Как привлечь банк к ответственности за разглашение банковской тайны физического лица? Ответственность за нарушение банковской тайны

проблемы правового регулирования (Фаткина Е.В.)

Все статьи Ответственность за нарушение банковской тайны: проблемы правового регулирования (Фаткина Е.В.)

Банковская тайна является одним из видов охраняемых законом тайн, доступ к сведениям, ее составляющим, ограничен в соответствии с законодательством РФ в целях защиты денежного обращения посредством закрепления прав и законных интересов клиентов и корреспондентов кредитной организации по обеспечению сохранности банковской тайны.Установленный законодательством режим конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, служит реализацией конституционного права личной и семейной тайны, поскольку банковская тайна, содержащая сведения о частной жизни граждан, является одной из составляющих личной и семейной тайны. Государственная защита прав клиента кредитной организации - гражданина Российской Федерации на обеспечение сохранности информации, являющейся объектом правовой охраны банковской тайны, является реализацией указанных конституционных положений.Природой права на защиту (его неразрывной связью с субъективным правом) определяются его характер и содержание. Это выражается, во-первых, в том, что право на защиту, как и субъективное право в целом, есть мера возможного поведения управомоченного лица, но поведения целевого и более узкого по объему - направленного на достижение восстановительно-пресекательной цели и связанного с использованием мер правоохранительного характера. Во-вторых, меры правоохранительного характера должны соответствовать характеру самого субъективного права. В-третьих, право на защиту, как и субъективное право в целом, включает в себя несколько возможностей, обеспечивающих реализацию субъективного права на различных ее этапах и в различных ситуациях <1>.--------------------------------<1> Гражданское право: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М.: Юристъ, 2008. Ч. 1. С. 346.

Защита банковской тайны осуществляется мерами публичного и частного права, реализуемыми посредством установления гарантий конфиденциальности информации, являющейся объектом правовой охраны банковской тайны, а также механизма ответственности за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну.Необходимость защиты прав клиентов и корреспондентов кредитной организации, связанных с обеспечением конфиденциальности сведений, являющихся объектом правовой охраны банковской тайны, возникает в связи с нарушением банковской тайны со стороны субъектов, гарантирующих сохранность указанных сведений в силу возложенной законом обязанности сохранять их в тайне. Право на защиту банковской тайны может быть реализовано посредством обращения лицом, право которого было нарушено, к компетентным государственным органам (судебным органам) с требованием о применении к нарушителю установленных законодательством мер государственно-принудительного характера с целью пресечения противоправных действий, а также восстановления нарушенных прав.Применение ответственности за нарушение банковской тайны является правовым средством обеспечения конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну. Законодательство устанавливает следующие виды ответственности за нарушение банковской тайны:1) гражданско-правовая;2) дисциплинарная;3) административная;4) уголовная.Термин "юридическая ответственность" имеет свое специфическое содержание и значение. Его использование всегда связывалось с определенными правовыми последствиями для субъекта права, т.е. для выполнившего правовое предписание или, напротив, нарушившего норму права <2>. Правоотношения, связанные с применением меры ответственности, установленной в правовых нормах, регулирующих общественные отношения, складывающиеся по поводу банковской тайны, возникают в связи с нарушением установленного законодательством режима конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, и осуществляются в форме охранительного правоотношения.--------------------------------<2> Радько Т.Н. Теория государства и права: Учебник для бакалавров. Москва: Проспект, 2012. С. 327.

Часть 3 ст. 857 ГК РФ предусматривает ответственность за разглашение банком сведений, составляющих банковскую тайну, согласно положениям данной статьи клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Следует отметить, что право лица, права которого нарушены, требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, закреплено в ч. 1 ст. 15 ГК РФ. В ч. 2 указанной статьи дается понятие убытков, согласно которому под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Кроме того, в ч. 2 ст. 15 ГК РФ указано, что если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Указанное положение дает основание полагать, что если банк, нарушивший режим конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, получил вследствие этого доходы, клиент, право которого было нарушено, вправе требовать от банка возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.Кроме того, ст. 26 Закона "О банках...", предусматривая распространение ее положений на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), не содержит положений, предписывающих указанным субъектам хранить тайну об осуществляемых ими операциях, а также положений об ответственности банковских платежных агентов (субагентов) за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Исходя из указанных положений ст. 26 Закона "О банках...", а также предусмотренного ст. 403 ГК РФ положения о том, что должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо, можно сделать вывод, согласно которому кредитная организация несет ответственность перед своим клиентом за соблюдение режима банковской тайны привлеченными ею для осуществления отдельных банковских операций банковскими платежными агентами, а также привлеченными ими банковскими платежными субагентами. Следовательно, банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты являются субъектами, получающими право доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, в силу договора, заключенного кредитной организацией с банковским платежным агентом, а также банковским платежным агентом с банковским платежным субагентом в целях осуществления отдельных банковских операций. В данной связи представляется целесообразным установить в ст. 26 Закона "О банках..." положение, предписывающее банковским платежным агентам (субагентам) гарантировать тайну об осуществляемых ими операциях клиентов кредитных организаций, а также об ответственности указанных субъектов за разглашение сведений об осуществляемых ими операциях клиентов кредитных организаций. Закрепление изложенных положений в ст. 26 Закона "О банках..." будет отвечать требованиям установленного законодательством режима конфиденциальности информации ограниченного доступа, а также позволит избежать нарушений банковской тайны со стороны банковских платежных агентов (субагентов) и обеспечить права и законные интересы клиентов кредитной организации.Необходимо также обратить внимание, что ч. 3 ст. 857 ГК РФ предусматривает право клиента в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, потребовать от банка возмещения причиненных убытков, а ст. 26 Закона "О банках..." устанавливает ответственность за разглашение банковской тайны, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом. Норма права, содержащаяся в ГК РФ, сформулирована диспозитивно и закрепляет право клиента требовать от банка возмещения убытков, причиненных нарушением конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну. В данном случае клиент решает: реализовывать ли ему предоставленное законом право привлечь банк к ответственности за нарушение его прав или нет. Ответственность согласно положениям ст. 26 Закона "О банках..." наступает в силу закона, независимо от решения клиента о реализации принадлежащих ему на основании закона прав требовать от банка возмещения причиненных убытков, поскольку возмещение нанесенного ущерба в порядке, установленном федеральным законом, является одной из предусмотренных мер ответственности за нарушение режима конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну.Привлечение к гражданско-правовой ответственности возможно лишь при наличии определенных условий. Их совокупность образует состав гражданского правонарушения. Согласно ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Полный состав гражданского правонарушения включает в себя следующие условия (элементы):1) противоправность поведения;2) наличие вреда;3) причинная связь между противоправным поведением и возникшим вредом;4) вина причинителя вреда <3>.--------------------------------<3> Гражданское право: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. Юристъ, 2008. Ч. 1. С. 663.

