Кредитование юридических лиц в коммерческом банке. Кредитование юридических лиц банки

Выдача кредитов юридическим лицам: порядок, особенности

Успешное развитие бизнеса невозможно без финансовых дотаций, позволяющих эффективно использовать их для быстрого роста и развития компании. Кредитование юрлиц – важная составляющая финансирования бизнеса, которое отличается от услуг, предоставляемых физическим лицам. Банки сами заинтересованы в постоянном привлечении новых клиентов, и развитию сотрудничества на взаимовыгодных условиях. Поэтому выдача кредитов юридическим лицам имеет ряд отличительных признаков, которые будут рассмотрены далее.

Способы и виды кредитования

Сегодня взаиморасчёты между юридическими компаниями и кредитными организациями строятся на основе технологий, отработанных на западе, которые постоянно совершенствуются и подгоняются под реалии российского бизнеса и развития экономики. Наработанная система кредитования учитывает и включает в себя различные элементы:

Наличие и размер собственных средств.
Универсальность и целевое направление займа.
Виды счёта и методы кредитования.
Способы урегулирования задолженностей.
При целевых кредитах разработаны способы контроля над погашением задолженности и расходом денег строго по назначению.

Кредитование компаний и предприятий может идти по двум основным направлениям:

Предоставления одноразовых займов, которые выдаются на конкретный период и погашаются ежемесячными платежами, с учётом выплаты основного долга и начисленных процентов.
С помощью кредитной линии, при которой банк определяет предельный лимит, а фирма расходует вы деленные средства по необходимости.

Какой именно избрать способ зависит от масштабности самого бизнеса, от потенциальных возможностей предприятия и многих других факторов, которые оцениваются для каждого случая отдельно.

Кредитование юридических лиц имеет свои особенности

Принцип функционирования кредитной линии

Для открытия кредитной линии между банком и компанией заключается договор с указанием лимита, который зависит от платежеспособности юридического лица и его репутации. После подписания пакета документов заёмщик может оплачивать операции, прописанные в соглашении сторон в пределах выделенного лимита. Средства поступают на счёт дискретно траншами в пределах оговоренного лимита. Постоянно контролируя платёжеспособность организации, банк всегда может отказать или приостановить выдачу денег при ухудшении положения заёмщика. Период использования кредитов – один год, в течение которого клиент банка может свободно пользоваться выделенными средствами. Кредитный лимит – не константа и может быть пересмотрен.

Возобновляемая кредитная линия существует постоянно на протяжении срока, указанного в договоре. После погашения части долга сумма восстанавливается автоматически, что позволяет компании свободно заключать сделки, не задумываясь о количестве денег на счету. При не возобновляемой линии потраченные средства не восстанавливаются, и договорные отношения с банком прекращаются сразу после погашения займа. При выдаче кредитов юридическим лицам банки также заинтересованы в получении прибыли, поэтому очень тщательно исследуют платёжеспособность клиентов, чтобы всячески минимизировать возможные риски.

Кредитные линии могут создаваться как в рамках финансирования одного вида товаров, то есть имеют целевое назначение, так и нескольких одновременно, при этом чаще всего открывается под каждый товар свой простой счёт. Так удобнее контролировать поступающие средства при возврате задолженности. Счета для таких операций называются ссудными. И высшей степенью доверия банка является открытие единого расчётно-судного счёта, куда стекаются все поступления фирмы. С него же компания рассчитывается со своими контрагентами за поставленный товар, аренду, отчисления в бюджет и взаиморасчёты по налогообложению.

При получении займа важно тщательно изучать условия

Разновидности и выдача кредитов для юридических лиц

В зависимости от уровня ведения бизнеса и поставленных целей банковская система практикует следующие виды кредитования юрлиц:

Универсальные займы – не имеют ограничения по использованию и назначению, поэтому являются самыми популярными.
Кредиты под инвестиционные проекты – только при предоставлении бизнес-плана для внедрения инновационных технологий, новых проектов и развития компании в новых областях. Обязательно необходимо наличие собственных средств для подтверждения своих намерений.
Займы на текущее ведение бизнеса – используются для приобретения основных средств, на ремонт и реструктуризацию.
Факторинг – разновидность кредитования, при котором происходит переуступка долга через партнёра, являющегося посредником. Оплата за товар сразу поступает на счёт продавца из банка, с которым потом рассчитывается покупатель. Увеличивается скорость расчёта и оборота денежных ресурсов, а банк при необходимости всегда может предоставить отсрочку платежа покупателю.
Коммерческая ипотека – позволяет приобрести недвижимость под залог новых покупаемых объектов или старых уже имеющихся у компании.
Приобретение в лизинг – выгодный способ инвестирования и кредитования, при котором предприятие может пользоваться приобретаемым оборудованием или транспортом, оплачивая аренду с последующим переходом прав собственности после расчётного периода. Применяется для внедрения инновационных технологий и дорогостоящего оборудования.

