принципу: создать должнику максимально неблагоприятные условия, лишить его покоя. И хотя коллекторская деятельность является абсолютно законной, действия ее представителей по взысканию часто балансируют на грани закона.

velib.com

как взыскать задолженность, способы, возврат, взимание, возвращение

Кредитный бум, начавшийся в посткризисный период с 2008 -2009 гг., привел не только к росту потребительского кредитования, кредитного рынка юридических лиц, восстановлению экономки в целом. Этот бурный кредитный процесс привел к таким неприятным фактам, как рост просроченных долгов, который к концу 2022 года достиг критического значения в 70%.

Эта негативная тенденция на рынке кредитования поставила практически все кредитные учреждения перед непростой задачей — как осуществить возвращение долгов физических лиц, кредиты с должников, используя имеющиеся правовые механизмы, начиная от досудебных способов, и заканчивая инициированием процедуры банкротства как физических, так и юридических лиц.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!

В каком случае взыскание долгов производится банками?

Для того чтобы банк начал формальную процедуру взимания долгов с физических лиц, у него должны быть соответствующие правовые основания. К причинам, по которым банковская организация может начать процедуру взыскания долгов, относятся следующие:

Просрочка оплаты текущей суммы долга и начисленных процентов, которые обозначены в кредитном договоре между должником и банком.
Неуплата вовремя штрафов и пеней по долгу, которые начислены банком, исходя из существующих условий кредитного договора.
Снижение стоимости имущества, которое принято банком в качестве залога. Например, снижение рыночной стоимости квартиры, которая принята банком в качестве кредитного обеспечения по ипотечному займу. В этом случае банк требует от должника либо увеличения суммы, недостающей для кредитного обеспечения, либо досрочного погашения кредита.
Изменение условий, касающихся личной платежеспособности должника, когда, например, уровень личного дохода заемщика не позволяет ему производить полноценную оплату долга. Такие случаи обычно связаны с тем, что должник лишается работы либо другого источника дохода, по которому банк определяет условия кредитования.
В случае наложения ареста на имущество должника по иным основаниям чем те, что предусмотрены кредитным договором. Например, обращение взыскания на имущество должника судебными органами по преступлениям, связанным с конфискацией имущества, используемого для незаконной предпринимательской деятельности, и изъятие соответствующего имущества следственными органами.

Таким образом, оснований у банка для того, чтобы потребовать от должника погашения задолженности, имеется более чем достаточно и, как правило, банк при выдаче кредита старается учесть подобные риски, о чем он предусмотрительно включает в условия договора вышеуказанные обстоятельства.

Способы взыскания долгов банками с физических лиц

Если заемщик нарушает сроки погашения кредита, банк имеет полное право начинать процесс взыскания долга

Способы взыскания задолженности

В общем смысле при работе с должниками имеется два основных направления взыскания долгов банками с физических лиц, осуществляется:

Продажа долга сторонним организациям, которые работают по взиманию долгов. К таким форматам относятся как работа с коллекторскими агентствами, так и специальными фирмами, работающими на рынке форфейтинга.
Формальная юридическая процедура взимания долгов.

Рассмотрим подробнее, какие именно способы работы с должниками использует банк в зависимости от двух основных категорий заемщиков.

Читайте также, можно ли переуступить право требования долга третьему лицу без согласия должника.

С физических лиц

При работе с должниками банки применяют три способа взыскания долгов с физических лиц:

досудебный;
судебный;
внесудебный.

Досудебный порядок взыскания долгов характеризуется такими вариантами работы с должниками, как постоянное уведомление должника через все возможные средства коммуникаций — с помощью телефона, СМС-сообщений, заказных писем.

Основная задача банка в этом случае — сделать так, чтобы при дальнейшем разбирательстве, в том числе и в суде, к банку не было претензий, что он не уведомил должника о просрочке платежей по кредиту. В некоторых случаях представители службы безопасности банка могут попытаться лично встретиться с должником для того, чтобы ему напомнить о необходимости платить долги.

Судебный порядок взыскания долгов — это самый распространенный путь, по которому идут банки, так как можно сказать, что в России довольно хорошо отлажена система работы с подобными кредитными исками.

Подача иска в суд банком начинается с того момента, когда имеется просрочка платежей по кредиту, которая установлена или оговорена в кредитном соглашении. Как правило, это 30-дневный срок, после которого банк имеет полное право без дополнительного уведомления подать иск в судебные органы.

Если велика вероятность обращения банка в суд по поводу взыскания долга в порядке приказного производства, необходимо внимательно следить за ситуацией

После того как судом принято решение о взыскании долга в принудительном порядке, дело передается в федеральную службу судебных приставов. ФССП проводит все необходимые процедуры по обращению взысканий на имущество должника.

В некоторых случаях суд может принять решение о признании физического лица банкротом. Тогда все имеющееся имущество должника может быть в установленном порядке реализовано через аукционы для погашения долгов перед банком.

Внесудебное взыскание долгов — так же распространенная форма работы банков со своими должниками. Как правило, сюда включается продажа долга заемщика третьим лицам.

Это могут быть как коллекторские агентства, так и другие банки или компании, занимающиеся скупкой долгов на принципах форфейтинга. Продавая долг третьим лицам, банк теряет свое право на взыскание долга и оно полностью переходит к тому, кто купил этот долг.