Разглашение информации, составляющей банковскую тайну, безусловно, является противоправным действием, поскольку нарушает нормы закона, а также права и законные интересы физических и юридических лиц, которым гарантируется режим тайны указанных сведений. Действия приобретают противоправный характер при ненадлежащем исполнении или неисполнении обязательств. Противоправное бездействие не сводится к простой пассивности субъекта, а состоит в воздержании от определенных предписанных правовым актом или договором действий <4>. В частности, если кредитная организация ненадлежащим образом исполняет или не исполняет обязательства по сохранению в тайне информации, составляющей банковскую тайну, в том числе воздерживается от определенных предписанных правовым актом или договором действий по обеспечению конфиденциальности указанных сведений о клиентах, ее действия являются противоправными.--------------------------------<4> Там же. С. 663.

Следующим элементом состава гражданского правонарушения является наличие вреда. Вред в гражданском праве - умаление субъективного гражданского права или уничтожение блага. Вред может быть причинен личности или имуществу. В юридической литературе, судебной и арбитражной практике используются понятия "вред", "ущерб", "убытки". Вред и ущерб чаще всего рассматриваются в качестве синонимов. Понятия "вред" и "убытки" не совпадают. Вред - более широкое понятие, подразделяющееся на имущественный и неимущественный вред.Имущественный вред - материальные (экономические) последствия правонарушения, имеющие стоимостную форму. Денежную оценку имущественного вреда называют убытками. В п. 1 ст. 15 ГК указывается на два вида убытков: реальный ущерб и упущенная выгода <5>.--------------------------------<5> Там же. С. 664.

Согласно положениям ч. 3 ст. 857 ГК РФ клиент, права которого нарушены, в связи с разглашением банком сведений, составляющих банковскую тайну, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков, т.е. реальный ущерб и упущенную выгоду. Статья 26 Закона "О банках..." говорит об ответственности вышеперечисленных субъектов за разглашение банковской тайны, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом. Существует ли в данном случае противоречие в регулировании в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона "О банках..." мер ответственности за нарушение прав клиента и разглашении информации, составляющей банковскую тайну?Анализируя положения ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона "О банках...", следует также отметить, что право клиента потребовать возмещения причиненных убытков, включающих реальный ущерб и упущенную выгоду, предусмотрено ч. 3 ст. 857 ГК РФ только в отношении банка. Статья 26 Закона "О банках..." устанавливает ответственность за разглашение банковской тайны в отношении определенного круга органов, организаций, а также их должностных лиц и работников, включая возмещение нанесенного ущерба в порядке, установленном федеральным законом. В отличие от ст. 857 ГК РФ ст. 26 Закона "О банках..." использует термин "ущерб", следовательно, не предусматривает возмещение упущенной выгоды в связи с разглашением банковской тайны. Однако перечень субъектов, несущих ответственность за разглашение конфиденциальной информации согласно ст. 26 Закона "О банках..." также не совпадает с положениями ст. 857 ГК РФ.Кроме того, при взыскании упущенной выгоды следует исходить из того, что возможность получения прибыли существовала реально, а не в качестве субъективного представления. Именно поэтому закон требует при определении упущенной выгоды учитывать предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (п. 4 ст. 393 ГК). При нарушении банковской тайны субъектами, гарантирующими ее сохранность, а также государственными органами и должностными лицами, обязанными не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, лицу, чье право было нарушено, причиняется вред. Однако исходя из правовой природы банковской тайны этот вред может быть не только имущественным, кроме того, убытков в виде реального ущерба и особенно упущенной выгоды может и не быть.В юридической литературе предлагается считать возможным наступление гражданско-правовой ответственности при неполном (усеченном) составе правонарушения в отсутствии убытков <6>. В качестве примера приводится взыскание неустойки за неисполнение какого-либо договорного обязательства, не повлекшего убытков у кредитора. В этом случае для наступления ответственности достаточно наличия двух условий - противоправности поведения должника и его вины в предусмотренных законом случаях <7>. Законом не предусмотрено взыскание неустойки в случае нарушения банковской тайны. Поэтому в литературе высказывается мнение о том, что клиентам банков рекомендуется добиваться включения в соответствующие банковские договоры условий об ответственности кредитных организаций за нарушение банковской тайны в виде уплаты штрафа <8>.--------------------------------<6> Матвеев Г.К. Основания гражданско-правовой ответственности. М., 1970. С. 6.<7> Гражданское право: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. Юристъ, 2008. Ч. 1. С. 670.<8> Сапожников Н. Правовой режим банковской тайны // Законность. 2001. N 7; Гражданское право: Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ПБОЮЛ Л.В. Рожников, 2000. Т. 2. С. 457.