Кроме перечисленных видов выдаваемых кредитов нередко компании используют целевые займы, то есть существуют специальные программы на приобретение спецтранспорта, животных или информационных технологий. В этом случае банки контролируют расходование средств и требуют предоставления подтверждающих документов.

Учитывать займ при составлении бизнес-плана очень важно

Как разновидность кредитной линии существует кредитование под названием овердрафт, представляющий собой возобновляемый заём, который выдаётся и пополняется банком не в конкретной сумме, а в случае недостатка денег на расчётном счёте. Овердрафт выражается в процентном соотношении от ежемесячных поступлений, и для разных банков эта сумма индивидуальна. В этом случае выручка компании поступает в банк и является обеспечением по кредиту. Банком полностью контролируется деятельность клиента, тем самым защищая его от «долговой ямы».

Условия предоставления займа

У каждого банка, предоставляющего кредиты юридическим лицам, существует ряд требований к потенциальным заёмщикам, главное из которых – обеспечение возвратных средств. Отсутствие залога – основная причина отказа в выдаче кредита. Залоговой массой могут являться:

Любые виды недвижимости, земельные наделы. Залоговую стоимость устанавливают эксперты и она всегда ниже рыночной.
Движимое имущество, спецоборудование, животные, эксклюзивные растения и другое обеспечение, которое может быть продано в счёт погашения долга.
Денежные суммы на счетах или ценные бумаги, принадлежащие фирме.
Гарантии банковских структур или других финансовых учреждений, в том числе госфондов, поддерживающих развитие бизнеса.
Поручительство физических и юридических лиц, которые могут подтвердить свою финансовую платёжеспособность.

У заёмщика в обязательном порядке проверяются все источники финансирования для дальнейшего погашения кредита. Для компании с хорошей кредитной историей и репутацией получить кредит несложно.

Последовательность получения кредитов

Правила кредитования прописаны в Положении 254-П Банка России. Основные этапы оформления кредита:

Подготовительный – проведение переговоров между банком и заёмщиком, подготовка пакета документации, выбор кредитного предложения, конструируется модель будущей сделки. Подача в банк пакета документов вместе с заявлением. Для инвестиционных кредитов разрабатывается и рассчитывается бизнес-план. При целевом кредитовании требуются копии контрактов с контрагентами.
Рассмотрение заявки – изучение и проверка достоверности банком представленной документации, оцениваются риски, изучается кредитная история потенциальной компании заёмщика. Определяется кредитоспособность клиента и деловая репутация.
Заключительный – открытие ссудного счёта, оформление страховки, проведение кредитных банковских операций, поступление денег на счёт клиента. Начало кредитных отношений.

Вторым пакетом являются залоговые документы. Они зависят от сферы деятельности фирмы, от объекта, выступающего залогом. На недвижимость требуется выписка ЕГРП на право собственности, для транспорта – техпаспорт и страховка. Если гарантом выступают финансовые учреждения, то потребуются гарантийные письма.

Документы, необходимые для оформления кредита

Пакет документов

Проанализировав потенциал заёмщика, банк определяет его кредитоспособность. В зависимости от класса определяется и размер кредита:

1 класс – возможна выдача крупных займов, использование программ без залога, низкая процентная ставка по сравнению с другими претендентами.
2 класс – предоставление обычных кредитов с залоговым имуществом.
3 класс – из-за низкого уровня кредитоспособности банк редко выдаёт займы, и только небольшими суммами под высокие процентные ставки. Слишком велик риск невозврата денежных средств.

После полного погашения задолженности действие договора прекращается.

Вывод

На сегодняшний день банками разработано множество различных программ кредитования юридический лиц. Любая компания, проанализировав свой финансовый потенциал, сможет подобрать для себя наиболее перспективное предложение, обеспечивающее интенсивное и планомерное развитие бизнеса.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

papinian.com

Кредиты для юридических лиц | Банковское дело

Получить кредит в банке юридическое лицо может только по предоставлению кредитору ликвидного залога – объектов недвижимости, являющихся собственностью компании, иных активов фирмы. Залогом может выступать и доля товарооборота компании. Наши специалисты проконсультируют вас по всем вопросам, связанным с кредитованием юридических лиц, и помогут получить наиболее выгодные условия.