С юридических лиц

В целом порядок взыскания долгов с юридических лиц аналогичен порядку, который применяется в отношении должников физических лиц.

Единственная разница состоит в том, что при работе с корпоративными заемщиками, банк работает чаще всего не напрямую с компанией-должником, а с его юридическими представителями, работающими по поручению организации.

Также к особенностям взыскания долгов с юридических лиц относится и то, что судебные обращения проводятся не через суды общей юрисдикции (мировые суды), а через специальные органы арбитражного судопроизводства.

Зачастую взыскание долгов с юридических лиц упирается в различные незаконные и полузаконные ответные меры, принимаемые собственниками компаний, с целью избежать ответственности по своим долговым обязательствам

Порядок взыскания

Чтобы решить вопрос, как взыскать долг с физического лица, у банка может быть несколько вариантов, но общий порядок примерно аналогичен, приведенному ниже.

Общий формат обращения претензии к должнику со стороны банка выглядит следующим образом:

Уведомление должника. По мере возникновения просроченной задолженности или других условий, могущих сказаться на платежеспособности должника, банк направляет заемщику письменное уведомление о том, что имеется просроченная задолженность и ее необходимо погасить к такому-то сроку. Это обязательное условие, которое должен выполнить банк, иначе любой суд не примет исковое требование, так как должник не был надлежащим образом извещен.
Сбор доказательств. После того как направлено уведомление должнику, банком собирается доказательная база, чтобы потом предоставить необходимые основания при обращении в суд. В этот пакет доказательств могут входить не только кредитный договор, но и различная информация, касающаяся взаимоотношений между банком и заемщиком — переписка, в том числе и по электронной почте, диктофонные записи телефонных разговоров, видеозаписи.
Подача иска в суд. Если должник не отреагировал на обращение, то банк имеет полное право обратиться с иском в суд. Начало процедуры судебного разбирательства и вынесение окончательного решения судом зависит от многих факторов, и, как правило, в отношении физических лиц редко сроки такого рассмотрения дела превышают несколько месяцев.
Исполнительное производство. После того как судом вынесено решение в пользу истца (банка), дело передается на исполнительное судопроизводство, т.е. за дело берутся судебные приставы, которые приводят возврат долгов с физических лиц к логическому завершению.

Банк может воспользоваться своим правом получить судебный приказ на взыскание всей задолженности напрямую, минуя процедуру заседания – на основании подачи заявления в мировой суд

Здесь надо внести некоторые уточнения. Все дело в том, что в 2022 году Государственной Думой РФ принята поправка в законы «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Она также вносит изменения в «Основы законодательства РФ о нотариате» от 11 февраля 1993 года, в федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)», «Об оценочной деятельности в РФ» и другие.

Согласно этой поправке, банки могут напрямую подать обращение на взыскание долгов с помощью судебных приставов, а не через судебный приказ на имущество должника. Срок такого обращения сокращен до 2-х месяцев.

По расписке без суда

Если долг выдан заемщику на основании соответствующей расписки, составленной по формальному соответствию требованиям и с реквизитами должника, заверенной нотариально, то взыскание долга по такой расписке может быть произведено во внесудебном порядке. В этом случае долг может быть продан коллекторским агентствам, форфейтинговой компании.

Через суд по расписке

Взыскание долгов с физических лиц по расписке через суд требует в этом случае, чтобы истец кроме расписки предоставил другие формы доказательства, что должник получал деньги, например, наличие свидетелей. Также нужно представить доказательства, что должник был неоднократно уведомлено о том, что необходимо оплатить существующий долг.

Процедуры взыскания долга по расписке серьезно не отличаются от процедур, предусмотренных для взыскания долга по оформленному в письменном виде договору

Какие сложности могут возникнуть с возвращением долгов?

При возвращении долгов редко удается добиться идеальных условий, когда должник тут же готов оплатить задолженность по кредиту.

К таким сложностям можно отнести:

Отсутствие должника по месту жительства, особенно в случае, когда заемщик находится вне пределов российской юрисдикции – за границей. В данной ситуации придется ждать либо его возвращения, либо направлять дело в суд.
У должника нет средств, с помощью которых он может погасить весь долг. Вполне возможно, что должник смог продать свое имущество, перевести деньги на счета родственников либо в зарубежные банки. В этом случае, чтобы найти спрятанное имущество, придется основательно потратиться на адвокатов и специальные детективные агентства.
Должник умер или признан судом недееспособным. В этом случае ничего другого не остается, как либо проститься с долгом совсем, либо обратить взыскание на тех, кто выступал поручителем по кредитному договору. Однако, поручитель не несет полной ответственности по всему долгу, и в лучшем случае удастся возвратить лишь небольшую часть заемных средств.
Отсутствие расписки. Особый случай связан с тем, как востребовать долг без расписки. Единственный приемлемый вариант — это обращение в суд. Придется основательно постараться: собрать доказательства, привлечь к делу свидетелей. Это очень длительное и дорогостоящее мероприятие. Если сумма долга не значительная, подавать исковое заявление в судебные инстанции во многих случаях не имеет смысла.

Взыскание долгов по кредиту в случаях явного уклонения или мошенничества, лучше перекладывать на крепкие плечи специалистов, имеющих юридическую, экономическую подготовку и опыт в работе с должниками

Человек не отдает долг по расписке: что делать?