Необходимо при этом отметить, что гражданские правонарушения, не повлекшие имущественного ущерба, вызывают неимущественный вред. В договорных обязательствах неимущественный вред потерпевшей стороны может выражаться в переживаниях в связи с нарушением субъективного права на надлежащее исполнение договора <9>. Нарушение кредитной организацией своей обязанности сохранять в тайне сведения, полученные ею в процессе оказания банковских услуг своему клиенту и составляющие объект правовой охраны банковской тайны, безусловно, влечет за собой переживания клиента в связи с указанным нарушением его права на конфиденциальность информации, составляющей охраняемую законом тайну.--------------------------------<9> Там же. С. 670.

Под неимущественным вредом понимают такие последствия правонарушения, которые не имеют экономического содержания и стоимостной формы. Термин "моральный вред" раскрывается в законе как физические и нравственные страдания (ч. 1 ст. 151 ГК). Но поскольку понятия "моральный" и "нравственный" являются синонимами, более приемлемо в законодательстве и на практике использовать термин "неимущественный вред", подразделяющийся на моральный и физический <10>.--------------------------------<10> Гражданское право: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М.: Юристъ, 2008. Ч. 1. С. 665.

Гражданско-правовая ответственность всегда наступает при причинении имущественного вреда. В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК, если причинен неимущественный вред, то ответственность наступает:а) при нарушении личных неимущественных прав граждан;б) при нарушении нематериальных благ граждан;в) в других случаях, предусмотренных законом <11>.--------------------------------<11> Там же. С. 666.

При исследовании вопроса об ответственности субъектов, гарантирующих банковскую тайну, а также получивших доступ к сведениям, ее составляющим, возникает вопрос о праве клиента требовать компенсации морального вреда в связи с разглашением сведений, составляющих охраняемую законом тайну. По нашему мнению, в случае разглашения банковской тайны субъектами, указанными в ст. 26 Закона "О банках...", клиент - физическое лицо, право которого было нарушено, вправе потребовать возмещения неимущественного вреда в связи с нарушением личных неимущественных прав граждан, при нарушении нематериальных благ граждан, а также в случаях, предусмотренных законом. Таким законом, в частности, является Закон РФ "О защите прав потребителей" <12>. Статья 15 указанного Закона предусматривает компенсацию морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав, причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 января 1997 года N 2 "О внесении изменений и дополнений в постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" <13> было указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.--------------------------------<12> Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Российская газета от 7 апреля 1992 г.; Собрание законодательства Российской Федерации от 12 мая 2022 г. N 19. Ст. 2317.<13> Бюллетень Верховного Суда РФ. 1997. N 3.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что клиент кредитной организации, являющийся гражданином Российской Федерации, вправе потребовать от субъектов, нарушивших банковскую тайну, компенсации морального вреда по следующим основаниям:- во-первых, в связи с нарушением его права на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, а также конституционного права на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени, поскольку банковская тайна является одной из составляющих личной и семейной тайны, конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну, обеспечивает неприкосновенность частной жизни граждан;- во-вторых, разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, посягает на принадлежащее гражданину нематериальное благо. Информация, являющаяся объектом правовой охраны банковской тайны, касающаяся клиента кредитной организации - гражданина Российской Федерации, составляет его личную и семейную тайну, поддержание режима тайны указанных сведений обеспечивают неприкосновенность частной жизни граждан, а также направлено на защиту их деловой репутации. В соответствии со ст. 150 ГК РФ неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна являются нематериальным благом. В данной связи можно констатировать, что информация, составляющая банковскую тайну клиента кредитной организации - гражданина Российской Федерации, является нематериальным благом. Согласно ч. 2 ст. 150 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с Гражданским кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (ст. 12) вытекает из существа нарушенного нематериального блага или личного неимущественного права и характера последствий этого нарушения. В случаях если того требуют интересы гражданина, принадлежащие ему нематериальные блага могут быть защищены, в частности, путем признания судом факта нарушения его личного неимущественного права, опубликования решения суда о допущенном нарушении, а также путем пресечения или запрещения действий, нарушающих или создающих угрозу нарушения личного неимущественного права либо посягающих или создающих угрозу посягательства на нематериальное благо. В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, нематериальные блага, принадлежавшие умершему, могут защищаться другими лицами. Ст. 12 ГК РФ предусматривает компенсацию морального вреда как один из способов защиты гражданских прав, поэтому в случае нарушения банковской тайны клиент, являющийся гражданином РФ, вправе потребовать возмещения морального вреда на основании ст. 12 и ст. 150 ГК РФ;- в-третьих, компенсация морального вреда, причиненного клиенту-гражданину кредитной организацией, предусмотрена законодательством о защите прав потребителей.Лисицина Н.В. отмечает, что в сферу действия института компенсации морального вреда попадают нарушения договорных отношений, в том числе и банковского договора. Причем касается это исключительно отношений между конкретным гражданином-потребителем (вкладчиком банка) и, в нашем случае, организацией, оказывающей услуги (кредитной организацией) <14>. При этом вопрос о возмещении морального вреда иными органами, получившими доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, остается неурегулированным. На основании вышеизложенного для обеспечения эффективной реализации прав клиентов-граждан на охрану сведений, составляющих личную тайну, а также содержащих сведения о частной жизни, личную и семейную тайну, представляется обоснованным законодательно установить в ГК РФ и Законе "О банках..." норму о праве клиента, в случае разглашения кредитной организацией, а также государственными органами и должностными лицами сведений, составляющих банковскую тайну, потребовать от указанных субъектов возмещения морального вреда.--------------------------------<14> Лисицина Н.В. Банковская тайна как объект правового регулирования: Дис. ... канд. юрид. наук. Москва, 2003. С. 167.