Успех предприятия заемщика нередко зависит от верного выбора кредитной программы: ее условий, сроков и, что немаловажно, целей программы. Какие же линейки кредитных программ могут предложить банки юридическим лицам? Кредитование юридических лиц в основном проходит путем предоставления овердрафта, кредита на открытие бизнеса, кредита на развитие бизнеса, коммерческого кредита, кредита ИП и коммерческой ипотеки.

Кредиты для юридических лиц

Овердрафт – это вид краткосрочного займа для бизнеса, который отлично подходит при возникновении необходимости в дополнительных средствах на малые сроки. Подобные кредиты кроме юридических лиц предоставляются также и ИП. Кредитование происходит только при недостаточном количестве или отсутствии денег на их расчетных счетах.

Получение овердрафта не требует от заемщика ни технико-экономического обоснования, ни бизнес-плана, не обязательно также обеспечение по кредиту. Заявки на кредит оперативно рассматриваются, что помогает заемщику своевременно и бесперебойно осуществлять свои расчеты с партнерами. Как правило, процентные ставки являются вполне приемлемыми для заемщика.

Кредит на открытие бизнеса в российских банках взять довольно проблематично. Подобный вид кредита считается наиболее рискованным, поскольку гарантий на успешность предприятия у банков нет. Естественно, банки, выдающие подобные кредиты, принимают дополнительные защитные меры в виде сокращения сроков кредитования и повышения процентных ставок.

Кредит на развитие бизнеса берут в основном с целью пополнения оборотных средств уже для работающего бизнеса. Главным достоинством этого вида кредитования является отсутствие обеспечения. Банки определяют размер кредита на основе текущего оборота компании, составляющегося по объемам выручки за месяц или год.

Кредиты индивидуальным предпринимателям банки относят к группе высокого риска. Сама процедура получения кредита для индивидуальных предпринимателей довольно сложная Заемщик обязан предоставить большое количество документов: справки, бухгалтерские отчетности и т.д. Каждый выдаваемый этой категории заемщиков кредит рассматривается и оценивается исключительно в индивидуальном порядке, в том числе это касается сроков кредита и процентных ставок.

Коммерческий кредит – это вид кредита, когда в специальном соглашении оговариваются условия на предоставление своих услуг, товаров или выполненных работ с отсрочкой оплаты. Коммерческий кредит довольно похож на потребительский, разница лишь в том, что кредит предоставляют друг другу юридические лица или предприниматели. Необходимость этого вида кредита связана с возможным несовпадением сроков производства услуг или товаров и обращения капитала в различных сферах бизнеса. Коммерческий кредит оформляется векселем сроком не более нескольких месяцев.

И, наконец, кредитование юридических лиц может проходить в виде коммерческой ипотеки, когда предпринимателю выдается ипотечный кредит на приобретение коммерческого помещения: торговых площадей, складов, т.п. Коммерческая ипотека имеет высокий процент и короткий срок. Выдается она под обеспечение приобретаемого помещения.

Обращаясь к нам, Вы получаете полную консультацию по всем вопросам, связанным с кредитованием юридических лиц, а также помощь в получении услуг на самом высоком уровне. Высококвалифицированные специалисты нашей компании максимально подробно расскажут Вам обо всех нюансах данного вида услуг и помогут получить кредит на оптимальных условиях для Вашей компании.

aboutbanking.ru

Кредитование юридических лиц - это... Что такое Кредитование юридических лиц?

Кредитование юридических лиц – услуга, при которой банк предоставляет организации ссуду на определенный срок и получает за это оговоренный процент.

Существуют несколько вариантов классификации кредитов. Их можно разделить прежде всего по целям кредитования. Во-первых, это связанные, или целевые, кредиты, предоставляемые для какой-то определенной и оговоренной в договоре цели. Во-вторых, несвязанные – для использования по усмотрению заемщика.

Также кредиты классифицируют по срокам: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В банковской практике нашей страны кредиты на срок более двух лет относят к долгосрочным.

По технике предоставления используются следующие схемы кредитования.

Кредиты одной суммой – такие, которые выдаются банком клиенту один раз и в полном объеме.

Кредиты через овердрафт – когда банк на основании кредитного договора предоставляет возможность клиенту расходовать больше средств, чем есть на расчетном счете. Таким образом, клиенту разрешается иметь дебетовое сальдо.

Кредитные линии – предоставление банком клиенту возможности получать денежные средства в кредит в определенном объеме в течение оговоренного срока. Кредитные линии подразделяются на простые (невозобновляемые), возобновляемые (револьверные), рамочные, онкольные и контокоррентные. Кроме того, существуют кредитные линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности.