Верно оформленная расписка значительно облегчает взыскание заемных средств с должника. Однако, нужно принимать в расчет следующее:

Если сумма долга небольшая, не стоит ждать быстрого получения своих денег обратно. Службы судебных приставов просто физически не успевают работать с исковыми заявлениями, которые появляются в массовом порядке.
Можно использовать вариант обращения к коллекторским агентствам. Но тут нужно понимать, что коллекторы могут оценить свои услуги довольно дорого и в лучшем случае получится вернуть не больше 50% долга.
Тот прецедент, что есть расписка от должника, но он долг не отдает, требует дополнительного подтверждения со стороны свидетелей. Это нужно обязательно учесть при составлении искового заявления.

Как вернуть долг по расписке, если у должника ничего нет, расскажет данный материал.

Можно ли получить проценты с долга?

Одним из основных элементов любого кредитного договора или ссуды является плата за пользование чужими деньгами в виде процентов. Участники кредитного соглашения должны в обязательном порядке указывать это важное условие, без которого кредитный договор может быть признан как несостоятельный.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения

Если в кредитном договоре указана сумма процентов, периодичность их выплаты, то в этом случае взыскание долга с процентами не вызовет больших сложностей как в судебном порядке, так и при использовании внесудебных процедур. То же самое касается и ситуации возврата долга по расписке с процентами. Предъявление оригинала такой расписки в любом суде более чем достаточное основание, чтобы судебное решение было принято в пользу заявителя.

Если же в договоре не указана плата за кредит (проценты), то кредитору придется отдельно доказывать в суде право на получение дополнительной компенсации в виде процентов, исходя из существующей деловой практики. Если суд примет сторону истца, то должнику может быть назначена выплата процентов в размере от 1\300 ставки процента Центрального банка за каждый день просрочки выплат денег по долгу.

Заключение

В заключение остается отметить, что приведенный перечень методов взыскания долгов банками хоть и имеет общий формат, все же дает читателю основное понятие того, на каком принципе построена система кредитных отношений в Российской Федерации.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно!

lichnyjcredit.ru

Принудительное взыскание задолженности по кредиту: меры и порядок

Кредитование пользуется большой популярностью среди населения современной России. К услугам банковских организаций прибегают как простые граждане, так и юридические лица. Однако не все заемщики исправно выполняют свои обязательства.

В силу обстоятельств, не зависящих от клиента, он может потерять возможность производить платежи. Поскольку банки заинтересованы в возвращении выданных средств, они могут использовать разные способы для возвращения своих денег, в том числе – принудительное взыскание задолженности по кредиту.

Что такое принудительное взыскание

По правилам, установленным в отечественных и зарубежных банках, если заемщик не произвел платеж вовремя, у него образуется задолженность. Большинство финансовых учреждений в таком случае принимают штрафные санкции. В качестве наказания, к примеру, может использоваться штраф или неустойка.

Важно! Действующее законодательство разрешает требовать погашения задолженности в полном объеме после первой же просрочки.

Однако в некоторых случаях даже штрафы не стимулируют должника погашать задолженность. Финансовое учреждение в этой ситуации может поступить следующим образом:

Прекратить обязательства должника. Подобная практика предусмотрена на законодательном уровне, однако по понятным причинам она не получила широкого распространения.
Продать долг третьему лицу. В Гражданском кодексе также предусмотрена возможность уступки права требования задолженности. В большинстве случаев третьими лицами являются коллекторы, которые выкупают долг с целью взыскать средства с клиента банка и получить прибыль.
Взыскать задолженность в принудительном порядке. Этот метод применяется в том случае, если финансовому учреждению невыгодно передавать долг другим лицам. Он требует финансовых вложений, но, в случае успеха, может привести к полному погашению задолженности.

Принудительное взыскание долга – процедура, проводимая после выдачи судебного исполнительного документа, и заключающаяся в изъятии средств должника в порядке, предусмотренном им. При наличии исполнительного документа кредитор может обратиться к работодателю заемщика или инициировать процесс конфискации имущества клиента с целью погашения долга.

Существует два способа инициировать принудительное взыскание задолженности:

Обратиться в судебную инстанцию с целью получения приказа. В таком случае судебные разбирательства не производятся. Присутствие самого должника не является обязательным, однако он может оспорить документ, что сделает его недействительным.
Подать судебный иск. Если должник оспорил приказ, это единственный способ возвратить средства. В таком случае инициируется судебное разбирательство, на котором присутствует как кредитор, так и должник.

Во втором случае судьей выносится решение на основании доводов каждой из сторон. Исполнительное производство, выдаваемое после окончания процесса, является обязательным для выполнения. На прощение задолженности рассчитывать не стоит, однако она может быть значительно снижена за счет отмены отдельных штрафов и неустоек.

Ограничения

В большинстве случаев займы выдаются под залог того или иного имущества (не принимая во внимание мелкие кредиты). В случае возникновения задолженности банк может изъять залог с целью его продажи и возвращения средств. Однако в данном случае накладываются определенные ограничения.

Как проводится принудительное взыскание задолженности по кредиту Так, нельзя отбирать имущество без решения суда. Исключение – наличие в договоре указания, касающегося возможности досудебного решения этой проблемы. Однако даже в таком случае необходимо обратить внимание на следующие нюансы:

Без суда нельзя изъять собственность, использование которой в качестве залога происходит с разрешения государственных ведомств (опекунского совета, например).
Только через суд можно отобрать у должника собственность, которая имеет культурно-историческое значение, является памятником архитектуры и т.д.