Кроме того, в юридической литературе высказывается предложение о внесение изменений в гражданское законодательство, которые предусматривали бы возможность возмещения неимущественного вреда, причиненного деловой репутации юридического лица <15>. В данном случае речь идет о компенсации неимущественного вреда, которая направлена на возмещение таких последствий правонарушения, которые не имеют экономического содержания и стоимостной формы, поскольку относятся к деловой репутации юридического лица. Однако в случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, лицо, распространившее указанные сведения, сможет доказать, что они соответствуют действительности, следовательно, не являются порочащими деловую репутацию. Следует согласиться с позицией С.В. Сарбаша в том, что в отношении деловой репутации юридического лица разглашение банковской тайны вряд ли может привести к каким-то дополнительным последствиям, помимо возмещения убытков, компенсациям в его пользу, так как сведения, составляющие банковскую тайну, по-видимому, будут достоверными, то есть соответствовать действительности (п. 1 ст. 152 ГК РФ), и, видимо, не всегда порочащими клиента <16>. Однако в отношении клиента - физического лица сам факт разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, является основанием требовать возмещения морального вреда, поскольку нарушает его права на сохранение в тайне сведений, составляющих банковскую тайну и содержащих сведения о частной жизни, личную и семейную тайну, а также посягает на принадлежащие гражданину материальные блага.--------------------------------<15> Боннер А. Можно ли причинить вред юридическому лицу? // Российская юстиция. 1996. N 6. С. 52. Нижинский С.В. Компенсация морального вреда в уголовном судопроизводстве России. СПб.: Издательский дом "Герда", 2001. С. 118 - 119.<16> Там же. С. 152.

Важным условием наступления гражданско-правовой ответственности является причинная связь между противоправным поведением и наступившими последствиями.Для юридической практики важно определить, какая причинная связь может и должна приниматься во внимание при решении конкретных дел <17>.--------------------------------<17> Гражданское право: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М.: Юристъ, 2008. Ч. 1. С. 666.

Следует отметить, что доказать причинно-следственную связь между правонарушением, состоящим в разглашении сведений, составляющих банковскую тайну, и наступившими последствиями в виде причиненных вследствие этого убытков крайне сложно <18>.--------------------------------<18> Схожий вывод делает, в частности, Н. Сапожников. См.: Правовой режим банковской тайны // Законность. 2001. N 7. С. 12; Селивановский И. Банковская тайна: состояние и проблемы // Бухгалтерия и банки. 2006. N 9. С. 28 - 29.

Следующим элементом состава гражданского правонарушения является вина. По общему правилу, ответственность в гражданском праве наступает при наличии любой формы и степени вины <19>.--------------------------------<19> Гражданское право: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М.: Юристъ, 2008. Ч. 1. С. 668.

В ряде правовых актов законодатель указывает на возложение ответственности при отсутствии вины. Это дает основание некоторым авторам говорить о неполном (усеченном) составе гражданского правонарушения. В частности, предприниматель несет ответственность за случайное неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательства, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы (п. 3 ст. 401 ГК) <20>.--------------------------------<20> Там же. С. 669.

Содержание понятия вины применимо как к гражданам, так и к юридическим лицам. Вина юридического лица выражается в виновном поведении его работников, действовавших при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей <21>. В случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, согласно ст. 26 Закона "О банках..." ответственность за совершенное правонарушение несут организации, государственные органы, а также должностные лица и служащие органов и организаций, получивших доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну. В юридической литературе вопрос об ответственности служащих кредитной организации, а также должностных лиц указанных органов и организаций является дискуссионным. Согласно одной из существующих точек зрения ответственность перед клиентом несет как сам банк, так и его служащие <22>. Из содержания положений об ответственности, предусмотренных ст. 26 Закона "О банках...", следует, что за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, ответственность несут органы и организации, а также их должностные лица и работники, однако это не означает, что иск о возмещении убытков необходимо предъявлять непосредственно служащему кредитной организации или должностному лицу государственного органа, а также работнику организации, допустивших нарушение банковской тайны. В данном случае речь идет о том, что данные лица также являются субъектами ответственности за разглашение конфиденциальной информации. Согласно ст. 26 Закона "О банках..." все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Однако положений о возложении на служащих кредитной организации ответственности за разглашение указанных сведений, включая возмещение ущерба, не предусмотрено.--------------------------------<21> Там же. С. 668.<22> Гражданское право: Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ПБОЮЛ Л.В. Рожников, 2001. Т. 2. С. 454; Селивановский И. Банковская тайна: состояние и проблемы // Бухгалтерия и банки. 2006. N 9. С. 28.

Статья 26 Закона "О банках..." устанавливает, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. При этом на служащих банка возлагается обязанность хранить тайну указанных сведений, а также иных сведений, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Установление данной обязанности представляется обоснованным, поскольку при исполнении служащими кредитной организации своих профессиональных обязанностей им становятся известны сведения конфиденциального характера, которые находятся под защитой законодательства о банковской тайне. В данной связи непосредственное установление обязанности служащих, получивших доступ к конфиденциальной информации, является необходимой мерой обеспечения прав клиентов и корреспондентов кредитной организации на сохранение в тайне указанных сведений.Кроме того, служащие кредитной организации несут материальную ответственность за разглашение банковской тайны в соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 243 и ст. 238 Трудового Кодекса Российской Федерации <23> (далее - ТК РФ). Согласно пункту "в" ч. 6 ст. 81 ТК РФ трудовой договор может быть расторгнут работодателем в случае разглашения охраняемой законом тайны (государственной, коммерческой, служебной и иной), ставшей известной работнику в связи с исполнением им трудовых обязанностей, в том числе разглашения персональных данных другого работника. Указанные положения распространяются в том числе и на отношения, складывающиеся по поводу банковской тайны, так как она является одним из видов охраняемых законом тайн.--------------------------------<23> Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 N 197-ФЗ // СЗ РФ. 2002. N 1 (часть I). Ст. 3; СЗ РФ. 2015. N 1 (часть I). Ст. 72.