По способу возврата кредиты юридическим лицам делятся в зависимости от того, когда происходит платеж: или в конце периода кредитования, или в течение всего срока равными долями, или по какой-либо иной оговоренной в соглашении схеме. Кроме того, в договоре обычно прописывают возможность и условия досрочного погашения кредита.

Для того чтобы обезопасить себя от невозврата, банки чаще всего требуют от заемщиков залог. Им могут быть товары на складе, автотранспорт, ценные бумаги, недвижимость. Помимо залога, существует практика подтверждать платежеспособность предприятия гарантиями (поручительствами) учредителей.

Услуга по предоставлению кредитов юридическим лицам во многих случаях индивидуальна. Ставки и объемы ссуд определяются, исходя из возможностей заемщика, размеров предприятия, рентабельности и окупаемости компании. Как правило, банки имеют отдельные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Предлагают свои услуги в области микрокредитования, кредиты для участников тендеров и прочие кредитные продукты для юридических лиц.

banks.academic.ru

Кредитование юридических лиц

Кредитование юридических лиц: нюансы

Для хорошей экономики в любой стране необходимо развивать бизнес. Именно для цели поддержания бизнеса и существуют различные виды кредитов юридическим лицам.

Кредитование юридических лиц

Простыми словами, юридическое лицо — это своего рода компания, которая занимается одним из разнообразных видов бизнеса. Нужные денежные средства юридическое лицо может взять в любом финансовом учреждении. Однако всегда следует помнить, что кредит связан с определенным риском. Даже если компания берет кредит на покупку необходимых для нее товаров, всегда есть вероятность потерять средства и остаться в долгу перед банком.

Организация кредитования юридических лиц

Существует два вида кредита юридическим лицам:

Государственный. В этом случае государство выступает кредитором и дает предприятию необходимую сумму на определенных условиях.

Хозяйственный. Здесь же, помимо банка, участвуют второстепенные компании, которые готовы предоставить своему юридическому партнеру кредит.

Условия кредитования юридических лиц

При предоставлении кредита юридическому лицу банк обращает внимание на такие основные моменты, как наличие залога, стабильного бизнеса, денежных источников для погашения кредита. Если заемщик не соответствует требованиям, банковское учреждение вправе отказать ему в получении необходимой суммы.

Обычно взять кредит для обширной компании не составляет труда. Куда более сложно взять сумму в кредит для предприятий малого и среднего бизнеса.

Основными причинами для отказа могут быть:

Недостаточность залога. Залог — неотъемлемая часть любой сделки с финансовым учреждением. Недостаточность заключается в малой стоимости того или иного имущества, которое дается под залог.

Нестабильный доход от бизнеса. Если доход стабилен, то у юридического лица есть все шансы получить запрашиваемую сумму. Если же нет, банк, скорее всего, перестрахуется и откажет в кредите.

Процесс кредитования юридических лиц

Первым этапом при получении кредита является сбор необходимых документов компании: учредительные документы, финансовые бумаги и другие. Весь пакет собранных документов, предоставляется банку вместе с заявлением на получение кредита.

Вторым этапом в этом деле будет рассмотрение заявления финансовым учреждением. Тут остается только ждать, пока эксперты банка проверят все документы и вынесут решение.

Если предприниматель получает положительный ответ, то он может переходить к последнему этапу, которым является заключение договора между банком и юридическим лицом. После того, как обе стороны подписали договор, денежные средства начисляются на счет заемщика и непосредственно поступают в его личное распоряжение.

hbon.ru

1.1 Процесс кредитования юридических лиц. Кредитование юридических лиц в коммерческих банках

Кредитование юридических лиц

Введение

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящий момент банковская система России имеет достаточное количество денежных ресурсов для удовлетворения нужд большинства малых и средних российских предприятий.

Проблемы с кредитованием юридических лиц связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса (в противном случае бизнеса бы не было как такового).

Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может. Так же, как и осуществить качественное финансовое планирование. В настоящее время многие клиенты - юридические лица испытывают потребности в нестандартных схемах финансирования. Соответственно - наряду с кредитными линиями в режиме овердрафт, краткосрочными кредитами, возобновляемыми и не возобновляемыми кредитными линиями, обеспеченными ликвидным залогом (недвижимость, акции крупных предприятий, оборудование и др.) или под поручительство организаций, имеющих положительную кредитную историю в банке проблемой является выдача гарантий в пользу третьих лиц, лизинговые, факторинговые операции и другие. Следует также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает ЦБ РФ для банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Таким образом, вышеперечисленные тенденции и проблемы кредитования юридических лиц определили выбор данной темы.