Определенные ограничения накладываются на каждый из видов производств (как на приказ, так и на исполнительный лист). Следует разобраться с ними по отдельности.

Приказ

Для выдачи судебного приказа не требуется присутствие другой стороны процесса, то есть заемщика. Это официальный документ, имеющий юридическую силу.

Приказное производство может использоваться для взыскания долга без участия должника в судебной процедуре. Однако на него распространяются ограничения, описанные выше, а также те из них, которые касаются исполнительных листов (перечень размещен ниже).

Также необходимо обратить внимание на важный нюанс. Время выдачи документа – 5 дней. Для его получения не нужно инициировать судебные разбирательства. Однако на протяжении десяти дней с момента выдачи приказа заемщик может оспорить его и добиться отмены документа.

Исполнительный лист

Исполнительный лист сложнее получить, но и сложнее оспорить. Однако, даже после получения этого документа, кредитор не сможет в полной мере погасить задолженность, что связано с действующими ограничениями. Так:

Погашать долг нельзя, используя при этом социальные пособия.
Если у гражданина есть только одна квартира или дом, то есть, после реализации имущества должник станет бездомным, изымать недвижимость запрещено.
После произведения платежей у должника должны остаться средства для обеспечения себя всем необходимым (на уровне действующего в регионе прожиточного минимума).

Внимание! Нельзя изымать предметы, которые должник использует с целью заработка и обеспечения своей семьи.

Нельзя взыскивать более 50% от заработка должника. Размер взыскания может быть существенно снижен, если после перечисления средств у клиента остаются деньги, количество которых не превышает прожиточный минимум. Если банк использовал неразрешенные штрафы и неустойки, они могут быть аннулированы в ходе судебного заседания.

Алгоритм взыскания задолженности

Вся процедура состоит из нескольких основных этапов. Это, соответственно:

Анализ кредита и платежеспособности должника, выяснение причин образования задолженности, уведомление клиента о возможных проблемах. В первую очередь выясняется причина, из-за которой клиент не может платить, после чего разрабатывается стратегия дальнейших действий. Если клиент потерял возможность вносить средства из-за обстоятельств, независящих от него, возможна реструктуризация. В противном случае гражданину направляется официальная претензия.
Претензия понадобится для инициации судебного разбирательства. Если должник проигнорировал этот документ, банк может использовать еще один способ досудебного решения проблемы – направить уведомление о подаче документов в суд. Если и это не подействовало, направляется судебный иск.
После сбора документов и подачи заявления начнутся судебные разбирательства. Они могут длиться несколько месяцев (если не используется упрощенная процедура). По результатам судебного решения происходит принудительное взыскание задолженности.

После получения приказа или исполнительного листа, он передается в ФССП, сотрудники которой занимаются дальнейшим взысканием долга. Следует отметить, что кредитор может напрямую обратиться с этим документов к работодателю клиента.

Участие коллекторского агентства в процессе взыскания

Как проводится принудительное взыскание задолженности по кредиту Еще до подачи судебного иска финансовое учреждение может воспользоваться услугами коллекторов. При этом агентство либо работает на банк и заставляет должника перечислять средства, либо выкупает долг.

В большинстве случаев сотрудники подобных организаций используют следующие способы возврата средств:

Звонки на домашний и рабочий номер.
Личные визиты.
Подача судебного иска.

Некоторые агентства до сих пор используют противозаконные методы давления, как то: угрозы, звонки родственникам, распространение информации, порочащей честь и достоинство должника.

Последний, при этом, имеет полное право подать заявление в полицию, если по отношению к нему предпринимаются подобные меры.

Взыскание долга с обанкротившегося предприятия

По-иному выглядят меры принудительного взыскания задолженности с юридического лица, которое проходит процедуру банкротства. В таком случае алгоритм действий выглядит следующим образом:

Инициирование судебного разбирательства. Подобные дела входят в юрисдикцию арбитражных судов. Инициировать процесс может само предприятие, ФНС или один из кредиторов.
В процессе суда судья назначает процедуру конкурсного производства, о которой оповещаются все кредиторы предприятия.
В ходе конкурсного производства имуществ юридического лица продается, вырученные средства направляются на погашение образовавшихся задолженностей.

Особенности! Если суммы, вырученной в ходе конкурсного производства, недостаточно для полного погашения долга, остаток списывается.

Если кредитор несогласен с результатами процедуры, он может опротестовать ее. В случае обнаружения нарушений возможно повторное проведение торгов.

Заключение

Таким образом, если заемщик отказывается возвращать долг, кредитор может заставить его сделать это законными способами. Принудительное взыскание долга происходит на основании приказа или исполнительного листа.

На законодательном уровне действуют ограничения, касающиеся максимальной суммы, которую можно взыскать в течение одного месяца. Они также распространяются на имущество должника.

prava.expert

работа с ней, управление, урегулирование

В условиях экономической нестабильности, как компании, так и население не застрахованы от возникновения проблемной задолженности. Финансовые сложности могут возникнуть у вас, либо ваш должник окажется не способным отвечать по обязательствам.

Стандартной реакцией на подобную ситуацию является поиск денежных средств на погашение долга. Однако процесс пойдет быстрее, если одновременно применять способы урегулирования проблемной задолженности.