На основании проведенного исследования гражданско-правовой и дисциплинарной ответственности за нарушение банковской тайны приходим к выводу, что к мерам частноправовой защиты банковской тайны относятся:- возмещение убытков за нарушение банковской тайны;- возмещение государственными органами, их должностными лицами, а также организациями и их работниками, получившими доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, ущерба, нанесенного клиенту и корреспонденту кредитной организации вследствие разглашения указанных сведений;- компенсация морального вреда, причиненного клиенту кредитной организации - гражданину Российской Федерации вследствие нарушения его права на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну;- исковой способ применения мер частноправовой защиты.Следует отметить, что за разглашение информации, составляющей банковскую тайну, согласно законодательству РФ ответственность несут как органы и организации, гарантирующие сохранение в тайне сведений, составляющих объект правовой охраны и получивших доступ к таким сведениям на законном основании, так и должностные лица и работники указанных органов.Помимо вышеизложенных мер ответственности, предусмотренных нормами частного права, кредитные организации, их служащие, а также органы и организации, их должностные лица и работники, получившие доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, в случае нарушения законодательства о банковской тайне несут административную и уголовную ответственность в случаях и порядке, предусмотренных нормами публичного права.Возможность привлечения к уголовной ответственности лица, совершившего преступление против прав и законных интересов клиента кредитной организации, позволяет лицу, чьи права были нарушены преступными деяниями, требовать защиты и восстановления нарушенных прав и законных интересов в судебном порядке, а также применения мер гражданско-правовой ответственности и взыскания с лица, совершившего преступные действия, возмещения причиненных убытков на основании ст. 15 ГК РФ. Защита прав и законных интересов клиента кредитной организации по обеспечению сохранности банковской тайны в судебном порядке является реализацией установленных Конституцией РФ гарантий судебной защиты прав и свобод человека и гражданина, поскольку банковская тайна составляет его личную и семейную тайну. Поддержание режима тайны указанных сведений обеспечивают неприкосновенность частной жизни граждан. Наличие конституционно-правовых гарантий неприкосновенности личной информации гражданина также относится к мерам публично-правовой защиты банковской тайны.На основании вышеизложенного резюмируем, что к мерам публично-правовой защиты банковской тайны относятся:- уголовная ответственность за нарушение банковской тайны;- административная ответственность за нарушение банковской тайны;- наличие конституционно-правовых гарантий неприкосновенности личной информации гражданина.Таким образом, защита банковской тайны осуществляется мерами публичного (конституционного, уголовного, административного) и частного (гражданского, трудового) права. Законодательством Российской Федерации предусмотрена гражданско-правовая, дисциплинарная, административная, а также уголовная ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, которую несут органы и организации, получившие доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций.

Список литературы

1. Боннер А. Можно ли причинить вред юридическому лицу? // Российская юстиция. 1996. N 6.2. Гражданское право: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М.: Юристъ, 2008. Ч. 1.3. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Издание третье, переработанное и дополненное. М.: ПБОЮЛ Л.В. Рожников, 2000. Том 2.4. Лисицина Н.В. Банковская тайна как объект правового регулирования: Дис. ... канд. юрид. наук. Москва, 2003.5. Матвеев Г.К. Основания гражданско-правовой ответственности. М., 1970.6. Нижинский С.В. Компенсация морального вреда в уголовном судопроизводстве России. СПб.: Издательский дом "Герда", 2001.7. Сапожников Н. Правовой режим банковской тайны // Законность. 2001. N 7.8. Селивановский И. Банковская тайна: состояние и проблемы // Бухгалтерия и банки. 2006. N 9.9. Радько Т.Н. Теория государства и права: Учебник для бакалавров. М.: Проспект, 2012.

xn----7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai

Какую компенсацию можно требовать от банка за нарушение банковской тайны?

Уместен ли иск о разглашении банковской тайны? (24095 bytes)

Уместен ли иск о разглашении банковской тайны? При работе с клиентами, все служащие кредитной организации обязаны хранить банковскую тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Нарушения по соблюдению банковской тайны влекут за собой ответственность банка и его работников.

Сведения, которые отнесены к банковской тайне, определены ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Именно в соответствии с этими нормами и можно требовать в судебном порядке возмещения причинённого как морального, так и материального ущерба.

Так, статья 857 ГК РФ, предусматривает следующее:

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

А в ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" понятию «Банковская тайна» дано более ёмкое определение, часть из которого я привожу ниже:

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

За разглашение банковской тайны Банк России, … кредитные, … организации, … также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесённого ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Вы конечно можете обратиться в суд с иском по взысканию компенсации за причинённый моральный вред. Моральный вред предъявляется банку в той сумме, на которую вы его сами оцениваете. Однако вам стоит предварительно посоветоваться с юристом, так как для доказательства вины банка и оценки нанесённого ущерба, который, как вы считаете, нарушил банковскую тайну в отношении вас, необходимы соответствующие доказательства. На практике предъявить доказательства бывает достаточно сложно.