Целью работы является изучение теоретических и практических основ кредитования юридических лиц.

Глава 1. Организационные аспекты кредитования

1.1 Организация кредитного процесса

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое назначение, срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Качества заемщика. Коммерческие банки оперируют в основном заемным капиталом, значительная часть которого может быть востребована владельцами в краткие сроки и без предварительного уведомления. Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга - таков один из главных принципов, который всегда должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций. При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая личность клиента, банк в первую очередь сосредотачивает внимание на следующих моментах: порядочность и честность, профессиональные способности. Эти ключевые качества клиента, имеют для банка первостепенное значение.

Целевое назначение. Первый вопрос, который интересует банк: "Для чего берется ссуда?". Цель кредита зависит от категории заемщика. Если это частное (физическое) лицо, то оно берет потребительскую ссуду на покупку недвижимости, товаров длительного пользования или же персональный кредит для погашения долгов, выплата взносов за учебу.

Если речь идет о предпринимателях, то цели кредита будут существенно изменяться: им требуется капитал для финансирования капитальных затрат, покупки оборудования, сырья и материалов, выплаты заработанной платы персоналу, погашение срочных обязательств. Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей ссуды. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск. При выдаче кредита фирме банк учитывает частоту банкротств в данной отрасли, и, естественно, проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих в нестабильных отраслях.

Цель определяет и форму кредита. Так, если заемщик с помощью ссуды стремится преодолеть кратковременный разрыв между поступлением средств и платежами, то наиболее подходящей формой кредита является овердрафт. Финансирование капитальных затрат требует других форм кредитования, например, срочной ссуды.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране. Подтверждением этому является современное положение с денежным обращением в стране, на которое наряду с другими факторами определенное воздействие оказала и практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании отдельных отраслей и затрат при планово-централизованной системе управления.

С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается, как никогда, особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие, как дифференцированность и обеспеченность. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе. Оценка кредитоспособности хозорганов, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, предвосхитить соблюдение хозорганами принципа срочности кредитования. Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности хозорганов, препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита. До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Между тем в мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого хозоргану банком кредита. Лишь с принятием Закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита. Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.

mirznanii.com

Кредитование юридических лиц в коммерческом банке

В данной статье рассматривается кредитование юридических лиц в коммерческом банке.

В современной экономике кредит выступает необходимым элементом экономического развития. Для расширения своего бизнеса юридическое лицо берёт у банка деньги в кредит. Его используют как крупные предприятия, так и малые.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что банковская система РФ имеет достаточно денежных ресурсов для удовлетворения потребностей юридических лиц. Так же кредитование юридических лиц является важнейшим направлением деятельности банка. Кредит для юридических лиц — это денежный займ, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

Как правило, для крупных компаний юридическим лицам получить кредит в банке не составляет особых проблем, а вот в случае с предприятиями малого и среднего бизнеса дело обстоит немного сложнее. Причинами отказа в выдаче кредита может быть – отсутствие или недостаточность имущества, которое может служить залогом по кредиту.

Для того чтобы оформить кредит с юридическими лицами малого и среднего бизнеса, банки предлагают различные схемы кредитования: кредитные решения могут отличаться друг от друга суммами займа, сроками их рассмотрения, размером залогового обеспечения и методами оценки банковских рисков. Другими словами, банки стремятся упростить требования к заемщикам и разработать индивидуальный подход к каждому клиенту.

Важную роль для заёмщика играет характеристика его бизнеса, чем лучше выглядит его отчетность, тем проще будет получить кредит. Иногда банки присылают на предприятие своего эксперта, чтобы тот оценил состояние дел заёмщика. Более того, банком проводится анализ ситуации на финансовом рынке в настоящее время, оценивается срок, на который выдается кредит, а также обеспеченность кредита и количество задействованных банковских услуг.

В целом, чтобы быть уверенным в получении кредита, заёмщик должен учитывать следующие пункты, на которые обязательно обратит внимание любой банк:

предоставление залога - непременное условие практически любой кредитной сделки;
наличие у заёмщика стабильного и перспективного бизнеса, перспективы данного вида бизнеса на рынке, успешный опыт работы;
размер собственного капитала предприятия;
источники погашения кредита

Гарантом кредитной сделки могут стать поручительства третьих сторон. Они же обеспечат возврат кредита в случае нарушения принципов кредитования.

Таким образом, любой банк осуществляет кредитование при условии, что будут соблюдены его коммерческие интересы. Кредитование базируется на договорной основе, так что каждая сторона принимает на себя определенные обязательства и ответственность.

novainfo.ru