Что входит в понятие проблемной задолженности

Проблемная задолженность – это сумма, не уплаченная должником в установленный договором срок. Она негативно сказывается на репутации заемщика и финансовом состоянии кредитора.

Важно различать понятия проблемной и просроченной задолженности.

О просроченной задолженности идет речь, когда возникает кратковременное нарушение в графике платежей, возникшее по причине временных финансовых затруднений, либо даже заемщик просто забыл вовремя внести денежные средства.
Проблемный долг характеризуется наличием серьезных финансовых проблем, в результате которых должник теряет свою платежеспособность.

Официальная классификация задолженности по степени риска установлена Положением Центробанка №254-П от 26.03.2004г. Согласно данному документу, ссуды подразделяются на:

Стандартные (категория 1) с полным отсутствием риска невозврата.
Нестандартные (категория 2) с риском потерь до 20%.
Сомнительные (категория 3) с риском от 21 до 50%.
Проблемные (категория 4) с риском от 51 до 100%.
Безнадежные (категория 5) с отсутствием надежды на возврат.

Таким образом, вероятность возвращения проблемной задолженности в лучшем случае может составлять 50%, и по официальной классификации Центробанка она попадает в 4 категорию ссуд. Помимо положений ЦБ РФ, данный вопрос регулируется федеральными законами №218 «О кредитных историях» от 31.12.2004г. и №353 «О потребительском кредите» от 21.12.2013г., а также нормами Гражданского и Налогового кодексов.

Проблемная задолженность бывает двух видов:

кредиторская;
дебиторская.

При этом:

Кредиторская задолженность организации — это ее долги перед контрагентами, банковскими структурами, бюджетом, физическими лицами и т.д. Проблемной, чаще всего, становится задолженность по кредитам перед банками, а также за товары или материалы перед поставщиками.
Дебиторская задолженность – это долги заемщиков, покупателей и иных категорий лиц, которым были предоставлены денежные средства на определенный срок. Большая часть проблемных долгов формируется в случае, когда товары или услуги клиент получил, но расчет за них в срок произведен не был.

Проблемная задолженность детально описана в этом видео:

Способы урегулирования

Проблемная задолженность может быть возвращена в принудительном порядке, реструктуризирована, либо списана по причине безнадежности. Рассмотрим каждый способ подробнее.

Возврат через суд

Неуплаченную в срок задолженность можно взыскать с заемщика в принудительном порядке. Делается это посредством подачи иска в арбитражный суд по адресу должника. Но для начала нужно предпринять попытку досудебного урегулирования конфликта. Для этого недобросовестному заемщику направляется претензия с требованием погашения обязательств. При отказе второй стороны решить проблему мирно, следует обратиться за помощью в суд.

Исковое заявление должно сопровождаться следующими документами:

регистрационные документы истца;
договор с должником;
акт сверки, в котором отражена задолженность;
расчет задолженности, в том числе неустойки;
переписка, подтверждающая принятие досудебных мер;
акты приема работ, накладные за товары и иные документы, доказывающие факт возникновения долга;
квитанция об уплате госпошлины.

В исковом заявлении должны быть четко прописаны требования – сумма задолженности, размер неустойки, расходы, понесенные по причине невозврата средств. При удовлетворении иска, взыскание осуществляется до полного исполнения требований, в том числе с оплатой издержек на обращение в судебные органы.

В ряде случаев судебные приставы не вправе взыскивать задолженность с должника:

При окончании срока исковой давности.
При прохождении должником процедуры банкротства.
При ликвидации дебитора.
При нахождении должника за границей, в стране, у которой отсутствует с Россией соглашение о правовой поддержке.

Во всех остальных случаях долг будет взыскан приставами в принудительном порядке. С этой целью накладывается арест на счета и имущество должника, начисляются штрафные санкции, устанавливается запрет на пересечение границы, а также применяются иные меры принудительного взыскания.

Как возвращать сильно просроченную задолженность, расскажет видео ниже:

Списание

Ст.265 НК РФ предусматривает списание проблемной задолженности дебиторов на внереализационные расходы. При этом долг должен быть признан безнадежным. Делается это на основании 4-х критериев:

Окончание срока исковой давности.
Отсутствие возможности исполнить обязательства.
Прекращение обязательства по решению государства.
Ликвидация организации-должника.

Продолжительность стандартного срока исковой давности 3 года (ст.196 ГК РФ), но для отдельных видов обязательств его длительность может изменяться. Например, по долгу за грузоперевозки он сокращается до 1 года.

Срок исковой давности начинает отсчитываться заново, если должник предпринимает следующие действия:

производит частичную оплату основной суммы или процентов;
подписывает акт сверки;
обращается к кредитору с просьбой предоставления отсрочки, либо предложением взаимозачета или реструктуризации.

Невозможность исполнения обязательств может быть связано только с форс-мажорными обстоятельствами. Должник может утратить платежеспособность под воздействием стихийного бедствия, пожаров и иных чрезвычайных происшествий. Также задолженность может быть списана по причине смерти должника.

Прекращение обязательств по решению государства предусмотрено ст. 417 ГК РФ. В качестве основания могут выступать законы, указы, постановления органов государственной власти всех уровней.