При этом надо учитывать и то, что в своих действиях банк руководствуется статьёй 34 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которого:

Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности. (Ст 34, Абзац 1)

Одной из мер банка по возврату кредита является досудебная работа с клиентом, что банк и пытался делать.

В вашем вопросе есть один нюанс, который может быть использован банком в суде против вас. Вы написали, что: - «Я давно уже живу отдельно от родителей совершенно в другом городе». В связи с этим возникает естественный вопрос: – «А уведомили ли вы банк о смене места жительства и работы, как того требуют все заключаемые с банками договора?»

Если же банк не был уведомлён о смене ваших реквизитов, тогда естественно, что вас разыскивали по указанному в договоре адресу проживания и работы. И это уже может быть расценено как прямое нарушение договорных обязательств перед банком с вашей стороны, со всеми вытекающими последствиями.

bankirsha.com

Банковская тайна. Разглашение сведений

Содержание страницы

Банковская тайна (БТ) представляет собой данные о клиентах, запрещенные к разглашению и передаче третьим лицам. Законом установлена ответственность за разглашение подобной информации. Банковское учреждение в соответствии с существующим законодательством должно гарантировать клиентам сохранение в секрете всех данных, относящихся с БТ.

Нормативная база

Понятие банковской тайны регламентируется 26 статьей ФЗ от 28.06.2022 № 189-ФЗ. В частности, закон устанавливает следующие нормы:

Понятие БТ и ее составляющих.
Ряд структур, которые могут получить доступ к БТ.
Ряд структур, которые обязаны соблюдать БТ.
Ответственность за обнародование тайных сведений.

В ФЗ также указан перечень информации, которая может передаваться установленному перечню структур.

Сведения, относящиеся к банковской тайне

Перечень данных, которые включены в понятие БТ, дан в статье 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1. Рассмотрим подробнее, что именно относится к банковской тайне:

Личная информация о клиенте финансового учреждения: паспортные данные, информация о прописке или месте жительства, номер телефона, реквизиты ЮЛ, данные о руководстве ЮЛ.
Данные о финансовых аспектах: вид и номер счета, время открытия, вносимые суммы.
Информация о проводимых финансовых операциях: валюта, в которой открыт вклад, вносимые и списываемые суммы средств, выписки, первичная документация, оформляемая при проведении операций.
Сведения о корреспондентах финансового учреждения: даты осуществленных сделок, их порядок и условия, суммы средств.
Информация о иной деятельности в рамках банковского учреждения, относящейся к управлению финансовыми потоками, внутренним процессам, значимость которых заключается в соблюдении конфиденциальности.

ВНИМАНИЕ! Все сведения, относящиеся к БТ, не могут передаваться третьим лицам или разглашаться посредством СМИ.

Что не может являться банковской тайной?

К БТ не могут относится следующие сведения:

Учредительные документы, а также Устав ЮЛ.
Бумаги, на основании которых лицо занимается предпринимательской деятельностью (к примеру, свидетельство о регистрации ИП, лицензия на осуществление конкретной работы).
Отчетность о финансовой деятельности ЮЛ.
Информация, нужная для контроля над расчетом и уплатой налогов и прочих обязательных платежей.
Документация, подтверждающая платежеспособность.
Данные о структуре учреждения: число сотрудников и их состав, зарплата, условия труда, наличие вакансий.
Бумаги, подтверждающие уплату налоговых отчислений и прочих платежей в бюджет страны.
Данные о правонарушениях: загрязнении природы, проблемы с антимонопольным законом, игнорирование необходимости обеспечить безопасные условия труда, продажа вредных для здоровья человека товаров.
Информация о предпринимательской деятельности должностных лиц банковского учреждения, их участии в акционерных сообществах, товарищеских союзах.

ВНИМАНИЕ! Важно помнить, что некоторые данные, относящиеся к банковской тайне, могут быть раскрыты по истребованию уполномоченных структур.

Кто обязан соблюдать банковскую тайну?

Банковскую тайну обязаны соблюдать не только банки, но и некоторые другие учреждения:

Кредитные структуры.
Организации, занимающиеся аудитом.
Платежные системы.
Банковские агенты по платежам.
Операционные центры.
Страховые компании.

Всем этим учреждениям приходится работать непосредственно с личными данными клиентов (включая производимые финансовые операции), чем обусловлен запрет на разглашение.

Кто имеет доступ к банковской тайне?

Рассмотрим структуры, которые имеют доступ к сведениям, относящимся к БТ:

Судебные органы всех юрисдикций.
Налоговые и таможенные структуры.
Орган контроля валюты.
Счетная палата страны.
Фонд социального страхования.
Пенсионный фонд.
Приставы, работающие на основании исполнительных документов.
Полиция при расследовании дела, в раскрытии которого может помочь банковская тайна.
Нотариусы.
Консульские структуры других стран.
Орган по предотвращению отмывания средств, добытых преступных путем.
Структуры по предотвращению финансирования террористических группировок.
Официальное бюро кредитных историй.
Определенные должностные лица.

Управляющие компании клиента банка могут получить только часть информации, содержащей БТ. Исключение – организации, расположенные в иностранных государствах. Они не имеют полномочий на истребование данных.

Представители данного перечня могут запрашивать следующие сведения:

Справки о наличии у ЮЛ, ФЛ или ИП расчетных счетов и вкладов.
Производимые финансовые операции.
Остаток на р/с.
Документацию о проведенных операциях с валютой или счетами (к примеру, их закрытие).
Информацию, касающуюся операций с электронными деньгами.
Информацию, касающуюся корпоративных платежных систем и операций с ними.