При ликвидации компании-должника, кредитор должен заявить свое право на возврат задолженности. Если же активов оказалось недостаточно для полного покрытия обязательств, долг списывается на основании судебного определения о ликвидации организации, но главным подтверждением должна быть выписка из ЕГРЮЛ.

Реструктуризация и взаимозачет

Реструктуризация предполагает изменение первоначальных условий погашения обязательств на новые с целью сокращения суммы долга.

Среди инструментов реструктуризации выделяют:

Продление срока, в том числе с установкой периода для погашения на льготных условиях.
Изменение графика платежей.
Списание части долга при условии его выплаты раньше срока.
Снижение процентов по кредиту и неустойки.
Рефинансирование, то есть уплата старого долга за счет получения нового.
Исполнение обязательств за счет реализации активов.

Если денежные требования присутствуют с обеих сторон, можно использовать процедуру взаимозачета. Производиться она может только при выполнении определенных условий:

встречный характер требований, подтвержденный документально двумя соглашениями;
одинаковый предмет требований, то есть только деньги или только имущество;
актуальность срока исполнения требований.

Гражданским законодательством запрещено использование взаимозачета только в отношении алиментной задолженности и компенсации вреда жизни и здоровью.

Сопровождение ПЗ

Наличие проблемной задолженности требует постоянной работы, иначе есть риск перехода ее в разряд безнадежной. Наиболее простым решением будет обращение в юридическую фирму, специализирующуюся на работе с проблемными долгами. Подобные организации оказывают целый ряд услуг:

консультируют по вопросам урегулирования задолженности;
проводят аудит дебиторской задолженности;
обзванивают должников и направляют им претензии;
ведут переговоры с должниками, в том числе с выездом по их адресам;
занимаются взысканием долга в судебном порядке;
взаимодействуют с государственными структурами на стадии исполнительного производства.

Что касается должника, то для него наиболее выгодным сценарием будет признание своей финансовой несостоятельности с дальнейшим обращением в специализированную фирму по работе с задолженностью. Должникам оказываются следующие услуги:

экспертиза кредитного договора с целью установления его юридической правомерности;
консультирование по вопросам реструктуризации задолженности;
переговоры с банками и коллекторскими агентствами;
пресечение действий коллекторов, являющихся незаконными;
обжалование неправомерных начислений штрафов и неустоек;
сопровождение на всех стадиях судебного урегулирования.

Главное не пускать ситуацию на самотек. Для кредитора это чревато истечением срока давности обязательств, а для должника чрезмерным увеличением долга, либо потерей имущества.

Принципы работы с таким долгом в банках

При прекращении поступлений по кредиту, банки вправе использовать любые законные способы взыскания долга. К ним относят:

Занесение информации о проблемном заемщике в кредитное бюро для исключения выдачи ему повторной ссуды.
Передача кредита коллекторам.
Инициация ограничения должника в правах, например, на выезд за рубеж.
При длительной просрочке обращение в судебные органы для взыскания долга в принудительном порядке.

При принятии решения в отношении проблемного кредита, банк учитывает обстоятельства заемщика. Реструктуризация задолженности предлагается следующим категориям должников:

потерявшим платежеспособность по причине потери работы, форс-мажорных обстоятельств, смерти или болезни члена семьи;
призванным для службы в армии;
утратившим трудоспособность по состоянию здоровья;
ушедшим в декретный отпуск.

Таким образом, банкам, как и другим категориям кредиторов, выгоднее пойти на переговоры с должником с целью нахождения компромисса, при котором возврат долга станет возможным без судебного вмешательства. Избежать перехода проблемной задолженности в разряд безнадежной можно только путем планомерного осуществления мероприятий по ее урегулированию, предусмотренных законодательством РФ.

Работа с просроченной задолженностью по телефону — тема видео ниже:

uriston.com

Методы взыскания задолженности

Взыскание долгов

Например, они могут арестовать имущество должника, чтобы потом продать его с аукциона. Либо лист направляется по месту службы заемщика, и средства списываются с его зарплаты. Документ можно передать в пенсионный фонд, в образовательное учреждение или в банк должника, если у того имеются на счету средства.

Способы взыскания долгов

В некоторых случаях компания-кредитор может располагать имуществом дебитора. Например, это могут быть материалы, оборудование, переданное на время заказчиком подрядчику; имущество, закупленное комиссионером для комитента (должника по уплате комиссионного вознаграждения), имущество, переданное по договору хранения, и др.

Способы взыскания долгов — выбираем лучший

Однако бывают и недобросовестные приставы, либо у пристава может быть слишком большая загрузка, большое количество процедур. В силу таких обстоятельств пристав может просто написать отчет о том, что имущества у должника нет и взыскивать с него нечего и закрыть процедуру. Поэтому, с приставами надо тоже уметь грамотно взаимодействовать. Необходимо самому хорошо разбираться в процедуре и постоянно контролировать все этапы проведения работ.

Методы взыскания задолженности

5 этап . Работа судебных исполнителей (приставов). После того, как вынесено решение суда о взыскании долга, и должник в 10-дневный срок не подал апелляцию, решение вступает в силу и передается для исполнения в службу судебных приставов. Они уже выполняют непосредственную работу по взысканию долга с физического лица: сначала – путем переговоров, затем накладывают арест на его доходы, счета, имущество. Этот этап тоже может затянуться надолго, особенно, если у должника большой долг и нет имущества, маленький доход. В этом случае он может возвращать задолженность всю оставшуюся жизнь, да так и не вернуть полностью.

Методы взыскания проблемной просроченной задолженности

В случае однократной просрочки платежа специалист звонит по телефону заемщику. В ходе беседы он интересуется о причине пропуска оплаты и советует впредь платить вовремя.
Когда кредитор не платит 2-3 месяца, сотрудник отдела раннего сбора долгов вызывает должника в банк, в ходе беседы выясняет о проблемах должника. Затем выезжает по месту его работы и сравнивает полученную информацию. Если данные разнятся, то такую задолженность сразу признают проблемной и выставляется претензия.
После 3 месяцев просрочки специалист подготавливает исковое заявление, участвует в судебных процессах. Затем взаимодействует со службой приставов.

Технологии взыскания долгов

Целесообразно будет в первую очередь использовать наименее затратные, но мощные угрозы (например, публикация и распространение информации), а затем – угрозы, демонстрирующие переход к пиар-сопровождению правоприменительной деятельности, с тем, чтобы у должника сложилось мнение о том, что так или иначе, в любом случае, задолженность будет с него взыскана.

Законные способы взыскания долгов

3. Сопротивление управляемому банкротству должника – становится все более актуальным механизмом взыскания проблемных долгов. Связано это с тем, что все чаще процедура банкротства становится удобной лазейкой ухода от долговых обязательств. В этом случае важно контролировать работу арбитражного управляющего, обращая внимание на факты возможного бездействия либо действий в интересах исключительно компании-банкрота либо отдельных лиц. При наличии оснований осуществляется оспаривание действий/бездействий арбитражного управляющего вплоть до его отстранения.

Методы взыскания задолженности банков

Принятый в 2015 г закон №476, регламентирующий процедуру банкротства, не стал препятствием для взыскания долга по вышеописанным методам. Попытки заемщика скрыть свое имущество, продать его, утаить денежные средства могут быть легко раскрыты. Этой задачей занимается судебный исполнитель.

Методы взыскания задолженности

Добровольные способы урегулирования задолженности. Среди добровольных способов погашения долгов можно выделить фиксацию размера задолженности в соглашении с должником и подписание сторонами графика погашения задолженности, заключение соглашений об отступном, уступку права требования долга третьей стороне. Все эти способы, так или иначе, предполагают проведение переговоров с должниками, то есть о судебном разбирательстве речь пока не идет.

Методы взыскания задолженности

zakonandporyadok.ru

правила взыскания долгов, методы, управление должником в ходе финансового оздоровления

При возникновении необходимости в денежных средствах для покупки тех или иных товаров или оплаты определенных услуг люди нередко обращаются в банки для оформления кредита. Лишь через некоторое время можно понять, насколько разумным было подобное решение.

При возникновении проблем с несвоевременным погашением кредита банк будет предпринимать меры по взысканию долга со своего должника. В некоторых случаях банк может пойти на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору. В таких условиях важно выяснить, какие существуют правила взыскания долгов по кредиту в досрочном порядке.

Правила взыскания кредитной задолженности

Начиная с 2022 года вступили в силу новые правила взыскания долговых обязательств с банковских должников. Теперь для получения своих денег банки могут не ходить в суды.

Вместо инициирования судебного разбирательства, банкам достаточно получить исполнительную надпись у нотариуса. Имея на руках подобное распоряжение, они уже могут обращаться в службу судебных приставов. Исходя из данного факта, вся процедура взыскания проблемных задолженностей приобрела более простой и быстрый характер.

Нотариальная исполнительная надпись обладает всей силой исполнительного документа, который указывает на необходимость взыскания долговых обязательств с должника в пользу его кредитора, которым является банковская организация.

Подобный порядок, упрощающий работу банков, возник на основе законодательных поправок, которые были приняты еще в середине 2022 года. Начиная с 2022 года большинство крупных коммерческих банков начали процесс внесения изменений в свою документацию для внедрения упрощенного правила взыскания задолженности по кредиту.

Как осуществляется досрочное взыскание задолженности по кредитному договору

Исполнительная надпись нотариуса в РФ – это вид распоряжения, который вносится на документ с целью реализации взыскания задолженности от имени одного лица относительно другого

При этом важно отметить, что клиенты организаций, занимающихся микрокредитованием, могут не опасаться, что в случае просрочек по кредиту у них будут в принудительном порядке взыскивать долг на основе нотариальной исполнительной надписи. Это связано с тем, что в действующем законодательстве прямо указано, что договор, заключающийся в отношении микрокредитования, не является документом, по которому могут быть взысканы средства на бесспорных основаниях.

Что же касается банковских клиентов, то они вполне могут столкнуться с этим новым порядком. При этом важно учесть, что для осуществления подобных действий клиент банка должен подписать дополнительное кредитное соглашение, где он дает свое согласие на использование исполнительной надписи в случае возникновения просрочек по погашению кредита. Также подобный пункт может быть частью кредитного договора.

Методы взыскания долгов по кредиту

В случае возникновения проблем со своевременным погашением кредита со стороны банковского клиента, финансовая организация будет предпринимать определенные меры для возврата своих средств.