Запрос информации, относящейся к БТ, должен быть обусловлен конкретной необходимостью.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Ответственность за разглашение секретных сведений могут нести только те лица, которые обязаны соблюдать банковскую тайну. Предусматривают следующие формы ответственности:

Гражданская. Предполагает возмещение банком убытков клиента. Для привлечения финансового учреждения к данной форме ответственности нужно доказать, что разглашение БТ повлекло за собой убытки или упущенную выгоду. Потребуется обосновать причинно-следственную связь между двумя событиями. Данное правило оговорено пунктом 2 статьи 15 ГК РФ. Сначала клиент подает в банковское учреждение требование о возмещении убытков. Если на претензию поступил отказ, подается иск в суд. Данный порядок должен быть обязательно соблюден: сначала подается претензия в банк, и только потом иск в суд. На судебных слушаниях нужно будет подтвердить, что клиент принимал попытки досудебного урегулирования дела, но банк отказал.
Административная. Для привлечения работника банковского учреждения к данной форме ответственности нужно подать соответствующее заявление в полицию или прокуратуру. Данный порядок установлен пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ.
Уголовная. Лицо привлекается к уголовной ответственности в ограниченном количестве случаев. К ним относится получение информации, относящейся к БТ, преступным путем (подкуп, угрозы). Также к уголовной ответственности можно привлечь и в том случае, если вследствие разглашения информации возник крупный ущерб или тяжкие последствия, раскрытие БТ было сделано из корыстных побуждений. Данные правила оговорены в статье 183 УК РФ. Для начала уголовного дела нужно составить соответствующее заявление и подать его в полицию. Порядок установлен пунктом 3 частью 1 статьи 140 УПК РФ.

Форма ответственности зависит от тяжести последствий разглашения банковской тайны. Как правило, это именно возмещение ущерба. Сложность привлечения к подобного рода ответственности заключается в том, что сложно доказать объем реального ущерба. Однако если все документы, подтверждающие нанесенный вред, присутствуют, можно смело идти в банк, а затем в судебный орган за получением своей законной компенсации.

assistentus.ru

Как привлечь банк к ответственности за разглашение банковской тайны физического лица?

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК РФ).

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ).

Банк, а также организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов (ст. 26 Закона от 02.12.1990 N 395-1; ст. 26 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

Банковскую тайну физического лица составляют следующие сведения:

о его операциях, в том числе осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), о счетах и вкладах в банке;
об остатках и переводах электронных денежных средств;
персональные данные физического лица (клиента).

Общее условие привлечения к ответственности — доказательства разглашения указанных сведений. Это могут быть любые письменные или электронные документы, из которых следует, что банковская тайна физического лица стала известна ненадлежащему субъекту.

Действующее законодательство предусматривает три вида ответственности за разглашение банковской тайны: гражданскую, административную и уголовную.

Гражданская ответственность

Для привлечения банка к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков необходимо кроме факта разглашения банковской тайны доказать наличие и размер убытков физического лица — реального ущерба или упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ). Также необходимо доказать причинно-следственную связь между действиями работников банка или иной соответствующей организации и причиненными убытками. Банк привлекается к ответственности путем подачи в банк требования о возмещении убытков, причиненных разглашением банком сведений, составляющих банковскую тайну. Если требование не удовлетворят, можно предъявить исковое заявление в суд общей юрисдикции.

Административная ответственность

Работник банка может быть привлечен к административной ответственности за разглашение информации с ограниченным доступом (ст. 13.14 КоАП РФ). При этом основанием для возбуждения дела об административном правонарушении может быть заявление гражданина в полицию или прокуратуру (п. 3 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ).

Уголовная ответственность

Уголовная ответственность наступает в случае, если:

лицо получило сведения, составляющие банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа, угроз или иным незаконным способом;
лицо, которому банковская тайна была доверена или стала известна по службе или работе, разгласило или использовало ее без согласия владельца, в том числе если это причинило крупный ущерб или было совершено из корыстной заинтересованности либо повлекло тяжкие последствия (ст. 183 УК РФ).

Для возбуждения уголовного дела необходимо направить в органы внутренних дел (полицию) сообщение о преступлении (п. 3 ч. 1 ст. 140 УПК РФ).

zakonius.ru

Нарушение банковской тайны и ответственность — Мегаобучалка

Нарушение банковской тайны состоит в раскрытии соответствующей информации (части информации) без согласия управомоченного лица (клиента, корреспондента) или в использовании ее банковским служащим в своих интересах. Такие действия могут причинить моральный, а иногда и материальный вред (например, в соответствии с полученной информацией похищена сберегательная книжка на предъявителя, государственная облигация и по ним получены деньги).

За вред, причиненный клиенту разглашением тайны, банк несет договорную ответственность в соответствии со ст.222 ГК: лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет имущественную ответственность лишь при наличии вины, кроме случаев, предусмотренных законом или договором. Конкретная санкция имущественного характера в виде неустойки (штрафа) должна быть предусмотрена в отдельном договоре.

Если банковская тайна раскрыта в отношении лица, не связанного с банком каким-либо договором (например, наследник, упомянутый в завещательном распоряжении банку), то наступает внедоговорная ответственность банка по правилам ГК (обязательства, возникающие вследствие причинения вреда). Такие лица вправе требовать возмещения им морального вреда. Его размер определяется потерпевшим в исковом заявлении самостоятельно. При установлении размера морального вреда судом во внимание может приниматься количество осведомленных о тайне, объем разглашенной информации (если информация включает в себя целый ряд конфиденциальных сведений).

Служащие банка, виновные в нарушении банковской тайны, могут нести ответственность, предусмотренную трудовым законодательством, если обязанность хранить эту тайну включена в их должностные инструкции или контракты, заключенные с ними при приеме на работу.