Для этих целей банки используют методы взыскания задолженности по кредиту, которые включают:

регулярные звонки должнику с напоминанием об обязательном погашении кредита;
направление писем по электронному адресу;
приглашение на общение в офис банка для мирного решения сложившейся ситуации;
личное посещение места жительства должника сотрудником банка;
письменные уведомления должника об имеющейся у него задолженности;
направление письменной претензии с требованиями о погашении кредита;
передача долга коллекторским организациям.

Как осуществляется досрочное взыскание задолженности по кредитному договору Досудебное взыскание долга может предполагать процедуру реструктуризации долговых обязательств и даже уменьшение размера процентной ставки для облегчения финансовой нагрузки на должника.

Для этого подписывается новое кредитное соглашение на более лояльных и выгодных условиях для клиента банка.

Если никакие досудебные меры не приносят никакого эффекта, то банк вынужден обращаться в суд для возврата кредитных средств.

Перед непосредственной подачей иска клиент банка будет уведомлен в письменном виде о том, что в случае невозврата денег в определенные сроки банк подаст на него в суд.

Как показывает отечественная судебная практика, подавляющее большинство подобных дел завершаются в пользу банка. По этой причине любые взаимоотношения с банком, перетекающие в юридическую и судебную плоскость, должны сопровождаться опытным юристом.

Досрочное взыскание долга по кредитному договору

В случае злостного неисполнения условий кредитного договора со стороны клиента банка, финансовая организация имеет право на одностороннее расторжение такого договора. В итоге это приводит к досрочному взысканию долговых обязательств с клиента.

В случае, если клиент на добровольных началах не исполняет требования банка по возврату долга, все средства будут взысканы с него в рамках судебного разбирательства.

Так же банк может не инициировать судебные тяжбы, а попросту продать долг коллекторским агентствам, которые будут в дальнейшем заниматься принудительным возвратом кредита различными методами. В случае нарушения закона со стороны коллекторских агентств, необходимо обращаться в правоохранительные органы с письменной жалобой.

Сделки должника без согласия кредиторов

Если речь идет о юридическим лице, являющимся должником, то важно знать, какие сделки без согласия собрания кредиторов должник не вправе совершать.

К подобным сделкам относятся следующие денежные и правовые операции:

приобретение или продажа собственности заемщика, суммарная цена которого превышает 5 процентов от общей оценочной стоимости имеющихся у него активов на момент подписания кредитного договора с займодателями;
выдача кредитных гарантий, а также денег в виде долга;
получение новых кредитов, что приводит к увеличению общего размера долговых обязательств перед другими займодателями;
заемщик не может при отсутствии одобрения со стороны займодателей самостоятельно проводить реорганизацию своей коммерческой структуры, а также заниматься сменой вида деятельности;
продавать собственное имущество, если речь идет не о готовой производственной продукции.

Все сделки подобного характера, которые будут проводиться должником, могут быть признаны в качестве недействительных при наличии соответствующего прошения со стороны кредиторов.

Управление должником в рамках финансового оздоровления

Управление должником в ходе финансового оздоровления в рамках процесса взыскания долговых обязательств производится в соответствии с условиями действующего законодательства.

На основе сформированного прошения со стороны займодателей организации, ее административного руководителя или лиц, выдавших материальное обеспечение, судья может принять решение об устранении руководителя такого предприятия от его должности.

Подобное условие возможно в том случае, если суду будут предоставлены веские доказательства некачественного выполнения своих функций руководителем коммерческой структуры, а также невыполнение им составленного плана по нормализации финансового положения предприятия с целью возврата кредитных средств. В рамках подобных судебных тяжб выносится судебное постановление о снятии руководства предприятия с должности, которое впоследствии можно будет обжаловать также в судебном порядке.

Административный руководитель в рамках управления заемщиком в момент проведения его финансовой стабилизации обладает следующими правами:

истребовать от руководства предприятия документы, которые в полном объеме демонстрируют успешность деятельности компании;
принимать непосредственное участие в процессе инвентаризации имеющегося имущества;
предоставлять всю информацию о проводимых сделках кредиторам должника;
инициировать собрание кредиторов;
составлять ходатайство в суд об устранении руководителя предприятия от занимаемой им должности ввиду его некомпетентности;
проводить иные действия, которые предусмотрены действующим законодательством.

Любые сделки, размер которых превышает двадцать процентов от размера имеющихся у организации долговых обязательств перед кредиторами, должны проводиться лишь на основе решения, принятого кредиторами в рамках организованного собрания кредиторов коммерческой структуры.

Суд на основе заявления кредиторов может принять решение об устранении руководителя предприятия в том случае, если будут предоставлены реальные факты того, что он не выполняет условия плана оздоровления финансового положения предприятия и прямо саботирует процесс погашения долговых обязательств перед кредиторами.

Подобное ходатайство должно быть составлено юристом для полного соответствия с действующей законодательной базой.

Административное руководство выполняет свои функции даже при открытии внешнего управления до момента назначения лица, которое будет выступать в роли внешнего или конкурсного управленца.

Все процессы, которые проводятся в рамках управления должником при проведении его материальной стабилизации должны полностью соответствовать текущему законодательству. В противном случае различные сделки и договора, заключающиеся административным управляющим, будут признаны в качестве недействительных.

Заключение

Досрочное взыскание средств по кредитному соглашению может производиться лишь в случае неисполнения условий такого договора со стороны заемщика. По этой причине следует избегать подписания таких соглашений с банком, если у вас нет полной уверенности в собственных финансовых возможностях.

lichnyjcredit.ru