Административная ответственность банковских служащих в Кодексе об административных правонарушениях не предусмотрена. Для сравнения отметим, что по Закону Республики Молдова о государственном национальном банке Молдовы (Национальном банке Молдовы) 1991 г. (утратил силу в 1995 г.) банковские работники, виновные в разглашении коммерческой тайны, несут административную ответственность в виде штрафа в размере от 1 до 3 месячных окладов, если действующие законы не закрепляют иное.

Согласно Закону о конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках (1991 г.) не допускается использование и разглашение коммерческой тайны без согласия ее владельца. Хозяйствующие субъекты (в том числе банки) несут ответственность в виде штрафа в случае уклонения или несвоевременного исполнения предписания Антимонопольного комитета о прекращении нарушений.

В УК нет статьи об ответственности за разглашение банковской тайны. Но возможно привлечение служащих к уголовной ответственности, если в их действиях содержатся составы предусмотренных в Кодексе преступлений, например, получение взятки за разглашение банковской тайны.

В некоторых случаях может быть применена ст.76 УК (передача иностранным организациям сведений, составляющих служебную тайну). Предметом данного преступления являются сведения экономического, научно-технического и другого характера, составляющие служебную тайну. Субъектами преступления считаются лица, достигшие 16-летнего возраста, которым сведения были доверены по работе или стали известны иным путем. Такие действия являются преступлением, если совершаются умышленно путем передачи или сбора с целью передачи указанных сведений иностранным организациям или их представителям. Следовательно, разглашение служебной (в том числе банковской) тайны российским предприятиям и гражданам под действие этой статьи не подпадает и не влечет уголовной ответственности. На наш взгляд, для укрепления доверительных отношений банка с клиентом в Уголовный кодекс следовало бы ввести статью об ответственности за умышленное разглашение коммерческой (а значит, и банковской) тайны.

Заключение

В законодательстве о банковской тайне, к сожалению, больше вопросов, чем ответов. Главная проблема, на мой взгляд, недоработанные нормативно-правовые акты, будь то Федеральный Закон или какая-либо статья ГК РФ. Существуют явные противоречия и нестыковки в формулировках, также имеют место нечёткие, расплывчатые определения.

Между тем, ни у кого не вызывает сомнений, что институт банковской тайны не маловажен для нормального функционирования экономики. С одной стороны, он является частным случаем коммерческой тайны, когда речь идет об обеспечении тайны об операциях, о счетах и вкладах, что может являться предметом защиты информации в процессе функционирования коммерческой организации. С другой – это одна из граней обеспечения личной тайны гражданина. С третьей – банковская тайна выполняет определенную охранительную функцию, обеспечивая недоступность сведений о финансовом положении юридических лиц и граждан, и тем самым предохраняя их от противоправных намерений и действий.

Чем выше уровень защиты данной информации, тем соответственно выше авторитет кредитной организации и круг ее потенциальных клиентов. Знаменитые швейцарские банки славятся безусловной сохранностью сведений о вкладах и операциях клиентов, что является немаловажным условием обеспечения стабильности их работы и, наверное, благосостояния этого небольшого европейского государства.

Список литературы

1. О.М. Олейник. Основы банковского права. Курс лекций. – М.: Юристъ, 1999г.

2. А.А Фатьянов. Тайна как социально – правовое явление. Ее виды. // Государство и право. – М., 1998, №6.

3. А.Ю. Викулин. Банковская тайна как объект правового регулирования. // Государство и право. – М., 1998, №7.

4. И. Ахидова. Банковская тайна и аналогия закона.// Хозяйство и право. 1999, №10.

5. Н.Н. Курмашева, Д.Б. Исаев, Н.А. Фатеев, Н.П. Черненький. Навопросы отвечает юридический департамент банка России.// Законодательство. 1999, №4.

6. Д. Гончаров. О банковской и коммерческой тайне. // Законность. 2000, №1

7. С. Карчевский. Банковская тайна: проблемы правового регулирования. // Хозяйство и право, 2000, №4.

8. П.С. Яни. Правоохранительные органы и предприниматели. – Приложение к журналу "Юридический бюллетень предпринимателя" – М.: АО "Бизнес-школа". 1997г.

9. П. Скобликов. Коммерческая и банковская тайна: проблемы правового регулирования. // Российская юстиция. – М., 1997, №11.

10. А.Ю. Никулин. Проблематика правового регулирования банковской тайны// Деньги и кредит, 1998, №7.

11. М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. – М., ВЕК, 1994г.

12. Д. Куршаков. Банковская тайна.// Закон, 1998, №2.

Приложение

Банковская и коммерческая тайна

Виды конфиденциальной информации	Субъект информации	Объест информации и его правовое оформление	Правовое оформление обязанности соблюдать тайну	Субъекты и виды ответственности за незаконное получение и разглашение конфиденциальной информации
Банковская тайна	Клиент (корреспондент) банка	Исчерпывающий перечень установлен законом (ст. 857 ГК РФ) и включает в себя: 1) информацию о банковском счете и банковском вкладе; 2) информацию об операциях по счету; 3) сведения о клиенте	Установлена законом (ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках)	Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом (ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках) Установлена уголовная ответственность за незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну (ст. ЧвЗУКРФ)
Коммерческая тайна банка	Банк	Устанавливается банком в локальных нормативных актах в соответствии со ст. 139ГКРФ	Включается в трудовые договоры (контракты) с работниками, в гражданско-правовые договоры с контрагентами	Лица, незаконными методами получившие информацию; работники и контрагенты, разгласившие информацию, возмещают причиненные убытки (ст. 139 ГК РФ) Уголовная ответственность (ст. 183 УК РФ)